境外农村金融运行特点及其启示.doc

金融境外农村金融运行特点及其启示张俊刚内容提要农村金融是农业发展的基础和支撑， 发达的农业必然离不开健全的农村金融体系。经过多年的发展，我国农村金融深化改革进入到一个关键阶段，需要更多更好的经验来斧正我国农村金融发展之路，尽量少走弯路。本文首先对境外部分农业发达国家和地区农村金融的运行特点进行仔细考察，从中吸取可鉴之处，进而推动我国农村金融的进一步完善和发展，增强农村金融对农业发展的推动力。关键词国外农村金融市场化政策现代农业的发展离不开发达的农村金融体系， 农业技术的改造、设备的引进、新品种的实验和拓展、市场的开发等涉农事项均离不开农村金融的支持。我国农村金融的发展已经进入到一个混沌的状态，政策性银行商业化、商业银行市场化、资金流动城市化等现象导致了农村金融发展空心化的局面日益严重。相对而言，国外一些农业发达国家均具有相对完善的农村金融体系， 特别是美国、法国等国家，其农村金融发展的模式和思路对我国农村金融发展具有宝贵的借鉴意义。一、主要国家和地区农村金融运行特点（一）美国农村金融运行特点美国农村金融体系非常健全和发达， 对美国市场化程度高的农场经营起着巨大的推动和扶持作用，其主要运行特点如下： 国际经济合作2009 年第12 期1. 信贷主体机构层次分明、市场化程度高美国农村银行体系以众多的中小型社区银行为主体和特征。2000 年至今， 有超过1000 家的新社区银行建立。社区银行形成明显的三级分布，约60%的业务在农村，大约25%的业务在城市的郊区，剩下的在大众城市。中小型社区银行把城市和农村连接起来，通过吸收城市的闲置资金，主要满足农村农场主和中小企业以及个人对资金的需求。这些社区银行完全采用市场化的方式运作，效益好，盈利能力超过许多大型银行。2.信贷管理机制非常完善美国农村信贷管理机制非常灵活健全， 其主要表现在三个方面： 一是以风险控制和盈利为两大目标， 商业贷款客户选择注重6C，即6 个基本面：Character（人品）、Capital（资本）、Collateral（抵押）、Capacity（偿债能力）、Conditions（企业状况）和Cash Flow（现金流）， 其中尤其关注现金流的状况；二是侧重贷款流程，美国农村银行贷款经过上百年的摸索和发展， 已经形成了一整套适合不同对象的贷款流程， 合理并且人性化； 三是拥有发达的社会信用服务体系， 美国拥有全球最发达的企业和个人信用查询系统， 能保障每一笔中小贷款的合理性，并能根据信用记录设计不同的贷款方案。3.政策性金融支农力度大在美国，农业是强势行业，一直得到国家政策性金融的扶持， 主要表现在： 一是在农村银行设立的初期注入大量的资金（如政府拨款）， 推动农村银行体系的构建和发展； 二是美国各级政府均采取支持农业的政策， 不仅支持农村金融机构发行农贷债券，而且对商业银行的涉农贷款也进行 83 Finance利差补贴， 最大限度的满足农业对资金的需求； 三是鼓励合作性金融机构的发展， 采取免交存款准备金、减免利税等方式鼓励农村合作性金融的发展， 以及吸引城市大型银行对农业发展的支持。4.农村金融安全体系稳健美国农村金融体系主要对实体经济进行扶持，泡沫化程度低， 所以安全性较高。以中央和地方两级政府、贷款保险公司、银行自身为一体的农村金融安全体系， 其主要特点有二： 一是国家对农村金融运行的高度关注， 在高效的信贷管理机制基础上仍强调担保的质量和效应； 二是保险公司也参与对农村金融的投资， 美国农村金融不仅得到商业银行、农村信用体系、政府信贷以及私人信贷的支持， 而且保险公司的信贷支持比例超过10%。这不仅满足了农业发展对资金的需求，还增强了农村金融的安全性。（二）日本农村金融运行特点日本农村金融运作体系也非常发达， 对日本现代化农业的发展起着关键的支撑， 其主要运行特点表现在以下几个方面： 1.三级金融体系共同构成农村金融运作的主体日本农村金融运作效率高， 主要由三大体系共同构成： 合作金融体系、政府金融体系、其他辅助金融体系， 其中合作金融体系又是日本农村金融体系的核心。三级金融体系内部主要分农、林、渔三个子体系， 具有明显的日本特征， 并且金融辅助体系蕴藏在三大体系之中， 特别是合作金融体系中的农村金融保险， 以及政府金融体系中的农村金融担保， 都具有非常强劲的金融稳定机能。2.农协是日本农村合作金融的中坚日本农村金融合作体系的载体是农协， 通过不断地发展和完善， 日本农协已经发展成为覆盖全国所有农民都参加的三级农村84金融体系信联（信用社）、农协（省级）、农林中央金库（ 全国级）。农协内聚集了信联、经济、共济等合作组织，分别对应信用社、供销社和保险社， 由其对社员进行金融以及其他各方面的分类指导，并充分发挥农协的综合优势， 大量吸收农民存款， 这一款项占到全日本农民存款总额的50% 以上，并将存款就地转化。发挥合作金融的优势，以农协为平台，对农村项目、企业或个人进行贷款， 并在贷款前后均做好调查、管理以及技术指导等全方面的服务。农协还作为国家低利长工贷款的窗口利用“政策金融”导入国家资金，不断推动农业快速发展。3.政府主导性强，不以盈利为主要目的在农村金融运作市场化方面，日本不同于美国，日本的农村金融运作并不以盈利为主要目的， 主要在于推动农业的稳定及快速发展， 以便满足日本自身对农业的需求。日本1947 年颁布的农业协作组合法规定了农协“以提高农业生产能力，提高农民的社会经济地位， 实现国民经济的发展” 为目的， 在坚持农民自愿、自主、互助互利原则的基础上，与国家农业政策、财政资金紧密配合， 并表现出强度的政府干预特征。政府对农村金融的干预渗透到农村金融运作的每一个步骤， 特别是资金保障以及安全性方面。日本农村金融运作体系中的政府金融体系强大到可以随时取代其他金融运作体系， 并保障本国金融运作的稳定。（三）法国农村金融运行特点IEC, NO. 12, 2009 金融作为农业大国和农业强国的法国， 得益于统一稳定的农村金融体制和农村信贷扶持。法国农村金融运作体系具有以下主要特点： 1.垂直管理和运作法国农村金融体系的形成是自下而上慢慢演变的， 但是经过发展和完善， 当前的管理体系却是自上而下的单一路径。法国农村金融体系的顶端是法国农业信贷银行总行， 作为一个国家行政机关， 它在扮演着农村金融系统中央银行角色的同时， 也兼营商业银行的部分业务； 总行下面有地方分行， 以及股份信贷合作社和互助性质的合作社， 统一实行垂直式管理； 并且每一个系统总部和分部实行财务独立， 自负盈亏的市场运作体制。2.国有和民营相结合法国农业信贷银行施行上国营下民办的管理体制， 在信贷资金营运上仍主要由总行进行统筹灵活运用。为了扩大信贷业务，信贷银行通过开办名目繁多的各种存款，吸收股金、发行债券等多种渠道大量筹集资金，由总行根据国家政策统筹用于支持农业发展。各项存款主要由地区行筹集， 活期存款要上交总行50%， 其余部分地区行可以发放短期贷款。长期定期的储蓄存款要全部上交总行，由总行划出一部分给地区行发放长期贷款。地区行上交的各种储蓄存款，总行付给筹资额的0.75%手续费， 使下级行能从组织储蓄中得到经济效益。农业信贷银行作为农村金融系统的主轴， 采取上国有下民营国际经济合作2009 年第12 期的方式， 在监管的同时与其他农村金融机构统一实行民营式的商业化运作。（四）印度农村金融运行特点印度是典型的小农经济国家， 多层次的农村金融对印度小农经济的发展起着关键的推动作用，其主要运行特点如下： 1.层次多、分工明确印度农村金融运作体系非常发达，并且具有明显的多层次性， 包括了印度储备银行、印度商业银行、地区农村银行、农业信贷协会、土地发展银行、国家农业和农村开发银行、信贷保险和存款保险公司等多家信贷和保障机构。这些金融机构基本都在农村建立了自己的网络， 分支机构多达几十万家。但是众多金融机构之间多而不杂，分工明确，在印度国家农业和农村开发银行的总体指导以及存款保险和信贷保险公司的金融保障下， 他们共同支持着印度农业的发展。2.地区“领头银行”计划尽管印度农村金融机构纷繁复杂， 但是印度推行了“领头银行”计划，即在每一个特定的地区发展一个实力强， 有领导力的银行来引导当地农村金融体系的运作。该银行必须对国家规定的优先发展的行业提供金融支持，同时引导其他银行及金融机构向国家优先发展部门投资。为此，印度对农村金融机构采取了利率补贴计划， 农业发展和农民贷款可以施行优惠的差别利率， 以便推动农业的发展。3.农村金融品种多、监管体系完善印度农村金融品种多， 基于三个原因：农村金融机构遍布、商业化的运作和政府拓宽资金来源的一系列推动措施。金融品种多必然要求完善的监管体系， 这也是印度农村金融运作的一大特点。印度储备银行承担着农村金融系统监管者的职责， 每年分为长、中、短三期对不同区域的农村金融机构运营状况进行详细报 85 Finance道，提出针对性的改善措施。承担信贷、开发职能的还有全国农业和农村开发银行。（五）其他主要国家和地区农村金融运作特点1.韩国农村金融运作特点韩国农村金融运行以农协为主体， 全称农业协同组合，2008 年资产总额超过3000 亿美元， 资金来源主要由四个部分：成员股份、吸收的存款、企事业单位投资、财政拨款。农协的主要作用是组合协助农业的发展，采取市场化的运作模式，金融业务包括商业银行业务和共济保险业务两部分。商业银行业务遵守韩国银行法，从事零售银行、批发银行和投资银行业务， 国际业务、信用卡、信托和相互金融业务； 共济保险业务遵循农协法，从事人身险、财产险及政府委托经营的农产品灾害保险业务。农协银行不仅为农业提供全方位流动资金贷款服务， 还以累积资金支持农产品销售， 实现农产品产业链两端的双受益。因此， 韩国农协银行被当作公共事业机构对待。2.台湾农村金融运作特点台湾农村金融的发展受到全 86 地区金融业高速发展的带动，农村金融体系非常健全， 统筹决策机构、执行机构、合作性质的农业金融基层机构设置合理， 协调统一，功能健全；农村金融机构既经营农业信用业务， 又办理其他工商业务，因而，在具有业务经营灵活性的同时， 它也在一定程度上充实了农业发展资金， 但也难免影响农业金融在促进农村经济发展方面的实际功效。3.孟加拉小额信贷模式孟加拉的小额信贷覆盖了所有城市和农村的低收入阶层，唯一目的就是通过市场化的运作， 帮助低收入阶层脱贫。小额信贷的主要放款者是孟加拉乡村银行（Grameen Bank）， 创办者是孟加拉国银行家、经济学家穆罕默德 尤努斯教授。乡村银行的股份超过90%由借款人持有，政府仅持有不到10%的股份，通过商业化的运作， 开拓了越来越多的融资渠道， 对低成本资金的依赖也逐渐降低， 实现了乡村银行的可持续发展。目前，孟加拉乡村银行拥有广泛的分支机构，近千万客户， 而且资产质量良好， 还款率高达9889， 超过世界上任何一家成功运作的银行。二、国外农村金融运行模式对我国的启示农业发达国家农村金融的完善之处主要表现为处理好了几个重要的关系： 一是政府和市场的关系， 即政府和市场对农村金融的影响应该在哪个阶段和层面， 政策性金融对农业的支持方式应该怎样选择； 二是个体和农协的关系， 即农村金融的发展离不开个体的协助， 个体和组织必须很好地结合起来才能发挥农村金融的力量；三是上级和下级的关系， 主要是农村金融的管理问题，农村金融的管理应该采取什么模式，不能统得过死，也不能放任自流；四是安全和盈利的关系，农村金融的目的是推动农业的稳健发展，农村金融必须做到安全稳定。处理好这几对关系是农村金融发达的基础和前提。因此，国外农村金融发展的这些思路对我国具有宝贵的借鉴意义： （一）建立健全农村金融体系国外农村金融发展表明，农村合作金融体系、农村政策性金融体系和农业保险体系的完善是农村金融体系完备的关键。其中， 农村合作金融体系是主体， 通过商业化的运作支持农业的发展； 农村政策性金融体系是支撑，脆弱的农业必须得到政策性金融的支持，才能发挥其基础性作用；农业保险体系是金融安全的必要组成部分， 保障涉农资金的高效使用， 三大体系互为补充、互相促进，共同支持农业的发展。美国农村金融就是标准的三大体系，各自发挥自身优势， 在市场化的作IEC, NO. 12, 2009 金融用下相互竞争， 在政策规章的规制下又相互补充： 作为政策性金融体系的农民家计局、农村电气化管理局、商品信贷公司、小企业管理局发挥着专业性的优势，对特定行业进行政策资金的支持； 对于其他非关键性的行业则采取市场化的方式， 由联邦中期信用银行、联邦土地银行系统和合作银行系统等商业化的农村合作金融体系进行支持。而这一切都由农业保险体系进行核保， 保障涉农资金的正常和高效流动。（二）农村金融体系的发展和完善需要政府大力扶持农业自身的特点，如周期长、季节因素强、盈利水平低等，决定了农业的发展难以得到商业资金的支持， 而农业本身的重要性和脆弱性又必须获得充足的资金支持， 所以政府的金融支持是农业发展的关键， 即所谓的政策性金融，主要表现在：一是实施税收减免，增加农业收益率，吸引商业资金的进入；二是注入资金，政策资金是农业发展资金的主要组成部分， 发达国家对涉农银行均有大量的专项资金的注入； 三是直接补贴，增加农业收入，提高了农村金融的活力， 美国一直采取以直补的方式来补充农村金融， 推动农业发展； 四是存款准备金梯度差异化， 对不同金融机构实施不同存款准备金档次， 原则上农村金融机构所上缴的存款准备金比例远低或中等程度低于城市商业银行所缴纳比例，目前美、英、日等国家均实施这一制度。（三）合作金融模式适合农村金融的发展国际经济合作2009 年第12 期合作性金融组织是经过证明的适合农业发展的一种金融组织方式，由于农业经营的规模小，自身力量有限， 只有集合起来才能更有效地发展。合作金融组织是农村金融发展的一种有效模式， 通过把点散的游离资金集合起来，有针对性地投入到急需部门， 能最有效地发挥资金的功效。日本、韩国以及孟加拉的合作金融在农村金融体系中发挥着主导的作用， 有效集中了农村甚至大中城市的闲散资金， 集中推动农业发展，特别是孟加拉农村银行，通过合作金融组织集中资金， 再通过对农业和农民的充分了解，以小额贷款的形式对贫困农民进行资助，使大部分农民脱离贫困。这完全适合我国农村的具体情况。（四）农村金融的管理要注重条理性农业的特点是点、散、小，农村金融的服务对象也是小规模的企业和个体。但是农业的发展是一个规模巨大的整体工程， 因此需要一个整体的管理规章和机构，来专门管理农业发展，进行统一协调。例如，印度的国家农业和农村开发银行就相当于农业的中央银行，