支付宝五大风险和建议.doc

一：第三方支付机构信用风险 第三方支付平台采用的是一种中间人诚信模式，实行的是”代收代付”和”信用担保”。它有效增强了买卖双方对于网络交易的信心，维护了交易的公正性。但在如今流行的第三方支付平台中，由于交易流程的缺陷，交易双方仍存在许多欺诈行为的机会;同时，由于第三方支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储从而形成大量的资金沉淀，这些资金由于第三方支付平台自身的安全和信用没有得到很好的保障而处于不受监管之下，有越权调用的危险信用风险分析从第三方支付涉及的参与者来分析，信用风险主要存在于交易双方以及平台本身:2.1交易双方引发的信用风险网上支付是基于一个虚拟的空间，市场参与者的诚信度完全建立在虚拟网络信息的基础上，支付安全和诚信问题显得至关重要。我国缺乏完整的信用信息披露机制，没有一套约束个人和企业信用行为、促使其自觉履行承诺的诚信机制;另一方面，整个社会诚信观念缺乏，欺诈现象比较严重。虽然第三方机构的参与对买方和卖方的诚信行为进行了约束，从一定程度上消除了来自买家和卖家的信用风险，但依照目前的交易流程设计，信用风险依然存在。买方提交订单(1)后向第三方平台提交支付信息(2);第三方支付平台获取买方支付信息并向相关银行或信用卡公司发送支付请求(3);银行或信用卡公司验证买方帐户(4)后通过第三方平台将资金从银行帐户转到第三方帐户(5，6);第三方支付平台将转帐信息传递给卖方并通知卖方发货(7);卖方发货(8)，买方收到满意商品并确认后(9)，第三方将资金转入卖方帐户(10)(如果买家不满意可以要求退货，货款暂存在第三方支付平台或划回买家账户)。因为第三方支付平台并没有强制要求用户一定按照这样的步骤进行交易。有些不法商家有可能欺骗买家要求买家先确认付款，但最后又不发货，或者买家收到货物后点击退货，如果卖家的发货凭证丢失或者没有及时出示给第三方支付平台，商家就会损失了货物而得不到货款。这种设计仍然给一些不法之徒提供了欺诈的机会形成了信用风险。因为第三方支付平台并没有强制要求用户一定按照这样的步骤进行交易。有些不法商家有可能欺骗买家要求买家先确认付款，但最后又不发货，或者买家收到货物后点击退货，如果卖家的发货凭证丢失或者没有及时出示给第三方支付平台，商家就会损失了货物而得不到货款。这种设计仍然给一些不法之徒提供了欺诈的机会形成了信用风险。2.2第三方平台自身第三方支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储并形成大量的资金沉淀。目前，大多数第三方支付公司都采用了二次清算的模式，从而形成了客户资金在第三方支付公司账户的资金沉淀。沉淀的资金主要包括两部分:交易过程中的在途资金和交易前后暂存在平台里的资金。为了保证交易的安全性，第三方支付中往往规定只有当买家收到商品并做出反馈后，系统才能把货款划到卖家帐户，这就形成了在途资金。另外，买家还会把资金存放在支付平台内，随着用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。这些资金由于第三方支付平台自身的安全和信用没有得到很好的保障而处于不受监管之下，有越权调用的危险。流程优化方案(1)对流程进行改造，加强对交易双方的控制力，对信用风险的发生进行了事前防范，能有效防止欺诈行为的发生;(2)在交易流程中加入物流部门的参与，加强了物流与资金流的联系;(3)是否支付变得有据可依，使交易更加安全可靠，同时保障了交易双方的利益;而且交易双方可以随时查询货物情况，增加了用户对网上支付的信心;(4)资金托管可以提高客户交易资金帐户资金的透明度、规避客户资金被挪用或转移的风险;提升客户对第三方支付平台的信任度;同时，使国家机构对第三方支付平台的金融监管更加方便;(5)对监控账户实行无息可以不承担因货币贬值造成的损失;信用卡网上套现风险与防范1.信用卡网上套现模式 第一种套现：开网店自行“买进卖出” 只要拥有几张银行信用卡，再利用亲戚朋友的身份证件开个网上店铺，就可以运用信用卡的网上支付功能， 通过自买自卖的方式轻松实现免费套现。近年来，这种于第三方网上支付平台的套现方法在全国都比较盛行，最近甚至还有消息报道，深圳有炒房客通过网上套现来支付按揭贷款 第二种套现：申请支付平台再“买卖”除了自行“买进卖出” 的套现方式外，另一种套现方式为“网关申请”，这是一种专为中小商务网站提供的支付平台。由于很多网关服务商申请门槛很低，就给了套现者可乘之机。套现者只要建立一个自己的网站，并申请到支付平台，就可以顺理成章地通过商品的虚假自买自卖实现信用卡套现。比如套现者先建立一个“服装交易网”，然后向相关银行申请到和这个网站对应的支付平台，再用自己的账号在这个支付平台上“买卖” 衣服。事实上，套现者根本不需要直接进货发货，只需要用虚拟交易的形式以“买家” 的身份买下一件件“衣服”，并用透支信用卡支付。过段时间后，这笔钱就会通过支付平台划到“卖家” 的银行卡上。由于这里的“卖家” 和“买家” 其实是同一个人，套现者信用卡上的透支钱款就在另一张卡上变成了现金，毫无风险地实现了套现。据了解，这种套现每次只需要支付1左右的手续费，套现成本较低。1；应对信用卡网上套现的建议（ 一） 第三方支付机构要加强对套现活动的监督，加强行业自律 （二）加强对第三方网上支付的业务监管仅仅靠第三方支付机构加强行业自律是远远不够的，在第三方支付机构本身对交易进行监督的同时，监管部门也要加强对第三方支付机构的业务监管。（三）加强对信用卡发卡的审核，避免发卡泛滥（四）建立完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制 （五）完善网上卡基支付相关规定 （六）提高信用卡提现额度，合理满足部分客户需要 三：第三方支付的法律缺陷及法律风险第三方支付是随着信息技术应用，电子商务发展而出现的新生事物，在全世界范围内，其法律性质目前都还没能够被成文法予以明确。虽然美国有一些诉讼判例，但是具体就其性质和法律规范，目前也还没有成熟的说法。而我国是成文法国家，实践中国家不禁止并不能当然成为行为合法的依据。我国的第三方支付企业从成立的第一天起就面临着没有合法的“准生证”的尴尬，目前这些企业的营业执照都是在当地工商部门或明或暗的帮助下办出的，经营范围是在现有框架内最接近其业务实际的表述，但是都没有当地人民银行的许可。中国人民银行曾经在2006年底在网上公布过一个支付清算组织管理办法（征求意见稿），但是，至今没有出台正式文件。目前的法律法规和政策中，只有国务院办公厅关于加快电子商务发展若干问题的意见中提到了第三方支付，但也只是“积极研究”四：网络黑客盗用资金风险1.网络黑客通过用户浏览网页的历史记录，盗用用户的帐号密码资料将资金转入自己的帐号自己消费 2.黑客通过发送各种钓鱼网站引诱用户点击从而盗用用户的资料（如下）“尊敬的网银用户：您申请的中行E令行卡即将过期，请尽快登入进行升级。给您带来不便，敬请谅解。(中国银行3.27 0.00%”最近很多人都收到了类似短信。当客户登陆网站，输入网银账户和密码，几分钟后突然发现账户中的资金全部被转走了，这时才惊呼上当了。据报道，有客户损失超过70万元。短信中的提到的是一个典型的金融诈骗“钓鱼”网站。“钓鱼”网站利用和真实银行网站相似的域名和网站设计，迷惑银行客户。一旦客户“上钩”误入“钓鱼”网站输入自己的网银账户和密码。黑客就立刻将账户资金悉数盗走。避免方法；1，及时更新杀毒软件及套件。2，建议下载遨游淘宝浏览器。3，不要打开陌生人发给你的连接。4，购物支付时要留意不安全因素。5，如果经常网上支付的话建议买一个Ukey等密保工具。五：发生洗钱等犯罪行为利用合法的金融体系洗钱”，即不法分子通过银行或者非银行的金融机构清洗赃款，特别是有一些犯罪嫌疑人使用假的身份证在银行开设多个账户，用于转移和藏匿非法所得及其收益。第二条是“利用互联网进行洗钱”，不法分子通过利用网上银行转移赃款等方式把黑钱洗白。网上购物的拍品价格是由卖家自行确定，因此买家完全