企业征信主要服务产品及应用.doc

第 7 页 企业征信主要服务产品及应用企业征信业务通常包括现代征信方法和传统征信方法两种征信作业方法。现代征信 作业方法是指借助大型征信数据库建立起海量数据的联合征信平台，采取主动征信的方 法操作，可为每个企业和个人建立信用档案。传统征信作业方法是指通过线下现场调查、 观察或数据采购，取得被调查对象的全套信用信息，比较类似经济侦探的作业方法，采 取被动征信方法操作。即使一些企业征信机构依靠大型数据库存储的海量信用信息支持征信产品的生产， 但在向委托人提供企业征信调查报告之前，企业征信机构也要派人下现场调查或核实， 其业务操作还必须受到“现地现认原则”的约束，以此作为征信调查报告质量的保障。 因此，即使是拥有大型企业征信数据库的企业征信机构，在工作方法上仍然不可能脱离 “受委托的调查”工作方式。?由此，形成的企业征信服务产品包括线下调查服务、企业 征信报告及其他服务。I 、企业线下调查服务及应用企业线下调查是指在依据征信数据库的记录向客户出具征信调查报告之前，委托调 查员到现场核实被调査对象的情况，对企事业法人单位的征信状况进行的专项调查和分 析，是一种市场化的线下调査服务。不论是传统的征信工作方式，还是现代的数据库征信工作方式，也不论计算机和,IT 技术怎样发达，线下现场调查都是征信业务人员的基本功。在企业征信机构设置的征信 业务或技术工作岗位中，负责下现场调查或核实信用信息的人员是“调查员”，也称“现 场调查员”。(一）线下调査“四要素”线下调查时，调查员通常都十分注意信用信息的“四要素”。1.采集时间根据不同调查对象的特点，需选择合适和充裕的时间去访谈，保证采集信用信息的 完整和准确性。比如，在电话调查时，如果调査对象工作繁忙，就会对调查敷衍了事，草草应付， 信息采集人员也就无法详细了解调查对象的信用信息。在实地调查时，应安排充裕的时 间与调查对象交流，使采集的信息更准确和完整。2.采集地点在实地调查征信对象时，信息采集地点对判断调查对象的真实信用状况非常重要。 通常调查时会走访重要的场所，包括调查对象的办公和生产场所，以便更全面地了解或 核实调查对象的经济实力，验证其他渠道来源的信用信息。3.调査对象只有选择最合适的调查对象，才可以采集到有用的信用信息，提高工作效率。在调 査预约时，调查员要根据所需调查或核实的内容，有针对性地选择访谈对象。如果重点 在于了解调查对象的财务状况，应重点访谈单位的财务管理人员；如果重点是调查企业 的库存情况，应预约访谈单位的计划部门、生产部门和库房等。4.调查内容在调查工作准备期间，调查员应该事先准备好调查所需的“现场调查信用信息采集 单”和调查问题清单，以避免在现场访谈时造成调查项目的遗漏。在现场实地调查中虽 然有采集单，为了方便记忆，调查人员还需注重“5W1H调査事项”。艮P:(1)What：被调查企业属于什么行业？是否从事与营业执照规定相符合的业务？(2)Where：办公场所或生产场地在什么地方？是否有物业的产权？是否有研发 中心？(3)Who：法人是否就是经营者？法人与经营者之间有什么关系？是否是家族企业？ 企业有什么特殊的背景？(4)When：被调査企业是什么时间成立的？从事现在的业务多久了？所在行业发展 的前景如何？(5)Why：经营者的专业背景情况，为什么进入这个行业？动机是什么？(6)How：被调查企业的经营状况，该企业是怎样经营的？经营业绩怎样？员工人数 多少？上下游是什么样的企业？与银行是怎样往来的？?实地调查得到的数据应记录到“征信工作底稿”上。“征信工作底稿”也称信用信息“采集单”，是企业征信调查项目的集合，采用列表形式。“征信工作底稿”是征信机构调 查人员工作的必备工具。不同征信机构的“征信工作底稿”不一定相同，工作底稿的设 计考虑到征信数据库的能力水平，也受征信数据处理技术水平和调查成本等因素的影响。 对于一家征信机构，“征信工作底稿”不止一种，有可能分成初次征信、补充信息和核实 信息等不同种类，因操作不同而有不同的设计。(二）线下调查的方式线下调查主要有四种方式。1.电话调査电话调查是指征信调査人员通过电话向被调查企业进行问询，了解企业情况的一种 调查方法。由于彼此不直接接触，而是借助于电话这一中介工具进行，因而是一种间接 的调查方法。对于客户基本概况和一些可以公开的信息，电话调查是最便捷、成本最低 的方法。通过直接给客户打电话，可以核实企业的注册信息、经营者信息、大致的销售 和采购情况等信息。通过给企业的供应商打电话，可以核实客户对供应商的付款情况。2.现场调査对于一些比较重要或难以通过二手资料了解的信息，需要采用实地调查的方法。书 面资料的调查通常无法显现企业全部的营运状况，征信人员可以通过实地现场调查，一 方面验证企业提供的书面资料是否正确，另一方面可掌握非书面资料所能显现的重要信 用资讯。通过到客户所在地进行调查，可以核实以下内容：(1)经营管理能力、领导者行事风格以及将来的发展方向。(2)办公环境、地理位置、外围设施、内部整洁及办公条件以及厂区规划。(3)设备状况,经营是否活跃，生产秩序和效率，仓库产品晕否积压,_企业|务是 否繁忙等。(4)员工知识水平，工作士气，市场意识，宣传资料真实程度等情况。?由于不同期间企业营业场所或工厂的作业状况不同，因此实地调查应事先做好规划， 选择最适当的时机进行，才能获得正确资讯。例如有些工厂是利用夜间低峰供电时间开 工生产以节省能源成本，征信人员如果白天前往就无法获取正确的资讯。3.利用政府职能部门公开信息以及合作机构信息有些政府部门会公开一些企业的信息，可充分利用这些免费的公务信息开放政策和 渠道核实信用信息。一是利用政府管理部门及相关社会团体协会组织的网站（或其他方式）进行征信信 息调查与核实，主要有工商、税务、质量检验检疫、统计、海关、卫生、环保、劳动保 障、司法、银行、行业主管部门、房管部门等部门机构。这些部门掌握的企业信息有两个层面，第一是基本信息和不良记录，这些信息是免费公开的；第二是企业的经营数据 和信息，通常是有偿和授权查询。比如，从工商局可获得的信息有企业工商注册信息、 股东信息、股权投资信息、年检信息等。各类职能部门有不同类型的相关信息，目前这 些信息的取得还不那么容易，且分散在各个职能部门。随着国家信用体系的建立，这方 面情况将会有所改善。二是与相关服务机构合作进行信息收集与核实，主要有金融机构、信用管理服务机 构、担保机构，以及信息咨询等各类中介服务机构等。4.委托第三方进行调査征信机构出于人员、成本、时间等的制约因素考虑，也会采用委托第三方的方式来 进行线下调查，如对于经营地在外地的企业，可以委托当地的专业征信机构、律师事务 所对其进行调査。这种方法能在短期内完成企业线下调查，但费用支出较大。同时调查 人员的素质和能力对调查结果影响很大，所以受委托的征信调查机构业务能力也是影响 调查结果的因素之一。I 二、企业征信报告服务及应用企业征信报告是全面记录企业各类经济活动，反映企业信用状况的文书，是根据采 集的信用信息，经验证、整理、分析后形成的客观反映被征信企业信用状况的信息集合 报告，供使用人作为判断被征信企业信用状况的参考，是企业征信系统的基础产品。企业征信报告涵盖的内容十分丰富，有企业股东情况、管理情况、经营情况、财务 情况，也包括关联企业情况、上下游企业情况，有行业情况、宏观经济情况、政府政策 情况以及相关的具体数据、具体指标等。企业信用报告作为基本的企业征信产品，能够 全面反映企业的信用状况，从而缓解信用交易中信息不对称的问题，扩展企业经济活动 的地域空间。企业征信报告按照内容的不同可划分为三类，分别是标准征信报告、深度征信报告 和专项征信报告。(1)标准征信报告包括企、事业机构信用状况的基本信息，如注册情况、通信地址、 法定代表人情况、机构的经济类型、经营范围、财务状况、信用评级等。(2)深度征信报告是在标准征信报告的基础上，更加详细地反映所涉及机构的综合 运行情况，包括经营活动中的特征、经营方式、信誉状况、信贷能力、财务状况以及在 市场中的公众形象等。(3)专项征信报告是为满足客户的特殊需求，根据客户要求而为其量身定做的特殊 报告。企业征信报告主要用途有以下多个方面：调查借款、被赊销企业或商务合作方的信用状况，了解其偿债能力与偿债意愿，协助授信银行、赊销企业等主体规避信用风险；增强信用信息的透明度，全面及时掌握客 户、供应商、合作企业的风险状况；为企业商务交易和信用管理决策提供信息和评估支 持；为金融机构等主体与企业间的合作提供资信信息支持；降低商务和信贷交易成本; 促进企业信用记录、监督和约束机制的建立；等等。I 三、其他服务现代市场经济中使用较多的企业信用服务还包括商账管理、信用管理咨询、信用管 理培训、数据增值服务等。?(一）商账管理商账管理是指由专门的中介机构接受企业、金融机构或其他组织的委托，进行应收 账款的管理和追收。包括对债务人进行调查与评估、确定赊销期限和条件、协助企业进 行销售分类账管理、代表企业催收账款等一系列活动。通过根据企业、行业特点确定应 收账款合理规模、设立符合企业性质的应收账款评价指标、动态跟踪客户信用状况、制 定应收账款延期支付决策流程等应收账款管理系统，协助企业以较低的整体应收账款管 理费用实现应收账款的全面有效管理，从而实现在顺利解决欠款的前提下，最大限度地 减少对企业已经建立的客户关系的影响，保障企业未来的持续发展。(二）信用管理咨询信用管理咨询是指针对企业实际遇到的信用管理问题提供咨询解决方案，主要建立 在配合企业整体战略目标的基础上，对企业现有或空白的信用控制体系做出诊断和分析， 通过分析企业的生产经营模式，找到企业信用管理过程中存在的缺陷，帮助企业制定连 贯一致的信用管理制度，对信用交易的事前、事中和事后各个阶段实施信用风险监控管 理。包括企业信用诊断管理服务、企业信用组织架构设计、企业信用管理政策的制定、 企业客户信用档案的设计建立、客户信用评估评级服务等。服务的主要模式有传统式顾 问、专业计算机软件工作、外包服务和全球服务。(三）信用管理培训信用管理培训是指对企业中从事信用管理的人员进行从业培训，或业务能力提升的 培训，也包括向企业中相关人员普及信用管理的专ik知识。(四）数据增值服务征信机构依据庞大的数据资源，可向客户提供信用监测、行业风险指数、行业研 究等数据