电子汇兑系统介绍ppt课件.ppt

电子汇兑系统 CompanyLogo 主要内容 中国国家金融通信网及现代化支付系统 3 CompanyLogo 第一节电子汇兑系统概述 一 汇兑系统的涵义1 定义 广义的电子汇兑系统 泛指行际间各种资金调拨作业系统 它包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统 一般的资金调拨业务系统 如托收系统 Collection 资金转账系统 MoneyTransfer 支付系统 PaymentSystem 等 用于行际之间的资金调拨 清算作业系统 用于行际间的资金清算 任何一笔汇兑交易 均由汇出行 IssuerBank 发出 至汇入行 AcquirerBank 收到为止 其间的数据通信转接过程的繁简 视汇出行与汇入行 也称解汇行 二者之间的关系而定 CompanyLogo 2 种类 根据汇出行与汇入行间的不同关系 可把汇兑作业分成两类 即联行往来汇兑业务和通汇业务 联行往来汇兑业务 是指汇出行与汇入行隶属同一个银行的汇兑业务 联行间汇兑属于银行内部账务调拨 必须遵守联行往来约定 来办理各项汇入和汇出事宜 通汇业务的资金调拨作业需要经过同业多重转手处理才能顺利完成的 因此通汇业务是一种行际间的资金调拨业务 分为本国通汇和国际通汇 CompanyLogo 汇出行 汇入行 解汇行 联行往来汇兑业务 通汇业务 汇出行和汇入行隶属统一银行的汇兑 银行内部帐务调拨 行际间的资金调拨业务 CompanyLogo 二 汇兑系统的特点 1 交易额大 风险性大 在银行系统的案例中 犯罪分子在电子汇兑系统里的作案比例很大 作案金额是各类案例之首 2 对系统的安全性要求高于时效性要求 信息的传输方式几乎都是采用先存后送 万一汇兑业务出现问题 也能迅速找出出事点 3 跨行和跨国交易所占比例较大 随着国际贸易的发展 跨国公司的壮大和全球经济一体化进程的加速 跨行和跨国交易所占的比重很大 CompanyLogo 三 汇兑系统的类型 1 通信系统 CommunicationSystem 这类系统主要提供通信服务 专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息 成员行接收到这种信息后 若同意处理 则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内 再由后者进行各种必要的资金转账处理 如SWIFT 2 资金调拨系统 PaymentSystem 这类系统是典型的汇兑作业系统 它们的功能较齐全 这类系统有的只提供资金调拨处理 有的还具有清算功能 如美国的CHIPS FEDWIRE和日本的全银系统 我国各商业银行的电子汇兑系统 中国人民银行的全国电子联行系统 CompanyLogo 3 清算系统 ClearingSystem 这类系统主要提供清算处理 当汇入行接受汇出行委托 执行资金调拨处理 导致行际间发生借差或贷差时 若汇入行与汇出行之间又无直接清算能力 则需委托另一个适当的清算系统进行处理 以美国为例 CHIPS除可作资金调拨外 还可兼做清算 但对象仅限纽约地区的银行 纽约以外的银行清算则要交由具有清算能力的FedWire进行处理 我国的异地跨行转汇 必须经过中国人民银行的全国电子联行系统 才能最终得以清算 三 汇兑系统的类型 CompanyLogo 通信系统 支付系统 清算系统 主要提供通信服务 专为成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息 成员行收到信息后 转送到相应的资金调拨系统或清算系统 进行各种必要的资金转帐处理 SWIFT 资金调拨系统 功能齐全 清算处理 CHIPS CHIPS FedWire FedWire 日本全银 中国人民银行的全国电子联行系统 三 汇兑系统的类型 CompanyLogo 四 汇兑系统中汇出行 解汇行的处理流程与控制 以一笔电子汇兑交易为例 要经过以下基本作业处理流程 数据输入 InputSource 电文的接收 MessageReceipt 电文数据控制 DataControl 处理与传送 Process Transfer 数据输出 Destination CompanyLogo 四 汇兑系统中汇出行 解汇行的处理流程与控制 CompanyLogo 汇出行由内部输入电文 系统对电文进行有效性检测 并为电文分配顺序号 存档 对电文检测后进行加密 发送到专用通信网 汇入行接收电文 汇入行对电文进行测试和修正 将数据发送会计系统进行账务处理 向客户发送报表 客户通知 四 汇兑系统中汇出行 解汇行的处理流程与控制 CompanyLogo 为确保交易电文的真实性和不可伪造性 同时防止数据传输过程中电文被截获和篡改 可采用密文传送 并加数字签名或MAC 信息识别码 控制 为方便用户使用 大型的电子汇兑系统通常都为终端用户设计标准的接口产品 这种接口产品含硬件和软件 CompanyLogo 每个商业银行都有自己各自独立的联行往来系统 而我国唯一能够实现跨行资金结算的清算系统是中国现代支付系统 也就是CNAPS CompanyLogo 第二节国内的电子汇兑系统 一 中国人民银行的中国金融卫星通信网1989年开始筹建 1991年投入运行网络结构 图6 2 星形结构通信网的组成卫星通信主站地面卫星小站空间段网络管理系统应用系统全国电子联行系统中国证券交易系统金融信息传输系统金税工程 CompanyLogo 2 金融卫星网的应用系统 1 全国电子联行系统 EIS 该系统是用于异地 包括跨行和行内 资金清算和资金划拨的系统 目前的电子联行系统只办理贷记业务 在北京建立的卫星通信主站称为清算总中心 在全国大 中城市和经济发达县设立的卫星通信小站称为清算分中心 CompanyLogo 总中心负责处理各清算分中心业务的转收转发 分中心负责所在地城市的同城票据交换及异地支付业务的转划 当地各商业银行的分支机构都要在人民银行开立账户 用于资金清算 该系统运行后 资金的在途时间由7 10天缩短为1 2天 大大减少了每天的在途资金额 取得了显著的经济效益 CompanyLogo 电子联行系统的客户 是各商业银行和其他能办理联行业务的金融机构 通常是指其基层单位 如分理处和营业部等 电子联行系统的这些客户中 办理异地汇划业务 汇出款项 的金融机构 称为汇出行 也即业务发生行 收到划汇业务 接收汇款 的客户称为汇人行 或称解汇行 也即业务结束行 由中国人民银行总行清算总中心给出汇出 人 行行号标识 其联行划汇业务交由所在清算分中心办理入网 办理的划汇款项当即在人民银行清算 CompanyLogo CompanyLogo 清算总中心 商业银行 汇出行 客户 汇款请求 人民银行当地分行 发报行 提交支付指令 转汇清单 支付信息 借记汇出行账户 记账按收报行清分支付指令 收报行 清算分中心 卫星链路 贷记汇入行账户 商业银行 汇入行 来帐信息 帐务处理 确认 确认 确认 CompanyLogo 电子联行往来中 各清算分中心 将受理的联行划汇业务直接发送到清算总中心 由总中心进行转发并记录各行资金存欠 发生联行往来的行称为发报行 受理联行往来的行称为收报行 而清算总中心则是转发行 电子联行往来中设电子联行往来科目和电子资金清算科目 用于记录电子联行往账和来账科目余额 清算分中心和总中心之间清算资金存欠及计息 该余额轧差反映并凭累计积数计算联行存欠利息 对全系统运行的基本要求是纵向往来 随发随收 当时核对 每日轧平 存欠反映 CompanyLogo 2 中国证券交易系统 中证交系统已建成的小站中 有不少是与EIS共用 金融卫星通信网除提供通信服务外 EIS清算总中心还参与开发全国证券报价交易系统 利用该系统可以解决除上海 深圳以外各省市股票上市问题 该系统具有资金开户 委托买人 委托卖出 交割 记账 自动定时 机器自动配对或人为控制配对 账户管理 资金管理 冻结 挂失和恢复等处理功能 此外 用户能根据事先规定的权限 查询有关数据 配对成交价格 数量 户名 最高价 最低价 平均价 成交量等信息 CompanyLogo 3 金融信息传输系统 1993年 各种电报开始通过金融卫星通信网传递 为加强金融管理和宏观调控提供了丰富的信息 在这基础上 金融信息传输系统快通工程 简称 快通 工程 于1993年6月25日开始试运行 1993年7月12日 外汇信息系统在20个城市开通 为成功地平抑外汇汇率传递了大量信息 快通 工程已覆盖人民银行系统内的所有分支机构 并与主要商业银行和外汇交易中心开通了通信信道 CompanyLogo 二 中国工商银行联行支付和结算网络系统 结算业务也就是社会资金的往来运动最终要体现在银行间的资金划拨上 当资金结算业务发生时 必然要通过两个或两个以上的银行才能完成 如其往来双方同属一个银行系统 即同属一个总行的各个分支机构间的资金账务往来 我们称为联行业务往来 CompanyLogo 1989年底开始建设 1990年建成全国一级网络系统 从1996年开始逐步建成全行的三级帧中继骨干网络和卫星备份网络系统1999年9月1日启动数据大集中的 9991工程 2002年底基本完成建立北京和上海两大数据中心 对一 二 三级网络进行改造投产综合业务服务系统 实施集约化经营战略为工行的经营管理和决策 提供及时 准确 全面的信息资源和信息服务2002年成立牡丹卡中心 推进零售业务的业务 产品和机构的整合 CompanyLogo 中国工商银行将所有的业务和数据集中到省 市分行计算中心处理 35个大型计算机运行中心承担了全行4万多个对公 储蓄营业网点的业务处理 已进入全国一级网的主要应用项目有以下几方面 工行电子汇兑系统由全国汇兑和省辖汇兑两大部分组成 于1995年5月在全国范围开通 工行全国联行对账系统该系统于1990年10月正式投入使用 查出大额差错报单几十笔 追回银行多解付给客户款项 获得了巨大的经济效益和社会效益 CompanyLogo 牡丹卡支付名单和授权系统1991年开通的牡丹卡支付名单传输处理系统 是一个批量传输处理系统 各分行通过一级网络将支付信息发送给总行信息处理中心 经其汇总处理后 再将汇总信息返回给分行下发 1994年开通的牡丹卡异地授权处理系统 是一个实时处理系统 能实现各种授权或暂代性授权 管理信息系统该系统从1994年下半年开始推广应用 主要用于各种统计报表数据的传输 汇总和分析处理 全国统一号码为95588的电话银行服务系统现在 中国工商银行在致力于建设综合业务系统 该系统以 综合化 柜员制 和 面向客户 为基本出发点 将为提高全行的业务处理和经营管理自动化水平奠定坚实的基础 CompanyLogo 一 国内邮政汇兑业务国内邮政汇兑业务是指邮政企业接受汇款人的委托 将收汇的款项全额兑付给国内指定收款人的业务 三 中国邮政电子汇兑系统 CompanyLogo 二 邮政汇兑业务类别 按通知方式分 邮局通知和汇款人自行通知 预留密码 按处理时限分 普通汇款 2 5天 24小时汇款 2小时汇款 实时汇款 3 5分钟 其他业务 CompanyLogo 三 电子汇兑系统的组织构架和职责 1 邮政大集中汇兑系统的组织构架 邮政大集中汇兑系统由国家局汇兑中心 省局汇兑中心 地市局汇兑中心 市县局汇兑中心和汇兑网点五级机构组成 CompanyLogo 1 受理客户申请办理收汇 兑付手续 受理查询 退汇 改汇 止付 挂失等特殊业务 2 对发生的业务进行账务处理 3 进行日终结算 对账和凭证上报 4 负责营业现金的管理 5 负责重要空白凭证的管理 2 汇兑网点的职责 CompanyLogo 1 汇兑大集中取消汇兑市县局 网点 省中心 全国中心之间逐级的清算往来 改为汇兑网点发生业务时 系统只在汇兑网点和全国中心帐务核算 2 汇兑大集中系统的资金清算由原来的汇兑省中心向储蓄省中心发省内代结算文件 汇兑全国中心向储蓄全国中心发跨省代结算文件 改为汇兑全国中心日终将省内及跨省的代结算文件全部发往储蓄全国中心 由储蓄全国中心将省内代结算文件发到储蓄省中心 取消入账指定结算局 日间入账汇款超时 汇票在全国中心待兑 日终经过调整入账成功 全国中心待兑转为已兑 取消汇兑网点 县局 省中心 全国中心之间逐级的清算往来 改为汇兑网点发生业务时 系统只在汇兑网点和全国中心帐务核算 3 资金清算和会计核算的变化 CompanyLogo 3 资金清算和会计核算的变化 3 汇兑大集中系统将县局本开本兑的待兑汇票信息 省局跨县的待兑汇票信息全部提升到全国中心待兑 网点办理收汇业务时 汇兑收入全部提升到全国中心后再进行收入分配 网点办理收汇和兑付业务时 县局及省中心无会计业务核算 CompanyLogo 第三节中国国家金融通信网和中国国家现代化支付系统 一 中国国家金融通信网 ChinaNationalFinancialNetwork 中国国家金融通信网是使中央银行 各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性的计算机网络系统 我国的金融机构通过该系统可联接全国各领域成千上万个企事业信息系统 从而为广大的客户提供全面的支付服务和金融信息服务 CNFN将通过文件和报文传输向应用系统提供服务 CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络 CompanyLogo 1 CNFN的网络结构 CNFN分为两级网络和三层结点 一级结点国家处理中心 二级为城市处理中心 三级是中国人民银行县支行处理结点 CompanyLogo CNFN在北京和无锡分设两个国家处理中心NPC NationalProcessingCenter 这两个NPC有同样的结构和处理能力 且互为备份 NPC也称主站 两个NPC之间由SCPC 单路单载波 高速卫星线路 通信速率为512 2048Kbps 和地面高速E1线路 2 048Mbps 相连 在正常工作情况下 由主用NPC 北京主站 控制 管理全网 一旦发生灾难 备用NPC 无锡主站 就接管瘫痪了的主用NPC的所有业务 CompanyLogo CNFN网络分为二级三层 网络的三层节点中 一级节点是国家处理中心NPC 二级节点是城市处理中心CPC CityProcessingCenter 三级节点是中国人民银行县支行处理节点CLB CountryLevelBank CPC也称小站 三层节点组成了二级网络 由NPC与600个CPC 构成国家级主干网络 CPC与CLB构成区域网络 国家级主干网以中国人民银行的卫星通信网为主体 以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网DDN为辅助信道 各商业银行总行要采用DDN线路与NPC连接 CompanyLogo 2 物理通信线路 1 卫星通信线路 CNFN采用卫星通信网为国家级主干网络 用于两个主站之间 主站和小站之间的数据通信 卫星网络将利用卫星的Ku波段信道 采用单路单载波技术 以提供高质量 高效率和高速率的通信线路 卫星网络采用集中控制 集中管理的星型结构 2 CNFN的地面通信线路它主要由中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网 X 25和DDN 组成 CNFN的地面通信线路 一方面作为卫星通信线路备用信道 另一方面主要是构成CNFN的区域网 区域网的物理线路 根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网 DDN X 25或PSTN CompanyLogo 邮电部门的数字数据网ChinaDDN 正向光纤网发展 可为广大用户提供高质量的数据通道 中国国家分组交换网ChinaPAC已在全国范围展开 客户可租用ChinaPAC端口 用自己的分组交换机组成自己的基于X 25的专用网络 中国国家公用电话网PSTN已联接到全国各地 客户可通过租用专线或拨号的方式 用Modem组成区域网 适合于业务量小的地区 3 三级节点的结构和处理功能在中国国家金融网络CNFN的三级节点中 全国处理中心 NPC 负责整个系统的控制和管理 负责应用处理 城市处理节点 CPC 和县处理节点 CLB 主要完成信息采集 传输 转发 以及必要的应用处理 CompanyLogo 二 中国国家现代化支付系统 作为国内唯一能够实现跨行资金结算的清算系统 中国现代化支付系统 CNAPS 主要包括大额实时支付系统和小额批量支付系统 以多种方式为商业银行之间和商业银行与人民银行之间的支付业务提供快速 高效 安全的支付结算服务 同时通过与债券系统 外汇系统 银行间同业拆借系统 银行卡系统等多个清算系统的对接 中国现代化支付系统还可为其它行业提供资金清算服务 CompanyLogo 中国国家现代化支付系统 CNAPS 以下简称中国支付系统 是建立在国家级金融通信网CNFN上的 CNAPS和CNFN是分别独立设计的 由CNFN提供标准的接口 应用软件开发平台 以及联机事务处理 OLTP 环境等 中国支付系统还要与支付会计 审计 法规框架相衔接 以防止由于通信基础设施的改进及通信技术的发展 而影响在应用系统上的已有投资 CompanyLogo 1 CNAPS的体系结构 CNAPS系统结构分为三层 位于北京总中心的国家处理中心 NPC 位于各个城市的城市处理中心 CCPC 和位于各个商业银行的前置机系统 MBFE NPC 负责支付系统的运行和管理 接收 转发各城市处理中心的支付指令并对集中开设的清算帐户进行资金清算和处理 是整个系统的核心 CCPC 主要负责支付指令的转发 接收并向NPC发送支付指令的CCPC称为发报中心 OPC 接收NPC发来的支付指令并向接收行转发的CCPC称为收报中心 RPC 此外 CCPC还负责对本CCPC范围内的小额业务进行清分轧差 系统参与者 负责向支付系统发起支付指令 系统参与者包括进行资金清算的银行和具有经营支付结算业务资格的城市信用合作社 农村信用合作社以及经中国人民银行批准可以通过支付系统办理特定业务的机构 CompanyLogo CNAPS商业银行接入方式 前置机系统 MBFE 位于各个商业银行 是商业银行支付指令进出CNAPS的唯一途径 各商业银行要参与CNAPS的全国以及同城 地区的资金清算 必须且只能通过位于其分行的MBFE系统 CNAPS只提供各银行前置机端与城市处理中心 CCPC 国家处理中心 NPC 之间的业务通讯 而银行行内系统与CNAPS的对接问题要求自行解决 如下图所示 CompanyLogo CompanyLogo 2 CNAPS的金融应用系统 CNFN建成后 将支持中国支付系统中的下述全国金融应用系统 即大额实时支付系统 HVPS 小额批量支付系统 BEPS 银行卡授权系统 BCAS 政府证券簿记支付系统 GSBES 金融管理信息系统 FMIS 等 HVPS 主要处理同城和异地的 金额在规定起点以上的贷记支付业务和紧急的小额支付业务 支付指令实行逐笔实时发送 全额清算资金 BEPS 主要处理借记支付业务和规定金额以下的小额贷记支付业务 支付指令实行定时批量或即时发送 净额清算资金 CompanyLogo 所谓的支付风险 是在支付过程中 由于伪造支付指令 资金头寸不足 支付系统环境失误等原因 使支付交易延误和失败而引起的 支付风险的存在给资金的安全带来很大的威胁 不同的支付工具 可能产生的支付风险差别很大 使用同一种支付工具 在不同的支付环境下 采用不同的处理方法和处理过程 可能产生的支付风险也各异 此外 参与支付清算的金融机构 可能由于一家出现支付风险 波及另一家也产生支付风险 这种风险连锁反应 可能危及整个支付清算秩序 从而给整个国民经济带来严重的后果 因此 采用有效的支付风险控制机制 是保证可靠完成支付交易的基础 3 支付风险控制策略 CompanyLogo CNAPS采取的支付风险控制策略 包括清算账户集中管理和清算时效控制两种 1 清算账户集中管理 合理配置和管理清算账户 对所有清算账户的余额进行有效的监督和控制 是实施风险控制的基础 2 对不同的支付应用系统采用不同的时效控制方法 CompanyLogo 3 CNAPS的试点工程进展情况CNAPS得到世界银行技术援助项目的支持 从1991年开始 计划用13年时间完成 CNAPS试点工程于1997年6月1日正式开工 1998年底完成测试验收 从1999年开始试运行 试运行时 试点城市停止运行电子联行业务 并把同城支付业务纳人支付系统进行处理 在试点工程实施过程中 从1998年4月开始启动CNAPS向全国扩展的工程项目 该工程计划于2001年年底以前完成 CompanyLogo 三 我国的金融通信体系结构和电子汇兑过程 建成CNFN后 我国的金融通信体系结构框架如下 它主要由CNFN 包括中国金融卫星通信网和中国金融数据地面通信骨干网 各商业银行的全国数据通信网 保险公司等其他金融机构的全国数据通信网等系统组成 CompanyLogo 在这些金融数据通信网络系统里 运行着各种电子汇兑作业系统和其他金融应用系统 它们是我国国民经济正常运行的大动脉和生命线 包括中国人民银行在内的各银行和其他金融机构 各自形成了与我国行政区划基本相一致的从全国总行 总公司 到地方基层 按地区级别 分层次的垂直通信网络结构 各商业银行和其他金融机构的基层单位 直接对各类客户账户办理金融业务 他们分专业全面覆盖了社会经济领域各部门的经济业务 CompanyLogo CompanyLogo 第四节国外几个重要的电子汇兑系统 SWIFTCHIPSFedWire CompanyLogo SWIFT Society