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可编辑 商业银行经营管理四川大学锦江学院李耀 第一章商业银行导论 商业银行是在市场经济中孕育和发展起来的 它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织 经过几百年的演变 现代商业银行已成为各国经济活动中最主要的资金集散机构 并成为各国金融体系中最重要的组成部分 BEAConfidential 2 第一节商业银行的起源与发展 货币兑换业 雏形 商人银行业 现代商业银行 古巴比伦寺庙进行对外放款希腊的寺院 公共团体进行货币兑换意大利货币兑换业 威尼斯银行高利贷性质 英格兰银行 BEAConfidential 3 一 商业银行的产生1 银行的产生铸币兑换业 货币经营业 现代的商业银行现代商业银行产生的两种途径 一是从旧式高利贷银行转变过来的 第二条途径是以股份公司形式组建而成的 2 我国商业银行的发展中国通商银行 BEAConfidential 4 二 商业银行的性质商业银行的定义 商业银行是以追求最大利润为目标 以多种金融资产为其经营对象 能利用负债进行信用创造 并向客户提供多功能 综合性服务的金融企业 商业银行的性质是从三个层面上来介绍的 1 商业银行具有一般的企业特征 2 商业银行是经营货币资金的金融企业 是一种特殊的企业 3 商业银行不同于其他的金融机构 对于 商业 一词的沿袭 BEAConfidential 5 三 商业银行的地位由于商业银行业务内容的广泛性 使得它对整个社会经济活动的影响显著 在国民经济中居于重要地位 1 商业银行已成为整个国民经济活动的中枢2 商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响3 商业银行已成为社会经济活动的信息中心4 商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 BEAConfidential 6 第二节商业银行的功能 一 商业银行的功能商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有 1 信用中介 调节资金盈余和短缺之间的融通的中介人2 支付中介 借助支票 通过客户活期存款账户中的资金转移为客户办理货币结算 货币收付 货币兑换和存款转移 3 金融服务 银行为客户提供各种信息服务 4 信用创造 创造存款货币5 调节经济 调节余缺 执行货币政策 BEAConfidential 7 二 我国商业银行金融机构体系 商业银行 国有 股份制 城市 农村专业银行 住房储蓄银行 天津 合作类金融机构 农村合作银行 城市信用社 农村信用社其他类金融机构 汽车金融公司 企业集团财务公司 邮政储蓄银行 BEAConfidential 8 股份制银行 全国性 中信实业银行 交通银行 广东发展银行 深圳发展银行 中国光大银行 中国民生银行 兴业银行 上海浦发银行 华夏银行 招商银行 恒丰银行 浙商银行 BEAConfidential 9 第三节商业银行的组织结构 一 商业银行的创立 一 创立商业银行的条件商业银行是社会商品货币经济活动的产物 它的存在与发展要取决于社会经济 金融环境状况 所以 在创立商业银行之前 首先应该就该地区的经济及金融条件进行考察 1 经济条件 包括人口状况 生产力发展水平 工商企业经营状况 地理位置2 金融条件 包括人们的信用意识 经济的货币化程度 金融市场的发育状况 业务竞争状况 管理当局的有关政策 BEAConfidential 10 二 创立商业银行的程序在商业银行的创立过程中 主要依照 银行法 和 公司法 办理 其程序为 1 申请登记2 招募股份3 验资营业 BEAConfidential 11 我国对银行开业的基本规定 BEAConfidential 12 二 商业银行的外部组织结构1 单一银行制 单元制 即商业银行只有一个独立银行机构 不设分支机构 优点 管理灵活有效 符合当地的发展需要 自主性较强缺点 抗风险能力较差 难以取得规模经济 不利于发展及效率提高2 分支银行制 也称总分行制 是指银行机构除了总行之外 还在国内各地设立分支机构 所有分行由总行统一领导指挥优点 规模效益 降低风险 提高效率缺点 容易产生垄断 管理难度增加 BEAConfidential 13 3 集团银行制 又称持股公司制 一般是指由一个集团或者一个股权公司 再由该公司收购和控制两家以上的银行股票 分为两种类型 一类是非银行性持股公司 通过企业集团控制多家银行一类是银行性持股公司 一个大银行直接控制一个控股公司 再由控股公司持有多家小银行的股份4 连锁银行制 由某个人或某些个人集团购买两家以上独立银行的股权 其数量足够控股 BEAConfidential 14 三 商业银行的内部组织结构由于大多数商业银行都是按 公司法 组织起来的股份银行 因此 它们的组织结构大致相仿 一般可分为4个系统 一 决策系统商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会 董事会以下设置的各种委员会构成 1 股东大会 是商业银行的最高权力机构 2 董事会 由股东大会选举产生 董事长由董事会选举产生 这里可以简单介绍有关董事会的职责 BEAConfidential 15 二 执行系统商业银行的执行系统由总经理 行长 和副总经理 副行长 及各业务职能部门组成 三 监督系统商业银行的监督系统由股东大会选举产生的监事会及银行的稽核部门组成 四 管理系统商业银行的管理系统由全面管理 财务管理 人事管理 经营管理和市场营销管理5个方面组成 BEAConfidential 16 第四节商业银行的经营模式 尽管各国经济发展水平不同 其商业银行产生与发展的条件不同 但商业银行的发展基本遵循两种传统 一 分业经营即英国式融通短期资金传统 英美等国的商业银行贷款多以自偿性的短期商业贷款为主 优点 较好的保持银行的流动性和清偿性缺点 银行业务的发展受到一定的限制 BEAConfidential 17 二 混业经营德国式综合银行传统 商业银行不仅提供短期商业贷款 而且提供长期贷款 甚至可以投资企业股票与债券 参与企业决策与发展 为企业提供财务咨询 支持等投资银行业务优点 利于银行开展全方面的业务 为企业提供全方位的金融服务缺点 加大银行的经营风险 对银行的管理提出更高的要求 BEAConfidential 18 案例分析 混业vs分业 1998年4月 美国花旗银行与旅行者保险集团达成合并协议 组成全球最大的金融服务企业 此后 全世界掀起了银行业并购的热潮 然而 银保合并未给集团带来辉煌业绩 由于内部整合困难重重 保险业务业绩平平 花旗集团被迫于2002年和2005年两次出售其保险业务 基本放弃其在全球的保险业务而集中经营银行业务 曾经开创银行保险混业经营潮流的花旗银行 再次放弃保险业务的举动引起举世关注 对我国当前和未来的保险业和金融业改革和发展有一定启示 BEAConfidential 19 第五节商业银行的经营目标与原则 一 商业银行的经营目标直接目标 企业价值的最大化间接目标 社会价值的最大化体现在 1 金融安全2 经济发展3 社会服务 BEAConfidential 20 二 商业银行经营的三原则一 安全性原则即要求银行在经营活动中 必须保持足够的清偿能力 经得起重大风险和损失 能随时应付客户提存 使客户对银行保持坚定的信任 1 影响安全性的风险因素 信用风险 市场风险 经营风险2 风险的形成 1 经济活动的不确定性2 信息不对称3 道德风险4 高负债放大风险 BEAConfidential 21 二 流动性原则是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力 以便随时应付客户提存及银行支付的需要 资产流动性 负债流动性三 盈利性原则是指商业银行经营活动的最终目标 这一目标要求商业银行的经营管理者在可能的情况下 尽可能地追求利润最大化 以及社会效益的最大化 BEAConfidential 22 根据商业银行业务收入与业务支出的