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电子商务培训 保险职业学院信息系曾瑶辉 第二讲电子商务的支付技术 目录 传统支付方式电子支付的概念电子支付的主要方式电子支付的安全首都商城的电子支付 本章学习目标 掌握电子支付的概念了解电子支付的主要方式熟悉我国电子商务采用的电子支付技术 1传统支付方式 现金支付邮局汇款银行转账 基本观点 传统支付主要是以面对面的支付和以现金或纸介质凭证为主的支付方式 电子商务并不完全排斥传统的支付方式 传统支付的优缺点 优点 符合消费者习惯 可信度高 司法环境成熟缺点 带现金的风险时间 地点限制手续繁效率低 2电子支付的概念 电子支付内涵电子支付功能电子支付系统电子支付特征电子支付流程 什么是电子支付 电子支付 主要指在网上实现支付 即交易的各方使用电子方式 通过网络安全地完成全部交易支付过程的支付方式 没有现金 转帐支票 电汇票证等 电子支付催生了网络银行 电子支付的主要功能 网上购物 转账结算功能 直接消费结算 代替现金转账 储蓄功能 使用电子货币存款和取款 兑现功能 异地使用货币时 进行货币汇兑 消费贷款功能 先向银行贷款 提前使用货币 电子支付系统 网上交易主体 网上支付系统的主体首先应包括买 消费者或用户 卖 商家或企业 双方 安全协议 网络支付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议 这些涉及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境 金融机构 包括网络金融服务机构 商家银行和用户银行 认证机构 公开安全的第3方认证体系 这一体系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁发电子证书 在交易行为发生时对电子证书和数字签名进行验证 网络基础设施 电子支付建立在网络平台之上 包括因特网 企业内联网 外联网 要求运行可靠 接入速度快 安全等 电子支付系统 电子支付系统 法律和诚信体系 属于网上交易与支付的环境的外层 是由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现 另外还要依靠完善的社会诚信体系 电子商务平台 可靠的电子商务网站以及网上支付工具 电子货币 诸如电子支票 信用卡 电子现金 电子支付的概念结构图 客户电子支付流程 浏览网站选择商品填写订单选择付款方式支付认证确认订单货物配送支付完成 电子支付的信息流 3电子支付的主要方式 信用卡电子现金电子智能卡电子钱包电子支票一卡通其他电子支付方式 信用卡 信用卡 ElectronicCreditCard 是目前应用最为广泛的电子结算方式 也是金融服务的常见方式 信用卡借记卡贷记卡我国各大银行都发行了用于网上支付的信用卡 电子现金 电子现金 E Cash CyberCash 是电子支付中一种很重要的支付方式 它模拟了现实世界中的货币功能 并采用数字签名等安全技术来保证电子现金的真实性和不可伪造性 电子现金由网络公司发行 交易时无需经过银行及电子资金转帐系统适合小金额支付常和电子钱包一起使用 电子智能卡 电子智能卡 Smartcard 是一种大小和信用卡相似的塑料卡片 内含一块直径在1cm左右的硅芯片 具有存储信息和进行复杂运算的功能 广泛用于电话卡 身份识别卡 移动电话卡 付费电视等 电子钱包 电子钱包 ElectronicPurse 或ElectronicWallet 实际也是一种具有存储值的智能卡 它可以装有数字现金 可以在网络上面直接进行小额支付 可以直接从银行帐号上下载电子现金 电子支票 电子支票 e check 是客户向收款人签发的 无条件的数字化支付指令 就是将传统支票改变为带有数字签名的电子报文 是网络银行常用的一种电子支付工具 电子支票支付流程 1 付款人产生电子支票 并对其签名2 把电子支票通过安全e mail或www送给收款人3 收款人验证付款人签名 背书 endorses 支票 写出并签署存款单 deposit 送收款人银行4 收款人银行验证付款人和收款人签名 贷记 credits 收款人帐号 用于以后清算 支票送付款人银行5 付款人银行验证付款人签名 并借记 debits 付款人帐号6 付款人银行和收款人银行通过银行网络进行清算 结果反馈给付款人和收款人 流程示意图 一卡通 一卡通 实际是一种智能卡应用 就是一个卡可以当作身份证卡 医保卡 公交卡 银行信用卡 交费卡等用 一卡通系统指的是将每个公民的身份证 医疗 社会保险 公交车票 银行信用卡 网络认证 公共事业收费等都包括在内的系统 案例 上海社保卡给市民带来了方便 其他类型的电子支付 用指纹结账 Q币 世界第一家网络银行 1995年10月18日世界第一家网络银行美国安全第一网络银行 SecurityFirstNetworkBank 简称SFNB 在Internet上开业 后来许多国家和地区的银行纷纷上网 国际金融界掀起了一股网络银行风潮 资料 中国的电子银行 1996年2月 中国银行在互联网上建立了主页 首先在互联网上发布信息 目前工商银行 农业银行 建设银行 中信实业银行 民生银行 招商银行 太平洋保险公司 中国人寿保险公司等金融机构都已经在国际互联网上设立了网站 1998年3月6日5时30分 中国银行服务系统成功办理了我国大陆第一笔国际互联网间的电子交易 从而拉开了中国大陆网上银行业的序幕 1998年4月15日 中国银行与首都信息发展有限公司签署了战赂合作协议书 中行为北京公用信息平台发展电子商务提供网上交易支付的认证和授权 资料 资料 招行一网通 招行自1996年底就开始在网上开发一些在线服务系统 如网上企业银行 网上个人银行 网上支付系统 通用网上购物广场 实时证券行业系统等 其中网上企业银行能够提供同城转账 异地电汇 信汇 母公司与子公司帐务稽核等业务 个人银行系统为用户提供了网上查询帐务 简单时务分历 转账等服务 通用网上购物广场为没有能力开发网上购物系统的中小型商家提供了进行网上交易的机会 用户以低廉的价格就可以得到一个适合自己的交易系统 资料 4电子支付的安全 电子支付安全的内涵电子支付协议支付网关其他安全因素 电子支付安全的内涵 如何确定通信中的贸易伙伴的真实性 如何保证电子单证的保密性 防范电子单证的内容被第三方读取 如何保证被传输的业务单证不会丢失 或者发送方可以察觉所发单证的丢失 如何确定电子单证的内容未被篡改 如何确定电子单证的真实性 即单证来源于期望的发送方 电子支付安全的内涵 如何解决或者仲裁收发双方对交换的单证所产生的争议 例如发方或收方可能的否认或抵赖 如何保证存储的交易信息的安全性 如何规范内部管理 如何使用访问控制权限 如何对日志以及敏感信息加密存储等 保障电子支付安全的协议 安全电子交易协议 SecureElectronicTransaction SET 属应用层的协议 注意 还有一个网络安全通讯协议 安全套接层协议 SecureSocketsLayer SSL 用于实现web客户端和web服务器之间的安全通信 该协议有缺点 不足以保障电子支付的安全 但是配置成本低 多用于小额支付的场合 SET协议 SET协议要达到的目标主要有5个 信息传输的安全性 保障网上传输的数据不被窃取 信息的相互隔离 订单信息和个人帐号信息的隔离 当包含持卡人帐号信息的订单送到商家时 商家只能看到订货信息 看不到持卡人的帐户信息 多方认证的解决 对消费者的信用卡认证 对网上商店认证 对支付网关的认证 相互之间的认证效仿EDI贸易形式 要求软件遵循相同协议和报文格式交易的实时性 所有支付过程都是在线的 SET协议中的角色 消费者 持卡人 到发卡银行申请银行卡 为卡申请数字证书 商家 收单银行委托认证机构发给数字证书 发卡银行或机构 收单银行 支付网关 收单银行委托认证机构发给数字证书 认证中心CA 支付网关 支付网关 PaymentGateway 是银行金融网络系统和因特网之间的接口 是由银行操作的将因特网上传输的数据转换为金融机构内部数据的设备 或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令 支付网关的工作流程 用户发往网上商店的购物请求 网上商店发往支付网关的授权请求 支付网关发往银行卡交换中心的授权请求 银行卡交换中心发往发卡银行的授权请求 发卡银行发给银行卡交换中心的授权应答消息 支付网关的工作流程 银行卡交换中心发给支付网关的授权应答消息 支付网关发给网上商店的授权应答消息 网上商店发给用户的应答消息 其他安全因素 建立安全的金融认证体系 人民银行联合12家商业银行建立中国金