可用对保险业的建议.doc

保险业诚信问题的经济学思考 摘要诚信是保险业存在的基础，是保险业健康发展的前提。近十几年，我国保险业快速发展，但问题也不断暴露，其中一个突出问题，就是我国保险市场诚信缺失现象严重。为探究中国保险市场的诚信建设问题，本文在利用博弈论和Avner Grief模型对保险业诚信问题产生的经济原因进行分析的基础上，提出应从两方面入手建立诚信的保险市场：一方面，应呼吁保险市场交易主体遵守诚信原则，普及诚信理念，增加诚信教育；另一方面，应完善保险市场，普及保险教育，增加信息报露，建立社会信用体系，建立个人信用档案，制订相关法律法规。 一、保险业诚信问题的提出 诚信是保险业存在的基础，是保险业健康发展的前提。保险作为一个特殊的行业，经营的对象是风险，风险的大量集中，客观上就要求保险公司尽量减少经营中的不确定性，尽可能避免欺诈等各种不诚信行为。诚信，即诚实和守信，表现为如实告知和保证。在各国的保险法中，都以最大诚信作为约束保险双方交易行为的首要条件。根据最大诚信的要求，保险双方在签订和履行保险合同的过程中，必须最大限度地体现诚实、遵守信用，互不欺骗和隐瞒。近十几年，是我国保险业快速发展的十几年，也是问题不断暴露的十几年，其中一个突出的问题，就是我国保险市场诚信缺失现象严重。诚信问题，也由一元性转变为二元性，在被保险人有不诚实守信现象的同时，保险公司也存在欺骗消费者的行为。 一方面，投保人及被保险人存在欺骗行为。逆选择和道德风险是投保人及被保险人不诚实守信的主要表现。投保人及被保险人为减少保费支出，不履行如实告知义务，或在不满足投保条件的情况下，为获取保险保障而提供虚假信息，更有甚者，为获取保险金而进行保险欺诈，虚构保险标的、制造保险事故、伪造索赔单证、故意夸大损失等。有关资料显示，我国保险骗赔案件平均比英美等保险发达国家要高出一倍。 另一方面，保险公司也存在欺骗行为，主要表现为不如实告知，误导客户和拒绝被保险人索赔要求。过去十几年，我国保险业一直处于粗放型发展阶段，各家保险公司始终将业务规模与市场份额放在第一位，保费是考核公司领导最重要的指标，这势必在一定程度上使得各家保险公司在业务拓展过程中出现诸多不诚信行为。业务员在展业过程中，片面夸大保险产品的功能，突出保险责任而隐瞒除外责任，对条款的解释避重就轻，强调投资收益而不涉及风险，甚至欺骗保户，致使保户在索赔时发生困难，丧失对保险业的信心。保险公司利用自身专业优势、人才优势，针对消费者对保险理解不深的弱点，拒绝保户合理索赔的案件也时有发生。此外，从宏观层面来讲，保险公司偿付能力不足，积累风险过大，寿险公司的“利差损”问题，也是不诚信的重要表现。 二、保险业诚信问题产生的经济学分析 研究保险市场诚信问题，并不因为这是有中国特色的保险问题，事实上，各国保险市场都存在诚信问题。在市场经济中，每个经济现象背后都有其存在的经济学解释。不能简单地把诚信问题归结于道德因素，应该深入探讨其背后的经济学原因，从经济学的角度来解读保险诚信问题，会别有洞天。 首先，我们从博弈论的角度来分析保险市场存在的诚信问题。在保险市场中从事保险活动的双方都是理性的“经济人”，以各自利益最大化为目标。在保险契约活动中，交易双方为保险人和被保险人，二者可以选择的策略只有诚信和不诚信。而且，选择不诚信可以给选择主体带来额外的收益。这一假设前提是具有可行性依据的。保险人选择不诚信，可以扩大业务规模，减少支出。被保险人选择不诚信，可以减少保费金额，增加赔款金额。这样，保险人和被保险人都存在欺骗的动机。为说明问题，以一个简化的财产保险为例。 假设某企业甲发生的损失服从指数分布，保险公司按被保险企业发生损失的期望值收取保费。甲企业损失的实际期望值为1，则保险公司收取的保费也为1。如果甲企业进行欺骗，使保险公司认为其损失期望为2(1Vd，即W+(Ph-Pd)Wv(1-v)。需要指出的是，保险人是连续经营的经济主体，经营的稳定性和持续性至关重要，因此更看重未来收益。而被保险人受合同期限和赔款发生随机性的影响，他们对未来收益的关注程度要低于保险人。对被保险人而言，他们所丧失的连续收益最大也只是退出保险市场，丧失保险保障，因此保险人的(值要大于被保险人。对于保险人来说，即使不对其不诚信行为给予惩罚，只要停止其未来连续收益的可信性足以让保险人怯步，那它的理性选择永远是诚信。现在考虑一种理想状态，市场竞争激烈，信息完全公开，一旦保险人有不诚信现象发生，就要退出保险市场，即ph=1，pd=0，Vh=W+(Wv+Wv2+)，Vd =。这种状况下，保险公司确信只要有不诚信行为，就会被市场淘汰，丧失获取连续收益的可能性，这致使保险公司必定选择诚信。尽管进行欺骗可以取得。的收益，却要以离开保险市场为代价，丧失了获取持续收益的可能性，这就是诚信的信誉成本。理论分析的结果，就要求实践中不断完善保险市场，增加市场竞争，加强信息披露，建立保险市场进入、退出机制。对于被保险人来说，由于(值较小，未来收益对其决策的影响就小于一次性不诚信收益。因此，预期收益可能减少的威胁不足以使被保险人作出诚信的选择，完全依靠市场本身进行调节的效果不明显，市场的约束作用减弱。由VhVd可以推出W的临界均衡值，Vh=Vd，可以推出W*=1+(Ph-Pd)V(1-v)。由上式可以得到直接的结论，降低。可以有效地降低期望收益值。是被保险人欺骗的收益值，有效降低欺骗的收益值就需要上面论述过的博弈的结论，如果被保险人确认一旦欺骗被发现，将有一个数目较大的损失发生，则一次欺骗的收益现值就要大大降低，值降低，就降低了被保险人欺骗的可能性。 保险市场存在诚信问题，根本原因在于信息不对称。无论用哪个模型来分析保险市场的诚信问题，归根到底就要归结于信息不对称。保险人和被保险人，都有不诚信的动机，因为选择不诚信可以从中获利，而导致欺骗可以获利的根本原因就在于交易双方信息不对称。在一个信息完全公开的保险市场，保险人和被保险人之间没有丝毫的私人信息，就不存在诚信与欺骗的问题。只有信息作为一种私人物品时，才有可能利用私人信息谋利。保险业是一个技术性非常强的行业，没有专业背景很难理解，这就提供了保险公司利用专业优势欺骗消费者的可能性。另一方面，因为成本太高，保险人也不可能完全掌握被保险人的个人信息，也提供了被保险人利用私人的隐蔽信息欺骗保险人的可能性。解决保险市场存在的诚信问题，就要尽力降低保险交易双方信息不对称的程度。 三、诚信危机的影响 由以上讨论过的支付矩阵可以看出，由于不诚信带来的损失，致使保险市场的资源配置不能达到最优。从保险人的角度来看，由于被保险人存在逆选择和道德风险，增加了成本和经营的不稳定性，影响保险公司的效益。从被保险人角度来看，由于保险人存在不诚信现象，使得被保险人不能选择最佳保障组合，消费者权益不能得到有效保护。现在，我们从一个宏观一些的高度来分析保险市场的诚信危机，以保险市场的需求、供给平衡作为分析的切入点。在诚信的保险市场中，保险人了解被保险人的风险状况，通过风险集中的方式，有效地保障了被保险人的经济利益。保险市场的均衡由下图表示： 在双方诚信的情况下，保险市场在N点达到供给与需求的平衡。由于存在不诚信问题，仍以上文中的财产保险为例，在经验估费的过程中，保险人考虑到在以往的经营中发现被保险人存在不诚信行为，而且保险人认为被保险人在投保以后会降低对风险事故的警惕而导致发生损失的可能性增加，因此，保险公司在保费定价时就会考虑这个因素，把相应风险体现到保费中。保险人认为被保险人风险损失的期望值应该在2与3之间服从均匀分布(211。由于保险人调整保险产品的价格，使得供给曲线向左上方移动，达到新的均衡点M，新的均衡点价格提高而成交量降低。如果被保险人仍要达到原来的保障程度，即维持原成交量，就要支付M点与N点的价格差，这就损害了被保险人的利益，因为只有需求曲线上的点才是其最佳效用点。这就使被保险人面临三个选择：维持原有的保障程度，就要承担一定的损失，这是理性的经济人不愿采取的；接受新的均衡点，又降低了保障程度，这也是不理想的；继续选择不诚信，以成本的降低弥补费用支出的增加，维持保障水平不变。保险是一个特殊的行业，保险产品的定价是一个专业技术性很强的领域，因此不是所有被保险人都有理性的判断。由于保费的提高，被保险人分为三部分，一部分人了解保险产品定价，敏锐地察觉到价格的上升，会选择欺骗；一部分人接受了新的均衡点，降低保障水平；一部分人接受了新的价格，维持原保障水平，自己承担价格上升导致的经济损失。这样，由于被保险人中有人在原有基础上继续选择不诚信，保险人又要重新调整价格。这样，供给曲线不断向左上方移动，离 N点越来越远。N点是保险市场的帕累托均衡点，偏离了N点的保险市场均衡不能达到帕累托最优，使资源不能最优配置。需要深入思考的一点是，一部分诚信的被保险人支付了高于自身风险水平的保费，损害了切身经济利益，而这部分收入保险人并没有取得，而是通过不诚信被保险人的欺骗转移成为了他们的保障或保险金收入，这是不公平的财富的转移，是市场经济应制止的。在此基础上，再进一步，当保险人不断调整价格的同时，一部分诚信被保险人会逐渐发觉自己的利益被侵害，选择退出保险市场，这样，停留在保险市场中的就是那些自身风险系数高，而且不诚信的被保险人，在这种情况下，保险人面临更多的风险，至此完成了一个“劣币驱逐良币”的过程。风险的大量增加，会影响保险公司的偿付能力及经营稳定性。一旦积聚的风险爆发，巨额损失发生，超过了保险公司的承受能力，保险公司就会破产。保险公司的宗旨在于为客户提供承诺和保障，倘若是保险公司自身都已经破产，对客户的承诺和保障更无从谈起。因此，这在根本上损害了被保险人的利益，最终所有保险市场的交易者都将成为受害者。 四、建设诚信的保险市场 诚信是成熟、稳定的保险市场的一个重要特征。建立诚信的保险市场对我国保险业的健康发展有着重大的意义。从长远角度来看，应该完善保险市场，普及保险教育，增加信息披露，建立社会信用体系，建立个人信用档案，制订相关法律法规。具体建议有以下几点： (一)加快相关法律、法规的制订和完善，通过硬约束惩戒失信行为 市场经济要按照客观经济规律办事，更要依法行事，成熟的保险市场更需要一整套完善科学的游戏规则来约束交易双方，惩戒失信行为。在上文的分析中，保险交易主体进行决策的一个关键就是行为结果的置信性。如果有法律提供的硬约束，交易主体就会确信一旦作出不诚信行为，将遭到法律的制裁，其后果是确定的，这种法律产生的威慑力迫使交易主体理性地放弃欺骗行为。通过法律规定，对于保险市场双方不诚信给予制裁，降低欺骗的预期收益值，使欺骗成为不理性的行为。保险诚信问题不是道德问题，而是一个制度问题，是制度缺失情况下必然出现的问题。而制度安排的一个重要方面就是法律环境。因此，只有为保险市场建立良好的外部法律环境，严厉惩戒毁约失信行为，使保险诚信制度纳入法制化管理轨道，才能从根本上解决诚信问题，拥有完善法律约束的保险市场才是健全的保险市场。 (二)推动保险公司技术进步，重视核保核赔环节 上文我们曾经讨论过，有效降低被保险人欺骗的可能性的途径是使其。值降低而推动保险公司技术进步，加强核保核赔环节，就可以达到预期目的。假设被保险人进行欺骗可以每时期获取F的收益，而每时期欺骗被发现的概率为 p，则其进行欺骗的期望收益值为F(1-p)nvn。由此可以看出，期望的收益值随p的不断增加而降低，也就是我们讨论的。值降低。重视核保核赌环节，促进核保核赔技术进步，可以提高发现被保险人欺骗的可能性，减少保险公司被欺骗的机会，推动保险市场的诚信建设。 (三)加强保险监管力度 目前我国保险市场还不成熟，还处于发展的起步阶段。作为监管机构，应该站在维护我国保险市场健康发展的高度，加大打击不诚信现象的力度，把建设诚信的保险市场作为工作的一个重点。加强对保险公司的监管，对其不诚信操作给予惩罚，规范其业务操作，严格要求保险公司保证偿付能力，督促保险公司诚信经营。建立保险公司进入与退出机制，促进市场竞争，以市场的压力及可能丧失未来连续收益的威胁促使保险公司诚信经营。只有全行业都意识到不诚信带来的后果的严重性，才能保证有一个诚信的保险供给主体。 (四)推进保险行业内部规范化建设，建立良性有序的竞争市场 在一个粗放经营、恶性竞争的保险市场，利益的争夺必然驱使保险公司作出种种不诚信的行为。产险公司靠高手续费低费率抢夺市场，寿险公司夸大产品的投资而忽视保障功能，这两种行为都没有从客户的保障需求出发来选择产品，从而没有有效解决客户的风险需求。因此通过同业公会、行业协会等组织来推进行业的内部规范化建设，提高保险从业人员的职业素质，建立良性有序的竞争市场，可以有效地避免诚信缺失行为。 (五)建立社会个人信用账户 建立个人信用账户，在一定程度上可以提高保险人对被保险人的信息掌握度，可以使保险人更多地了解被保险人的个人信用状况，从而促使被保险人更注重个人的信誉成本，降低其选择不诚信的可能性，这也是减少保险市场不诚信现象最有利的武器，这需要全社会的共同努力。通过建立个人信用帐户，可以有效地降低交易成本和监督成本，极大地提高交易的效率，促进资源合理分配，达到帕累托最优状态。保险市场可以针对不同险种先行一步。譬如机动车辆保险中，同交通系统建立信息平台，对驾驶员驾驶记录及相关信息进行及时考察，降