汽车车辆保险与理赔PPT课件.ppt

2020 3 22 1 车辆保险与理赔 东南大学机械工程学院车辆工程系 2020 3 22 2 复习上节课 2014 12 10 内容 第四章汽车损失险车损险商业险一部分 商业交易性质 车损险的特点 市场需求 弹性费率 多种条款 与时俱进 对比交强险 统一费率 统一条款 通过车损险了解商业险 车损险 商业险 知识点 本节课 2014 12 17 内容 2020 3 22 3 车损险 商业险 知识点 全部车损险与部分车损险 车损险的特点 附加险责任免除机动车盗抢保险车损附加险具体内容机动车第三者责任险车上人员责任险保险金额的确定 2020 3 22 4 车上人员责任险 车辆商业险的保险产品 注意其商业险特性 其主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险 亦称之为 车上座位责任险 或 车上责任险 负责承担并赔偿被保险车辆交通意外事故造成的本车人员伤亡 保险责任责任免除赔偿限额赔偿处理 2020 3 22 5 保险金额的确定 商业三责险费率及附加险费率 车上人员责任险保费计算 费率修正方案总结 保险费用实际上就是保险产品的 价格 定价的原则应采用商业定价的原则 市场经济规律的又一具体体现 2020 3 22 6 商业三责险费率及附加险费率 根据被保险人类别 车辆用途 座位数 吨位数 责任限额直接确定 2020 3 22 7 车上人员责任险保费计算 驾驶人保费 每次事故责任限额 费率 乘客保费 每次事故每人责任限额 费率 投保乘客座位数 2020 3 22 8 例 假设某车主为其5座轿车投保了车上人员责任险 其中驾驶员保额为10000元 乘客每人保额为5000元 请问车上人员责任险保费总计多少 答 驾驶员保费 10000 0 41 41元乘客保费 5000 4 0 26 52元即 每座位每年保费合计93元 2020 3 22 9 费率修正方案 首先明确 为什么要对费率实施修正 从车主义 保险制度转换为 从人主义 保险制度的过度措施 奖励与惩罚 规避道德风险与逆向选择 风险分担 一般商业险均如此实施 只有商业险如此实施 某保险公司费率修正方案 2020 3 22 10 某保险公司费率修正方案 无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数费率共分为七个等级 初次投保车辆定为四级 上一年度无赔款 出险 的 下降一个等级 10 上一年度出险次数在两次 等级不变 上一年度赔款次数超过两次的 每超过一次 上升一个等级 2020 3 22 11 2020 3 22 12 风险修正系数 多种险种同时投保同时投保车损和三者险调整系数0 95 1 003 客服忠诚度首次投保 调整系数1 0 续保调整系数0 94 平均年行驶里程 30000km调整系数0 9 50000km调整系数1 1 1 3 安全驾驶上一年无交通违法记录调整系数0 9 2020 3 22 13 指定驾驶员调整系数0 9 约定行驶区域 不适用于私家乘用车 省内行驶的 调整系数0 95 固定路线 调整系数0 92 场内运输 调整系数0 80 性别男性 调整系数1 0女性 调整系数0 95 驾龄 1年调整系数1 05 1年 驾龄 3年调整系数1 02 驾龄 3年调整系数1 0 2020 3 22 14 年龄 25岁 调整系数1 05 25岁 年龄 30岁 调整系数1 0 30岁 年龄 40岁 调整系数0 95 40岁调整系数1 0 车辆损失险车型特异车型 稀有车型 古老车型 调整系数1 3 2 调整系数采用连乘方式费率调整系数 系数1 系数2 系数3 总优惠比例 监管部门规定的最大优惠幅度 2020 3 22 15 复习 保险基本知识保险制度机动车辆责任强制保险车损险 2020 3 22 16 保险基本知识 保险的基本属性保险的要素保险与其他相似或行为的比较保险原则注意灵活理解与保险有关的相关知识 2020 3 22 17 保险制度 过失原则与无过失原则 过失责任为基础的汽车保险制度 无过失责任为基础的汽车保险制度 从车主义的车辆保险制度 贯彻人本原则 从人主义 的车辆保险制度 2020 3 22 18 过失原则与无过失原则 过失责任原则承担法律责任的基本条件与准则 主观错误 一般原则 有错与无错在法律上的责任 推定过失原则 不能证明其无错 即可推定其有错 否则受害人权益无法保证 遇事负责举证自己无错 与之相对应的是 一般过失责任 原则 受害人举证行为人的过错 2020 3 22 19 无过失责任原则 没有过错造成他人损害的 依法律规定应由与造成损害原因有关的人承担民事责任的原则 无错而伤人 故事 停车过程震树 树倒伤人 谁之过 据因果关系或管理权限找责任方 只要受害人无错即无责 不必举证证明 1 3之间的本质区别 自学 2020 3 22 20 过失责任为基础的汽车保险制度 有过错才承担责任 无过错不承担责任 指明在何种状态下担当责任 赔偿 这是一项传统的保险制度 简而言之 我 被保险方 有错 你 保险方 陪钱 但保险方一般不负事件的法律责任 是否代被保险方陪钱 取决于被保险方是否对受害者负法律责任 好象合情合理 有法可依 2020 3 22 21 缺点 受害人的发言权较小 求偿困难 过失推定复杂 冗长 困难 故事 车辆带起石头伤人 谁之过 谁负责 求偿代价较大 因此 随着现代社会与交通事业的发展 该制度已无从适应 2020 3 22 22 无过失责任为基础的汽车保险制度 汽车保险与其他保险的本质区别之一 仅仅针对保险事件的人身伤害而言 我出事儿 不管是否有错 你赔偿 无错也要赔 特点 赔偿仅为法定的基本给付 行为双方不打官司 找保险公司去 超出则另论 比如受害人还有其他保险 或者打官司 法律本质上为非强制 但政策上强制 比如 交强险 不能完全废除过失责任汽车保险制度 2020 3 22 23 从车主义的车辆保险制度 主要关注的是车辆本身的客观因素 比如 车辆的厂牌 型号 类型 价值 使用性质 目的以及相关的安全性等 操作相对简单 直接且较为方便 以车为主 风险评估 制订相关内容 在人 交通工具和交通环境组成的大系统中 主体是交通工具 车 2020 3 22 24 从车主义的车辆保险制度的缺点 本末倒置 舍本求末 没有运用经济手段或遵从经济规律 没有遵从车辆技术的发展规律 没有遵从社会的发展规律 一句话 没有 与时俱进 若干概念 被保险人的道德风险和逆向选择 2020 3 22 25 贯彻人本原则 从人主义 的车辆保险制度 特点 调动人的因素 无赔款优惠 因人而异 因地而异 促进车辆更新换代 开好车 人的因素第一 奖罚分明 但在我国实行该制度尚需日时 社会状态与管理科学的发展 2020 3 22 26 机动车辆责任强制保险 交强险 任何一种保险产品 理解的思路可以为 保险责任责任免除责任限额赔偿处理作为责任险的一种类型 交强险与第三者责任险的区别 2020 3 22 27 交强险与第三者责任险的区别 实施方式不同 交强险具有强制性投保和强制性承保的特点 强制性投保 所有上路行驶的机动车的所有人或管理人都必须依法投保 强制性承保 所有经营该险种的保险人不能拒绝承保或随意解除合同 商业三者责任险是保险合同双方建立在自愿的基础上的 2020 3 22 28 赔偿原则不同 交强险实行 无过错责任 原则 即无论被保险人是否在交通事故中负有责任 保险公司均将责任限额内予以赔偿 三责险实行 过错责任 原则 即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任 无责不赔偿 负全责 100 负主责 70 负同等责任 50 负次责 30 2020 3 22 29 赔偿范围不同 交强险实行分项责任赔偿限额 最高为12 2万元 若被保险机动车负主责 死亡伤残最高赔偿11万元 医疗费赔偿1万元 财产损失费赔偿2000元 若无责 死亡伤残最高赔偿1 1万元 医疗费最高赔偿1000元 财产损失最高赔偿100元 三责险实行总项责任限额 最高保险金额 以10万元为例 只要是被保险人准许的合格驾驶员在驾驶被保险车辆过程中 给第三者造成的人身伤害和财产损失都在保险公司核定的范围以内给予赔偿 2020 3 22 30 另外 若在事故中造成了第三者人身死亡 伤残 最高赔偿10万元 医疗费最高赔偿10万元 财务损失最高赔偿10万元 2020 3 22 31 保险范围不同 交强险保险赔偿范围几乎涵盖所有道路交通责任风险 保险公司不能拒绝承保 不得拖延承保和不得随意解除合同 实行全国统一的保险条款和基础费率 保监会按照交强险业务总体上 不盈利不亏损 的原则审批费率 三责险 保险公司不同程度地规定有免赔额 免赔率或责任免除事项 2020 3 22 32 车损险 车损险的特点 责任免除机动车盗抢保险车损附加险具体内容机动车第三者责任险车上人员责任险保险金额的确定 2020 3 22 33 责任免除 关于商业险责任免除的相关内容 首先注意交强险免赔付责任条款 简单明了 原因 强制性政策行为 为什么商业险要设定免赔率 免赔率 2020 3 22 34 交强险免赔付责任条款 受害人故意造成的交通事故的损失 被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失 保险车辆发生交通事故致使受害人停业 停驶 停电 停水 停气 停产 通讯或者网络中断 数据丢失 电压变化等造成的损失 受害人财产因市场价格变动造成的贬值 修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用 2020 3 22 35 商业车险设置免赔的主要原因 被保险人在经济上可以承受 同时也可省去保险公司因理赔而投入的大量劳动 可促使被保险人加强安全管理 强调对小额风险的控制 由于商品的特性 符合商业交易规律 通过确定免赔额的大小 可以使得被保险人调整保险费的支出 即 如接受免赔条款保险费用可以相应减少