第章常见的九种个人融PPT课件.ppt

常见的九种个人融资方式 方式一 1 向亲友拆借 最为保守的融资途径 融资成本 黄金万两容易得 人情债难还适合人群 有固定收入和定期存款 仅仅是一时资金周转困难的人士相比金融工具而言 亲人之间借钱的手续要简单得多 如果是和父母借钱 您只需要告知他们资金的用途便可 至于何时归还 父母一般不会设定最后还款日期 2 如果是和家族中其他亲友借款 您需要按照借款的一般程序 工整地写一张借条 同时签上借款人姓名和借款日期 如果是和朋友借钱 除了借条之外 您应当主动提出还本付息的承诺 按照很多人的借款经验 即便朋友根本没有向您提起利息的问题 还款时您也应该按照一定比例向对方支付利息 好借好还 再借不难 点评 向家里人伸手借钱 您一定要分清借款和赠与之间的区别 亲是亲 财是财 3 方式二消费贷款 利率合理 融资成本 年利率不超过5 适合人群 高收入人群如果您家庭收入较高 您便可以获得一笔利率较低 期限适中的消费贷款 下面以交通银行为例介绍 首先要持有交通银行的住房公积金联名卡 然后从单位开具收入证明 如果已婚 需要夫妻双方的收入证明 然后便可以向交通银行申请消费贷款 贷款用途可以是所有的POS消费或者支持交通银行网上支付的消费 就像信用卡一样使用 所有消费会自动分成12期按月等额本息偿还 归还欠款后额度自动恢复 可以循环使用 非常方便 4 消费贷款和信用卡消费在使用上几乎没有区别 不同的是 消费贷款没有消费积分 没有免息还款期 不能取现 但优点是利率很低 而且使用后才支付利息 不像其他贷款那样从申请下来就是要付息 不管你是不是马上使用 点评 据了解 消费贷款年利率不超过5 属于极低利率的贷款方式 且无须任何质押 惟一的限制是要求收入较高者 5 方式三典当融资 最快一小时挽救资金链 融资成本 月利率2 5 3 第二个月起按天计算费率适合人群 拥有值钱物品且短时间内急等钱用的人士典当曾是旧社会没落家族的经济来源 现而今 它的大门向所有急等现金用的人士开放 大到房产汽车 小到相机 戒指 只要典当行里的明眼人认定您拿来的东西有价值 最快一个小时 您就能得到您急需的现金 对于您送来的抵押品 典当行会告诉您一个最后赎回的日期 一般是两到三个月 过了这个日子 东西就归典当行自行处理了 6 时间快 手续少 是典当行的一大优势 从贷款利率水平看 算上管理费 典当行每个月的费率为2 5 至3 且第二个月还能按天计算费率 利率水平也不算高 点评 如果您是拿您最心爱的东西去典当 我们奉劝您早借早还 因为在很多时候 您心爱的东西被那些专门在典当行里买东西的人看到了 哪怕您仅仅晚一天还款 东西可能就不是您的了 7 方式四银行无担保信用贷款 无须担保 可能是幌子 融资成本 年利率8 9 最高达到50 适合人群 收入较高的白领 有一技之长的技术性人士贷款买车 贷款旅游 贷款装修房子 在年末中资银行 惜贷 的背景下 个人信贷消费意愿依然非常强烈 为迎合这一需求 不少银行都忙着通过旗下产品抢占个人消费类无担保信贷市场 为了吸引客户 外资行主打快速放款牌 最快一小时放贷 这句宣传语几乎被很多外资行使用过 而最多3 4个工作日放款的时限也吸引了很多客户的眼球 8 但是 由于此类产品无须担保 因此产品利率水平较高 不少产品在销售时打出的宣传口号是年利率8 9 并且无论今后央行是否调息 客户在最后几个月或几年的还款利率被锁定在这个区间内 加上银行每个月收取0 49 的管理费 实际还款利率高达12 有的产品如果按照最长期限归还 实际还款利率接近50 另外 如果您打算提前还款 您还将按银行要求缴纳一笔违约金 金额相当于您剩余本金的5 点评 据很多做过此类贷款的客户反馈 无担保信用贷款成本太高 本来是救急 结果一时的债务要用较多资金还清 有些得不偿失 9 方式五消费金融公司 利率水平仅低于高利贷 融资成本 不超过央行同期贷款利率的4倍适合人群 具有较高收入的人士据银监会人士介绍 设立消费金融公司的目的是为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务 满足不同群体消费者不同层次的需求 其最主要的特点就是短期 小额 无担保 无抵押 主要范围包括消费者购买家用电器 房屋装修 个人及家庭旅游 婚庆 教育等方面 10 2020 3 20 11 消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍 而对于此类贷款的利率 银监会表示 虽然是按借款人的风险等级定价 但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍 按照规定 贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷 消费金融公司在此刚巧打了擦边球 但相比其他短期融资方式 4倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平 点评 此类公司与银行发售的无担保贷款产品有些类似 但公司的市场普及率不高 可以关注 先别参与 12 方式六信用卡透支 还款从容 融资成本 年利率约19 适合人群 收入不稳定的人刷信用卡消费 然后每月还款不低于最低还款额 这种消费方式成本较高 但门槛却很低 使用信用卡透支消费 有一个最基本的前提 那就是必须要按月归还最低还款额 如果实在没钱归还 即使是用信用卡取现 也要归还最低还款额 13 例如一个自由职业者 一般每年能收入20万元 但这笔收入什么时候到却很难说 那么他可以使用信用卡支付日常消费 然后等到收入到达后一次性清偿 这样就能保障既不失去生活的品质 又能够不像亲戚朋友伸手 是一个不求人的方法 信用卡透支消费需要确有收入来源的人使用 如果自身就是一介平民 还是压缩开支理性消费比较好 点评 信用卡透支年利率约为19 属于比较高的借款渠道 不适合长期借款 一般只用来应急 持卡人要注意 如没有归还最低还款额 将要支付滞纳金并有可能被记入黑名单 14 方式七信用卡分期付款 经济实惠 融资成本 年利率约为9 15 适合人群 收入稳定的人收入不稳定的人适合用信用卡透支 但如果是收入稳定的工薪族 则适合使用信用卡分期付款 例如同样是年收入20万元 如果你确定每个月都能收入1 8万元 那么在消费10万元后 如果申请了12期的分期付款 然后用每月工资来归还欠款当月摊销额 成本比信用卡透支要低很多 15 各个银行的信用卡分期手续费不尽相同 例如光大银行和华夏银行的分期手续费为0 5 多数银行为0 6 浦发银行为0 7 以上 故有意使用信用卡分期付款的人应重点关注各银行的具体条款选择银行信用卡 使用信用卡分期付款 也有一个缺点 即一般每个月的摊销额都会计入最低还款额 如果您没有稳定的收入 建议不要使用分期付款 否则到最后您会发现您的还款压力特别大 而如果使用信用卡透支 则您每个月的最低还款额会逐月下降 相对来说还款压力小一些 点评 用信用卡分期消费的年利率约为9 15 比信用卡透支略低 但是提前还款却很不划算 建议在大额消费时使用 小额消费不提倡使用分期付款 16 方式八保单质押贷款 远水也能解近渴 融资成本 银行同期消费信贷的基准利率适合人群 有良好投保习惯 且已经购买长期保险的人所谓保单质押贷款 也就是保单所有者以保单作为质押物 按照保单现金价值的一定比例获得短期资金 我国的保单质押贷款主要有两种模式 一是投保人把保单直接抵押给保险公司 直接从保险公司取得贷款 如果借款人到期不能履行债务 当贷款本息达到退保金额时 保险公司终止其保险合同效力 另一种是投保人将保单抵押给银行 由银行支付贷款于借款人 当借款人不能到期履行债务时 银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息 17 从目前的情况看 可以用来贷款的是具有储蓄功能 投资分红型保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险 医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押 一般情况下 投保人可以直接从保险公司获得质押贷款 如果投保人购买的是银行代理保险产品 也可以将保单直接质押给银行 保险公司的贷款期限一般为6个月 贷款金额不超过保单现金价值的70 而利率通常为银行同期消费信贷的基准利率 点评 临渊羡鱼 不如退而结网 不要等到缺钱用的时候才想起投保的单据可以做质押贷款 事实上 保险的真正用途绝不仅限于救急 那是一种生活态度 18 方式九存单质押 超短期借款 融资成本 年利率约为5 51 适合人群 存单即将到期或持有外币存单只有两种情况适合采用存单质押的方式融资 一是存单马上就要到期 如果提前支取 将会损失较多利息 如果使用存单质押方式 可以保全定期存款利率 一般来说 如果是1年期的定期存款 剩余时间超过2个