开发性金融培训材料.doc

开发性金融培训材料(一)时间：2005-03-25 作者：佚名 来源:四川省中小企业局前 言 为实现党的十六大提出的全面建设小康社会的奋斗目标，帮助政府解决“热点”、“难点”问题，构建和谐社会，更好的发挥国家开发银行开发性金融机构的作用和地方政府的组织优势，打通制约全面建设小康社会的融资瓶颈，国家开发银行在支持传统的“两基一支”领域的基础上，积极支持中小民企、再就业、县域经济等经济社会瓶颈领域的发展。为帮助政府及客户更加全面、深入的了解开发银行开发性金融领域业务的开展模式，特制订本培训材料。目 录 一、开发性金融业务模式 1开发性金融业务模式 -中小企业融资担保模式 二、开发性金融领域具体案例 1.支持绵阳市担保公司促进中小企业发展试点案例 2.县域经济贷款试点项目案例 3.社区金融贷款试点项目案例 三、合作协议 国家开发银行四川省分行 市人民政府 建立中小企业融资担保体系合作协议（框架文本）国家开发银行四川省分行开发性金融业务模式-中小企业融资担保贷款 为积极落实党的十六届三中全会关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定，发挥国家开发银行作为开发性金融机构的作用和地方人民政府的组织协调优势，运用组织增信，以融资带动企业和个人信用建设，支持地方经济结构调整和城市发展，促进当地中小企业融资担保体系的建立。 一、合作建立中小企业担保体系 （一）政府与开行共同确定，对市的担保公司实行资金扶持，增大担保公司的资金实力，支持当地中小企业的发展，推进地方中小企业融资担保体系建设； （二）开行对政府指定的借款人提供软贷款，由该借款人作为资本金注入担保公司，贷款资金采取“总量控制，分批到位”的操作方式； （三）市财政每年安排财政专项资金，作为借款人归还开行贷款的资金保证，确保开行贷款有序退出； （四）市财政每年按照担保责任余额的一定比例安排风险补偿金，建立对担保公司的风险补偿机制，保证担保公司的稳健经营。 二、合作建立中小企业融资体系 （一）贷款范围 吸纳下岗失业人员和新增就业人员较多的中小企业、下岗失业人员和新增就业人员自主创办的中小企业、科技创业型中小企业和其他有利于促进就业的中小企业。 （二）贷款合作方式 1、借款平台打捆贷款，担保机构提供担保 中小企业贷款采用融资平台统借统还形式，由借款平台打捆向开行申请贷款，各中小企业作为最终用款人使用并偿还贷款本息； 2、直接贷款 对借款金额较大的企业，可采取直贷方式。由第三方提供全额担保。 （三）贷款额度与期限 贷款额度单笔贷款金额原则上不超过300万元；贷款期限一般为13年，原则上不超过5年。 （四）贷款利率 中小企业贷款利率执行国家开发银行制定的贷款利率政策。 （五）平台构建 1、借款主体 由政府确定中小企业贷款的借款主体，由其作为我行贷款的借款人，统借统还； 2、专管机构 设在政府有关部门（如经贸委、计委、中小企业管理部门、科技管理部门等），作为信用孵化器和操作平台，具体负责受理贷款申请、组织贷款评议、贷后管理、贷款本息回收工作，以及企业信用征集和评价（打分）工作。 3、评议小组 评议小组由专管机构负责组建，负责贷款评议工作。成员主要由专管机构人员、政府相关部门成员、行业专家、工商及税务人员组成。 4、信用促进会 信用促进会是由政府倡导、中小企业、社会中介机构等有关单位自愿发起成立。凡申请开发银行贷款的企业都应加入信用促进会，企业之间的相互监督，防范贷款风险。 5、委托代理金融机构 由中小商业银行、农信社或邮储担任，负责按委托合同办理贷款发放、结算、管理和回收等业务，并对贷款资金进行监管。 三、信用建设 （一）政府倡导设立中小企业信用促进会。凡申请使用开行中小企业贷款的企业须加入促进会； （二）政府应加快全市中小企业信息网建设，建立中小企业信用信息征集系统和信用评价系统，通过企业提报、有关部门调研、社会举报等方式收集会员企业有关信息，建立并动态维护企业信用信息数据库，定期对企业进行信用评价。实现全市优秀的中小企业信息网络化管理，搭建开行和担保机构与中小企业之间的信息桥梁，使其实现对中小企业快捷、高效的融资服务； （三）开行支持政府开展担保机构的信用评估、行业自律、政策指导、人员培训、业务合作等各项工作，支持全市担保机构信息化建设，并分享政府所建的担保信息网络资源； （四）政府与开行共同建立企业信用激励与约束机制。根据企业信用评价结果，对诚实守信的企业，政府出资给予不同比例的贴息奖励，并在一定范围内予以公示；对科技型中小企业，双方共同争取科技主管部门的优惠政策；对不守信用的企业，视情节轻重，采取在一定范围内曝光、开除出信用促进会、各部门（银行、工商、税务等部门）联合制裁等措施予以警示或处罚。 五、风险分担机制对中小企业贷款形成的不良贷款经处置中小企业及借款保证、担保公司的担保责任后形成的最终损失，由开行和地方按一定比例承担。开发性金融领域具体案例 【提要】为积极落实党的十六届三中全会关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定，支持绵阳市科技城建设，支持地方经济结构调整和城市发展，促进绵阳市中小企业信用担保体系的建立，支持当地中小企业发展，国家开发银行四川省分行与绵阳市政府签订了建立中小企业融资担保体系合作协议，将开发性金融机构的作用和绵阳市政府的组织协调优势相结合，运用组织增信，以融资带动企业和个人信用建设，促进当地经济社会发展。支持绵阳市担保公司促进中小企业发展试点案例 【项目概况】 双方的合作以政府的组织优势和开行的融资优势相结合为基础，通过运用组织增信的原理和方式，运用政策和市场两种调控手段，在绵阳市建立以绵阳市天力信贷担保有限责任公司为平台，开行政策性金融支持为后盾的全市中小企业融资体系，从多个层面上满足中小企业的融资需求，同时有效地控制、防范和化解担保及可能引发的财政、金融风险。 2004年10月11日，四川省分行与绵阳市政府签订了建立中小企业融资担保体系合作协议，协议主要包括合作建立中小企业担保体系和中小企业融资体系两个部分，明确了双方的合作方式、贷款风险防范和我行资金有序退出机制。协议的签订将促进绵阳市中小企业信用担保体系的建立，支持当地中小企业的发展，扩大就业和再就业，达到社会经济协调发展的目的。 【案例分析】 绵阳市政府与开行的合作主要包括合作建立中小企业担保体系和中小企业融资体系两个部分。 一、合作建立中小企业担保体系 政府与开行共同确定，对绵阳市天力担保公司实行资金扶持，增大担保公司的资金实力，支持当地中小企业的发展，推进地方中小企业融资担保体系建设。 （一）借款主体 合作协议项下支持担保机构项目的借款主体由政府指定。 （二）操作流程 开行对政府指定的借款人提供软贷款，由该借款人作为资本金注入担保公司，贷款资金采取“总量控制，分批到位”的操作方式。 （三）信用结构构建 1、政府信用财政补贴还款承诺 （1）绵阳市人民政府正式出文向借款人明确，由市财政安排专项资金补贴给借款人，作为该项目的还款资金来源，借款人作为出质人将此“政府补贴受益权”向开行提供质押担保； （2）绵阳市政府出文承诺政府将真实、全面履行对借款人做出的补贴承诺，并承担相应义务； （3）绵阳市财政局正式出文承诺协调借款人，按照借款合同的约定，及时将补贴资金划入借款人在我行开立的偿债资金专户，专项用于偿还我行贷款本息，并负责办理质押登记和管理工作。 2、企业信用 （1）“政府补贴受益权”质押 绵阳市政府已授权借款人作为出质人，以“政府补贴受益权”向开行提供质押担保； （2）股份质押 借款人用其持有担保公司的股份向开行提供质押担保。 3、建立对担保公司的风险补偿机制 市财政每年按照担保责任余额的一定比例安排风险补偿金，建立对担保公司的风险补偿机制，保证担保公司的稳健经营。 二、合作建立中小企业融资体系 （一）项目组织管理 支持绵阳市中小企业项目由开发银行依托绵阳市政府等有关部门开展，涉及各部门的主要职责如下： 1、借款主体 （1）合作协议项下对中小企业贷款的借款主体由政府指定； （2）合作协议项下的中小企业贷款由借款人统一向开发银行申请贷款，统借统还，并通过委托经办行发放贷款给用款企业。 2、绵阳市人民政府 政府的职责主要有： （1）成立中小企业贷款工作领导小组，负责加强对中小企业贷款项目的政策指导、组织协调及重要事项的审查和审批。领导小组下设中小企业贷款管理办公室，具体负责中小企业贷款业务的协调管理和监督； （2）确定中小企业贷款的借款主体，打捆申请贷款； （3）协助开行落实代理金融机构； （4）落实贷款担保机构； （5）倡导设立中小企业信用促进会，建立中小企业信用征集系统和信用评价系统； （6）负责对办公室及有关参与人员的考核，并将考核结果与其个人利益挂钩； （7）落实贷款最终损失补偿措施，形成开发银行、政府、企业风险共担的合作模式。 3、中小企业贷款管理办公室 （1）负责借款人的信用征集和评价工作，收集整理借款人信用记录，按要求对借款人进行信用评级； （2）负责贷款的受理、组织民主评议、贷后管理和贷款本息的催收； （3）组织工商、税务等部门对贷款对象进行检查和监督； （4）负责对贷款评议小组成员的管理，建立并维护评议人员备选库； （5）组织对相关企业进行技术指导、管理咨询、市场开拓、人才培训与信息服务，为甲方和担保机构的融资服务提供充足的后备资源； （6）负责组织中小企业贷款相关参与人员的培训； （7）引导成立中小企业贷款自律组织中小企业信用促进会，并指导和监督该会的正常运行。 4、用款企业 加入信用促进会，并以各种形式的担保向借款主体、担保机构和政府等部门承担责任。 5、评议小组 评议小组负责对中小企业的贷款申请进行民主评议，并将审议通过的中小企业向担保机构和开行推荐。 6、委托经办行 商业银行根据借款主体的委托将贷款发放给用款企业，办理贷款结算、管理和回收等业务，负责对贷款资金进行监管。 7、信用促进会 （1）申贷企业须加入信用促进会，接受其它会员的监督； （2）倡导会员遵守法律、法规，遵守社会公共道德规范，共同建设信用体系； （3）整合并共享信用信息，促进会员相互沟通和交流； （4）规范会员信用行为，加强会员的信用自律； （5）推广信用产品，为会员在融资、担保、投资和商业往来中提供绿色通道和便利服务，营造诚实守信的信用环境。 （二）业务操作流程 1、申请贷款的企业加入信用促进会； 2、中小企业提出贷款申请； 3、中小企业贷款管理办公室组织民主评议； 4、根据民主评议结果，向担保公司及开行推荐； 5、担保公司审查，明确是否提供担保； 6、开行根据民主评议的推荐意见及担保公司的担保意见，明确是否提供贷款； 7、对平台公司打捆申请贷款的，由委托代理行以委托贷款的方式发放贷款；对直贷项目由甲方直接发放贷款。 （三）信用结构构建 政府组织增信：通过担保公司担保的合作协议项下的中小企业不良贷款，在担保公司分担大部分比例后，绵阳市政府对最终形成的贷款损失按一定比例承担责任。 同时，担保公司与绵阳市有贷款需求的区县签订建立县（市、区）中小企业融资担保体系合作协议书，建立区县中小企业担保金，按照“统一管理、限额配套、定向使用、风险共担”的原则进行管理，落实区县责任。 （四）风险分担机制 对中小企业贷款形成的不良贷款经处置中小企业及借款保证、担保公司的担保责任后形成的最终损失，由开行和地方按一定比例承担。担保公司承担的损失由有贷款需求的区县按比例分解，形成各级的压力。 【案例点评】 1、开发银行在绵阳市进行的中小企业担保业务工作，是一次成功的尝试。开行通过对有政府背景的公司提供软贷款，让其作为股本金参股绵阳市天力担保公司，增大担保公司资金实力，对支持绵阳市中小企业的发展，推进全市中小企业融资担保体系建设具有重要意义。 2、开行软贷款支持的担保公司可为开行与绵阳市政府签订的合作协议项下支持的中小企业提供贷款担保，开行对其提供贷款支持，促进绵阳市中小企业的发展，推动当地中小企业融资担保体系的建设。 3、对四川省各地市中小企业融资担保体系的建设有借鉴作用。各地市可参照绵阳模式，发挥地方政府的组织协调优势，增强当地担保机构的担保能力，从而推进全省中小企业信用担保体系的建设，从多方面满足中小企业的融资需求。 4、充分发挥绵阳市各区县的政府组织优势，与担保公司达成协议明确政府组织增信，建立区县中小企业担保金，统一管理、定向使用，形成各级压力，与担保公司共同防范中小企业贷款风险。 提要】为贯彻落实科学发展观和建设资源节约型社会，国家开发银行结合试点地区经济发展和产业结构特点，充分发挥开发银行的政策性银行优势和政府的组织优势，设计了“银行政府企业基金公司协会”的运作模式。通过融资推动中小企业加强环境保护治理和信用意识，增强县域信用建设和组织增信，确保地方协调、健康、可持续发展，逐步实现全面建设小康社会的奋斗目标。县域经济贷款试点项目建陶企业技术改造贷款案例 【项目概况】 四川省某县是四川发展县域经济具有明显产业特色的县城，当地建筑陶瓷业已成为经济发展的支柱和主要收入来源，但由于环保及产品技术发展的影响，近60家燃煤陶瓷企业面临停产，涉及就业人员2万人。开发银行在对该县建陶产业调研的基础上，确定以高科技为切入点，以建立政府、开行的合作机制为核心，以中小民企的环保治理和技术提升为支持重点，通过“政府开行企业”的合作模式，支持中小企业的发展，探索开行支持四川县域经济发展的新模式。 试点以负责技术改造和提供水煤浆燃料的企业为借款平台，打捆申请并统一承贷。建立了政府、集团公司、用款企业共同组成的担保平台，形成集团公司和用款企业提供担保、企业之间联保和政府建立的中小企业发展基金全额补贴的风险分担机制。同时组织用款企业组成互助性担保自律组织，进行民主评议为贷款提供决策依据。 为确保试点项目顺利实施，明确政府的组织管理责任，开发银行与当地政府签订县域经济贷款合作协议，通过对政府组织增信，推动信用建设，法人建设，体制建设，防范贷款风险。现已完成首批四个中小企业共1100万元贷款的合同签订工作。 【案例分析】 一、项目组织管理 建筑陶瓷技术改造贷款项目由开发银行依托政府等有关部门开展，涉及各部门的主要职责如下： （一）县人民政府政府的职责主要有： 1、与开发银行共同组建县域经济领导小组，领导小组下设县域经济管理办公室，管理办公室机构为政府常设性事业单位，负责该项目的日常管理； 2、确定该项目统借统还借款主体； 3、成立信用互助担保协会； 4、负责对县域经济管理办公室及有关参与人员进行考核，并将考核结果纳入其业绩考核范围； 5、推动县域经济信用建设、法人建设、现金流建设、体制建设； 6、督促用款企业、借款主体、信用互助担保协会、中小企业担保基金组织和专业担保公司履行义务和承担责任； 7、建立政府中小企业风险保证基金，该项资金不低于贷款金额的10%，专户储存于开发银行指定的银行，出现风险后首先用该银行专户上的所有风险保证金（包括借款主体和用款企业提供的风险保证金）赔偿损失； 8、分担县域经济贷款最终贷款风险； 9、建立县域经济发展资金，由政府每年按照贷款金额的一定比例从用款企业的税收中提取，本次试点项目的贷款损失经采取各种措施仍有未清偿部分时，该发展资金作为以上各种措施的补充分担机制；如果资产质量控制较好该发展资金将逐步积累，用于建立中小企业担保基金，支持该地方更多的中小企业发展，形成良性循环。 （二）县域经济管理办公室 1、负责贷款的受理、组织民主评议、贷后管理和贷款本息的催收； 2、收集整理借款人的信用记录和对借款人的信用评级； 3、组织工商、税务等部门对贷款对象进行检查和监督； 4、负责组织项目参与人员的培训； 5、负责对贷款评议小组成员的管理，建立并维护评议人员备选库； 6、根据评议小组的评议意见形成贷款的决策建议； 7、指导并协调信用互助协会、中小企业担保基金组织、专业担保公司和借款主体间日常工作； 8、对县域经济先进企业和故意逃废债务的企业在电视和报纸等范围内分别加以宣传或曝光。 （三）信用互助担保协会 1、负责汇总成员交纳贷款金额20%的风险保证金，并专户存储于开发银行指定的银行。提高各成员信用能力，为成员提供贷款便利，成员间通过经济纽带形成同业压力； 2、对企业提出的信用需求的合理性及偿还可靠性进行审查，向县域经济管理办公室申贷的企业须经信用互助担保协会审查通过； 3、督促用款企业按照借款用途使用借款，及时归还贷款本息。 （四）借款主体 1、统一向开发银行申请贷款，并负责统一偿还开发银行贷款本息； 2、根据与开发银行签订的借款合同委托商业银行发放贷款给用款企业； 3、贷款资金的主要用途为中小企业向借款主体支付技术改造费用，并且主要燃料由借款主体提供。鉴于借款主体的收益情况，借款主体应在销售收入中按贷款金额30%提取风险保证金专户储存于开发银行指定的银行。 （五）用款企业 1、按照合同用途使用贷款，及时归还贷款本息； 2、加入信用互助担保协会，向协会交纳贷款金额20的风险保证金，并以各种形式的担保向借款主体和政府等部门承担责任。 （六）评议小组评议小组负责对中小企业的贷款申请进行民主评议。 （七）商业银行 商业银行根据借款主体的委托将贷款发放给用款企业，办理贷款结算、管理和回收等业务，负责对贷款资金进行监管。 二、业务操作流程 （一）借款主体的选择与规范 开发银行四川省分行与某县政府签订协议，确定贷款主体，该主体能有效控制用款企业的生产经营行为； （二）自律小组对企业贷款需求进行审议 自律小组对企业提出的信用需求的合理性及偿还可靠性进行审查，决定申请人是否可加入自律组织； （三）信用互助担保协会向县域经济办公室申请 信用互助担保协会汇总各小组信用需求，经审查合格后向县域经济管理办公室推荐； （四）县域经济管理办公室受理项目 县域经济管理办公室对客户提交资料的完整性、真实性及合规性进行初审，并组织民主评议小组评议； （五）民主评议小组的民主评议 民主评议小组对客户的信用需求进行审议，审议人员通过投票方式独立表达审议意见； （六）贷款审批 县域经济管理办公室汇总民主评议小组审议意见后形成贷款的决策建议，报借款主体和开发银行审批。（开发银行主要进行合规性审查）； （七）合同签订 开发银行审批同意后与借款主体签订借款合同；借款主体和商业银行签订委托贷款委托合同，商业银行根据委托合同分别与各用款人签订委托贷款借款合同； （八）贷款发放 风险保证金专户储存于开发银行指定的银行后，贷款资金经以下环节发放到客户个体 1、开发银行根据借款合同将贷款资金发放给借款主体； 2、借款主体按委托合同将贷款资金划入商业银行； 3、商业银行按委托借款合同将贷款资金分别拨付给客户个体； （九）贷款本息回收 还款资金由信用互助担保协会、管理办公室和代理经办行负责催收，客户还本付息资金经以下3个环节最终进入开发银行帐户。 1、各用款人按期足额将到期本金和应付利息偿还商业银行； 2、商业银行将各用款人还款资金归集到借款主体在商业银行的帐户； 3、借款主体按期足额偿还开发银行贷款本息。 三、风险分担机制 当贷款不良率达到5%时，开发银行停止发放贷款，政府应积极采取措施，配合我行处置不良贷款。当不良率降低后，双方可协商恢复贷款。具体贷款风险分担机制如下： （一）风险保证金 1、借款主体提取贷款金额一定比例作为风险保证金； 2、政府中小企业风险保证基金，该项资金不低于贷款金额的10； 3、用款企业交纳贷款金额一定比例的风险保证金； 以上各项资金专户储存于开发银行指定的银行。 （二）担保 1、借款人以公司有效资产向开行提供抵押； 2、用款企业对借款人向开发银行贷款提供保证担保，保证份额为各用款企业自身贷款部分。 （三）组织增信 政府出函承诺全额补贴贷款损失，并通过建立县域经济专项发展资金予以落实。 政府、借款人和用款企业通过协议等形式形成信用及利益约束机制。 【案例点评】 1、以科技创新为切入点，以“政府、协会、企业”为合作模式支持县域经济发展。该县基础产业贷款试点项目，是开发性金融优势和地方政府组织优势在县域经济发展中的一次成功尝试。在项目运作过程中，由高科技公司为具体支持的中小企业提供技术支持，以保障中小企业正常的生产经营和技术工人的技术需求。 2、通过本项目的实施，促进了地方政府的组织增信和信用体系的建立，并通过建立中小企业发展基金，强化各方面信用结构，支持更多的中小企业的发展。 3、本项目的实施有力地解决了建筑陶瓷企业技术改造的资金困难，提升了用款企业的产品质量，增强了企业的市场竞争力，同时有力地促进了当地经济的发展。 4、本项目的实施增强了用款人和当地人们的环保意识，并大大改善了贷款地区环境质量，确保了地方健康、稳定、可持续发展。 【提要】开发银行四川省分行与成都市武侯区合作开展社区金融贷款试点工作,是陈元行长与张中伟省长共同倡导的重点解决下岗再就业和中小企业贷款难的全新尝试。与一般中小企业贷款不同，社区金融面对的是最需要扶持的弱势群体，解决的是经济社会发展中最薄弱的环节，同时也最能体现开发性金融的原理和作用。它是将政府的组织协调优势与开行融资优势相结合，即充分利用地方政府各级组织特别是基层组织的组织管理优势，通过制度建设和组织建设弥补组织下单个个体实力的不足及信用缺损等缺陷，推动微观层面的信用体系的建立和完善。武侯区社区金融贷款试点项目案例 【项目概况】 武侯区社区金融贷款试点项目是为解决中小企业融资难的问题，由开发银行四川省分行与武侯区政府等有关部门合作开发的项目。该项目通过武侯区政府全资国有公司成都武科实业有限公司（以下简称武科公司）向开发银行四川省分行打捆申请贷款，然后委托商业银行发放委托贷款给各用款企业。贷款在试点阶段实行规模控制，根据武侯区的经济发展情况，设定贷款限额，并根据贷款执行情况动态调整，增量控制。 4月28日，黄小祥副省长在武侯区武侯创业服务中心宣布启动试点工作，5月26日，四川省分行与武侯区政府签订社区金融贷款合作协议，明确了相关责任，并于6月30日发放了首批六家企业的400万元贷款，目前我分行正在稳步开展其它中小企业的贷款工作。 【案例分析】 一、项目组织管理 （一）借款主体 1、社区金融的贷款主体是成都市武侯区政府武侯科技园管委会下属的成都武科实业有限公司； 2、用款企业所需贷款由武科公司负责打捆申请统一向开发银行承贷，并由武科公司委托开发银行指定的代理银行发放贷款。 （二）社区金融自律组织 1、在政府各级部门的引导和培育下，以政府基层组织为核心，按一定目的、对有一定经济联系的个体按平等自愿的原则形成自律组织，使其对个体既有吸引力、又有一定约束力； 2、 自律组织中的具体用款人需按申请贷款额度的15%交纳风险保证金，风险保证金专户存储于开发银行指定的代理银行； 3、自律组织向社区金融办公室推荐评议小组成员。 （三）社区金融办公室 武侯区成立以区长为组长的推进社区金融试点工作领导小组，领导小组办公室（简称社区金融办）设在武侯科技园管委会，其主要工作内容包括： 1、负责企业信用征集和评价工作；社区金融办公室应收集整理借款人信用记录，按要求对借款人进行信用评级，评级结果经开发银行确认后，在社区金融办公室所辖范围内披露。对于存在严重道德风险，故意逃废债务的，及时在一定范围内曝光； 2、负责贷款项目的受理、组织民主评议、贷后管理和贷款本息催收工作： （1）社区金融办公室按开发银行制定的标准与要求负责社区金融贷款的监管与贷款本息催收工作。贷款监管的主要内容包括借款人提供的各种报表、材料的真实有效性；贷款是否用于借款合同规定的用途，有无挪用；借款人经营状况；借款人财务状况；借款人偿债情况；借款人信用情况等； （2）社区金融办公室应指定专人对客户个体进行跟踪监管，并按借款合同及时催收本息； （3）社区金融办公室应及时协调解决贷款监管和贷款本息回收中遇到的问题，每季后10日内向开发银行分行书面报告监管情况和贷款本息回收情况； （4）出现不良贷款后，社区金融办公室应向开发银行具体反映，按开发银行授权及时进行处理； 3、负责评议小组成员的管理，建立并维护评议人员备选库； 4、负责社区金融的事物性联系工作。 （四）评议小组 评议小组负责对贷款项目进行民主评议。 1、成员组成 评议小组成员一般由8-10人组成，其中政府管理人员3-4人，工商税务2人、行业专家1人，自律组织推荐企业代表2-3人； 2、成员产生 所有成员在评议人员备选库中随机抽取，备选库分成四个部分，各部分人数比例固定，具体评议人员全随机； 3、评议方式 评议人员通过民主投票方式表达审查意见，一人一票制； 4、评议结果 同意票数超过总数70%表示贷款项目评议通过。（政府主导体现在政府不同意的项目一定不能通过，政府同意的项目也不一定通过）。 （五）代理经办行 1、武科公司与代理经办行签署框架协议，委托经办行代理发放、管理贷款和回收贷款本息。具体办理每笔打捆 贷款时，武科公司与代理经办行签订委托贷款委托合同； 2、代理经办行负责根据相关协议，办理贷款结算业务并对贷款资金进行监管。 二、业务流程 （一）借款主体的选择与规范 开发银行与武侯区政府签订协议，确定武科公司为借款主体。同时明确各方相关责任。 （二）社区金融办公室开发并推荐项目 中小企业和个人通过社区金融办公室向商业银行申请贷款，并按要求提供相关的申贷资料。 （三）组织民主评议 社区金融办公室根据社区金融办公室初审合格的贷款项目，组织民主评议小组进行审议，审议人员通过投票方式独立表达审议意见。 （四）贷款审批 社区金融办公室汇总审议意见后形成贷款的决策建议，报武侯区社区金融试点工作领导小组和开发银行审批。（开发银行主要进行合规性审查） （五）合同签订 根据审批意见，开发银行与武科公司签订借款合同，武科公司根据武侯区政府授权与代理经办行签订委托贷款委托合同，代理经办行根据委托合同分别与客户个体签订委托贷款借款合同。 （六）贷款发放 贷款资金经以下三个环节发放到客户个体 1、开发银行按照借款合同将贷款资金发放给武科公司； 2、武科公司按委托贷款委托合同将贷款资金划入代理经办行； 3、代理经办行按委托贷款借款合同将贷款资金分别拨付给客户个体； （七）贷款本息回收 还款资金由武科公司、社区金融办公室和代理经办行负责催收，客户还本付息资金经以下3个环节最终进入开发银行帐户。 1、各客户个体按期足额将到期本金和应付利息偿还代理经办行； 2、代理经办行将客户个体偿还资金归集到武科公司帐户； 3、武科公司按期足额偿还开发银行贷款本息。 三、信用结构构建 （一）客户个体 1、客户个体以有限资产抵押、商业保险等承担贷款损失，要求客户个体提供的资产抵押、商业保险等保证措施最低限度应达到贷款金额的30%； 2、针对具体项目，客户个体必须投入必要的资金，比例确定为30%左右，并且在贷款前期投入。 （二）自律组织 自律组织通过风险保证金、个体之间的联保互保承担贷款损失。贷款客户必须交纳15%的风险保证金，其中10%用于自律组织内部互保，5%用于自律组织之间的互保。为避免自律组织内部合谋，先动用10%的内部保证金，再动用5%的外部保证金。 （三）武侯区各级政府 武侯区政府对最终形成的贷款损失按一定比例承担责任。政府承担的损失由区、乡、村按比例分解，形成各级的压力。 【案例点评】 1、政府组织增信是社区金融贷款试点的核心和保证 开发银行与武侯区政府签订社区金融贷款合作协议，要求区政府对贷款的最终损失承担一定比例的经济责任。其目的不是简单要求区财政弥补一些贷款损失，而是希望通过把各级政府承担贷款事后的经济责任，转化为各级政府事前的管理责任，从而保证在信用体系不完善的现阶段，通过政府增信，逐渐把社区金融贷款工作推上良性循环的轨道。 2、民主评议机制能有效提高贷款决策的公正性和效率 中小企业融资难的根源之一是借贷双方信息不对称，管理成本较高，难于有效决策、控制风险。通过选择熟悉借款企业或行业特点的民主评议人员进行贷款决策，再加上完善的民主评议机制，可以减少评审环节、降低决策成本、控制贷款风险。 3、自律组织成员之间联保互保，形成同业压力，达到互相增信的目的 社区金融自律组织包括若干自律小组，小组成员一般为4-5人，成员之间签订联保协议。联保贷款的实质在于将信用建设任务分解、落实到自律小组这样的基层微型信用平台上去，通过同业压力，增强联保成员信用观念，避免道德风险。自律小组将分散的低端客户集中化，实现低信用等级的客户信用打捆增级。 4、社区金融贷款有明确的贷款对象 武侯区社区金融贷款试点项目主要针对有发展潜力，但自身信用能力不足，按照传统途径进行商业担保贷款存在难度的中、小企业和个人。通过要求借款人提供30%以上财产担保、对贷款项目的前期一定比例投入、限制借款额度、借款人之间联保互保来控制贷款风险。 5、通过激励机制来鼓励用户诚实守信和经办人员公正勤勉 （1）鼓励的对象和方式 建立民主评议人员评级制度，并根据贷款执行情况对评议人员奖励；根据执行情况，开行对社区金融贷款后续项目给予降息优惠，增强其吸引力。根据执行情况，由财政专项资金以贴息的方式给予自律组织奖励。 （2）奖励资金来源 建立社区金融财政专项资金；开发银行的适当奖励。合 作 协 议国家开发银行四川省分行市人民政府合作协议（框架文本）关于合作协议框架文本相关事项说明 为更方便了解协议有关内容，对协议相关事项做如下说明： 一、合作协议主要内容 合作协议主要包括两部分主要内容： （一）双方合作建立市中小企业担保体系：开行向公司提供软贷款，公司作为资本金投入担保公司，增大担保能力。扩大担保公司担保实力是两家合作的起点，重点在于通过建立中小企业融资体系，使开发银行的资金有效支持市中小企业的发展； （二）双方合作建立中小企业融资体系：将政府组织优势与开行的融资优势结合起来，合作建立市中小企业融资体系。 二、合作协议的模式 国家开发银行四川省分行 市人民政府 建立中小企业融资担保体系合作协议（框架文本） 三、关于担保体系建立 （一）明确公司作为借款主体，向我行申请软贷款，作为资本金注入担保公司； （二）市财政负责落实财政专项资金，作为公司归还我行借款的资金保证，确保开行贷款有序退出。 四、关于中小企业融资体系 目前中小企业融资难主要体现在融资渠道不畅、企业信用不完整、商业银行受宏观调控政策及资金投入起伏较大等。双方合作的目的是将政府组织优势与开行的融资优势结合起来，合作建立市中小企业融资体系。 （一）主要内容 1、政府组织、推动 中小企业融资难是各级政府发展经济和维持社会稳定的“难点”“热点”问题，在目前情况下，问题的解决必须得到政府的大力支持，否则无法根本扭转局面； 2、民主评议机制 中小企业由于自身原因及目前市场体系发育不完整等因素，信用意识、信用意愿有待提高。建立民主评议机制，发挥社会的监督、约束作用，能有效提高中小企业的信用意识，推动基层信用体系的建设； 3、开发银行批发式发放贷款 开发银行主要业务在于重大基础设施项目，对于点小面广的中小企业贷款管理手段欠缺。通过借款平台打捆批发贷款，将项目开发、项目审议、项目管理等一系列权限前移给平台公司、政府专管机构、行业协会，强化操作层的权利和责任，让熟悉中小企业的人员、组织管理贷款能更有效地实施管理，更主要的是能进一步推动基层信用体系的外部环境建设； 4、责任分担机制 建立政府、开行的风险分担机制，强化各方的责任。 （二）主要工作 1、开发银行长期、稳定地对市中小企业提供贷款资金支持； 2、政府整合资源，建立相应的管理体系 * 成立中小企业贷款工作领导小组，负责对中小企业贷款项目的政策指导、组织协调及重要事项的审查和审批；* 领导小组下设中小企业贷款管理办公室，具体负责中小企业贷款业务的协调管理和监督； * 倡导设立中小企业信用促进会； * 建立贷款民主评议机制，由工商、税务、行业专家等中介部门、政府行业主管部门、企业或行业协会的企业家代表等各方面人员对中小企业的贷款进行民主评议； * 对额度较小的中小企业，政府指定借款人作为平台公司打捆申请贷款，商业银行以委托贷款方式发放，具体用款企业负责贷款的还本付息。数额较大的贷款由用款企业直接向开行申请贷款； * 担保公司站在自身经营的角度审查企业的用款申请，开发银行根据民主评议及担保公司的担保情况审查企业的贷款申请； （三）风险分担机制 担保公司根据与开行的协议放大担保系数，并承担相应的风险责任，剩余的贷款风险由开行与政府分担； （四）关于中小企业贷款中政府的责任 按照协议，本次双方合作的实质是开行与政府共同制定中小企业贷款的操作规则，在此规则框架下，开行提供贷款资金，政府负责推动实际运做，项目的开发、评审、管理、回收的权限基本前移到相关的管理机构，开行实际只进行合规性审查。同时，通过该机制的有效运转，使开发银行的资金能有效支持地方有发展前景的中小企业发展，对解决地方经济发展、社会稳定等问题将会起到极大的推动作用。合作协议模式：国家开发银行四川省分行 市人民政府建立中小企业融资担保体系合作协议 为积极落实党的十六届三中全会关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定，发挥国家开发银行作为开发性金融机构的作用和市人民政府的组织协调优势，运用组织增信，以融资推动企业和个人信用建设，支持地方经济结构调整和城市发展，促进当地中小企业发展，扩大就业和再就业，国家开发银行四川省分行（以下称甲方）和市人民政府（以下称乙方），本着优势互补、平等自愿、诚实守信的原则，经协商一致，订立本协议。第一部分 合作基础 第一条 双方合作的基础 （一）双方的合作是以政府的开发性金融机构与地方政府的合作为基础，目的是以科学的发展观，以政府组织优势和开发银行融资优势，破除全面建设小康社会的“瓶颈”制约，推动市中小企业信用担保体系和融资体系建设，改善中小企业贷款难的状况，促进地方经济社会发展； （二）双方的合作以政府的组织优势和开行的融资优势为基础，通过运用组织增信的原理和方式，采用政策和市场两种调控手段，建立担保公司为平台，开行政策性金融支持为后盾的全市中小企业融资体系，从多个层面上满足中小企业的融资需求，同时有效地控制、防范和化解担保及可能引发的财政、金融风险； （三）双方将共同努力，建立开行、担保机构、地方政府“风险共担、利益分享”的合作模式，实现金融机构、地方政府、担保机构、中小企业多方共赢，社会经济协调发展的目的。 第二条 甲方和乙方在市合作开展支持中小企业贷款业务，包括支持中小企业担保体系建立、直接对中小企业提供贷款支持。第二部分 合作建立中小企业担保体系 第三条 中小企业担保体系建设 （一）双方确定，对市担保公司（以下简称担保公司）实行资金扶持，增大担保公司的资金实力，支持市中小企业的发展，推进全市中小企业融资担保体系建设，支持贷款采取“总量控制，分批到位”的操作方式； （二）乙方承诺，由市财政每年安排财政专项资金，补贴借款人，作为甲方扶持担保公司贷款的还款来源，确保甲方贷款有序退出； （三）乙方承诺，由市财政每年按照担保公司担保责任余额的一定比例安排风险补偿金，建立对担保公司的风险补偿机制，落实相关政策，保证担保公司的稳健经营；第三部分 合作建立中小企业融资体系 第四条 甲方与乙方共同建立中小企业信用建设和贷款运作机制。打捆贷款方式下乙方指定借款主体，作为信用孵化器和贷款业务操作平台，具体负责企业信用建设，以及贷款项目的开发受理、组织民主评议、贷后管理和贷款本息催收等工作；甲方批发式审批贷款，中小金融机构受托办理贷款发放和结算。 第五条 中小企业贷款合作方式 根据中小企业的不同情况，甲乙双方合作的中小企业贷款主要采用以下两种方式： （一）借款平台打捆贷款，担保机构提供担保 中小企业贷款采用融资平台统借统还形式，借款平台打捆向甲方申请贷款，担保机构为甲方贷款提供担保，各中小企业作为最终用款人使用并偿还贷款本息； （二）直接贷款 对借款金额较大的企业，可采取直贷方式。由第三方提供全额担保。 甲方根据乙方辖区内的中小企业情况对两种贷款方式进行比例控制。 第六条 中小企业贷款的额度、期限、利率 （一）额度 甲乙双方本协议项下支持的中小企业，贷款额度原则上不超过300万元；对市产业发展有促进作用的中小企业贷款额度可适当放宽； （二）期限 中小企业贷款期限原则上不超过3年； （三）利率 中小企业贷款利率执行国家开发银行制定的贷款利率政策。 第七条 甲方权利和义务 （一）提供贷款资金； （二）落实代理金融机构； （三）组织指导、协调、监督与检查贷款业务； （四）制定中小企业贷款管理办法； （五）培训有关业务人员； （六）参与建立中小企业信用激励与约束机制； （七）组织管理、指导、协调、监督与检查有关企业、机构与人员。 第八条 乙方权利和义务 （一）成立中小企业融资工作领导小组，负责加强对中小企业贷款项目的政策指导、组织协调及重要事项的审查和审批。领导小组下设中小企业融资工作领导小组办公室（以下简称“办公室”），具体负责中小企业贷款业务的协调管理和监督； （二）确定中小企业贷款的借款主体，打捆申请贷款； （三）协助甲方落实代理金融机构； （四）落实贷款担保机构； （五）倡导设立中小企业信用促进会，建立中小企业信用征集系统和信用评价系统； （六）负责对办公室及有关参与人员的考核，并将考核结果与其个人利益挂钩； （七）负责建立市中小企业发展基金，并按协议要求及时足额拨付资金； （八）落实中小企业贷款风险补偿措施，形成开发银行、政府、企业风险共担的合作模式。 第九条 中小企业融资工作领导小组 市中小企业融资工作领导小组由市有关领导组成，是本项目的领导和协调机构。其主要职责是： （一）负责制定有关中小企业贷款项目的政策和程序；（二）负责协调甲乙双方的政策和关系； （三）负责组建办公室并提供相应的工作条件； （四）负责对项目运行的宏观监控和调整； （五）负责对办公室的管理、充实和调整。 第十条 中小企业融资工作领导小组办公室 中小企业融资工作领导小组办公室，代表乙方管理中小企业贷款业务，并接受甲方的业务指导。主要的职责包括： （一）负责借款人的信用征集和评价工作，收集整理借款人信用记录，按要求对借款人进行信用评级； （二）负责贷款的受理、组织民主评议、贷后管理和贷款本息的催收； （三）组织工商、税务等部门对贷款对象进行检查和监督； （四）负责对贷款评议小组成员的管理，建立并维护评议人员备选库； （五）组