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征信报告解读 个人征信 企业征信 Contents 征信报告解读重点 2 个人信用报告概述 1 3 3 2 1 个人信用报告概述 个人信用报告是全面记录个人信用活动 反映个人信用状况的文件 是个人信用信息基础数据库的基础产品 为了结构清晰 根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分 每个部分为一个段 并将每一段进一步划分为多个子段 个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成 信用报告内容包括信用报告头 信用报告主体 信用报告说明三个部分 5 5 4 个人信用报告概述 个人征信系统的新版信用报告 2011版信用报告 已于2012年8月1日正式上线运行 逾期记录的 有效期 正式定为五年 新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2013年4月 此前的不良还款记录已经被删除 新版信用报告只显示最近五年内的逾期记录 五年期限的起点应从逾期还款者还款完毕那天起 如果一直不还 说明逾期还在发生 就不受五年期限限制 5 个人信用污点产生原因 2 3 1 个人信用污点产生原因 按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录 信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录 按揭贷款 消费贷款等贷款利率上调以后 仍按原金额支付月供 从而导致还款金额不足 由此产生的欠息逾期 5 2 3 4 5 个人信用报告还会记录法院部分经济类判决 因此 欠账等经济纠纷也会影响信用记录 市民在为第三方提供担保时 由于第三方没有按时偿还贷款 所以造成担保人有逾期记录 维护个人信用记录的小贴士 3 3 及时修复不良记录 定期查询信用报告 提出异议申请 市民发现个人信用报告记载的内容有误 可以带上自己有效身份证件亲自到现场提出异议申请 或委托他人提出异议申请 代理人应携带委托人和代理人有效身份证件原件及复印件 委托人授权查询委托书 授权委托书公证证明或委托人近一周的信用报告 若市民对异议处理结果仍然有异议 除了可以向人民银行征信部门反映 向法院提起诉讼 还可以向当地人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明 维护个人信用记录的小贴士 人民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查询服务 市民可以到所在地的中国人民银行各地分支行 征信分中心查询 在查询个人信用报告时 带上自己的有效身份证件的原件及复印件 其中复印件要留给查询机构备查 在查询时 还需如实填写个人信用报告本人查询申请表 避免出现新的逾期 银行在判断一个人的信用状况时 通常考察的是这个人最近的信贷交易情况 如果一个人偶尔出现了逾期还款 但此后都按时 足额还款 这足以证明其信用状况正在向好的方向发展 若手头的信用卡出现了逾期 千万不要采取注销信用卡的方式来解决 应该采取正常使用 正常还款的方式 因为一旦信用卡逾期以后被注销 有可能会被银行认定为 恶意透支 4 个人信用报告基本结构 3 3 01 02 03 04 个人基本信息 25 05 04 身份信息 配偶信息 居住信息 职业信息 信用提示 逾期及违约信息概要 逾期 透支 信息汇总 授信及负债信息概要 未结清贷款 未销户贷记卡 未销户准贷记卡信息汇总 贷款 贷记卡 准贷记卡 公共信息明细 养老保险金缴存记录 查询记录 查询记录汇总 信贷审批查询记录明细 个人信用报告详细解读 个人基本信息 个人信用报告详细解读 身份信息 配偶信息 是否与客户留下的联系方式一致 是否与信贷员收集的资料 在客户处了解的配偶情况一致 个人信用报告详细解读 居住信息 该客户从2009年开始到2012年10月都在同一地址居住 且客户的通讯 户籍地址都在同一地方 可证明客户具有一定的稳定性 在此基础上 信贷员将在实地调查时到客户的住处门牌与征信报告显示的信息做比较 如有不符 需进一步与客户进行核实 个人信用报告详细解读 职业信息 该客户的职业信息每年都在发生变化 信贷员需进一步核实变化的原因 房贷 数字2代表连续两月逾期 个人信用报告详细解读 信用提示 逾期 透支 信息汇总 个人信用报告详细解读 授信及负债信息概要 1 该客户现在仍有3 350 000元的贷款余额 负债金额较大 同时 月平均还款金额达到71 873元 有一定还款压力 2 该客户所有信用卡总额度为83 000元 已用额度为72 189元 接近满额使用状态 且近6个月的额度使用情况均接近满额 需了解客户近半年是否急需资金 个人信用报告详细解读 信贷交易信息明细 贷款 房产抵押 代表未开立账户 代表无还款历史 N 代表正常 代表账户已开立 但当月状态未知 C 代表结清的销户 G 代表结束 除结清外的 其他任何形态的终止账户 个人信用报告详细解读 信贷交易信息明细 贷款 谨记以下在还款记录中出现的数字的含义 1 逾期1 30天 2 逾期31 60天 3 逾期61 90天 4 逾期91 120天 5 逾期121 150天 6 逾期151 180天 7 逾期180天以上 个人信用报告详细解读 信贷交易信息明细 贷款 机构 IY 从2007年到2011年一直给予该客户为期一年贷款结清 续贷的支持 借记卡 准贷记卡 贷记卡 9 借记卡由发卡银行向社会发行的具有转账结算存取现金购物消费等功能的信用工具 借记卡不具备透支功能 消费特点是先付款后消费 为获得借记卡持卡人必须在发卡机构开有账户并保持一定量的存款 持卡人用借记卡刷卡付账时所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上 因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票账户或往来账户 即活期存款账户 借记卡的支付款额不能超过存款的数额 借记卡 借记卡 准贷记卡 贷记卡 9 准贷记卡也是一种具有中国特色的信用卡 是在我国信用机制还不健全的情况下产生的 它的出现和发展为贷记卡的普及打下了不可忽视的基础 准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能 一般需要交纳保证金或提供担保人 使用时先存款后消费 存款计付利息 在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支但透支金额自透支之日起计息 欠款必须一次还清没有免息还款期和最低还款额 准贷记卡 借记卡 准贷记卡 贷记卡 9 贷记卡也就是我们常提及的狭义上的信用卡 是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡 持卡人不必在发卡行存款就可以先购买后结算交钱 根据客户的资信以及其他情况 发卡行给每个信用卡账户设定一个授信限额 一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单 持卡人在收到账单后的一定宽限期内可选择付清账款则不需付利息 或者付一部分账款或只付最低还款额以后加付利息 此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种 其核心特征是信用销售和循环信贷 贷记卡 三种类型卡区别 个人信用报告详细解读 信贷交易信息明细 贷记卡 个人信用报告详细解读 信贷交易信息明细 贷记卡 个人信用报告详细解读 信贷交易信息明细 贷