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理财规划书青年组 青年组理财规划书团队名称:物托邦学院:经济管理学院专业:经济学二零一三年十一月五日团队成员信息目录第一部分家庭情况及财务数据分析4 一、家庭情况4 二、财务状况分析与诊断5 三、财产比率分析6 四、目前财务状况分析6第二部分理财目标7 一、理财目标7第三部分具体理财方案规划6 一、投资原则9 二、理财基本假设9 三、投资组合选择9 四、短期理财规划10 五、子女教育规划11 六、投资规划12 七、保险规划14 八、规划后财产配置15第四部分结束语16附件117第一部分家庭情况及财务数据分析 一、家庭情况 1、案例介绍赵先生和钱女士即将步入婚姻殿堂，准夫妻俩月收入6500元，其中男方每月3500元，女方每月3000元。 双方共有活期储蓄2万元，一年期定期存款1.1万元，房产50万元，仍有15年期房贷未偿付。 基本支出生活费2000元/月，房屋贷款1500元/月。 计划于明年完成婚礼，计划有个花销不是很大的蜜月旅游，3年内要个宝宝。 双方父母均已退休且身体健康，有退休金暂时不用子女承担生活费。 假设夫妻收入增长率10%/年，定期存款年利率3%/年，通胀率3%/年。 2、家庭成员基本信息信息栏先生女士子女性别男女年龄2625职业普通工人普通工人工作稳定度高高健康程度良好良好拟退休年龄60岁60岁拟完成教育大学 二、财务状况分析与诊断 1、家庭基本财务数据表1家庭资产负债表单位元家庭资产家庭负债活期存款20,000房屋贷款(余额)22,500定期存款11,000汽车贷款0自用住房500,000消费贷款0汽车0信用卡未付款0债券0私人借款0基金0其他0资产总计531,000负债总计22,500净值（资产负债）508,500表2现金流量表单位元每月收入每月支出先生收入3500生活费2000女士收入3000房屋贷款1500合计6500合计3500每月结余（收入支出）3000表3资产结构表资产类型比例流动资产94%固定资产4%投资资产2% 三、财产比率分析表3客户财务比率表项目实际值参考值结余比率0.740.3投资与净资产比率0.050.20.5清偿比率0.960.60.7负债比率0.040.30.4负债收入比率00.20.4流动性比率24.1436 四、目前财务数据分析通过对案例资料分析，我们得出如表3的财务指标。 其中有些数据不是非常详细，所以会存在一些偏差。 从这些指标上来看，其资产结构不尽合理，在一些指标上需要进行改进。 具体分析如下?投资与净资产比率它是指您的投资资产与净资产的比值，反映的是您通过投资提高净资产规模的能力。 这个比率的参考值为0.20.5，而您家庭的实际值是0.05，就是指你家庭的投资资产相对较少，可以适当增加投资。 ?清偿比率是净资产与总资产的比值，反映的是您的综合偿债能力的高低。 您在未来可以充分利用信用额度，通过贷款提高生活质量，实现理财目标，优化您的财务结构。 ?负债比率是指负债总额与总资产的比值，以减少由于资产流动性不足而出现财务危机的可能。 通常建议负债比率不超过0.4，过高则导致负债比重过高，家庭难以承受。 而您家庭只有较少房贷，这个比率为0.04。 ?负债收入比率指到期需支付的债务本息与同期收入的比值。 反映您在一年财务状况良好程度的指标。 负债收入比率=当年负债/当年税后收入。 0.4是临界点，过高容易发生财务危机。 ?流动性比率它是指流动性资产（流动性资产是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据）与月支出的比值。 反映您支出能力的强弱。 通常情况下流动比率为36较合适。 即您的现金流可保持在未来36个月的支出费用。 因为流动性与收益性成反比，流动性强则收益较少。 第二部分理财目标 一、理财目标?保值避免通货膨胀的损失，使辛苦得来的钱购买力保持不变?增值分享社会经济发展的成果，使辛苦挣来的钱购买力增加 1、家庭理财规划目标目标类型实现目标离现在的时间具体描述短期目标婚礼计划1年简单不奢侈蜜月计划1年花销不是很大的蜜月旅游中期目标教育基金幼儿园8年小学11年中学17年高中20年大学23年大学四年的教育费用长期目标退休养老34年保持现在的生活水准（至85岁）第三部分具体理财方案规划 一、投资原则4321法则收入的40%用于供房和投资，30%用于家庭生活开支，20用于银行存款，10%用于购买保险。 二、理财基本假设 1、此准夫妻在芜湖生活 2、通货膨胀率为3%/年 3、夫妻收入增长率为10% 4、定期存款利率为3% 5、基金收益率为5% 6、债券年平均收益率一般为6% 7、股票年平均收益率一般为10% 8、学费增长率为3%。 三、投资组合选择根据风险评估测试（见附件1），以及当前低迷的股市，做出如下资产配置投资表。 投资工具资产配置预期报酬率货币20%3%债券30%5%基金30%6%股票20%12%投资组合100%6.3% 四、短期目标规划 1、婚礼收支计划于明年完婚。 根据现在芜湖的当前消费情况，举办一般婚礼大概花费5,000元，考虑到人情礼金预计净赚30,000。 2、蜜月费用计划有个花销不是很大的蜜月旅游。 在同程网查了相关信息，截图如下，故准备3,000元的蜜月旅游。 五、子女教育规划 1、教育储蓄教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，享受优惠利率，更可获取额度内利息免税,本金逐月存储，每月存入固定金额，到期时客户凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生证明（必须是当年有效证明，且一份证明只能享受一次利率优惠）一次支取本息。 开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。 2、教育基金保险教育基金保险，又称做少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。 而在目前市场上销售的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。 少儿教育险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。 3、两者比较教育储蓄手续麻烦，且现在免利息税无意义。 而教育基金收益比教育储蓄稍高，主要特点是，在投保人(一般为父母)在投保期间若身故或高残可豁免保费，分红型的少儿险可享有保险公司的投资收益，建议某款子女教育保险投保人为刚出生的儿子投保5万元，其费用支出年交保费4360元，交15次，共交65400元；享有利益教育年金被保险人 15、 16、17周岁时，每年领5000元做高中教育金； 18、 19、 20、21周岁时，每年领15000元做大学教育金。 身故保险金如果被保险人在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给投保人。 成长年金投保人如发生不幸，不能再照顾小孩，被保险人每年可领取2500元生活费，直到21岁；豁免保费交费期内，投保人如发生不幸，可以免交以后各期保费。 六、投资规划 1、基金投资a)专业化管理b)分散投资风险c)获得规模效益，降低投资成本d)具有资金、技术、信息、人才、渠道等优势（推荐产品华夏现金增利2博时现金收益3嘉实货币） 2、债券投资a)安全性好b)收益比银行存款高c)流动性较强d)不能抵御通货膨胀推荐产品 1、强收益债券 2、国投瑞银融华债券 3、宝盈增强收益债券A/B 3、股票投资a)收益不确定b)流动性高c)抵御通货膨胀d)风险性高e)对投资者的要求高推荐产品 1、华夏复兴股票 2、瑞福进取 3、华商盛世成长股票 七、保险规划保险就是平安，作为家庭事业刚开始的新婚家庭，没有保险是不行的。 未雨绸缪，居安思危，保险产品既具备保值发功能，还能够抑制通货膨胀，保险作为一种风险规避和生活保障的工具，对于这样有稳定职业的的核心家庭是非常必要的。 孩子是父母的一切，所以，为孩子买保险也就自然很重要了。 本人直接从保险网站上寻找合适的保险，如下赵先生保险名性别启保年龄缴费限期保额年缴保费泰康爱相随定期寿险男26201万元1020元特点针对有寿险需求的客户，用很低的保费支出换取关键时期高额的寿险保障，既为家庭提供充分保障，又不会对目前生活造成负担，让您生活亦无忧，一路爱相随，保障期限30年。 钱女士保险名性别启保年龄缴费限期保额年缴保费泰康e康妇婴疾病保险女28115万元800特点产品特别针对孕期的母婴设计，不仅涵盖怀孕期女性高发疾病，更包括新生儿易患的胎儿唇腭裂、先天性脑积水等8类病症，只需800元即可获得准妈妈和小宝贝孕期内的全面保障。 未来宝宝保险名性别启保年龄缴费期限保额年缴保费阳光真心128重疾保障计划男1252.5万元1305元特点本产品是一款针对少年儿童量身定做的重疾两全保险，提供22种少儿常见重大疾病保障，有病治病，无病理财；还提供投保人身故全残或患30种重疾保费豁免保障，解决您的后顾之忧。 八、规划后资产配置 1、家庭资产配置图（3年后）38%15%13%15%19%存款基金股票债券保险第四部分结束语从整体来分析，您的家庭结构和经济结构都是比较普通的，且家庭的收入水品一般，资产也一般，但由于面对还贷结婚问题，负担较重。 因此您近几年的理财目标应该是筹集资金，实现您家庭资产的理财目标。 以上的所有规划和建设都是基于目前的市场和经济发展情况作出的。 社会在不断的变化进步中，我们的规划也要在变化中不断完善。 国民党名誉主席连战，不仅仅是重要的政治人物，还坐拥数百亿新台币的资产。 有意思的是，连战父子并不像先辈那样，通过经商买卖发家，而是凭借科学的投资理财方法，大胆进入金融、房产等行业。 经过连震东和连战两代人的努力，连家资产总值估计已逾300亿新台币。 一生能累积多少钱不是取决于你赚了多少钱而是你如何理财附件一风险偏好评估尊敬的赵先生以下10个问题将根据您的财务状况、投资经验、投资风格、风险偏好和风险承受能力对您进行风险评估，我们将根据评估结果为您更好的配置资产。 请认真作答，感谢您的配合！（每个问题选择唯一选项，不可多选） 1、您的年龄是？（A）A、18-30（-2）B、31-50 （0）C、51-60（-4）D、高于60岁（-10） 2、您的家庭年收入为（折合人民币）？（B）A、5万元以下 （0）B、5-20万元 （2）C、20-50万元 （6）D、50-100万元 （8）E、100万元以上 （10） 3、在您每年的家庭收入中，可用于金融投资（储蓄存款除外）的比例为？（A）A、小于10% （2）B、10%-25% （4）C、25%-50% （8）D、大于50% （10） 4、以下哪项最能说明您的投资经验？（A）A、除存款、国债外，我几乎不投资其他金融产品 （0）B、大部分投资于存款、国债等，较少投资于股票、基金等风险产品 （2）C、资产均衡的分布于存款、国债、银行理财产品、信托产品、股票、基金等 （6）D、大部分投资于股票、基金、外汇等高风险产品，较少投资于存款、国债 （10） 5、您有多少年投资股票、基金、外汇、金融衍生产品等风险投资品的经验？（A）A、没有经验 （0）B、少于2年 （2）C、2-5年 （6）D、5至8年 （8）E、8年以上 （10） 6、以下哪项描述最符合您的投资态度？（B）A、厌恶风险，不希望本金损失，希望获得稳定回报 （0）B、保守投资，不希望本金损失，愿意承担一定幅度的受益波动 （4）C、寻求资金的较高收益和成长性，愿意为此承担有限本金损失 （8）D、希望赚取高回报，愿意为此承担较大本金损失 （10） 7、以下情况，您会选择哪一种？（B）A、有100%的机会赢取1000元现金 （0）B、有50%的机会赢取5万元现金 （4）C、有25%的机会赢取50万元现金 （6）D、有10%的机会赢取100万元现金 （10） 8、您计划的投资期限是多久？（D）A、1年以下 （4）B、1-3年 （6）C、3-5年 （8）D、5年以上 （10） 9、您的投资目的是？