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太平洋信用卡中心家训篇 人力资源部 1 2 课程大纲 3 目录 合规的意义 合规管理体系 合规的要求 合规是 高压线 合规案例合规是 生命线 合规基本原则 重要国家法规重要行业法规卡中心合规制度部门合规要求 4 企业违规风险 合规的意义 个人违规风险 合规是 红线 5 企业违规风险 合规是 红线 商业银行因违反或未遵守法律法规 规则和准则可能导致商业银行本身遭受法律制裁 监管处罚 重大财务损失和声誉损失的风险 银行主要负责人及直接责任人也可能因此被直接追究行政 民事甚至刑事责任 5 合规是 高压线 个人违规风险 银行的所有违规行归根到底都与员工个人违反或未遵守法律法规 内部规则制度而导致的严重后果有关 员工的个人行为在可能给银行带来巨大的经济和声誉损失外 也会为自己的前途带来不可预估的不良影响 6 6 7 合规案例 违规案例一 违规查询客户信息 某银行的员工将自己的查询权限给了同事用 该名同事在短时间内恶意对某位客人进行了多次征信查询 影响了客人的贷款结果 引发客诉 最后直接被作除名决定 同时列入银行业黑名单 违规案例一 巴林银行破产事件 李森在出任新加坡分行成立期货与期权交易部门的总经理时 利用了内部应被弃用但仍存在的账户为 88888 的 错误账户 持续制造假账 将所有的损失金额放置入这个账号 又进行更大风险的交易投资 试图弥补损失的金额 周而复始 最终这个亏损高达14亿美元之巨 而彼时巴林银行其自有资产只有几亿美元 巨额亏损难以抵补 这座曾经辉煌的金融大厦就这样倒塌了 总结 员工的个人违规可能将给企业带来灭顶之灾 违规案例二 2012年央视 315 晚会曝光两家知名银行发生了银行内部员工与外部人员勾结 出售客户信息的恶性案件 其中 A银行信用卡中心风险管理部贷款审核员甲向外部人员B出售客户个人信息300多份 另外一名B银行客户经理乙通过中介向丙出售个人信息高达2318份 目前 相关人员均已被抓获 涉嫌罪名 非法获取公民个人信息罪 量刑 处三年以下有期徒刑或者拘役 并处或者单处罚金 刑事记录会跟随人一生 总结 一时的违规操作将导致个人前途的尽毁 7 8 什么是洗钱和反洗钱 洗钱就是通过隐瞒 掩饰非法资金的来源和性质 通过某种手法把它变成看似合法资金的行为和过程 主要包括提供资金账户 协助转换财产形式 协助转移资金或汇往境外等 反洗钱 是指为了预防通过各种方式掩饰 隐瞒毒品犯罪 黑社会性质的组织犯罪 恐怖活动犯罪 走私犯罪 贪污贿赂犯罪 破坏金融管理秩序犯罪 金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动 依照反洗钱相关法规制定采取相关措施的行为 9 反洗钱案例 案例一 汪某投资企业洗钱案广州市海珠区人民法院于2004年3月审理并判决了国内首宗洗钱罪案件 被告汪某于2001年底结识同类人区某 知道区某长期在加拿大 香港及广东省从事毒品贩卖活动 2002年上半年 区某对汪某表示为其子女考虑 今后想从事正当职业 想把资金 贩卖毒品所得 带回境内 汪某当即为其出谋划策 采用购买企业经营方式来处理毒资 2002年8月 区某将毒资折港币约600万元从加拿大带到香港 由香港入关 汪某开车到深圳接应 带回广州 通过广州某律师事务所以区某的520万港元 折合550万元人民币 购得广州某木业公司董事长 每月领取5000元以上的工资 负责处理公司对外联络事宜 还收取区某赠送的一辆奔驰小汽车 区某接管公司后 开始经营木材生意 利润率为20 区某采用虚设盈亏损帐目 用于掩饰 隐瞒其违法所得的来源与性质 意图将毒品犯罪的违法所得转为合法收益 2003年3月区某贩毒案告破 区某 汪某被依法逮捕 经法院审理认定 汪某犯洗钱罪 依照 刑法 第一百九十一条第 五 项 第六十五条 第二十七条的规定意判处被告人汪某有期徒刑一年六个月 10 反洗钱案例 案例二 渣打银行反洗钱违规处罚2012年 美国纽约州金融监管当局指认英国渣打银行与伊朗当局 合谋 在近10年间隐藏与伊朗关联的金融交易 总额达2500亿美元 经纽约金管局调查 渣打银行至少于2001年至2007年期间向伊朗国有及私营银行 企业及个人提供美元结算服务 在为伊朗客户处理交易时 渣打银行通过在其内部称为 修复 的做法删除有关电汇付款讯息 以及删除或省略有关伊朗的资料 上述材料涉及约5 9万宗交易 总值约2500亿美元 渣打银行与美国当局就有关渣打反洗钱监管问题达成和解 被美国纽约州金融监管机构罚款3亿美元 除缴纳罚款 渣打银行还要进行相应的业务调整 包括渣打纽约分行 在交易监察系统完全修正前 暂时终止为渣打银行 香港 有限公司 渣打香港 的部分小型企业客户提供美元结算业务 11 合规创造价值 合规是 生命线 通过合规管理和风险控制活动可以大大降低违规事件发生的可能性 减少处理争议和诉讼的成本 避免声誉和经济的损失 通过内化合规要求进一步优化业务操作和决策流程 提升企业形象 从而创造价值 11 12 合规基本原则 合规优先原则 一 在重大决策中应考虑个人行为的合规性 所有部门及员工应坚持以依法合规经营为基本准则 不得以牺牲合规要求为代价来获取短期或局部或个人的利益 二 在合规的前提下 找到盈利点和提升服务质量的最佳途径 12 13 合规管理体系 一 卡中心CEO 风险部 内审部法规部 监察室 业务部门 操作岗位 交通银行管理层 总行相关部门 首长负责制 专业管理 业务执行 日常操作 13 合规管理体系 二 产品 流程 制度的合规 员工行为的管控 业务的日常监管 14 14 分中心合规管理工作 15 15 中华人民共和国反洗钱法 为了预防洗钱活动 维护金融秩序 遏制洗钱犯罪及相关犯罪 银行义务包括 合规的要求 卡中心需遵守的重要国家法规 16 建立反洗钱组织架构 进行必要的日常知识普及宣传 按实名制要求 建立客户识别和持续性识别的制度 协助配合国家机关进行反洗钱调查活动 及时识别大额和可疑交易 并按规定上报 妥善保管客户身份信息及交易记录 16 金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法 人行 银监会 证监会 保监会 2007 第2号 为了预防洗钱活动和恐怖融资活动 规范金融机构客户身份识别 客户身份资料和交易记录保存行为 维护金融秩序 合规的要求 卡中心需遵守的重要国家法规 17 遵循 了解你的客户 的原则 建立健全和执行客户身份识别制度 识别客户身份的方式 核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件 登记客户身份基本信息 并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件 银行业金融机构履行客户身份识别义务时 核对相关自然人的居民身份证的 应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查 在与客户的业务关系存续期间 金融机构应当采取持续的客户身份识别措施 关注客户及其日常经营活动 金融交易情况 及时提示客户更新资料信息 17 合规的要求 卡中心需遵守的重要行业法规 商业银行信用卡业务监督管理办法 银监 2011 2号令 信用卡业务的根本大法 信用卡业务 保障客户及银行的合法权益 促进信用卡业务健康有序发展 18 其他业务风险管理 风险信息共享管理 贷款风险等级分类 集中风险管理和表外加权风险资产管理 规范发卡业务管理 办法 在申请流程 额度审批 营销规范 向客户披露信息 超额使用 交易监测 还款规则 客服规范 催收规范 外包管理 信息安全等多方面进行了细致严格的规定 规范收单业务管理 办法 在收单商户资质审核 机具管理 垫付资金管理 风险商户处置管理 移动 管理 日常巡查要求 收单协议内容 收单外包管理等多方面进行了细致严格的规定 18 合规的要求 卡中心需遵守的重要行业法规 银行卡收单业务管理办法 人行 2013 第9号 为规范银行卡收单业务管理 保障各参与方合法权益 防范支付风险 促进银行卡业务健康有序发展 对银行卡收单业务中各市场主体应遵循的业务规则和风险管理要求进行原则性规定 19 全方位 多层次的监管和风控制度加强对特约商户的资质和实名制认证 根据不同地域 行业 规模 财务等因素 建立对线上线下商户的风险评级制 明确了建立有效的商户检查制度 保证实时性 现场性 技术性三原则 针对较高风险交易类型 受理终端的调配撤销等专门制定风险管理制度 明确各方面的管理要求 采取交易信息加密和数据校验措施 保证商户交易信息的完整性 真实性 安全性 建立商户收单银行结算账户设置和变更审核制度 保证材料的真实性 有效性 19 合规的要求 卡中心需遵守的重要行业法规 关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知 银发 2009 142号 20 加强大额 可疑交易信息监测和报送 严格执行反洗钱规定 履行大额 可疑交易报告义务 加强对银行卡资金交易的监测 对同一持卡人大量办卡 频繁开户销户 短期内资金分散汇入集中转出等异常情况 要及时进行反洗钱报送 对有疑似套现 欺诈行为的持卡人 发卡机构可采取临时锁定交易等措施 并及时向公安机关报案 对确认存在套现 欺诈行为的持卡人 发卡机构应采取止付卡片 追索欠款等措施 控制信用卡发卡风险 对申领首张信用卡的客户 发卡机构要对客户亲访亲签 不得采取全程自助发卡方式 谨慎发展无稳定工作 收入的客户群体 从严授信 严把特约商户准入关 落实特约商户实名制 收单机构发展特约商户要建立严格的实名审核和现场调查制度 核实商户法定代表人或负责人 授权经办人的个人身份 了解商户的经营背景 营业场所 经营范围 财务状况 资信等 特别要关注批发 咨询 中介 公益类等低扣率 零扣率商户的审查 20 合规的要求 卡中心需遵守的重要行业法规 中国人民银行办公厅关于贯彻落实 四部委关于加强银行卡安全管理 预防和打击银行卡犯罪的通知 的意见 银办发 2009 149 21 信用卡发卡机构要谨慎发展无稳定工作和收入的客户群体 原则上不鼓励发展未成年人 本科及以下学历的在校学生 申领信用卡必须由本人持身份证原件亲自办理 不允许其他个人代办 对在本发卡机构申请首张信用卡的客户 发卡机构要建立亲访亲签制度 亲访是指发卡审核人员或营销人员采取面谈 上门和电话等多种方式 访问申请人本人 并在申请表受理栏注明亲访事项 亲签是指发卡机构柜面受理人员或营销人员要亲自见到申请人本人签名 并在申请表受理栏注明亲自见到申请人本人签名 对于未严格执行亲访亲签制度 造成风险案件的 发卡机构要承担相应的责任 加大防范信用卡套现的力度 21 合规的要求 卡中心需遵守的重要政府规范性文件 国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见 国办发 2015 81号 22 针对当前我国金融消费纠纷频发现状 提出保障金融消费者的八大权利 财产安全权 采取各种技术手段依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全 如推广和换发IC信用卡等 知情权 应当以通俗易懂的语言 及时 真实 准确 全面地向持卡人披露可能影响其决策的信息 充分提示产品和业务风险 自主选择权 由消费者自主选择 自行决定是否购买金融产品或接受金融服务 不得强买强卖 不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务 不得附加其他不合理条件 不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品 公平交易权 不得设置违反公平原则的交易条件 在格式合同中不得加重金融消费者责任 限制或者排除金融消费者合法权利 不得限制金融消费者寻求法律救济途径 不得减轻 免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任 依法求偿权 切实履行金融消费者投诉处理主体责任 在机构内部建立多层级投诉处理机制 完善投诉处理程序 建立投诉办理情况查询系统 受教育权 应当进一步强化金融消费者教育 受尊重权 应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯 信息安全权 严格防控金融消费者信息泄露风险 保障金融消费者信息安全 22 23 信用卡营销的基本合规要求 一 24 信用卡营销的基本合规要求 二 25 信用卡营销的基本合规要求 三 26 商户拓展的基本合规要求 合规的要求 交通银行太平洋信用卡中心业务合规性缺陷报告与处置管理办法 试行 交通银行太平洋信用卡中心合规管理实施细则 交通银行太平洋信用卡中心法律合规咨询和审查指引 交通银行太平洋信用卡中心反洗钱工作实施细则 交通银行太平洋信用卡中心城市办事处考勤规定 交通银行太平洋信用卡中心员工信息安全手册 交通银行太平洋信用卡中心考勤规定 交通银行太平洋信用卡中心员工守则 交通银行太平洋信用卡中心员工上班时间着装规定 服务质量水平 客户满意度 提升公司的竞争力 交通银行太平洋信用卡中心员工违规行为处理规定 交通银行太平洋信用卡中心防范利益冲突行为指引 加强管控员工异常使用贷记卡行为 交通银行太平洋信用卡中心员工失范及异常行为预警管理办法 试行 卡中心内部合规制度 27 人力资源部 监察室 法律合规部 27 违反安全生产规定 造成安全隐患的行为 如 违反消防规定等 扰乱卡中心正常工作秩序的行为 如 在外兼职 聚众造谣生事 侮辱诽谤危害他人名誉 违反保密规定的行为 如 泄露卡中心的客户资料 保密文件 系统密钥等保密信息 违背职业操守 职业道德的行为 如 索取 提供各类虚假证明或信息的 违反卡中心制定的业务操作制度或内部管理制度的行为 如 在开展业务中违反卡中心相关规定 违规操作等造成欺诈风险的 合规的要求 28 交通银行太平洋信用卡中心 员工违规行为处罚规定 对违规行为的处罚种类 辅导面谈 经济处理 通报批评 口头告诫 书面告诫组织处理 纪律处分 28 29 合规的要求 员工应遵守的日常行为合规要求 严禁参与 黄 赌 毒 等非法活动 严禁参与非法集资 任何员工不得为谋取个人利益 利用职务或身份优势干预正常采购招标或审批活动 严禁索取 收受商业贿赂 不得擅自复制 下载 储存 携带 随意查阅和利用客户信息及保密信息 严禁借用他人的工作系统用户和密码 严禁将自己的用户和密码转借给他人使用 不得擅自接受媒体访问或向媒体发表意见 严禁擅自行使非本人权限范围内的权力 严禁虚假报销 严禁私设 小金库 遵纪守法 防范利益冲突行为 信息安全 授权有限 财经纪律 29 30 合规举报或咨询的途径 合规的内容 当发生以下情况时 员工有义务进行报告 存在违反现有规定的行为或隐患 外部监管检查或媒体报道发现问题 没有违反规定 但却与立法本意相背 影响客户或卡中心利益 存在个人利益与企业和客户利益冲突的情况 合规管理中存在任何故意隐瞒 造假或有严重懈怠的行为 其他存疑需要咨询的事项 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