金融律师宝典之各银行金融产品介绍.doc

金融产品介绍目 录1、中国工商银行12、中国建设银行73、中国农业银行154、农村信用合作联社195、中国银行276、商业银行337、中国农业发展银行358、中国邮政储蓄银行41中国工商银行股份有限公司信贷产品简介一、工商银行中小企业融资产品库1、中小企业融资产品体系流动资金贷款：营运资金贷款、周转限额贷款、临时贷款等。国内贸易融资：国内保理、国内发票融资、国内信用证、国内信用证项下打包贷款、国内信用证项下卖方融资、国内信用证项下买方融资、商品融资等。国际贸易融资：进口信用证、进口押汇、买方远期信用证及信用证代付、提货担保、进口T/T融资、进口保理、出口打包贷款、出口信用证项下押汇与贴现、出口跟单托收项下押汇与贴现、福费廷、出口买方信贷、出口保理、出口发票融资、信用证保兑业务等。票据业务：银行承兑汇票业务、承兑汇票贴现业务等。2、中小企业融资产品优势完整的产品体系灵活的融资方式实用的融资安排： 3、几种常用中小企业贷款业务简介房地产抵押贷款产品简介房地产抵押贷款，是指借款人以其自有（或第三者所有）以出让方式取得的土地使用权及地上生产、商业用房抵押，向银行申请的贷款。产品特点企业办理房地产抵押贷款，融资成本较低，特别是办理最高额抵押登记（最长期限2年），在抵押期间，可重复办理贷款，不必每次办理抵押登记手续，节约登记费用，降低企业融资成本。适用对象范围借款人有（或第三者所有）以出让方式取得的土地使用权及地上生产、商业用房。动产质押贷款质押动产应当符合以下条件：（一）出质人依法具有担保主体资格。（二）出质人对动产享有合法的所有权或处分权。（三）依法可以流通、转让。（四）依法可以特定化和转移占有。（五）原则上应以大宗、高流动性的原材料为主，主要包括石油、煤炭、成品金属及其他矿产品、等级粮油制品、木材、通用化工原料等。（六）质物品质符合有关产品质量标准，价值稳定，易于变现。（七）质物有保质期的，保质期不得短于信贷业务还款期限届满之日起6个月。（八）质物能够与出质人、监管人的其他货物明显区隔，实现特定化，并能够转移占有。（九）国家法律法规以及总、省行规定的其他条件。产品定位：可将商品或存货质押给工商银行申请办理融资。根据商品或存货的市场价格，为企业提供高质押率的贷款，盘活帐面短期资产，以备生产经营之需。适用范围：适用于大宗原材料、产成品等。产品优点：盘活存货、提高资产流动性；贷款手续简便。钢结构抵押贷款产品简介钢结构抵押贷款业务是指借款人以其自有的钢结构厂房为抵押物向银行申请的贷款。产品优点：主要适用于在开发区或其他区域设立的、具有发展潜力、但没有土地证、房产证的企业，可以解决中小企业贷款担保难题。担保公司保证贷款我行所称担保公司，是指以担保为主营业务，并与我行建立合作关系，为我行客户办理信贷业务提供保证担保的专业担保机构。信用担保商会会员联保贷款产品定位：解决与我行签定协议的商会会员企业的融资需求,申请贷款时，首先要选择三家以上会员企业作为联保企业，经担保商会审查后，出具书面推荐函和担保承诺书，金融机构独立审查审批贷款。适用范围：与我行签定协议的商会会员企业，无法提供抵押物、无法办理动产质押贷款的，可申请此种类贷款。产品优点：商会会员享有贷款优先、风险共担的权利与责任，会员贷款时不收取费用，不增加企业负担。国内发票融资概念：指境内销货方（借款人）在不让渡应收账款债权情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由我行为其提供的短期贷款。产品定位：客户凭借优质应收帐款申请贷款。工商银行将根据应收帐款的金额，为你提供高比例的贷款（最高至应收帐款金额的100%），在提供高融资便利的同时，优化客户资产结构。适用范围：销售商品或提供服务所形成的应收帐款。产品优点：依托下游购货商的信用，降低对借款企业的贷款条件；缩短下游购货商占用货款的时间，加快资金回笼；更好的维系与下游购货商的关系，助您扩大销售。国内信用证项下卖方融资概念：国内信用证项下卖方融资业务，是指以借款人（国内信用证受益人）收到的延期付款国内信用证项下的应收账款作为主要还款来源，由我行为其提供的短期融资。适用范围：国内贸易的销货方，货物已发运并提交符合信用证条款规定的单据。工商银行、中国银行、建设银行、交通银行开立的国内信用证；提交单据符合信用证条款规定。产品优点：比照低风险信贷业务授信、授权有关规定执行，不需提供担保。商品融资概念：商品融资是基于我行委托第三方监管人对借款人合法拥有的储备物、存货或交易应受的商品进行监管，以商品价值作为首要还款保障而进行的结构性短期融资业务（不包括期交所标准仓单质押融资）。产品定位：可将商品或存货质押给工商银行申请办理融资。根据商品或存货的市场价格，为企业提供高质押率的贷款，盘活帐面短期资产，以备生产经营之需。适用范围：适用于大宗原材料、产成品等。产品优点：盘活存贷、提高资产流动性；贷款手续简便。打包贷款概念：我行以出口商收到的信用证项下的预期收汇款项作为还款来源，用于解决出口商装船前，因支付收购款、组织生产、货物运输等资金需要而发放给出口商的短期贷款。国内保理概念：国内保理业务是指境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。适用范围：国内贸易的销货方，已向购货方提供商品或服务并形成应收账款。产品优点：可有效降低销货方资金回笼风险，提高商品销售竞争力；节省时间和管理成本；提高应收帐款周转率、提高资金流动性；改善财务结构、优化财务报表。二、个人住房贷款品种1、个人住房贷款 是指贷款人向借款人发放的，用于购买、建造和大修理各类型个人住房的贷款。2、个人商用房贷款 是指贷款人向借款人发放的，用于购买、建造和大修理各类商铺、办公写字楼、商场等商业用房的贷款。3、个人住房一手贷款 是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售的个人住房或商用房的贷款。4、个人住房二手房贷款 是指我行向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款。三、个人贷款1、个人消费贷款 是由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，有利于消费者合理安排终生消费。目前滕州工行开办的个人消费贷款有个人综合消费贷款、个人汽车消费贷款、个人信用贷款、个人质押贷款和个人出国留学贷款5款。2、个人经营贷款 是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。该款产品贷款额度最高可达500万元，期限一般为一年，最长不超过三年。担保方式采用房地产抵押，抵押物为借款人本人或第三人（自然人）名下的住房、商用房或商住两用房，贷款金额不超过抵押物价值对70%。贷款期限在一年（含）以内的，采用按月付息，按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的采用按月还本付息的还款方式。中国建设银行信贷产品简介一、个人贷款产品建设银行个人贷款在传统的产品种类基础上，不断推陈出新，适应市场需求，现已逐步形成以个人住房、消费、助业贷款为主导的个贷产品。其中建行“乐得家”品牌个人住房贷款家喻户晓，“要买房，到建行”已响彻滕州大地；个人助业贷款以“最长5年，最高500万元”的特点，用于帮助解决个人生产经营和临时资金周转的中短期资金需求。、个人住房贷款指用建设银行的信贷资金向在城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。最高贷款额度为所购买住房全部价款的80，贷款期限最长30年，贷款利率执行人民银行的相关规定。、个人商用房贷款指建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买各类商业用房（借款人购置的用于盈利的经营性房屋）的借款人发放的贷款。最高贷款额度为所购买商业用房全部价款的60，贷款期限最长10年，贷款利率按照人民银行规定的相应期限档次利率及浮动区间执行。、个人再交易住房贷款指建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇住房二级市场购买住房的自然人发放的贷款。最高贷款额度为所购买住房评估价值或交易价格的70，贷款期限最长20年，且不超过所购住房的剩余使用年限。贷款利率按照人民银行规定的相应期限档次利率及浮动区间执行。、个人住房组合贷款指对按时足额缴存住房公积金的职工购买、大修各类住房时，建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。最高贷款额度为所购买住房评估价值或交易价格的80，贷款期限最长30年，其公积金贷款利率执行公积金贷款利率规定，自营性贷款利率按照人民人行规定的相应期限档次利率及浮动区间执行。、个人住房转让贷款指建设银行用信贷资金向在住房二级市场上购买本行个人住房贷款客户出售的住房（含商业用房）的自然人发放的一种特殊形势的个人住房贷款。最高贷款额度为所购买住房评估价值或交易价格的80，且不超过住房转让人购买该住房价格的80；贷款期限最长30年，且不受原借款剩余期限的限制，但不得超过所购住房的剩余使用期限。贷款利率按照人民人行规定的相应期限档次利率及浮动区间执行。、个人住房公积金贷款指建设银行接受各市（县）人民政府和军队、煤炭、铁路、石油等系统住房公积金中心委托，利用委托人提供的住房基金，根据委托协议受托发放的个人住房贷款，贷款风险由委托人承担。住房公积金贷款按照人民银行规定的个人住房公积金贷款期限和档次利率。、个人助业贷款指建设银行对以自然人名义申请，从事合法生产经营的个体工商户发放的贷款，用于解决个人从事生产经营的中短期资金需求。贷款额为5300万元，期限不超过5年，贷款利率执行人民银行和建设银行的有关规定。、个人消费额度贷款指建设银行对个人客户发放的可在一定期限和额度内随时支用的人民币贷款。额度期限根据不同的担保额度确定，其中：抵押额度循环使用的有效期最长为5年，不循环使用的抵押额度的有效期最长为10年；质押额度的有效期届满日不超过质押权利的到期日，最长不超过5年；信用额度和担保额度的有效期不超过2年。利率在人民银行的基准利率基础上，可根据不同客户的信用等级上下浮动一定的比例。、个人汽车消费贷款指建设银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。贷款额度根据汽车的不同类型，在所购汽车价格的5080，且贷款额不超过20万元，贷款期限35年，贷款利率执行建设银行的规定。10、个人权利质押贷款指建设银行以本人或其他自然人的未到期的本外币定期储蓄存单、凭证式国债、以及建设银行认可的其他权利凭证，有建设银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。贷款额度为权利凭证价值的8090，期限1-5年且不超过质押权利到期日，贷款利率执行人民银行的同期贷款利率并可在人民银行规定的范围内上下浮动。二、公司类贷款产品（一）建行银行推出了适合中小企业需求的贷款产品、“成长之路”指建设银行对符合国家规定标准并经合法登记注册的各类所有制和各种组织形式的法人小企业客户（金融企业、事业法人、政府机构客户除外）和非法人小企业客户中信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的优质成长型小企业客户（包括中小型企业和小型企业），发放的各类信贷产品。“成长之路”信贷业务主要用于小企业正常生产经营资金周转，以流动性强的短期信贷业务为主，原则上不超过12个月；对于办理贸易融资的信贷业务按建设银行的有关政策执行。贷款额度：单户贷款原则上不超过1000万元。贷款方式：贷款可采取质押、抵押、担保的方式以及建设银行认可的其他担保措施。抵押物可以是土地、在用的机械设备、标准工业厂房、商品房住宅等。、“速贷通”是指建设银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对借款人不进行一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源的基础上主要依据提供足额有效的抵(质)押担保而办理的贷款业务（泛指各类流动性资金贷款、汇票承兑、保证、贸易融资等信贷业务）。贷款对象：经国家工商行政管理机关核准登记、符合国家行业、产业政策，体现本地区域经济特征、主业突出、经营稳定、特色明显、具有较高科技含量、较好发展前景和较高成长性的小企业客户。贷款品种：各类流动性资金贷款、汇票承兑、保证、贸易融资等信贷业务。贷款期限：最长不超过年。贷款额度：单户最高不超过2000万元。贷款方式：抵押、质押以及建设银行认可的特定抵押、特定质押。抵押物包括：借款企业、企业主个人或其他第三方拥有完全产权的商品房住宅(含普通住宅、高档住宅、别墅)、商用物业、标准工业厂房；以出让方式取得的国有土地使用权；省级（含）以上政府机构审核批准成立的工业园区内标准工业厂房和经济发达的乡镇（含）以上城区中心的以出让方式取得的国有土地等。（二）中国建设银行股份有限公司统业务领域贷款品种：1、固定资产贷款指建设银行向借款人发放的、主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。包括：基本建设贷款和技术改造贷款。申请固定资产贷款项目必须到达国家规定的项目资本金比例。特点：贷款币种有人民币和外币；贷款期限较长，最长期限可超过8年，贷款额度大，能够满足借款人对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资的需求。贷款利率按照人民银行发布的中长期贷款利率执行并可在一定区间内浮动。2、流动资金贷款指建设银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。凡符合贷款通则和贷款客户的资格条件、生产经营活动符合国家政策、银行信贷政策、经营正常、财务制度健全、拥有法定资本金且不少于正常流动资金周转需要量30的企业均可向建设银行申请流动资金贷款。其特点：期限灵活，能够满足借款人的临时性、短期和中期流动资金需求。最长期限不超过3年。3、房地产开发贷款指建设银行运用信贷资金向客户发放的用于土地、房屋等开发建设过程中所需资金的贷款。贷款期限随开发项目周期的不同而分为短期贷款、中期贷款（1-3年，含3年）和长期贷款。贷款利率根据借款人情况、市场情况等在人民银行规定的基准利率的基础上进行浮动。4、人民币额度借款指建设银行和客户签订一个总的借款合同，在合同中约定一个借款额度，在合同的有效期内，只要借款本金不超过约定的借款额度，客户就可以循环地向银行借款和还款，而不必每次都与银行签订新的借款合同的信贷业务。其最大特点及优势在于客户用款拥有很大的灵活性；期限不得超过一年，借款价格执行人民银行有关贷款利率管理规定。5、出口退税权利质押贷款建设银行为解决出口企业出口退税款未能及时到帐而出现的短期资金困难，在以该企业的出口退税账户实行托管的前提下，向出口企业提供的以出口退税应收款作为还款担保的短期流动资金贷款。其特点是一种搭桥性质的短期贷款，期限一般不超过一年，但是可以按照有关规定展期。6、备用信用证担保贷款建设银行以其他银行（包括外资金融机构或中资银行的海外分行等）开具的备用信用证（或保函）作担保，向客户发放的贷款。主要向在华外商企业客户提供融资，贷款币种为人民币，贷款期限有短期、中期（15年，含5年），借款价格执行人民银行规定的同档次利率，并可以浮动。7、进出口贸易融资指建设银行对客户提供的进出口贸易项下的短期融资便利。用于满足客户在进行进出口贸易时的短期融资需要。包括：信用证打包贷款、出口商业发票融资、短期出口信用保险项下贷款、备用信用证担保贷款、出口议付、出口托收贷款、远期信用证汇票贴现及应收帐款买入、信托收据贷款等。融资期限一般不超过3个月。除以上基本的贷款品种外，建设银行还办理银团贷款、项目融资、国内保理、国际保理、福费廷商业汇票贴现等多种贷款方式，以便满足不同客户群体的信贷需求。另外，建设银行还依靠自身的优势向客户提供财务顾问、工程造价咨询、资金证明、企业电子银行（网上银行、电话银行）、龙卡双币种信用卡、龙卡借记卡、龙鼎金（实物金、账户金）交易、“乐当家”理财产品（利得盈、汇得盈）、代收代付业务、代客理财、个人电子银行（网上银行、手机银行、电话银行、手机短信）、证券交易、基金买卖、代理保险等咨询服务。中国农业银行信贷产品简介一、农行法人贷款业务（一）法人客户流动资金贷款缔造我市企业发展的“灿烂春天”流动资金贷款是指我行为满足借款人正常生产经营过程中周转性和临时性资金需要发放的贷款。分为短期和中期流动资金贷款。贷款条件：借款人为企（事）业法人、其他经济组织。有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已还清；没有清偿的，已经做了经我行认可的偿还计划；工商部门办理年检手续；在我行开立基本账户或一般账户；有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50。（二）法人客户固定资产贷款助推企业做大做强的“滕州火箭”法人客户固定资产贷款系指我行为借款人新建、扩建、改造、购置等固定资产投资项目提供的贷款。按期限可分为短期、中期和长期固定资产贷款。贷款条件：借款人为企（事）业法人、其他经济组织；符合国家产业政策和信贷政策；项目融资借款人控股股东或主要股东无不良信用记录；一般固定资产借款人有稳定的经济收入，能按期偿还本息，无不良信用记录，信用等级原则上在AA级以上（含）；在我行开立存款帐户，自愿接受监督；对外股本权益性投资符合国家有关规定比例；实行公司制的企业法人申请信用必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议；贷款卡、组织机构代码证、营业执照年检手续；使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件。根据有关部门要求提供环保评价报告及批准文件、特殊行业批准文件、其他批准文件等。（三）小企业简式快速贷款为全市小企业发展“赢得先机”小企业简式快速贷款是指我行对融资在500万元以内的小企业，在落实有效房地产抵押或质押担保的前提下提供的贷款。不需评级和统一授信，直接申报贷款，流程简单，审批快捷。办理方法：符合我行规定的小企业信贷业务准入标准，在落实全额有效抵（质）押担保的前提下，直接进行授信和办理贷款业务，到我行公司业务部办理。（四）小企业多户联保贷款陪伴我市小企业渡过“经济寒冬”是我行对联保小组成员发放的、在借款人不按约偿还贷款本息时，由联保小组成员承担连带保证责任的贷款。期限1年，单户最高1000万元。办理方法：符合我行规定的小企业信贷业务准入标准，3户以上的小企业客户自愿组成联保小组并签订联保协议，到我行公司业务部办理。二、农业银行面向“三农”贷款业务（一）农户小额贷款一次授信，循环使用农户小额贷款是指农行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。以惠农卡为载体，采用自助可循环方式发放贷款，一次授信，循环使用，随借随还。授信期为13年，单笔贷款期限不超过1年，自助可循环用款期限最长可达3.5年。贷款额度在3000元以上、30000元以下。利率执行优惠利率。农户贷款必须有借有还、到期归还。凡提供虚假证明骗取贷款、到期不还的，构成诈骗罪，移交司法机关清收。办理程序：采取整镇整村推进模式。拟推进村成立5人协查小组，经管辖镇和市农行审批认可。协查小组要同我行签订承诺书，负责推荐合格贷户，并对农户贷款的真实性负责。我行实行双人实地入户调查，经审查合格确定授信额度并签约。贷款采取村民3-5户联保等方式进行担保。我行以9个农村网点为依托，进行推广；对非农村网点所在镇的农户贷款需求，由村协查小组提出申请，我行三农小分队成员上门服务。（二）农户助业贷款助农户创大业、发大财从事农业、林业、牧业、渔业及农林牧渔业配套的运输业、加工业、生产资料流通业等经营活动且农户小额贷款无法满足需求的农户均可申请。贷款期限1年，最高50万元，可采取抵押、多户联保、单人担保、“公司+农户”担保等多种方式。三、农行开展的其他业务（一）个人客户综合授信贷款一次授信、随用随借是我行根据个人客户抵押（质押）、保证、信用的综合信用情况对个人优质客户确定最高授信额度，客户在2至3年和最高授信额度内，可便捷地取得贷款。主要面向政府机关公务员，金融保险、通讯、电力石油、文教卫生、新闻媒体、律师等行业人员，优良法人客户中的中高级管理人员。综合授信最高额达500万元，贷款可用于住房、汽车、综合消费为主的消费类贷款和以生产经营为主的生产经营类贷款。办理方法：符合条件的个人持有效身份证件、婚姻登记证件、户籍证明、有效收入证明、贷款用途证明及抵（质）押物或保证担保人相关资料，到我行个人贷款中心即可办理。（二）电话转帐在家在店、自由结算电话转帐业务，是我行开拓的一项新型金融自助服务，主要面向企事业单位财务结算需求、专业市场中转帐需求及个人客户转帐需求等应用领域，通过布放专用电话转帐机具，由客户刷卡、自助完成银行卡转帐的业务。不受银行营业时间限制，在家（在店）自由操作，既可收款又可付款，资金实时到账。（三）银行承兑汇票贴现速度快捷、利率优惠是指银行承兑汇票的持票人在票据到期日前，贴付一定利息将票据权利转让给我行而取得资金的一种票据行为。我行设立贴现专职经办人员，资料齐全，一般一个工作日内办理完毕。持票人提供真实有效的票据、交易合同、增值税发票、营业执照、机构代码证、税务登记证、贷款卡及法定代表人的有关证明，到我行各网点或支行票据贴现中心即可办理。农村信用合作联社做有社会责任感的银行一、个人信贷业务1、农户、个体工商户保证贷款农户、个体工商户保证贷款是指以农户、个体工商户的信用等级为依据，在核定的额度和期限内，向农户、个体工商户发放的的贷款。服务对象：适用于无有效抵押物的农户及从事涉农产业的个体经营户。产品特点：.手续简便。无需抵押，按照信用评定结果，发放贷款；利率优惠。按基准利率上浮幅度较小；服务便利。采用一次核定，两年有效，周转使用，随借随还的贷款方式。2、农户、个体工商户抵押贷款农户、个体工商户抵押贷款指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作抵押对农户、个体工商户发放的贷款。服务对象：拥有有效抵押物的农户及从事涉农产业的个体经营户。产品特点：手续简便。按照抵押物评估价值的一定比例和信用评定结果，发放贷款；利率优惠。按基准利率上浮幅度较小；服务便利。可采用最高额抵押方式，合同期内周转使用，随借随还。3、个人住房按揭贷款个人住房按揭贷款是指向借款人发放的，用于借款人购买住房、营业用房或办公用房，并以所购住房或商业用房作为抵押物，开发商提供阶段性保证担保，按月向贷款人还本付息的贷款。服务对象：符合借款人主体资格、借款目的为购买住房、营业用房或办公用房且所购住房必须为现房或主体结构封顶的期房的客户。产品特点：利率可调整。贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。贷款期限在一年以内的，遇利率调整，执行合同利率。贷款期限在一年以上的，如遇利率调整按照借款合同约定调整和执行。还款期限和偿还方式灵活。可以选择灵活的按期还款方式，包括等额本息、等额本金以及其他开办的还款方式。可采用委托扣款的方式进行，无需每期前往营业网点办理还款结息手续。4、公务员贷款公务员贷款系指农村信用社向服务辖区国家公务员发放的消费贷款。服务对象：具有合法稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息能力，无原欠贷款及不良担保，信用社经营区域内的行政机关、事业单位的国家公务员。产品特点：手续简便。无需抵押，公务员担保贷款以借款本人工资和另外有固定收入的行政机关、事业单位正式职工担保。授信额度较高。公务员担保贷款授信额度贷款一般不超过年工资收入的2-3倍，最高不超过10万元。贷款利率优惠，按基准利率少上浮。5、个人存单和凭证式国债质押贷款借款人或第三人的个人存单、凭证式国债作质押获得资金的一种贷款方式。服务对象：适用于本人或第三人合法拥有个人存单、凭证式国债等有效质押物的客户。产品特点：质押率高：贷款最高额度为存单面额的90%；利率优惠。按基准利率上浮幅度较小；手续简便。按照质押物评估价值的一定比例和信用评定结果，发放贷款；6、下岗失业人员再就业小额担保企业贷款下岗失业人员再就业小额担保企业贷款是指在担保机构承诺担保、贴息的前提下，农村信用社向具有一定劳动技能的下岗失业人员、未就业的大学生、复员退伍军人、失地农民创办的劳动密集型小企业发放的小额贷款。服务对象：下岗失业人员、未就业的大学生、复员退伍军人、失地农民创办的劳动密集型小企业。产品特点：具有自愿申请、组织推荐、一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用、利率优惠的特点。7、大学生青年创业贷款大学生青年创业贷款是指在市团委推荐下，农村信用社向未就业的大学生发放的小额创业贷款。服务对象：未就业的大学生。产品特点：具有自愿申请、组织推荐、一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用、利率优惠的特点。8、农机具购置补贴贷款农机具购置补贴贷款是指农村信用社向购置政府财政补贴的农机具的农户发放的贷款。服务对象：购置政府财政补贴的农机具的农户。产品特点：具有方便快捷、利率优惠的特点。9、汽车消费贷款汽车消费贷款系指农村信用社向购置汽车的个人发放的消费贷款。服务对象：具有合法稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息能力，无原欠贷款及不良担保，信用社经营区域内的自然人。产品特点：操作简便、利率优惠。二、中小企业融资产品1、房地产抵押贷款房地产抵押贷款，是指借款人以其自有的（或第三者所有）以出让方式取得的土地使用权及地上生产、商业用房抵押，向信用社申请的贷款。产品特点：企业办理房地产抵押贷款，利率优惠，在抵押期间可重复办理贷款，节约登记费用，融资成本低。服务对象：能够提供土地使用权、房产等有效的抵押物的企业。2、第三方监管动产质押贷款指企业以符合条件的动产向农村信用社质押，农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期限内进行日常监管，农村信用社为企业提供贷款支持的一种融资方式。产品特点：按最高不超过质物价值60发放贷款。质押期间，质物可流动，“补新出旧”，能最大限度地盘活中小企业资金流。服务对象：具备一定经营规模、管理水平较高、经营效益良好的商贸流通企业，原材料来源稳定、半成品及产成品附加价值高、市场销售情况良好的制造类企业等。3、企业保证担保贷款农村信用社对无力提供抵质物担保的企业，由具备担保资格和代偿能力的企业作为保证担保人发放的贷款。产品特点：企业无需提供抵质押物品担保，贷款期限一般在一年以内。服务对象：无有效抵质押担保物、信誉较好、符合农村信用社客户准入标准的企业。4、担保公司保证担保贷款农村信用社对无力提供抵质物担保的企业，由以担保为主营业务，并与我社建立合作关系的专业担保公司作为保证人发放的贷款。产品特点：担保公司保证贷款，借款人除正常向我社支付利息外，需向担保公司支付一定的担保费用，并交存贷款额的20的保证金。 服务对象：符合农村信用社客户准入标准的企业。5、信用共同体贷款由农村信用社、政府部门、行业协会、市场管理机构等共同组织，同一辖区内信用程度高、经营管理好的小企业、个体工商户自愿申请加入组成信用共同体，信用社为信用共同体成员办理的贷款业务。产品特点：信用共同体成员享有贷款优先、利率优惠的政策，信用社综合授信，手续简便，方法灵活。服务对象：适用于拥有固定生产经营场所，无不良记录，从事经营的法人组织和个体工商户。6、钢结构厂房抵押贷款农村信用社以企业自建的钢结构厂房作为抵押物，经工商管理部门登记，按厂房建设成本的一定比例办理的贷款业务。产品特点：企业无需取得相关产权证，按不超过厂房建设成本30%的比例发放贷款。服务对象：适用于工业园内拥有固定生产经营场所，但未取得土地及房产产权的企业。7、林权抵押贷款农村信用社以企业拥有的合法林权作抵押办理的贷款业务。产品特点：贷款优先、利率优惠、手续简便。服务对象：适用于取得林权证的小企业。8、应收账款质押贷款应收账款质押贷款是指企业将其合法拥有的应收账款收款权向农村信用社质押并作还款保证的一种贷款方式。产品特点：可以有效盘活企业流动资产，提高资金利用率。服务对象：适用于缺乏有效的抵质押物，应收账款质量较高，付款方为信誉较好，结算期较长且结算日期相对固定的企业。9、银行承兑汇票贴现银行承兑汇票贴现是指持票人将其合法持有的未到期银行承兑汇票转让给农村信用社，信用社按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的行为。产品特点：服务便利 ，手续较贷款类业务简便。支持商业信用发展，为生产经营活动提供短期资金支持。服务对象：持有具有真实贸易背景的商业汇票、在信用社开立账户的企业，且票据的承兑人具有相关的承兑资格。10、保兑仓业务“保兑仓”业务是指以银行承兑汇票为结算工具，由农村信用社控制货权，卖方（或仓储方）受托保管货物并对承兑汇票保证金以外金额部分由卖方以货物回购作为担保措施，由农村信用社向生产商（卖方）及其经销商（买方）提供的以银行承兑汇票的一种特定票据业务模式。产品特点：对生产商（卖方）而言，在实现批量销售、增加经营利润的同时，可以减少直接借款，降低资金成本并保障收款，提高了资金使用效率，同时卖方提前获得生产资金，有利于生产商扩大市场份额。对经销商（买方）而言，能够解决全额购货的资金困难，保证商品供应通畅，避免了销售旺季商品的断档，同时买方获得批发购买价格，使其享受到大宗订货和淡季打折的优惠政策，降低采购成本。服务对象：适用于产品销售受季节影响明显的制造行业；生产产品属于大宗货物、易变现、产值相对较高、流通性强的商品，采取经销商制的销售体系的供应商；实力强、信誉高，希望借助农村信用社扶持其经销商，迅速扩大销售规模的生产商；缺乏资金扩大销售规模又有发展潜力的经销商等。中国银行股份有限公司信贷产品简介一、中国银行对私信贷业务介绍1、个人商业住房贷款个人商业用房贷款是指中国银行发放的用于定向购买或租赁商业用房所需资金的贷款。目前，个人商业用房贷款仅限于商铺（销售商品或提供服务的场所）贷款，暂不对办公用房发放贷款。2、个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款是国家为职工提供的政策性低息住房贷款。是指按时足额缴存住房公积金的借款人，在购买、建造、大修自住住房时，以其所购（建）住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质押物，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，向住房公积金管理中心申请的以住房公积金为资金来源的住房贷款。 3、个人一手房住房贷款（易居宝）个人住房贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的用于购买一手住房的商业性人民币贷款。在中国银行办理一手房贷款可以享受优惠住房贷款利率，并可享受一次性付款优惠，以及贷款办理过程中的各项费用减免优惠。4、个人二手住房贷款（安居宝） 二手房贷款是指中国银行发放的用于购买已颁发房屋所有权有效证件且卖房人具有完全处置权利的二手房的贷款，二手房贷款一般以所购二手房作抵押担保。如果您购买的房屋贷款没还清，无论是中行贷款还是其他银行的贷款，您都可向中行申请个人二手房转按揭贷款，让您的房产交易顺利进行。个人二手住房转按揭贷款是指在贷款银行已办理住房按揭贷款业务的借款人（原业主）将以按揭贷款方式购买的住房出售，经贷款银行审查同意向新业主（新借款人）提供的抵押贷款业务。包括两种情形：一是贷款人向新借款人发放按揭贷款，用于还清原贷款人的按揭贷款；二是由银行通过与新借款人签订借款合同，并变更住房抵押登记，由新借款人承担原借款人所欠银行借款债务。5、个人商业（商铺）用房贷款 个人商业用房贷款指贷款人向借款人（自然人）发放的用于购买一手商业用房的贷款。这里商业用房主要指商场、商铺等具有营业性收入的营业场所，不含办公用房、工业厂房。二、中国银行对公信贷业务介绍1、房地产企业贷款 房地产企业贷款通常是指房地产开发经营企业或土地储备机构发放的与房地产开发经营活动有关的贷款。2、通易达 指我行接受开证银行或其指定银行已承付的国际/国内信用证项下应收账款作为质押，为客户提供的开立国际/国内信用证及/或办理后续进口押汇或国内信用证买方押汇业务。3、出口卖方信贷 4、出口买方信贷 出口买方信贷是指出口国为支持本国机电产品、成套设备、对外工程承包等资本性货物和服务的出口，由出口国银行在本国政府的支持下给予进口商或进口商的中长期的船舶和其他机电产品的出口，由国内的银行向境外的借款人提供的融资。5、供应链融资 6、汇出汇款融资 在货到付款结算方式下，中国银行凭汇出汇款项下的有效凭证和商业单据代进口商对外垫付进口款项的短期资金融通。7、信用证保兑 信用证保兑是指我行在开证行之外独立地对受益人承担第一付款责任。8、授信开证 授信开证是指中国银行在未向客户收取全额保证金的情况下，为其开立进口信用证的业务。9、融信达 融信达是指中国银行对出口商已向中国出口信用保险公司(简称中信保公司)或经中国银行认可的其他信用保险机构投保信用保险的业务，凭相关单据、投保信用保险的有关凭证、赔款转让协议等为出口商提供的资金融通业务，是中国银行研发的“达”系列贸易融资特色产品之一。10、融付达中国银行事先与国外代理行签署协议，应国外代理行的申请，对其在跟单信用证项下或跟单托收项下的应付款项在付款到期日先予以垫付，而给予国外代理行的短期资金融通业务。11、买入票据 买入票据是指在光票托收等不附带贸易单据的结算业务项下，中国银行通过以贴现方式购入由其他银行付款的银行即期票据，为客户提供融资服务。12、进口汇利达 进口汇利达是指在进口结算业务项下，应客户的申请，中国银行凭其提交的保证金或人民币定期存款存单作为质押，为其办理进口押汇或汇出汇款项下融资（下统称进口融资）并对外支付，同时要求客户在我行办理一笔远期售汇交易，并约定到期由我行释放质押的保证金或人民币定期存款存单交割后归还进口融资款项。该项业务由保证金或人民币定期存款、进口融资和远期售汇三部分组成。13、提货担保当进口货物早于货运单据抵达港口时，银行向进口商出具的、有银行加签的、用于进口商向船公司办理提货手续的书面担保。这种贸易融资特别适用于海运航程较短、货物早于单据达到情况。14、进口押汇 进口押汇是进口商短期融资的上佳选择。银行在进口信用证或进口代收项下，凭有效凭证和商业单据代进口商对外垫付进口款项的短期资金融通。15、出口贴现 出口贴现是指中国银行在出口信用证项下从出口商购入已经银行承兑的未到期远期汇票或已经银行承付的未到期远期债权或在跟单托收项下购入已经银行保付的未到期远期债权。如承兑/承付/保付/保付银行到期不付款，我行对出口商有追索权。16、打包贷款 打包贷款是全面减少出口商资金占压的装船前融资。指出口地银行为支持出口商按期履行合同、出运交货，向收到合格信用证的出口商提供的用于采购、生产和装运信用证项下货物的专项贷款。打包贷款是一种装船前短期融资，使出口商在自有资金不足的情况下仍然可以办理采购、备料、加工，顺利开展贸易。17、出口押汇 出口押汇是指出口商发出货物并交来信用证或合同要求的单据后，我行凭所交单据向其提供的短期资金融通。 商业银行产品推介一、商业银行个人信贷业务1、个人及小型私营企业生产经营贷款个人及小型私营企业生产经营贷款（以下简称生产经营贷款）是指我行各经办支行对借款人发放的，用于个人投资经营活动及小型私营企业生产经营流动资金需求的人民币贷款。2、个体工商户保证贷款个体工商户保证贷款是以个体工商户的担保方式及经营状况，在核定的额度和期限内，向个体工商户发放的贷款。适用于无有效抵押物的个体工商户。针对专业性市场如干货市场、钢材市场等亦可采用联户联保方式贷款。3、个体工商户抵押贷款个体工商户抵押贷款是指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作抵押对个体工商户发放的贷款。适用于拥有有效抵押物从事经营的个体工商户。4、个人消费贷款个人消费贷款业务是指我行向借款人发放的用于合理信贷消费的人民币担保贷款。5、公务员贷款公务员消费贷款是指我行向公务员客户发放的有指定消费用途的人民币贷款。具有合法稳定的经济收入，具有按期偿还本息能力，无原欠贷款及不良担保，商业银行经营区域内的行政机关、事业单位的国家公务员，特定行业（金融机构、律师事务所、评估事务所、审计师事务所、邮政、电信、烟草、供水、供热、电力、科技（含）以上卫生部门直属的医疗系统等）工作的客户以及在我市大优企业任职的中层以上高管人员客户贷款的办理条件参照公务员贷款标准执行。6、个人存单和凭证式国债质押贷款借款人或第三人的个人存单、凭证式国债作为质押获得资金的一种贷款方式。二、商业银行中小企业融资产品1、房地产抵押贷款借款人以其自有的或第三者所有以出让方式取得土地使用权及地上生产、商业用房抵押，向商业银行申请的贷款。服务对象：能够提供土地使用权、房产等有效抵押物的企业。2、企业保证贷款商业银行对无力提供抵押物担保的企业，由具备担保资格和代偿能力的企业作为保证担保人发放贷款。企业无需提供贷款抵押物品。3、担保公司保证担保贷款商业银行对无力提供抵质押物担保的企业，由以担保为主营业务，并与我行建立合作关系的专业担保公司作为保证人发放的贷款。4、钢结构厂房抵押贷款商业银行以企业自建的钢结构厂房作为抵押物，经工商管理部门登记，按厂房建设成本的一定比例办理的贷款业务。企业无需取得相关产权，按不超过钢结构价值的50%的比例发放贷款。适用于滕州辖区内拥有固定生产经营产所，但未取得土地及房产产权的企业。5、银行承兑汇票贴现银行承兑汇票贴现是指持票人将其合法持有的未到期银行承兑汇票转让给商业银行，按票面金额和扣除贴现利息后，将余额付给持票人的行为。中国农业发展银行倾情民生服务 助推滕州发展一、农业发展银行的金融产品（一）贷款类业务介绍-粮棉油企业贷款 粮棉油企业贷款是农发行目前的主体业务，是为满足粮棉油收购、储备、调销、仓储、加工等企业的资金需要而发放的贷款。粮棉油企业贷款可以依据贷款性质分为两大类：第一类是政策性贷款，按照政府有关政策或储备计划发放，由政府有关部门承担贷款风险，具体包括中央储备粮贷款、地方储备粮贷款、粮食调控贷款等品种。第二类是按照市场化运作，商业化管理方式发放的粮棉油贷款，由粮棉油企业承担贷款风险和还款责任，具体包括粮食流转贷款、粮食加工企业贷款、粮食合同收购贷款、其他粮食企业贷款、粮食仓储设施贷款、商品棉贷款、棉花良种贷款、粮食合同收购贷款、其他粮食企业贷款、粮食仓储设施贷款、商品棉贷款、棉花良种贷款和棉花企业技术设备改造贷款等品种。-农业产业化龙头企业贷款 是依据国家政策规定，对农业产业化龙头企业发放的贷款，用于解决企业经营所需的流动资金和中长期资金。农业产业化龙头企业贷款对象，是经地、市级以上（含）人民政府或政府有关部门认可的农、林、牧、副、渔范围内的农业产业化龙头企业，其中副业主要包括生态建设、资源开发、环境保护、观光农业、涉农服务等新型农业产业化龙头示范企业。-农业科技贷款 是按照国家政策规定，为支持农业领域的新品种、新技术、新设备、新产品的科技成果转化和产业化而发放的贷款。农业科技贷款对象主要是从事农业科技成果转化或产业化生产的企业法人，以及从事农业科技成果转化的农业科技推广单位和科研院校（所）等事业单位法人。凡属于国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020）（国发200544号）明确提出的农业科技发展优先主体领域的，经国家有关部门或省级人民政府有关部门鉴定或批准的科技成果转化或产业化项目，均属于农业科技贷款的支持范围。-农业基础设施建设贷款 主要解决借款人在农村路网、水网（包括饮水工程）、电网、信息网（邮政、电信）建设、农村能源和环境设施建设等资金需求。贷款对象为经工商行政管理机关或政府主