家庭理财

家庭理财,你是否注意到生活中的现象？,各种收废价格普遍跌去了60%。失业，股市下跌，房价下降 股票套牢了房子不好卖了买车的想法搁置了。刚刚借贷买了房子，还没交付到手，说是房价要跌，听了那滋味真是无法用语言形容！员工在私企打工，由于物价不稳，老板不大敢进货，因此工人是在家的时间比上班的时间多，钞票大大的少了！ 再说我们耳朵里听到的都是跌价，可事实上付出的却还是不减，物价不稳，直接导致生活不安定。,金融危机,这些现象归结起来，就是-,很多人认为金融危机离我们很遥远,其实不然,金融危机也对我们的生活产生了许多实实在在的影响:一、更多企业会倒闭。特别是一些外贸企业，受国外金融危机影响，出口亏损，当企业资不抵债的时候，就会倒闭，而企业倒闭自然会殃及百姓。 二、企业再掀裁员潮。企业生意难做，就会想办法压缩成本，减少生产，就会在裁减员工上打主意，而一个家庭如果有一位成员被裁员，就会影响到家庭生活。 三、工作越来越难找。企业都在倒闭，在裁员，哪里还会想到增加新员工啊？所以大学毕业生找工作会更难，不行的话就到农村去种地吧！,四、工资别想再提高。在全球金融危机中，加薪会逐渐变成很难的事情，你的工资收入可能会降低，奖金会越来越少甚至想都别想了。所以你如果是靠工资的消费人群那就要注意减少开支了。 五、百业萧条钱是宝。包括投资，消费，贸易都会变冷。人们会越来越重视现金。现金会越来越珍贵，钱会越来越觉得是钱了。 六、商品价格会下降。随着需求减少，各类商品价格会下降，想买房子的别急，有人估计国内的房子价格会在未来一到三年左右的时间会跌去50%。 七、捂紧钱袋别“烧包”。即使你是有钱人，即使你是大款，也别再“烧包”了，别再“斗富”了，别再“潇洒”了，还是把好日子当作苦日子过得好！,八、“量入为出”为上招。一个“美国老太”和一个“中国老太”的故事几乎是尽人皆知。媒体的渲染和引导，让不少中国百姓尤其是年轻一代，十分羡慕美国人“潇洒一挥”的消费模式，贷款消费、提前消费的观念几乎深入人心，“卡奴”、“房奴”、“车奴”大量涌现。现在是这些“奴隶”们反省的时候了！ 九、股市别想轻松解套。股市大量缩水，曾经想到股市上淘金的希望破灭了，连机构都叫苦不迭，咱们这些散户还有什么盼头？只当是把这些投入到股市上的钱支持国家建设了吧！ 十、穷人日子最难熬。中国尚有许多的穷人，在这场金融危机到来的时候，本来捉襟见肘的日子就更难熬了，好在大家过去都有过苦日子的经历，好在现在的政府会关心弱势群体，因此挺一挺也就过去了。,什么是金融危机？,定义金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、商业破产数和金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化.,金融危机可以分为货币危机、债务危机、银行危机、次贷危机等类型。近年来的金融危机越来越呈现出某种混合形式的危机。,类型,特征,其特征是人们基于经济未来将更加悲观的预期，整个区域内货币币值出现幅度较大的贬值，经济总量与经济规模出现较大的损失，经济增长受到打击。往往伴随着企业大量倒闭，失业率提高，社会普遍的经济萧条，甚至有些时候伴随着社会动荡或国家政治层面的动荡。 在对待这次震撼世界的亚洲金融危机的问题上，朱镕基在很多重要场合都态度坚定地表示，“人民币坚决不贬值，不增加亚洲其他国家、地区的危机和困难。”“我们是亚洲的一分子，同舟共济，决不乘人之危。”朱镕基所代表的中国政府的形象赢得了国际社会的尊重和赞许。海内外媒体都普遍认为朱镕基是带领中国人民在经济改革大潮中走出困境。走向光明的最佳人选。,1.次贷危机的概念,次贷危机（subprime lending crisis）又称次级房贷危机，也译为次债危机。它是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。它致使全球主要金融市场隐约出现流动性不足危机。美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的。2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。次贷危机目前已经成为国际上的一个热点问题。,金融风暴影响下的中国百姓工作篇：人人自危的日子,小老板朴圣彬：金融风暴将我吹回城中村“风暴”来临是两个月前。在生意最好的2007年，我的公司招聘有5名员工，5个人忙得团团转，不过两个月前，朴圣彬把公司5名员工陆陆续续解散了，因为手中的订单实在太小了，没有办法养活这么多人，如今公司只有朴圣彬一个人在苦苦支撑，不能开源，那只有节流了。 也有非常大的单，朴圣彬告诉记者，也有客户一下子订几十万件的。“要是往年肯定会接下来，但今年却不敢接了，因为风险太大，很多外国公司说破产就破产，而他们事前只会付三成的订金，一旦破产损失就会由你承担了。” 朴圣彬告诉记者，现在工厂为了降低风险，已经把订金提高到了35%至40%，并且不包料，以往材料都是由工厂垫付的，这无疑是“雪上加霜”。,不赚钱也要维持生意裁掉了公司的员工之后，朴圣彬下一步压缩开支的计划就是搬离他滨江东路蓝色康园的“豪宅”，并将其租出去，以缓解自己的“财政赤字”。 10月中旬，朴圣彬在滨江东路下渡村旁边一个名为“潇雅轩”的公寓重新租了一个面积约为10平方米的单间住了下来，一个月的租金不到1000元。“我一个人住足够了，公寓在城中村的边上，环境还可以，设施也齐全，原来的房子租金差不多要3000元，现在一个月能省近2000元还挺合算的。”朴圣彬对记者说。之所以选择这个地方，是因为这里离中大国际轻纺城很近，做服装生意的离不开服装面料、纽扣等各种辅料。“需要这些材料时，有时走路过去也行。” 不过在几个月之前，朴圣彬对中大国际轻纺城还不算太熟悉。很多时候都是叫员工去买各种面料，设计好服装样板之后，自己打电话与有业务往来的服装加工厂联系好之后，让员工去处理相关事宜，多数时间主要联系客户，但现在这一切都是朴圣彬亲自去做了。 不过朴圣彬倒也没有完全灰心丧气，下一步，朴圣彬准备找一个稍微体面的地方，弄一个服装设计室，“只要坚持一段时间，即使不赚钱也要将生意维持着，这可是东山再起的资本。”对朴圣彬而言，此举是开始准备存粮过冬了。,白领：裁员了，要跳往何处？,“我没想到金融危机也能影响到自己的就业。” 张文曾经在一家事业单位下属的报刊做记者，因为对于薪酬的考虑，放弃职位去一家中法合资的投资银行做财经分析。最近张文却很担心：“因为公司传言本部要节约成本，正在考虑裁员，我心里有点后悔当时刚毕业心太高，草率地做了一个决定，谁知道以后怎么样呢。” 时刻为失业做准备 在经济衰退阴霾下，金融海啸的冲击开始由最初打击金融和楼市行业，波及制造业，不少公司近期都宣布大幅裁员。 据香港文汇报还援引一份针对美国就业市场的调查称，有56%的企业高层预期来年裁员，47%的员工忧虑失业，25%人开始翻阅招聘广告或更新自己的履历表，为可能面对失业做准备。 “这已成为现在中国外企的白领最害怕的发生在自己身上的画面。”,毕业生：职场难抉择,“我一直希望凭借英语去外企做一名白领，但是父母一直反对，希望我考公务员，不过我此前一直坚持。”对外经贸大学英语系的学生郝爽说：“现在我也说不好了，因为有学姐在一家规模不大进出口公司做数据分析，月薪挺高，但现在好像公司不行了，在裁员。我也犹豫了，想参加事业单位现在进行的预选招聘。”,珠三角外来工回乡人数增加,昨日上午，广州火车站广场上，扛着大包小包、拎着塑料桶、电扇的外来打工者排起长龙等待进站候车。候车大厅中，举家或组团返乡的外来打工者为数不少。 记者走访广州火车站发现，像阿文这样决定回家的外来打工者不在少数。与阿文略带创业兴奋不同的是，他们中有些人心中满是失落和对未来的茫然。尽管如此，但也有一部分人，始终坚守着他们的“城市阵地”。 这半年多来，他一直苦苦挣扎着。不久前，听说家乡那边有村民一次卖猪就卖了几万元，阿文很心动。阿文说，怀化是个山区农业大市，近年来有很多人都外出务工了，也闲置了不少土地。这些天来，农民可以流转土地的消息最终让他下定决心回家。“我想回去租块地来搞养殖业，”阿文兴致勃勃，“政策放宽了，成功的机会应该更多”。,生活篇：把简单变成复杂,重拾“记账”春节期间，芳芳回永川老家参加同学会，听说一位月收入只有2500元的同学，用记账的方式让每月开支控制在千元左右，几年下来攒了好几万。此后，林芳芳在记账网注册开始记自己的收支流水账。不看不知道，一看吓一跳：以前，她不知钱怎么花光的，第一个月下来，她就从电脑系统自动分析里发现，各种零食就占了总开支的十分之一还多，这让一直减肥无效的她找到了原因。除了零食，服饰用了800多元，占总消费的四分之一，而其中大多数并非必需品。芳芳账本里，真正必要的话费、车费、生活费等开支不到总开支三分之一，有很大的节省空间，建议以后买东西时先问问自己是否必需。每月有所节余的她还结对帮扶了一名山区孩子上学。像林芳芳一样用网络在线记账的都市白领不少，在江北一家外贸公司上班的刘洋和同事们大多在“算算看账客网”在线记账。他们不仅记账，而且公开账本晒账，哪个记了一笔账，其他同事都会前去根据系统设置发表评论，记账人则可根据大多数人的评论来引导消费。,随着物价上涨，网络记账越来越受都市白领青睐。除了记账、晒账、统计分析，一些记账网还推出了消费心得交流、消费走向线形图、每周预算等服务，甚至当实际支出快超支时，可以通过收费短信进行提醒警示。在网上记账已近两年的证券师刘宏认为，网络记生活流水账是最基本的理财，记账分析能引导消费，帮助“月光族”养成节约好习惯。,全民学“理财”,如何做到收支平衡，怎样购置房屋,投资股市如何保持理性这些看似深奥的理财知识将成为沪上中学生的课程。昨天，一项面向15至17岁的青少年理财教育项目理财有道课程在沪启动，科学理财将成为上海中学生需要掌握的基本知识。帮助学生正确消费如此有计划地推进理财教育课程在沪上还属首次，根据教育部门的安排，今年计划将有约1万名中学生接受理财有道教育课，时机成熟将覆盖全市中学，开设理财教育课的目的是帮助学生形成正确的消费理念，形成风险意识，了解信用的重要，同时培养学生适应社会的实用生活技能。据主办方介绍,该项目最早于2003年在新加坡推广，2004年在新加坡全国范围的高中开展。让内地的学生学习理财知识还是首次。 首堂公开课受欢迎昨天上午，首堂理财教育公开课在市第四中学举行。“每天存1块钱，一年后，你可攒多少钱？如果坚持存十年呢？ ”“假设你家中有1万元作为生活储备金，除了存活期外，有没有更好的理财建议？ ”首堂公开教育课上，教师从解析“致富方程式”开始讨论生活中的理财问题，再由房贷的计算引发对金融危机的思考，将风险教育和诚信教育潜移默化地教给学生。,“课程很有意义，我可以好好规划一下自己的财务状况，不要经常荷包空空如也！”高一学生杨杨说。家长林女士也称对孩子大手大脚花钱很头疼，“现在好了，这门课起码会让他体会到赚钱不容易，理财很重要的道理。” 试点学校每周两节课 目前理财教育课在市第四中学和市西南模范中学开展试点，每周两节课，教材是一本专门针对国内青少年首发的全新中英文对照形式的少儿理财书籍。涵盖重要的理财知识，如：理财规划、理性消费、现金价值、外汇、股票、基金、信用卡、购房、保险和金融体系等。来源：东方早报作者： 韩晓蓉,“80后”网络省钱心经,谁说“80后”花钱大手大脚？眼下不少年轻人都通过网络开始自己的节约生活。网购、网络返利、网络优惠券、网拼、网租、网换等网络省钱新招儿层出不穷。 59.4的青年会利用网络省钱在网上你用过哪些省钱方法？调查中，大部分人（59.4）使用过网络省钱方式。在使用过的网络省钱方法中，公众排序依次是： 网络购物，总能找到最便宜的商品（34.1），通过在线比价系统获取最低的价格信息（30.9），拼车、合租、拼卡等（17.0），寻找团购、代购（13.3），通过网站获取优惠券（12.7），通过专门的返利网站购物获得返利（46），通过网络交换物品（32），通过网络出租物品或技能（29）。 毕业后在深圳一家外贸公司工作的网友“西西里”，由于工作间隙有不少闲暇时间上网，积累了丰富的网络省钱经验。“我们已经进入省钱新时代，时尚的省钱方式已经成为一种潮流。”调查中，37.8的人对此表示认同，25.5的人表示不认同。 中山大学政治与公共事务管理学院的王宁教授认为网络成为新省钱方式的主要途径是一种很正常的社会发展结果。“现在年轻人成长的环境和我们那时太不一样了，他们的社会成长过程已经网络化了。他们刚走向社会，也没多少钱，又有相对充裕的时间上网，可以在网上货比三家。现在连政府都上网了，商家肯定也得把生意做到网上去。”,调查显示，与传统的勤俭节约相比，58.1的人认为网络新省钱方式最大的不同在于“背景不同，以前是生活水平不高，现在是生活成本太高”，接下来依次是：“方法不同，以前多是省吃俭用，现在则是五花八门”（42.8），“目的不同，以前是为了攒钱，现在是为了更好地消费”（41.4），“环境不同，以前多是个人行为，现在有更多的商家介入”（30.3）。 网络省钱方式的兴起都有什么原因？调查中，有63.4的人认为是“物价上涨，传统的消费方式成本太高”，50.1的人选择“电子商务技术的发展”，接下来依次是：“增强自主性，过一种创意生活”（29.5），“传统的消费渠道不畅通，比如网上书店的书更全”（28.3），“扩大自己的生活圈子（11.1），赶时髦，抢占互联网消费中的信息知情权”（10.2）。 76.8公众担心网络 节约方式存在“诚信风险” 这些时尚的节约方式是否存在问题？调查中，55.2的人指出网络新省钱方式“有待规范和完善，诸多问题急需解决”。对于网络节约方式存在的问题，76.8的公众首选“诚信问题”，62.2的人认为存在“安全隐患”，42.0的人觉得“效果不好，有时为了省钱会花去更多的钱”。,随着经济增长率在6年来首次跌落至一位数，以及明年经济展望变得不透明，中国的中产阶层和普通老百姓也开始捂紧了钱袋。,13亿人捂紧钱袋，,放弃消费，转为存钱,今年33岁的孟峰在上海某外籍证券公司工作了11年，几天前他放弃了自己的购车计划。孟峰的月收入为1.5万元人民币，在中国算是高收入阶层。他说：“不少朋友开进口车，但我认为，与面子相比，还是要多存些钱为将来打算。”北京的上班族丁民也停掉了每周一次的家庭外出就餐。最大的原因是他的股票价值已缩水至原来的三分之一。丁民说：“我用相当于5年工资的20万元人民币购买了股票，但现在只剩下6万元了。” 随着经济增长率在6年来首次跌落至一位数，以及明年经济展望变得不透明，中国的中产阶层和普通老百姓也开始捂紧了钱袋。,保证需求，能省则省,“原本打算买一部诺基亚N96，考虑到眼下金融危机来临，还是省一点，买了部诺基亚N70。”张先生对自己刚刚省下近2000元感到高兴，虽然对于全球性的金融风暴切身感受还不是很具体，但张先生认为，在保持基本需求的前提下，省一点当然最好。消费者信心一旦受到打击，IT行业当然也难以幸免。今年一至三季度，社会消费品零售总额77886亿元，同比增长22.0%。分商品类别看，限额以上批发和零售业吃、穿、用商品类零售额同比分别增长23.3%、25.9%和28.6%。其中，通讯器材类增长仅为4.4%，位列倒数第一。,“拼”族正盛行,名词解释：什么是“拼客”文章所指的“拼客”不是拼命三郎，而是指几个人甚至成百上千人集中在一起共同完成一件事或活动，AA制消费，目的是分摊成本、共享优惠、享受快乐并可以从中交友。 走路太慢，打车太贵，坐公车太挤？“拼车”使这些难题不再难以解决，在深圳，拼车上班早已不是新鲜的事物。近期，追逐新潮的年轻人又“拼”出不少新花样。拼卡：让消费更划算 小刘喜欢看时尚杂志，但这类杂志价格不菲，一个月买几本就是一笔不小的开支。于是，她找来志同道合的姐妹，每人买一本，大家轮流看，不仅省钱，还丰富了谈资，增进了感情。 拼吃：少花钱尝更多美味在一网络论坛上，一位叫“alice”的网友发帖，相约“拼客”一族在周末的晚上到位于南山一家新开的餐厅吃饭，AA制。帖子刚上版就有十几人报名参加。据alice介绍，他们都是喜欢尝鲜一族，发现新开张的餐厅，都想品尝下里面的特色菜肴，可一个人去点多了菜又吃不完；想约朋友，可大家都挺忙，能同一时间相约一起实属不易。于是大家就想到了“拼吃”。“alice”告诉记者，现在饭桌上不仅菜色丰富、而且钱也花不多。,你的家庭一月开销是多少？,家庭一,1、水、电、气 200元。2、通讯费 手机两部+住宅电话+Internet服务费 300元3、生活开销 1000元4、同事亲友喜事 平均一个月200元5、女儿每个月上英语补习+绘画 200元6、父母生活费 200元7、交通费 150元（ 一个月坐出租车6次）8、不可预知费用 300元上述八项合计2550元总共收入 1200元（工资）,建议：,对于低收入家庭来说，更应该巧动心思，学会理财技巧，只要长期坚持，照样能攒下一些钱。一是定时存款每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支做一个大概的估计，然后将本月该开支的数目从工资中扣出，剩下的部分存入银行。二是计划采购每月都要对自己该采购的东西做一次认真仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购。这样就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。,三是注意养成勤俭节约的习惯这是减少日常 的一个重要环节，比如使用一些节能、节水设施等。 其实，日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但长年累月坚持下来，可是一大笔钱！例如餐饮，到餐厅里去吃吃喝喝十分花钱，自己做菜同样的料就可以节省好大一笔费用。四是压缩人情消费的开支现在的社会，人情消费的花样很多，但要掌握适当、适量、适度的原则。如果自己家有事，规模应越小越好，一来自己不铺张浪费，二来也减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债。五是延缓损耗性开支任何物品，只要勤于护理总可以延长寿命，提高其使用率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。所以，对音响、电视机、电冰箱、洗衣机、空调等大件家电以及自行车、摩托车等交通工具加强护理，延长物品的使用寿命。六是掌握小型维修技术要养成一个勤动脑、勤动手的良好习惯，对家用电器和机械物品的原理及维修知识，要争取多懂一些，同时，再配备一套简易的维修工具，如扳手、钳子、螺丝刀、斧子、锯子、刨子、钉子等。这样，在我们的日常生活中，电器、机械、装饰品、木器等发生一些小故障和小毛病，就可以自己动手修理.,家庭二,1、水、电、气 200元。2、通讯费 小灵通小部手机两部+Internet服务费 300元3、生活开销 1000元4、同事亲友喜事 平均一个月300元5、女儿每个月开销 300元6、交通费 150元7、买时装护肤品每月平均5008、不可预知费用 300元上述八项合计3050元,建议：,书P38,家庭三,基本情况：年龄32岁，夫妻双方均为国家正式教师，工作十一年，副高职称； 家庭固定收入月薪6500元，另外从事技术服务等工作年收入大致在4、5万元左右，存款25万元(活期5万，其余为定期)，无基金、股票投资，享受省医保；自有90平方米住房一套，6岁孩子一名，双方老人均有固定退休金(月均每人2000元)且享受省医保；月基本生活支出1500元，饮食、服装、美容等消费性支出2000元。 理财经验：无 理财目标：因为既有住房拆迁欲近期购买130平米住房一套，在两年内有购车计划，主要问题是如何理财更为积极稳妥。,理财分析：,李先生家庭月均收入近1万元，年度赢余达7.6万元，储蓄率超50%，家庭无负债，财务状况还不错。但是资产的收益性不高，资产基本都分布在低收益的存款上。 综合来看，李先生家庭无近忧但有远虑，其一、家庭保障仅仅依赖享受省医保等单位所入保险，其深度广度均不足够，急需全面补充，其二、未来的二年后随着房贷月供与养车费用的加入，以及孩子上学后抚养费和教育金的增加，家庭支出必将大幅提高，所以，非常有必要早早做规划，以期达到家庭生活品质稳步提高的目标。,理财建议：,1、调整活期账户余额，作为家庭紧急预备金，因考虑到家中二老的赡养需要，以现家庭支出的10倍计算，4万元即可。可以考虑利用将银行卡设定为3个月定期存款的自动转存，如果万一需用随时支取，平常不用，也可以有额外的利息收入； 2、考虑到国内目前房地产市场现状，李先生的购房计划可以考虑“观望探察，伺机而动”策略。具体说就是在近一年内，先住原来的房子，多看房不必急于出手，等待房地产市场明朗或石家庄房屋交易量大幅回升之时再购买不迟，现在的20万定期存款可考虑换购半年期限的低风险银行理财产品，年收益应该超过5.5%，一来保证基本的流动性，二来使此笔资金一年收益好过定期存款。最重要的是，如果李先生决定马上购房，以石家庄现在的房价水平，要55万元甚至更高，2成的首付款后只剩9万元，从装修到家具电器的购置，费用稍显紧张，而一年后购房，资金也许会宽松的多。 3、全面规划和补充保险。考虑到王先生家庭保障情况，双方工作稳定，可以考虑通过补充部分大病险和人身意外保险及定期寿险来补足保障，可以参考保险的“双十原则”，即保费是年收入的10%，保障是年收入的10倍； 4、合理配置投资组合。虽然近期市场上黄金、非美货币和A股市场一起下跌，但应该看到，市场下跌的过程也是风险释放的过程，这正是播种的好时机。历史数据证明，通过科学的长期投资而不是短期炒作，大部分的波动风险可以被过滤掉。及早投资方是长期提高收益达成目标的选择。现金流的管理是李先生夫妇投资的重中之重，建议李先生夫妇从定期定额作起，每月固定投资1000元，可以选择一些基金作为投资标的，相对省心省力。,专家支招,聪明记账帐，这个看似琐碎的习惯，却能帮助你每个月省下一笔开销。你还没开始记帐吗？现在开始还不迟！ 想脱离月光族的日子吗？记帐是好方法。因为记帐不仅帮助你了解每个月的金钱流向，还可藉此检视是否产生不必要的花费，让你省下一笔钱。记帐更可以让你察觉自己的“言行不一致”，进而改善行为。例如，本来以为自己是不交际应酬的人，却在记帐后惊觉自己花在交际应酬上的的支出不少，就需要加以节制。,分门别类,一开始记帐，为了避免半途而废，可先大致把记帐范围分为食、衣、住、行、育、乐等6大类，再按照消费项目记录。等到习惯记帐后，可视个人需要再细分记录项目。刚入社会的叶芳圻，自念书开始记帐，习惯把不同的类目以不同的颜色做区分，使自己清楚知道钱花到哪去。记了几个月之后，大致可以了解哪些类目要花多少钱，再替下个月规划可以花费的预算。,大小帐都记,很多花费其实都是从小钱累积而来的，所以小钱更要记录。提出“拿铁因子”理论的美国知名理财专家大卫巴哈最近就提出所谓的“双倍拿铁因子”理论，也就是那些不必要的“固定经常性开销”，像是付了钱却未必常去的健身俱乐部、1天抽1包65元的烟、1星期搭1次计程车等等。这些开销，你平常根本不会注意，但累积下来的金额令人咋舌。 1天1包烟，1个月要花掉1,950元，1年就要花2万3千多元，10年就要20万；1星期搭1次计程车，假设平均花费100元，1个月要400元，1年要4,800元，10年可要4万8千元。这些小钱可能你平常没有机会发觉，透过记帐可以一目了然，若是省下这些钱用来投资，将会是不小的收获。,定时检视花费,经由记帐，规划自己每个月的预算，并定期检查一次支出状况，藉此提醒自己不可过度消费，还剩下多少钱可运用。 张斐雯用信用卡记帐，她每星期会上网查看自己的消费纪录，并随时做调整和修正。叶芳圻每周结算1次自己的消费纪录，如果在“食”的部份已经超过预算，就需要减少其他部份的预算来填补“食”部份的支出。,让存款看得到,“记帐是为了储蓄，当你看着存款数字慢慢增加，就会很兴奋。”台湾理财顾问认证协会秘书长刘凯平强调，只要有正面的感受，人的行为强度就会增加，进而知道记帐的价值和意义何在。 张斐雯虽然是7年级生，但对于理财已有自己的一套想法。首先，她把薪水分成3等份存入3个银行户头；再规画各个户头金钱的使用方式，将3个户头分为“绝不动用”、“以备不时之需”和“日常开销”。看着自己的存款每个月增加，让她心中感觉十分踏实，“感觉钱是掌握在自己手中，会比较有安全感。” 刘凯平认为，理财就像条河，有上游和下游，上游的起点就是记帐。“有了记帐就有机会做好收支管理，收支管理做好就能储蓄，而储蓄后，第一桶金也就接着来了。” 本身记帐10年的刘凯平，觉得记帐能帮助自己储蓄。“以前钱是左手来右手去，老是觉得钱不够花，但开始记帐后，不是觉得钱不够花，而是觉得没乱花钱是很快乐的事，也不觉得经济很拮据！”,稳健理财,东亚中国理财专家建议，在当前市场不明朗的情况下，除可借助优质产品从市场波动中获取盈利机会外，更应坚持根据自身特点进行合理的全面资产配置，重点配置稳健保本型设计、投资期限较短及与市场关联度较低的产品等。,不做“卡奴”,信用卡究竟是魔鬼还是天使？这取决于你是什么类型的消费者。使用得当，它可以救急，提供便利的资金周转；它可以套利，通过发现收益率更高的市场机会；它还可以让你享受特殊的服务或优惠，让你租车不交押金，让你免费坐飞机使用不当，它轻易就会让你家增添大量可有可无、分期付款的电子玩意；让你交纳数额不菲的滞纳金和循环利息；让你每月疲于还债；最后，让你登上信用黑名单。,家庭理财方法大全,每一种投资工具和避险工具都既有它的长处，亦有它的不足。下面是对13种家庭理财方法进行罗列，以便让你选择适合自己的理财方法！债券：收益高于同期同档银行存款、风险小；但投资的收益率较低，长期债券的投资风险较大。投资国债是免税理财之一哦！存款：安全性最强；但收益率太低。定期存款不如货币式基金收益高（同样无风险）。股票：可能获得较高风险投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风险。基金：组合投资，分散风险，套现便利；但风险对冲机制尚未建立。怎样买基金最划算？怎样买基金最省钱？只要注意分析基金的行业特点，分类特点，就可以平衡投资，风险尽量降到最低。基金收益也是免税的！,家庭理财方法大全,黄金/金币：最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。外汇：规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。房地产：规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险。寿险保障型产品：交费少，保障大，但面临中途断保的损失风险。,家庭理财方法大全,寿险储蓄型产品：强化避险机制，个性化强；但其预定利率始终与银行利率同沉浮。寿险投资型（分红）产品：具有储蓄的功能，有可能获得较高投资回报，但前期获利不高，交费期内退保，将遭受经济损失。保险收益也免税！家庭财产保险：花较少的钱获得较大的财产保障。投资连结保险：可能获得高额的投资回报，但有较高的投资风险，前期的投资收益并不高。期权：有限风险无限获利潜能，但产品复杂，驾驭难度大，具投资风险。,思考与总结,父母：教会孩子储蓄。 孩子应有存钱