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养老课程分享文字稿 养老课程分享文字稿我想分享的第一点就是真别觉得有五险一金就万事大吉了我是1985年的人今年35岁，在我爸爸妈的眼里只有公务员医生老师是好工作，其次是单位给交保险的也就是有五险一金的，对于他们那一代人来说有保险意外着有退休金，老了不用工作就有钱拿，有钱拿日子就比靠天吃饭的农民好过，对于五六十年代的人确实如此。 但对于咱们八零九零可能就不太一样了。 我们应该都赶上了计划生育，一个家里面两个孩子都算多的。 看看这几十年的大方向的变化，从政府来养老，到政府帮养老，再到养老不能靠政府，推给政府很可耻，如果还是想仅仅是依靠政府的话，呵呵，老了以后日子会很难过的。 我后面也有数据支持，五零后六零后靠国家的养老金是可以的，这一代人即使是企业退休，养老金替代率也有75%左右，足够维持退休前同等生活水平了，但我们这一代没这等好事喽现在我国的社保政策是只保不包，靠五险一金饿不死，吃馒头没问题但吃肉是不可能的。 这一点在大家再医保上的体会可能更多，一般感冒药社保肯定报销，但是能救命治疗癌症效果好的基本都是自费的，还有那些个进口的支架什么的也都不报销，这就是只保不包，养老也是同理。 大家有没有想过，退休后你需要多少钱呢？为了简单计算，这里给大家讲一个72法则，就是现在1万块钱需要多久才能变成两万呢？就是用72除以投资收益率，比如投资收益3，想把一万遍两万，就需要24年，如果投资收益2，想把一万遍两万，就需要36年.现在的通货膨胀就是3左右，大家的年龄应该都在30左右，距离退休也是在25年或者30年。 所以大致估算，退修后你需要花的钱基本就是现在的两倍，现在每个月花1万退休之后就是2万。 当然这是一个粗略的估算，如果想要仔细计算也是可以的，那就需要考虑很多因素，比如你现在的1万支出有多少使用子身上，你现在处在什么阶段？单身还是有孩子？孩子多大？你多大？所以我说的现在支出1万退休后就奔着2万准备就是一个大概的数据，但误差应该不会太大。 既然我们有养老金，我们再来算算自己退休后能领取多少钱吧我在学习理财规划的时候老师曾经说过，做福利和养老这块是最复杂的，每个人桌子上都摞着好几米的政策文件。 一个人当兵五年转业后当老师三年，又去企业八年，按哪种方式计算退休？他们之间怎么转化，特别复杂。 这其中又存在养老政策改革之前参加工作还是之后，改革前退休还是之后退休。 即使使我们现在都是养老改革之后才参加工作的人，养老金的计算也是一个非常复杂的公式这个公式我先给大家截个图，记不住也没关系，记住了也没用。 养老金=（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资本人指数化月平均缴费工资）2缴费年限1%+（个人账户金额计发月数）这个公式呢，你就看看就好了，因为都是未来的数据，你现在能知道的也只有现在的社平工资和你自己现在的月工资。 但这个公式需要的是30多年之后的社平工资，和你这一辈子每个月的工资，那么就得假设30多年的社平工资增长率，个人工资增长率，个人缴费比例等。 这么多假设，就算你算出来一个数字也没有什么意义呢？！不过可以看出来个大概，一般人大学毕业25岁参加工作，60退休的话就是工作35年，如果你一直是社平工资水平，那么退休后就是社平工资*35%+个人账户/计发月份，退休后基本就是退休之前的40%左右，你的工资越低这个比例越高，你的工资越高这个比例越低。 因为用你的工资和社会平均平均了一下，劫富济贫是社保的一大特征。 这么复杂的公式算不出来的，怎么办没关系，记住替代率这个概念就好了，不用理解，简单说就是全社会大家退休时候的工资是之前的百分之多少。 养老金替代率现在是40%左右，稳步下降，我找了个图大家看看，上个世纪末这个养老金替代率还能在70%以上，最近这十年已经开始稳步在45%左右了，但他还在继续小碎步下调。 按照世界银行建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。 国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。 为什么没有中国过往数据呢？因为中国的养老保险才二十多年，没有历史数据可以支持。 只能借鉴国外的数据了这么一看咱们自己赞养老金的压力很大。 那养老金怎么攒呢，养老金是一个远大的目标，因为他又远又大，很多年后的一大笔钱，所以他又要安全又要有收益。 一个投资品安全收益就低，收益高就会波动，不可能一个资产又安全收益又高。 我简单举个例子在理财规划方面一个人收入一万，如果支出超过7千就会认为他的收支不够健康。 假设赵小姐收入1万，支出7千来算。 按照我们前面说的，现在支出7千，按照3%通胀，退休之后就需要1.4万我们假设收入长得比支出长得快一半，也就是4.5%，【别小看这4.5每年这么增长也不是一件容易的事情】那么退休前收入就是3万，可以领取到的养老金就是9千左右，缺口每月5千多，每年6万多。 按90的寿命计算，就是195万，如果在考虑3%的通胀，就是309万的缺口几百万的缺口我们怎么办？能不能再多交点钱？不太能，这几年实体真的不是特别特别好，做实业的挣钱还是挺难得，而且这几年的政策方向都是在降低企业缴费的比例，给企业降低成本，否则真的没人做实业了。 能不能多点人交钱？现在是4-5个工作的养一个退休的，咱们退休那之后基本就是2-3个上班的养一个退休的，换成你是上班的你愿意吗？再说了现在谁敢生孩子了，反正我是不会生二胎的，家里那个四脚吞金兽实在是养不起养不起。 其实国家也再想办法，比如延迟退休呀就是一个很棒的注意，一下子缴费时间变长领取时间变短，一下子大池子里面的钱就不那么紧张了不过也不用过于担心，目前的养老金维持现状还是问题不大的。 所以咱就得自己解决这几百万的缺口。 如果是股票期货原油这些一来容易亏损二来投入资金比较多，咱没有那么多钱也承受不了那么大的风险。 如果是货币基金这些太灵活了，所以收益都不太高。 综合考虑安全性收益性的话我觉得可以用来储备养老金的有基金定投，黄金定投，年金保险、国债等，那面我们就一个一个的来说国债国债是赵小姐最喜欢的投资品，没有之一，所有人都要买，各种目标长期短期都适用，绝对安全，国家在他就在，收益也不错。 缺点有两个，一是限时限量销售，要抢；二是未来收益会波动，只能锁定五年期的利率。 现在五年期一般是4.3，三年期是4，别犹豫直接抢五年的，一般每年3-10月每个月10号各大银行开抢，如果你是第一次买，一定提前一天去做好准备工作，需不需要理财开户？能不能手机银行或者网上银行购买？限额是多少？是八点半开抢还是九点？这些都是每个银行的具体规定，所以只能你自己去问清楚，这个月买不到就下个月再去。 你问我我也不知道。 其实在赵小姐看来国债、定期存款、低风险的银行理财的都属于一类产品就是保本保收益，真是十万火急了可以拿出来用，但是锁定的收益时间都不是太长，国债是五年，银行理财就是几个月这样子。 国债注意什么？没什么注意的，闭着眼睛买就好了基金定投第二个推荐的产品就是基金定投赵小姐不推荐一次性购入，俗话说七亏二平一赚钱，大家都是普通人你又不是人尖尖儿，一次性买入对大家的要求太高了，而且买了卖卖了买挣的钱都交手续费。 定投绝对是适合大多数普通人的投资方式，我的无脑定投，050002，xx.1.10开始，前两年是每月两千，现在是每月三千，给大家看看我的收益四年总投入10.8万。 收益2.45万，持有期收益23%,说实话我不记得我什么时候两千变三千的，所以没法精确计算年化收益，不过4年23%这个持有期收益折合到定投的年化收益，每年10%应该是不止的。 况且现在只有3000点，闭着眼睛放心定投，没问题的。 截图那份是给我们家九公主定投的的教育金，我打算从2020年1.月开始定投自己的养老金，还是050002哈，我对他情有独钟。 基金定投注意些什么？开始的一两年都是亏损的很正常，你要是控制不住自己，每天都的去看下收益，我劝你还是算了别往定投里面挤了，定投半年去看一次收益就可以了。 连续亏了两三年也很正常。 【实在忍不住，你就找个软件设置好定投，然后把软件删了吧】大家要是对怎么挑选基金定投感兴趣，我可以去邀请我们的大神过来讲一次基金定投哈。 这里手动至于什么时候赎回，等你有一天看到她理财首页每天都在讨论基金，连基金小白都开始买基金了，这时候你就赎回落地为安就好了，然后等着等到大家都不在讨论基金了，你就再在一点点的定投进去。 这个方案稳赚不赔而且还不少赚。 年金年金保险可以理解为长期国债，因为他们都是保本收益确定的产品，区别有两点1国债更灵活，随时可以出来；年金需要到规定的时候领取才能保本保收益；2未来利率波对，国债受影响，年金不受影响，也就是国债锁定的是短期收益，年金锁定的是长期收益。 年金注意什么？ 1、别人家一说精算利率4.025%你就买买买，算清楚自己的irr再说。 精算利率4.025%可以理解为批发价，也就是精算师算出来的价格，至于零售给你的时候保险公司加了多少费用那就不好说喽，一切不谈irr的年金保险都是耍流氓，任何人给你推销年金，你就叫他给你算irr就对了，如果对方告诉你他不会算，那你就微笑着说连irr都不会算还好意思出来买年金，你该不会是个骗子吧？然后微笑转头优雅的走开就好了。 2、年金险是长期投资，除了个别产品，你今年买了明年就要出来是一定会有损失的，但如果你拿到底儿，收益就是那么多，而且活得越长收益越高，尤其是买了的更是活得越久收益越高。 3、年金险一般也买的越早，对应的irr越划算。 4、年金险都没有健康告知，因为死的越早保险公司越挣钱，保险公司巴不得给个健康告知病的越严重你的价格越便宜呢以上三个投资我每个部分投资了三成。 也就是各占30%最后的10%我用的