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【精品】理财规划书 家庭理财规划书金融086班08712607蒋瑞娇目录 一、案例情况（一）基本情况从您提供的情况来看，您是一名国有企业单位的员工，月收入属于中低等水平，您的妻子是一名退休工人，工资比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。 您的家庭收入虽然不是太高，但是您夫妻二人的收入很稳定，并且每月有固定的房租，再加上您的孩子也即将毕业工作，所以家庭负担不是很重。 您的孩子半年后即将毕业，从您提供的情况看，您每月的结余属于中等水平。 孩子毕业后家庭支出会进一步减少，而且家庭的收入会进一步提高。 但是随着您们夫妻二人的年纪进一步增大，想必以后养老的费用所产生的风险是您比较关注的问题。 您的家庭正处在平稳的阶段。 之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。 您已经拥有了两套住房和一定的储蓄，而且您的负债几乎为零，所以您可以考虑进行一定的投资。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。 在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。 此基础上，从您和妻子的养老费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 （二）案例假设假设现在一年定期存款的年利率为3.5%，一年期贷款利率为7.05%， 二、客户财务分析对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。 如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。 根据您的家庭财务报表，并做出了各项表格的分析，具体如下（一）财务分析表我的家庭理财规划-2- 1、家庭资产负债表表1家庭资产负债表资产项目金额负债项目金额自用资产流动负债1自用住宅200万1信用卡透支0元2汽车6万2应付保费3500元3股票3万3应付物业费4000元4基金5万4应付水电费150元5保险5万教育贷款0元6定期存款20万7信托和理财产品0万8家具、家电等家居用品3万负债总计7650元9闲置房产48万10珠宝1.5万11活期存款2万资产总计293.5万家庭净资产292.735万元您的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）约占7%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。 但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。 2、xx年家庭年度收支情况表表2家庭年度收支情况表家庭收入项目金额家庭支出项目金额1工资5万1日常生活支出3万元2财产收入3万2养育小孩支出2万3利息收入7000元3保险费支出3500元4房屋支出4000元家庭年度结余29500元我的家庭理财规划-3- 3、家庭年度现金流量表表3家庭年度现金流量表收入项目金额支出项目金额应税收入消费支出1工薪所得1消费支出食1.1工资（包括固定津贴补贴）2万1.1日常饮食支出1.5万1.2奖金、年终加薪、劳动分红1万1.2在外用餐费1000元1.3退休金2万2消费支出衣1.4其他工薪所得2.1制装与衣饰5000元2利息、股息、红利所得2.2理发、美容、化妆品1000元2.1确定性利息收入7000元3消费支出住2.2股息、红利所得0元3.1水电费1500元3财产租赁所得3.2日用品500元3.1不动产租赁收入3万3.3房租4000元4个人经营所得0元4消费支出教育5承包、承租经营所得0元4.1学杂费2万6保险赔款0元5消费支出行4500元6保险支出3500元7消费支出交际7.1电话费1500元您的年度支出中，您的保险费支出只占您年收入的6%低于合理的水平10%，家庭可能因此未能获得足够保障，您需要进一步加大保险费用。 （二）比率分析 1、资产负债比率 （1）总资产负债比率总资产负债比率=总负债/总资产=7650/2935000=0.00261我的家庭理财规划-4-这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低，因为总资产负债比率的数值范围在0.5以下，所以资产流动性很好，不会出现财务危机的可能。 并且客户的债务负担不大，还债能力很强。 （2）净资产比率净资产比率=净资产/总资产=2927350/2935000=0.9974因为该家庭的净资产比率接近于1，所以意味着该客户没有充分利用自己的信用额度，其财务结构还有通过负债进一步优化的空间。 一般情况下该比率应高于0.5。 2、 （1）流动资产保障率流动资产保障率=流动性资产/月固定支出=20000/(57500/12)=4.17支出保障比率该比率反映资产在不发生价值损失的条件下迅速变现，以应付基本支出需要的能力，这一比例的理想值应为3，目前该家庭的流动资产比率在4.17，说明至少能维持家庭4-5个月的开销，能够应付突发事件的发生。 由该比率可以看出该家庭的流动性资产处于正常范围，不许要做出太大的改变。 （2）变现资产保障率变现资产保障率=可变现资产/月固定支出=300000/(57500/12)=62.61可变现资产包括流动性资产、基金、股票、定期存款及中长期债券等，当流动性资产不能满足基本支出需求时，就要动用其它需要付出一定成本的可变现资产，这一比率的理想值为6，有上列公式可以看出，该家庭的变现资产保障率为62.61，保障率过高，需要做出调整。 （3）支出比率支出比率=YTE总收入总支出=29500/57500=51.3% 3、 （1）结余比率结余比率结余比率=每月结余/月收入=34%我的家庭理财规划-5-这项数据反映了您家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%以上，而您的这项指标为34%，接近40%，说明家庭储蓄能力比较强。 您应该在这方面注意保持，勤于记账争取达到40%以上。 （三）综合评价通过以上分析可以看出，您的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。 但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。 另外，您的家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。 您和妻子都还年轻，未来孩子教育等开支都需要尽早开始准备。 我的建议是尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。 三、投资规划（一）风险评估表4风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分岁总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少一分，75岁以上者0分25就业状况公职人员上班族佣金收入者自营事业者失业10家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%无自宅8投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无6投资知识有专业证照财经系毕业自修有心的懂一些一片空白4总分59我的家庭理财规划-6-表5风险承受态度评分表（二）资产配置表6风险矩阵下的资产配置风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度0-19分货币705040200债券2040405050股票1010203050预期报酬率3.404.004.805.907.50标准差4.205.508.xx.7017.50中低态度20-39分货币50402000债券4040505040股票1020305060预期报酬率4.004.805.907.508.00标准差5.508.xx.7017.5020.00中态度40-59分货币4020000债券4050504030股票2030506070预期报酬率4.805.907.508.008.50忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍25%得50分30投资目标赚短期差价长期利得年现金收益抗通货膨胀保值保本保息8获利动机25%以上20%-25%15%-20%10%-15%5%-10%6认赔程度默认停损失事后停损部分赔偿持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性2避免工具无期货股票外汇不动产2总分58我的家庭理财规划-7-标准差8.xx.7017.5020.0022.40中高态度60-79分货币200000债券3050403020股票5050607080预期报酬率5.907.508.008.509.00标准差11.7017.5020.0022.4024.90高态度80-100分货币00000债券504030xx股票5060708090预期报酬率7.508.008.509.009.50标准差17.5020.0022.4024.9027.50从上表可以看出，蒋先生该家庭的风险承受能力属于中能力水平，对于风险态度属于中态度。 所以从上表看该家庭应持有货币0%，债券50%，股票50%，其预期报酬率是7.50%。 （三）目标配置表7目标时间（年）金额(元)实质报酬率（%）工具现值(元)占资产比重(%)占储蓄比重（%）紧急预备金现在150000活期存款150005.00购房10年后4600003短期债券或不动产证券化工具618xx1.11子女教育金28年后1000005平衡基金39xx1339退休金5年后5000007股票70127623.95合计58.46（四）具体投资选择 1、货币存款我的家庭理财规划-8- （1）活期存款您目前的财产主要有，定期存款20万元，活期存款2万元，保险5万元，自有房产248万元，股票3万元，基金5万元，其中可自由支配的只要是22万元存款。 前面曾提到过，您的资产结构过于保守，这样一味追求安全性会大大降低您家庭的资产收益率。 所以我们建议您留有1.5万元现金作为活期存款最为备用。 根据您每月支出4800元的情况看，1.5万月足够您3个月的周转，是比较合理的数值。 （2）定期存款我们建议您留有6万元现金作为定期存款，约占所有存款的20%。 2、债券从您提供的情况看，您似乎没有太多接触过债券，投资债券的经验相对不足。 但债券的风险相对于股票和基金来说投资的风险是最小的，并且收入固定，但由于风险和收益是成正比的，所以收益相对于其他两种金融工具来说也是最小的。 虽然如此但还是建议该家庭选择相对多的资金比例投资债券。 初步为您设定的投资金额是10.5万元，约占所有存款的35%。 3、股票从您提供的情况看，您曾经接触过股票，并且具有大约五年的股龄，投资经验相对充分，并且太太已经退休，先生上班也较轻松，所以估计您应有很多的时间精力对股票进行投资，但由于现在股市低迷，前景不明朗，所以我们不建议您在股票市场投资过多的资金，初步设定为5万元，只比原投资增加2万元。 约占所有存款的17%。 下面是我们为您的家庭选择的几只股票产品配置 （1）农业银行 （601288）农业银行属于银行类股票，其较为稳定，所以建议该家庭投入股票市场的40%的资金投入该股票。 主营业务吸收公众存款;发放短期,中期和长期贷款；办理国内外结算;办理票据承兑与贴现;发行金融债券:代理发行,代理兑付,承销政府债券;买卖政府债券,金融债券;从事同业拆借;买卖,代理买卖外汇;从事银行卡业务;提供信用我的家庭理财规划-9-证服务及担保;代理收付款项业务提供保管箱服务;经营结汇,售汇业务;经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务及境外机构所在有关监管机构所批准经营的业务.公司是四大国有独资商业银行之一,是国内网点最多的大型国有商业银行,中国最大的零售银行.公司的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行.公司拥有一级分行32个,直属分行5个,总行营业部1个，并在新加坡,香港设立了分行,在伦敦,东京,纽约等地设立了代表处,凭借覆盖广泛的服务网络,为全国各类公司,机构和个人客户提供全面的产品和服务.按托管的资产规模计,是国内第二大托管银行和国内最大的保险资金托管银行.公司位列银行家杂志世界银行1000强第8位,分支机构数量在大型商业银行中位居首位,拥有大型商业银行中覆盖范围最广泛的销售网络控股情况控股股东中央汇金投资有限责任公司(40.03%)中华人民共和国财政部(39.21%)控股情况十大流通股东机构名称股份类型持股数(万)占总股本比例(%)增减(万股)香港中央结算代理人有限公司流通H股1799903.9154.85%67415.10中国平安人寿保险股份有限公司-传统-普通保险产品流通A股239413.957.30%95236.57华宝信託有限责任公司-单一类资金信託RxxZX013流通A股124112.503.78%新进工银瑞信基金公司-农行-中国农业银行股份有限公司企业年金理事会流通A股50314.741.53%20712.57中海石油财务有限责任公司流通A股4604.501.36%不变我的家庭理财规划-10-生命人寿保险股份有限公司-投连-个险投连流通A股42504.491.30%不变UBSAG流通A股30686.660.94%7193.99中国太平洋人寿保险股份有限公司-分红-个人分红流通A股26858.000.82%3800.00中国工商银行-博时精选股票证券投资基金流通A股26070.340.79%新进红塔证券股份有限公司流通A股24552.540.75%新进行业分析在经济不出现剧烈波动的环境下,银行盈利增长是极为稳定的.从历史股价变动来看,除了xx年4季度和xx年1季度之外,盈利始终对股价起到支撑作用.估值只有在流动性较为充裕的环境下(xx年1季度,xx年下半年和xx年上半年)对股价起到明显的推动作用.专家认为,银行估值已经在历史低位,不大可能对股价形成明显的拖累.在流动性不出现明显好转的环境下,下半年股价仍将表现为盈利驱动. （2）五粮液 (000858)五粮液是属于食品制造业板块，由于现在马上要到春节，按照惯例烟酒行业应该会有小幅度上升，所以我建议该家庭投入股票资金的40%在这支股票上。 主营业务主要从事五粮液及其系列酒产品的生产和销售xx年一季度五粮液 (000858)实现销售总量3.67万吨,同比增23.34%.1-5月的生产经营情况非常好,特别是基酒产量有很大突破,预计五粮液,五粮春,五粮醇都会有两位数的增长,其中五粮醇受益于广告的投放,销量将会有大幅的提升.今年白酒市场的表现是淡季不淡,主要是受益于中国白酒文化和价值的回归,性价比较洋酒高.在行业发展的带动下,预期公司半年报将有不俗表现.下半年的产销情况将会更好,今年形势总体非常乐观.预计全年五粮液销量有望突破1.4万吨,同比增长10%以上.五粮醇上半年销量爆发,全年增长也不会低于50%.控股情况我的家庭理财规划-11-控股股东宜宾市国有资产经营有限公司(56.07%)控股情况十大流通股东机构名称股份类型持股数(万)占总股本比例(%)增减(万股)宜宾市国有资产经营有限公司流通A股212837.1456.07%不变中国银行-易方达深证100交易型开放式指数证券投资基金流通A股2426.450.64%858.02中国工商银行-融通深证100指数证券投资基金流通A股1914.970.50%-238.68瑞士信贷(香港)有限公司流通A股1782.860.47%新进申银万国-农行-BNPPARIBAS流通A股1616.560.43%-634.83UBSAG流通A股1401.470.37%-1878.39大成价值增长证券投资基金流通A股1335.630.35%新进全国社保基金一零八组合流通A股1306.240.34%80.00中国工商银行-汇添富均衡增长股票型证券投资基金流通A股1300.060.34%新进中国银行-嘉实沪深300指数证券投资基金流通A股1087.990.29%新进行业分析在预期三季度高通胀的环境下,品牌溢价能力最强的一线白酒及具备一定品牌溢价能力,需求量持续上升的葡萄酒行业龙头是抗通胀的首选品种.四季度待通胀回落后,我们建议配置对成本变化弹性较大的乳制品,肉制品等大众消费品龙头.大众消费品在通胀下通常受原材料成本上涨的压力表现相对较差,在通胀回落之后随着成本平稳,直接或间接提价效果将逐步显现,一旦价格上涨覆盖成本的上涨,毛利率将出现拐点,利润率的弹性很大. （3）三爱富 （600636）我的家庭理财规划-12-三爱富属于专用化工产品制造业，我建议该家庭将股票资金的20%投入该股票。 主营业务有机氟原料及其产品的生产和销售.公司是国内有机氟化工行业的龙头企业，核心竞争优势于研发构筑的国内最完整的有机氟产品链。 公司在氟利昂（CFC）市场占有率高达50以上，随着环保要求的提高，公司CFC替代品快速发展，目前市场占有率已达3040。 此外，公司重点发展的含氟聚合物及其深加工产品主要包括氟树脂和氟橡胶两大类，市场占有率达1520。 公司还生产氟精细化学品，技术国内领先，占领了国内绝大多数市场份额。 控股情况控股股东上海华谊(集团)公司(31.53%)控股情况十大流通股东机构名称股份类型持股数(万)占总股本比例(%)增减(万股)上海华谊(集团)公司流通A股10947.6031.53%不变交通银行-华安宝利配置证券投资基金流通A股656.251.89%新进中国银行-华宝兴业先进成长股票型证券投资基金流通A股569.711.64%新进交通银行-博时新兴成长股票型证券投资基金流通A股569.671.64%新进中国工商银行-华安中小盘成长股票型证券投资基金流通A股550.521.59%新进中国银行-景顺长城鼎益股票型开放式证券投资基金流通A股494.161.42%新进中国建设银行股份有限公司-信诚优胜精选股票型证券投资流通A股432.441.25%新进我的家庭理财规划-13-基金中国工商银行-景顺长城精选蓝筹股票型证券投资基金流通A股358.091.03%新进中国工商银行股份有限公司-华安动态灵活配置混合型证券投资基金流通A股240.000.69%新进中国建设银行-信诚精萃成长股票型证券投资基金流通A股220.000.63%新进行业分析化工处于中游行业,大宗商品价格的上涨加大了企业的成本压力,而下游疲软可能导致对化工品需求的下降,企业的利润空间在逐步收窄.发改委近期预警今夏供电偏紧,尤其是需求旺盛但资源短缺的华东地区新建项目偏少,电力紧张的局面逐步显现.化工品多为高耗能行业,电力紧张状况出现,基础化工品(纯碱,烧碱,尿素等)开工率将受到较大限制,有关专家认为具有自备电厂,生产并未受到限电影响的行业龙头企业将充分享受到开工率提高和行业成本中枢抬升带来的超额收益.这只是我们暂时根据股票行情为您所选择的股票，和股票投资比例，但是随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，建议您随时调整股票组合，确保您投资理财目标的实现。 4、基金从以上情况来看，您曾经接触过基金这种证券品种，投资经验相对充分。 基金相对于股票风险较低，收益率也较低，但相对于债券风险略高，但可以在控制范围之内，而收益也比债券高，所以建议该家庭购买风险较小的基金。 初步建议该家庭购买7万元的基金产品，约占所有存款的23%。 下面是我们为您的家庭建立的具体的基金产品配置债券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.具体配置如下表所示我的家庭理财规划-14-表8基金具体配置基金类型产品推荐预期收益投资比例债券型基金国富天利4.4%50%保本型基金南方避险9%25%混合型基金华夏红利11%25%投资组合7.2%100%以下推荐产品的过往收益情况表9推荐产品国王说收益情况产品名称最近一年回报今年以来回报设立以来回报设立时间风险收益特征富国天利6.72%2.19%111.74%xx-12-2主要投资于高信用等级固定收益证券的投资基金，属于低风险的债券基金品种。 南方避险-2.48%-7.27%220.6%xx-6-27保本基金，为投资者控制本金损失的风险，具有风险较低、收益适中的特点。 华夏红利3.53%-11.46%474.55%xx-6-30混合型基金,风险高于债券基金和货币市场基金,低于股票基金。 本基金主要投资于红利股,属于中等风险的证券投资基金品种。 这个资产组合的投资收益率7.2%，虽然不是太高但是能满足您资产保值的要求。 当然，随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，建议您随时调整资产组合，确保您投资理财目标的实现。 四、教育规划（一）家庭成员教育培训目标设定及教育费用结算从蒋先生一家提供的数据来看，蒋先生的女儿即将大学毕业并且蒋先生已经支付完女儿最后一年的大学学费，暂时该家庭没有重大的教育费用支出，但我的家庭理财规划-15-是五至十年以后，蒋先生的女儿会孕育出下一代，该家庭第三代的教育费用将成为给家庭的重大教育支出，也是我们需要为蒋先生一家考虑的问题。 每一位父母都希望自己的孩子受到良好的教育，随着民办大学增多，高等教育普及，家庭用于教育的支出逐年上涨,据中国社会科学院的一项报告指出，子女教育费用在居民总消费中被排在首位，超过养老和住房。 子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则，特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备必将难以应付。 教育金的支出特点是没有弹性，对于蒋先生这样的家庭，也需要在教育金筹划上早做打算，为该家庭的第三代提早筹备好一笔教育专款，精心培育她们的成才。 因此，我为该家庭应对孩子未来至大学毕业的学费做出了规划和准备。 （二）重大教育费用筹划较早进行教育投资规划可以降低家庭财务负担和风险，因此，与其他规划相比，教育投资规划更重视长期投资工具的运用和选择。 另外，教育投资事关子女的前途，教育投资工具的选择更要注重安全性，距离教育资金使用的时间越短，要求投资工具的安全性越高，所以我们要进行子女教育金规划模拟试算。 表10子女教育金规划模拟试算表项目代号数值备注子女年龄A-10岁距离上大学年数B28年=18岁-A距离继续深造年数C32年=22岁-A目前大学费用总计D60000元4年目前深造费用总计E35000元2年学费年成长率F3%以3%假设届时大学学费G137275元=D*复利终值系数届时研究生费用H80077元=E*复利终值系数教育资金投资回报率I4%3%-5%,取中间值4%目前的教育准备金J0可供子女未来教育使用的资金我的家庭理财规划-16-至上大学时累计额K0=J*复利终值系数尚需准备大学费用L137275元=G-K准备大学费用的月投资额M229元=L/年金终值系数/12准备深造费用的月投资额N106元=H/年金终值系数/12当前每月定期定额投资额O335=M+N（三）教育金投资方式及工具选择对于教育投资规划工具，我们可以有多种选择，如个人储蓄、子女教育保险、银行理财产品、国债、证券投资基金、股票等等。 根据蒋先生的家庭情况，由于该家庭的第三代还没有出生，所以建议蒋先生一家选择长期的投资工具进行投资，如可以选择一些股票型基金、指数型基金、子女教育保险等进行投资。 由于近几年来国内的通货膨胀非常严重，个人储蓄的利率比国内的通货膨胀率要低，所以不建议蒋先生一家选择个人储蓄作为教育金投资方式。 我们做的教育金投资规划如下对于小学阶段的教育金筹备，我建议采用基金定投方式长期积累。 同时我还有“聪明宝宝”两全分红险，在孩子1517周岁，每年领取10保险金额中学教育金（共领取三年），1821周岁，每年领取40保险金额大学教育金（共领取四年）。 据统计，从1999年xx年上证指数平均年收益为12%，如果以年收益12%作为股票型基金及指数型基金的参考收益率，设定学费成长率为5%。 1）10万元的基金用作教育金初期投资，投资于股票型基金。 2）每月再进行基金定投，投资于指数型基金。 小学阶段，每月定投1000元，年付出1.2万元；中学阶段每月定投2500元，年付出3.0万元；高中阶段每月定投3000元，年付出3.6万元。 这样累计的教育金资产可以一直支付到孩子读大学，并且在大学入学前，筹备好了大学需要的所有费用。 五、居住规划（一）居住生活水平目标规划现在蒋先生一家居住的是一套两室一厅，建筑面积约97米的住房，家庭成员只有三名，先生、太太和女儿。 女儿没有大学毕业，居住的生活水平暂时符合该家庭标准，但是十年以后，女儿结婚，组建新的家庭，如果和蒋先生一家我的家庭理财规划-17-一起居住，两室一厅的房子显然不够，所以到时该家庭就需换置一套更大的住房以满足需要。 （二）房产投资规则以下是我根据该家庭的实际情况制作的购房试算表表11蒋先生购房规划试算表指标代号数值备注家庭人口A6人未来同住人数人均面积B20平方米15-35平方米购房面积C120平方米A*B现有购房资产D20万元首付款准备金投资报酬率E4%3%-5%目前年储蓄F3万元年度收入减开支后的余额购房储蓄比率G40%20%-60%购房时间H10年10年后买房入住复利终值系数I1.480=（F/P,n=H,i=E）年金终值系数J12=(F/A,n=H,i=E)可筹备首付款K44万=D*I+F*G*J每年可负担还款L1.2万F*G拟还款年数M20年最短5年，最长25年房贷利率N6%未来利率预计4%-8%年金现值系数O11.470=（P/A,n=M,i=N）可负担房贷额P13.76万元=L*O可负担购房总价Q57.76万元=K+P可负担购房单价R2.51万元=Q/23可选择购房区位S北京市某区根据房价趋势，未来规划而定房贷成数T23.8%=P/Q*100%,小于银行规定最高比率70%我的家庭理财规划-18-（三）贷款规划（商业贷款条件）个人住房贷款的方式有三种，分别为公积金贷款、商业贷款和组合贷款。 由于公积金贷款的限定条件较多，所以建议蒋先生一家选择商业银行个人住房担保贷款，商业贷款的条件是只要缴纳银行规定的购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请银行按揭贷款。 六、保险规划（一）家庭风险分析及问题处理“天有不侧风云，人有旦夕祸福”，人的一生难免会碰到一些意想不到的风险。 所以做好家庭风险分析尤为重要。 按照有无盈利的可能性，风险通常分为投机风险和纯粹风险。 投机风险导致的结果有三种情况遭受损失、没有损失和获得收益。 而纯粹风险不可能产生获利的可能性，它只可能带来两种结果遭受损失和无损失。 下面我只对纯粹损失进行分析,纯粹损失通常包括人身风险、财产风险和责任风险。 人身风险是指在日常生活和经济活动中，个人或家庭成员的生命、身体遭受各种损害而导致的风险，这种风险通常导致个人或家庭经济收入的减少、中断，或额外费用的增加，从而对家庭生活带来重大的经济影响。 财产风险是指实物财产的贬值，毁损或灭失的风险。 责任风险是指自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失必须承担责任的风险。 （二）保险保障目标保险保障方面，除了夫妻双方拥有社会养老保险外，蒋先生一家没有投太多的人寿保险，但随着蒋先生夫妻的年龄越来越大，寿险会成为蒋先生夫妻应投的主要险种。 （三）保险需求分析1）先生和太太方面拥有了重大疾病的保障，但由于逐渐步入老年，应需要补充健康险，即重大疾病保险，附加住院补贴医疗；另一方面应追加定期寿险和意外险的保额。 我的家庭理财规划-19-2）孩子方面孩子即将大学毕业，不用考虑太多，只需保持原有的保险金额，而后再根据孩子的具体工作性质对孩子的保险进行调整。 （四）保险产品的搭配和选择表12蒋先生家庭保险产品的搭配和选择如下姓名保险品种保险金额缴费期保障期年缴保费保险责任蒋先生太平长泰安康C款10万20年20年1940元重大疾病、重大手术费家庭吉祥卡18万20年20年300意外身故，意外骨折、意外伤害医疗保险蒋先生保险费合计2240元/年蒋太太太平盛世长健重大疾病保险（A）重大疾病身故20年25年（保至75岁）xx元重大疾病、重大手术费15万3万家庭吉祥卡18万20年20年300元意外身故，意外骨折、意外伤害医疗保险蒋太太保险费合计2310元/年蒋先生家庭年保费支出占总收入的5.34%，在蒋先生的承受能力范围内，并能给该家庭带来较高的保障。 我的家庭理财规划-20- 七、退休规划（一）估算退休支出蒋先生夫妻二人预计十年后退休，即60岁退休，退休后有希望生活30年。 表13估算蒋先生夫妻二人退休支出指标代号数值备注目前每月基本生活开支A3500元年均通货膨胀率增长速度B3%3%-4%退休当年的月生活支出C4703元=A*（F/A,n=10,i=B）按月领取