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当前小额贷款公司发展瓶颈与对策 【摘要】作为普惠金融的一支生力军，小额贷款公司启动试点至今近十年来，取得快速发展。但在经济持续下行背景下，小贷公司发展进入缓慢增长期，盈利水平明显下降，经营风险逐步凸显，当前发展环境亟待进一步优化。 【关键词】小贷公司 瓶颈 建议 一、酒泉市小额贷款公司发展情况 （一）机构数量不断增多，资金实力明显增强 酒泉市第一家小额公司于2008年成立以来，数量不断增加，资金实力得到明显提升。2016年末纳入人民银行金融统计监测系统的小额贷款公司增至43家，从业人员达到384人；注册资本总额18.1亿元，较2011年末增加15.2亿元，五年间增速达到5.24倍。 （二）贷款余额稳定增长，贷款增速大幅下降 从贷款规模来看，近五年酒泉市小贷公司贷款余额保持稳定增长。截至2016年末，43家小贷公司贷款余额为13.28亿元，较2011年末增长4.67倍；较2015年末增长0.54%。但从贷款环比增速来看，其增长速度由2012年的179.03%大幅下滑至2016年的0.54%，小贷公司发展进入缓慢增长期。 （三）个人贷款为主导，大额长期化趋势明显 一是按贷款对象分，以个人贷款为主。2016年末，小贷公司个人贷款余额占比77.71%；企业贷款余额占比22.29%。二是按贷款额度分，以50万元以上为主。10万元（含）以下、1050万元（含）贷款占比分别为7.23%、30.65%；贷款主要集中在50万元以上档次，占比62.12%。三是按贷款期限分，长期化趋势明显。3个月（含）以内贷款余额占比32.53%；36个月（含）贷款余额占比18.75%；612个月（含）贷款余额占比47.74%；12个月以上贷款余额占比0.98%。与小贷公司试点初期主要以3个月以内贷款相比，当前小贷公司贷款出现了长期化趋势。 （四）经营状况欠佳，盈利水平明显下降 通过对酒泉市肃州区22家小额贷款公司经营及风险防控问卷调查显示，仅有1家公司表示2016年经营状况“较好”，19家表示“一般”，2家“较差”，选项占比分别为4.55%，86.36%和9.09%，小贷公司整体经营状况欠佳。对于公司的盈利水平，高达36.36%的样本选择了“盈利能力与去年相比减盈（增亏）”，高于其他选项占比。同时，68.18%的样本企业表示其2016年净利润在50万元（含）以下。与此相一致，相关统计数据显示，近两年酒泉市小额贷款公司净利润环比增速分别为33.38%和-13.25%，远低于2012年96.26%的增长速度。 （五）市场需求稳中有降，利率浮动呈下降态势 受经济下行影响，酒泉市小贷公司客户均不同程度存在投资减少、盈利降低等情况，随之对小贷公司的业务发展产生消极影响。22家样本小额贷款公司调查结果显示，分别有72.73%和22.73%的样本公司认为客户贷款需求“基本不变”或“下降”，整体市场需求趋紧。从利率浮动情况来看，分别有72.73%和27.27%的调查企业表示对客户的贷款利率浮动水平“基本不变”或“下降”，而“市场利率水平下降”和“市场资金面趋松”则是利率浮动水平下降的主要原因，即小贷公司利率变动直接受到当前货币政策调控影响。 二、当前小额贷款公司发展中存在的主要问题 （一）明确身份难，政策环境不优 一是缺乏税收优惠政策。目前，国家将小贷公司定位为非公众存款类的一般工商企业，在税收政策上仍然执行25%的企业所得税和5%的营业税及附加。22家样本小贷公司调查显示，有77.27%的受访对象认为“税收负担重”是当前小额贷款公司发展的首要阻碍因素。二是小贷公司涉农贷款增量未纳入中央财政奖励范围。2009年，财政部国家财政开始试点县域金融机构涉农贷款增量奖励，印发财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法，对县域金融机构年度涉农贷款平均余额增长幅度超过15%的部分，按一定比例给予奖励，小贷公司因未列入金融机构，享受不到相应的财政奖励。 （二）银行贷款难，融资环境不优 受制于“只贷不存”的经营模式，虽然现行小贷公司指导意见规定，小贷公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融资，但监管部门对银行向小贷公司信贷管理政策偏紧，小贷公司很难得到银行支持。据了解，面对较大的资金周转压力，2016年酒泉市尚无一家小贷公司获得银行贷款。大部分公司均采取由股东所属的其他企业向银行申请贷款，后将贷入资金周转至小贷公司支持业务开展的方式。 （三）风险控制难，生存环境不优 调查显示，本次调查的22家样本公司中，1家公司2016年不良贷款率高达20%30%，2家公司其前十大客户贷款集中度在50%以上，2016年7月，酒泉市县域一家小额贷款公司停业，从统计部门监测的资产负债表以及利润相关情况看，资金供应过于集中且风险把控不严为其关闭的主要原因，小贷公司的风险管控水平令人堪忧。分析原因，主要有以下几点。一是风险识别较难。目前辖内接入人民银行征信系统的4家小贷公司中，仅有2家公司具有查询权限，大部分小额贷款公司贷款风险识别存在难度。二是员工专业素质不高。人员大部分来自股东所属公司的员工，在专业素质上存在一定的欠缺。三是各级政府金融办业务指导和监管乏力，小贷公司基本处于“自由放养”状态。 三、促进小额贷款公司健康发展的政策建议 （一）明确小贷公司法律定位，落实配套优惠政策 小贷公司试点工作已近十年，期间我省先后出台了甘肃省小额贷款管理试行办法、甘肃省小额贷款评审核准实施细则，同时也出台了一些金融优惠奖励政策，但小贷公司定位不属于金融机构，无法享受到金融机构的一系列政策。鉴于此，建议地方政府就针对小贷公司制定适宜的配套优惠奖励政策，鼓励小贷公司扩大放大规模，不断提高小贷公司地方中小企业的能力。 （二）拓展融资渠道，促进小贷公司可持续发展 一是借助银企合作洽谈会，搭建金融机构与小额贷款合作平台，建立借款对接机制，实现金融机构和小贷公司优势互补，合作共赢。二是对运营状况良好，风险控制能力较强的小贷公司，适当放宽融资比例，酌情扩大其融资范围。三是在增资扩股的基础上，地方政府政府可适当注入资金，通过委托放等方式，增加小贷公司资金?模，促进小贷公司健康可持续发展。 （三）完善监管体系，努力提升风险防控能力 政府金融办作为主管部门，要进一步加强