保险代理人资格考试辅导纲目.doc

第一章 风险与风险管理风险概述 风险的含义某种事件发生的不确定性。 广义（包括盈利的不确定性）狭义（仅指损失的不确定性） 风险的构成要素 风险因素 有形 无形 道德风险因素 心理风险因素 风险事故损失 直接损失 间接损失风险因素、风险事故及损失之间的关系 风险的种类 依产生原因分 自然风险 社会风险 政治风险 经济风险技术风险 依风险标的分 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险 依风险性质分 纯粹风险 投机风险 依风险产生的社会环境分 静态风险 动态风险 依产生风险的行为分 基本风险 特定风险 风险的特征 不确定性 风险是否发生发生时间产生结果 客观性 普遍性 可测定性 发展性风险管理 含义 对象是风险 主体可以是任何组织和个人 过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果 基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障 成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科 演变程序 风险识别 风险估测 风险评价 选择风险管理技术 评估风险管理效果 目标 损失前目标 减小风险事故的发生机会以经济、合理的方法预防潜在损失的发生减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范损失后目标 减轻损失的危害程度 及时提供经济补偿，恢复正常生产和生活秩序，实现良性循环 方法 控制型风险管理技术 避免 预防 抑制财务型风险管理技术 自留风险 转移风险 财务型非保险转移风险 财务型保险转移风险 第二章 保险概述保险的要素与特征保险的定义 法律角度：合同行为 风险管理角度：分散风险、消化损失 经济角度：财务安排保险的要素 可保风险的存在 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定 公平性原则 合理性原则 适度性原则 稳定性原则 弹性原则 保险准备金的建立 未到期责任准备金 未决赔款准备金总准备金寿险责任准备金 保险合同的订立 保险合同是体现保险关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据 保险的特征 互助性 法律性 经济性 商品性 科学性 保险与相似制度比较 保险与社会保险 共同点 以风险存在为前提 以社会再生产人的要素为对象 以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础 以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础 区别 经营主体不同 行为依据不同 实施方式不同 适用原则不同 保障功能不同 保费负担不同 保险与救济区别 提供保障的主体不同 提供保障的资金来源不同 提供保障的可靠性不同 提供保障的水平不同 保险与储蓄区别 消费者不同 技术要求不同 受益期限不同 行为性质不同 消费目的不同保险的分类按照实施方式分类强制保险自愿保险按照保险标的分类 财产保险 财产损失保险 责任保险 信用保险人身保险 人寿保险 健康保险 意外伤害保险 按照承保方式分类原保险再保险共同保险重复保险保险的功能保险保障功能 财产保险的补偿 人身保险的给付资金融通功能 时间滞差、数量滞差为资金融通提供可能原则：合法性、流动性、安全性、效益性社会管理功能 社会保障管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理保险的产生与发展 历史的沿革 人类保险思想的萌生与保险的萌芽 保险的雏形船舶抵押借款制度是海上保险的雏形“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始状态人身保险由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的 现代保险的形成与发展海上保险火灾保险人寿保险责任保险信用保险中国保险业的现状与发展前景中国现代保险的形成 我国保险市场的现状 主体不断增加 业务持续发展，市场潜力巨大 法规体系完善，监管思路不断创新 市场全面对外开放，国际交流合作加强 中国保险业的发展前景 经营主体多元化 运行机制市场化 经营方式集约化 政府监管法制化 行业发展国际化第三章 保险合同保险合同的特征与种类定义特征 有偿合同 保障合同 有条件的双务合同 附和合同 射幸合同 最大诚信合同种类 按合同性质分补偿性保险合同给付性保险合同依据标的价值是否在订立合同时确定分 定植保险合同 不定值保险合同按承担风险责任的方式分 单一风险合同 综合风险合同 一切险合同保险金额与出险时实际价值对比 足额保险合同 不足额保险合同超额保险合同按照保险标的分 财产保险合同 人身保险合同 按保险承保方式分 原保险合同 再保险合同保险合同的要素保险合同的主体 当事人 保险人 投保人 应具备的条件 民事权利能力和民事行为能力 对保险标的具有保险利益 须订立合同并交付保费 关系人 被保险人资格与投保人的关系数量各类保险的被保险人 受益人资格无特别限制人身保险合同特有的主体受益权是通过指定产生保险合同的客体 保险利益 保险标的是保险利益的载体保险合同的内容 保险条款及其分类 按条款性质分 基本条款 附加条款 按对当事人的约束程度分 法定条款 任意条款 保险合同的基本事项 合同当事人和关系人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始时间 保险价值 保险金额 保险费以及支付办法 保险金赔偿或给付办法 违约责任和争议处理 订立合同的年、月、日保险合同的订立与效力保险合同的订立 要约 承诺保险合同的形式与构成 书面形式 保险单 暂保单 保险凭证 其他 构成 保险合同的效力 成立与生效 有效与无效有效 合同主体必须具有保险合同的主体资格 主体合意客体合法 合同内容合法无效 原因 主体资格不合法 合同内容不合法 当事人意思表示不真实 违反国家利益和社会公共利益 分全部无效和部分无效 无效不同于失效 对无效合同的处理方式依合同无效的影响程度不同而不同保险合同的履行 投保人义务 如实告知 交纳保费 防灾防损 危险增加通知 事故发生通知 损失施救 提供单证 协助追偿 保险人义务 承担赔偿或给付保险金 说明合同内容 及时签单 为投保人或被保险人保密保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更 主体变更 内容变更 变更的程序与形式保险合同的中止保险合同的终止 自然终止 保险人完全履行赔偿义务 合同主体行使合同终止权 保险标的全部灭失 解除 约定解除 协商解除 法定解除 裁决解除保险合同的解释与争议的处理保险合同条款的解释 原则 文义解释 意图解释 有利于被保险人和受益人 批注优于正文，后批优于先批 补充解释 效力 有权解释 立法解释 司法解释 行政解释 仲裁解释 无权解释保险合同争议的处理方式 协商 仲裁 诉讼第四章 保险的基本原则最大诚信原则 最大诚信原则的含义 规定最大诚信原则的原因 保险经营中信息的不对称性 保险合同的附和性与射幸性 最大诚信原则的内容 告知（含义）告知的内容告知的形式 投保人的告知（无限告知、询问回答告知） 保险人的告知（明确列明、明确说明） 保证 保证的含义 保证的形式 （确认保证、承诺保证） 弃权与禁止反言 违反最大诚信原则的表现形式及法律后果 表现形式（误告、漏报、隐瞒、欺诈） 法律后果 违反告知的后果（投保人7种、保险人2种） 违反保证的后果 (不赔不给、解除合同)保险利益原则 保险利益及其确立的条件保险利益的定义（法律上承认的利益）保险利益的确立条件 必须是合法的利益 必须是确定的利益（现有、期待） 必须是经济利益 （可以货币计算） 保险利益原则及其对保险经营的意义 保险利益原则的含义 对保险经营的意义划清保险与赌博的界限防止道德风险的产生界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 保险利益原则在保险实务中的应用 财产保险的保险利益确立与时效 人身保险的保险利益确立与时效 责任保险的保险利益 信用保险的保险利益 损失补偿原则 损失补偿原则及意义损失补偿原则的含义 补偿以保险责任范围内损失的发生为前提 补偿以被保险人的实际损失为限 坚持损失补偿原则的意义 . 有利于实现保险的基本职能 防止被保险人通过赔偿而得到额外利益、减少道德风险 影响保险补偿的因素 实际损失 保险金额 保险利益 赔偿方法 （限额责任赔偿、免赔率赔偿） 损失补偿的派生原则 保险代位原则（含义） 保险代位原则的意义 防止被保险人获取不当利益 维护社会公共安全，保障公民合法权益 有利于被保险人及时获得经济补偿 保险代位求偿原则的内容 代位求偿权 物上代位权（全损、委付）损失分摊原则（含义） 损失分摊原则的意义 损失分摊的方法 比例责任制 （按保险金额比例分摊） 限额责任制 （按赔款额比例分摊） 顺序责任制 （主要保险制，按保单先后） 损失补偿原则的例外 定值保险 （按合同约定的保险金额） 重置保险 （按重置成本确定损失额） 人寿保险 （按合同约定的保险金额）近因原则 近因与近因原则 近因的含义（最直接、最有效、起主导作用的原因） 近因原则的含义 近因原则的应用 近因的认定方法从最初事件出发从损失开始 近因的认定与保险责任的确定 单一原因造成的损失 多种原因同时造成的损失 多种原因连续造成的损失多种原因间断造成的损失第五章 保险公司业务经营的主要环节保险销售保险销售的含义 保险营销与保险销售 保险营销的意义保险销售的主要环节 准保户开拓 调查并确认准保户的保险需求 设计并介绍保险方案 疑问解答并促成签约保险销售的渠道 直接销售渠道（直销制） 直接人员销售 直接邮寄销售 电话销售 网络销售 间接销售渠道（中介制） 保险代理人销售 保险经纪人销售保险承保保险承保的含义保险承保的主要环节与程序 核保 作出承保决策（正常承保、优惠承保、有条件承保、拒保） 缮制单证 复合签章 收取保费财产保险的核保 财产保险的核保要素 划分风险单位（按地段、标的、投保单位划分）人寿保险的核保 人寿保险的核保要素（年龄性别、体格、病史、职业等） 风险类别划分（标准、优质、弱体、不可保风险）保险理赔保险理赔的含义保险理赔的基本原则 重合同、守信用 主动、迅速、准确、合理（10天、60天） 实事求是 保险理赔的流程 寿险理赔的流程 接案（报案、索赔申请、索赔时效5年） 立案 初审 调查 核定 复核、审批 结案、归档 非寿险的理赔流程 损失通知 （索赔时效2年） 审核保险责任 进行损失调查 赔偿保险金 损余处理 代位求偿（出具权益转让书）保险客户服务保险客户服务的定义保险客户服务的主要内容 提供咨询服务 风险规划与管理服务 接报案、查勘与定损 核赔服务 客户投诉处理财产保险客户服务的特别内容（防灾防损） 制定方案、重点落实、特殊服务人寿保险客户服务的特别内容 寿险契约保全服务 “孤儿“保单服务 第六章 财产保险财产保险概述 财产保险的定义（广义、狭义） 财产保险的特征 财产风险的特殊性 保险标的的特殊性 保险利益的特殊性 保险金额确定的特殊性 保险期限的特殊性 保险合同的特殊性 财产保险的种类 财产损失保险 企业财产保险利润损失保险 家庭财产保险 运输工具保险 货物运输保险 工程保险 特殊风险保险 农业保险 责任保险 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 信用(保证)保险企业财产保险 保险标的范围 可保财产 特约可保财产 不可保财产 企业财产保险的责任范围 保险责任 基本险的保险责任综合险的保险责任基本险、综合险均可承担的责任 责任免除 附加责任 企业财产保险的保险金额与保险价值 固定资产 保险金额的确定账面原值、账面原值加成数、按重置价 保险价值的确定出险时的重置价值 流动资产 保险金额的确定 最近12个月任意月份的账面余额 被保险人自行确定 保险价值 出险时的账面余额 账外财产和代保管财产 保险金额 投保人自行估价或按照重置价值 保险价值 出险时的重置价值或账面余额 企业财产保险的保险费率与保险期限 企业财产保险的赔偿处理 赔偿金额的计算 施救费用的赔偿残值处理代位求偿权的行使对原保单的批改 重复保险的分摊 家庭财产保险 家庭财产保险的含义 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险 (有经济补偿和到期还本的功能) 投资保障型家庭财产保险 （有保障和投资功能） 个人贷款抵押房屋保险 家庭财产保险标的范围 一般可保财产普通家庭财产保险（房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财产）投资保障型家庭财产保险（还包括现金、金银珠宝等）个人抵押贷款房屋保险 （仅指抵押房屋） 特约可保财产（代保管、与他人共有、非动力农机具等财产） 不可保财产 （略） 家庭财产保险的责任范围（略） 家庭财产保险的保险金额与保险价值 家庭财产保险的保险期限和费率 家庭财产保险的赔偿处理机动车辆保险 机动车辆保险的保险标的（车辆损失、第三者责任） 机动车辆损失险 保险责任（碰撞与非碰撞责任） 责任免除（风险免除、损失免除）保险金额（新车购置价、实际价值、协商确定）赔偿处理 机动车辆车损险免赔率的规定 规定免赔率（绝对免赔率、相对免赔率） 按责免赔（全部20、主要15、同等10、次要5） 事故累进免赔 机动车辆损失险的赔偿处理 全部损失（计算公式） 部分损失（计算公式） 施救费用的分摊 残值处理 代位求偿权的行使 机动车辆第三者责任险（强制保险） 保险责任（使第三者人身伤亡或财产的直接损毁、仲裁或诉讼费） 责任免除对伤害对象的限制损失原因的免除不予承担的费用和损失 赔偿限额（每次事故的赔偿限额） 赔偿处理（连续责任制） 赔款赔偿限额事故责任比例（1事故责任免赔率） 机动车辆保险的附加险 车辆损失险的附加险（略） 第三者责任险的附加险(略) 车损险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附加险（精神损害赔偿险） 车损险和全车盗抢险的共同附加险(高尔夫球具盗抢险) 所有基本险和附加险的附加险（不计免赔特约险） 机动车辆保险的无赔款优待 享受条件（保险期满1年、期内无赔款、按期续保） 享受标准（上年度保费的10，最高不超过30）国内货物运输保险 货物运输保险及特征 保障对象具有多变性 承保标的具有流动性 承保风险具有综合性 保险合同变更具有自由性 保险期限具有空间性 （“仓至仓条款”） 运输标的国际性 国内货物运输保险的责任范围 保险责任（基本险、综合险）；责任免除 国内货物运输保险的保险金额 采用定值保险的方法 一般可按离岸价、到岸价和目的地市价确定保险金额 保险期限与保险费率 保险期限（“仓至仓条款”，最多延长接到收货通知单后的15天） 保险费率（主要因素：运输方式、运输工具、货物性质） 赔偿处理（略）责任保险 责任保险及特征 责任保险的保险标的 责任保险的承保基础（期内发生式、期内索赔式） 责任保险的承保方式 责任保险的赔偿对象与范围 责任保险的赔偿限额（采用绝对免赔额） 责任保险的主要种类 公众责任险 场所责任险、承包人责任险、个人责任险 承保基础多为“期内发生式” 产品责任险（期内索赔式） 雇主责任险 投保人、被保险人是雇主，受益人是雇员 承保基础采用“期内索赔式” 与劳动保险的区别 职业责任险 适用范围（医生、药剂师、会计师、律师、设计师等） 承保基础采用“期内索赔式” 一般为累计的赔偿限额信用（保证）保险 信用（保证）保险及特征 承保风险具有特殊性（商业风险、政治风险） 强调损失共担（自负比例） 风险调查困难 信用保险的主要种类 一般商业信用保险（国内信用保险） 承保批发业务，不承保零售业务 承保36月的短期商业信用保险 主要险种：赊销信用保险、贷款信用保险、个人贷款信用保险 出口信用保险 短期出口信用保险（不超过180天） 中长期出口信用保险（2年以上） 保证保险的种类 合同保证保险（建筑工程） 供应保证保险 投标保证保险 履约保证保险 预付款保证保险 维修保证保险 忠诚保证保险（以雇员的诚实信用为标的） 产品质量保证保险(对缺陷产品本身的损失) 与产品责任保险的区别农业保险 农业保险及特征（地域性、季节性、连续性、政策性） 农业保险的种类 种植业保险 农作物保险（生长期、收获期） 林木保险（不保原始林和自然林） 养殖业保险 畜禽养殖保险（牲畜、家禽） 水产养殖保险（淡水、海水） 第七章 人身保险人身保险概述 人身保险的定义人身保险的特征 人身风险的特殊性 (风险相对稳定性) 保险标的特殊性 （标准体、非标准体）保险利益的特殊性 （没有量的规定、订立时效）保险金额确定的特殊性 （人身需求、缴费能力）保险合同性质的特殊性 (定额给付性)保险合同的储蓄性 保险期限的特殊性 人身保险的种类 人寿保险（是主要、基本险种；死亡、生存、两全） 人身意外伤害保险 （普通意外、特种意外） 健康保险 （医疗、疾病、收入补偿）人寿保险 人寿保险的种类 普通人寿保险 死亡保险 定期寿险 终身寿险（普通终身、限期缴费终身、趸缴终身） 生存保险 两全保险 年金保险 按缴费方式划分 趸交年金 期交年金 按被保险人数划分 个人年金 联合年金 最后生存者年金 联合及生存者年金 按给付额是否变动划分 定额年金 变额年金 按给付开始日期分类 即期年金 延期年金 按给付方式分类 终身年金 最低保证年金 定期生存年金 简易人寿保险（费率高于普通人寿保险） 团体人寿保险团体人寿保险定义团体人寿保险特征 风险选择对象是团体而不是个人 使用团体保单 成本低 保险计划灵活 采用经验费率 新型人寿保险 分红保险 分红保险的定义 分红保险分红保险主要特征 保单持有人享受经营成果 客户承担一定的投资风险 定价精算假设比较保守（预定死亡率、预定利率、预定费用率） 保险给付、退保金中含有红利 分红保险保单的红利 投资连接保险 投资连结保险的定义 投连保险产品的主要特征 投资帐户的设置 保险责任和保险金额 保险费交纳 费用收取 我国投连保险产品的特点（略） 万能寿险（交