银行的金融理财工具.docx

任人投 真诚透明一站式投融资互联网金融服务平台! 商业银行的个人投资理财金账户! ! 一、“自信、自然、自由”的理财主张进入#$ 世纪以后，我国经济建设的步伐加快，居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，使国内个人理财业务呈现出巨大的发展潜力，尤其是从#%# 年开始，优质客户的理财服务已经成为各大银行的竞争焦点。一份来自银行业内的统计数据显示，目前我国个人理财市场的利润，#%# 年底时达到了&$ 亿美元，复合年增长率为$( )*，远远超过美国、日本和英国。私人理财业务成为中国各家商业银行的基本业务，它可为广大客户提供全方位、快捷、灵活的各式私人理财工具。该类业务品种齐全、操作简便、电子化程度高、安全可靠，并且可以通过各种现代化的理财工具及其组合满足广大客户储蓄、保值、收益、汇款、兑换、消费支付的不同需求，使“ 自信、自#!然、自由”的理财主张深得人心。目前，开设了个人理财服务的银行有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行等诸多银行。这些银行的理财服务各有特色，作为个人投资者，首先应该了解各大银行个人理财服务的特点，再根据自身的经济状况选择一个合适的机构、合适的理财方式。只有充分利用现代化的金融机构，利用专业人员为个人投资理财服务，才能在较短的时间内创造较高的理财效益。尤其是目前我国银行注重拓展业务、扩大规模，争取占领市场份额，往往采取较低的服务费、手续费，在此时享受银行的理财服务是最重要的，也是最经济的。二、理财账户的服务俗话说，万事开头难。这是针对个人进入投资理财领域来说的。个人创造财富不易，但是管理财富更是一门学问，财富带给人们的应该是自由，而不是负担，将财富交给银行等专业金融服务机构打理，可以将自己解脱出来。对于银行来说，接受理财却是发挥自己的特长。存款数额巨大的客户是银行迫切需要招揽进入投资领域的目标群体，因此各家银行组织一批高素质、经验丰富的专家团队，根据不同的客户群体推出不同的理财方式、理财品种。各种以优质服务、低成本、高回报的不同投资组合就成了各家银行吸引客户的竞争方式。各家银行以服务社会为理念，凭借多年积累的金融服务经验，依靠高科技、现代化的服务手段，竭诚为广大客户提供个人投资理财咨询、储蓄存款组合、储蓄存款约定转存、委托扣款、代领工资、代缴费、个人定期储蓄存单小额质押贷款、代理保险、保管箱业务、证券保证金转账等系列理财服务。同时又不断提升内部管理水平的要求，创新管理机制，充分利用信息化、电子化手段，主动创新产品和服务，推出各种个性化的金融服务。例如，招商银行推出的“金葵花”理财计划，是为了抓住高端客户。“ 金葵花”理财套餐主要包括以下四个内容：易贷通（申请贷款用于买房、买车、教育、消费、资金周转），投资通（提供的是股票投资，含深市、沪市、! 股、 股，外汇，国债，基金，各类账务查询，自助缴费等投资理财的快速通道），居家乐（储蓄、购物、缴费、旅游、通信、教育的内容），外汇通（ 外汇存款、外汇买卖、股、外债及其衍生产品）。同时，招商银行与招商证券联手，推出了一种介于银行存款和开放式基金之间的新的理财品种招商受托理财计划。“招商受托理财计划”每份#$ 万元，由招商银行负责向客户推介，招商证券负责理财。这份计划有着详细的说明书，承诺资产配置比例是：%&进行固定收益类产品投资，#&进行股票投资。这份计划还附加了这样的说明：招商证券经过严密的测算和模拟，保守估计有(的概率可保证年资产收益率不低于银行一年期定期存款利息（#) (%）。工商银行的理财金账户在全国各分行各营业网点全面推出，全国异地存款免收手续费“ 营销活动”。如果投资者银行存款达#$ 万元以上，可以到工商银行申请“ 理财金账户”！服务优先，费用优惠。持理财金账户卡在工商银行办理全国异地存款均享受免费服务，取款最高收*&元， 是业界最低的。投资者在遍布全国*万多个工商银行网点的绿色通道内享受贵宾服务，有先进的第! 章 银行的金融理财工具（一）!网络系统、舒适优越的专有理财空间。网络快捷、广泛、款项汇出后实时到账，能够提供个人客户账户管理、账户查询、银行转账、银证转账、批量付款、银证宝、缴费通!、做一做：请上网搜索工商银行或者招商银行，点开任何一家银行的网上银行，看一看理财服务项目的服务功能。外汇买卖和个人理财管理等服务功能。除此之外，!#$ %& 还为投资者提供短消息发送增值服务。支持网上自助开通，只要投资者拥有一张工商银行的存折或牡丹卡即可在网上开通!#服务功能。三、理财账户专享各项业务服务银行理财专家受托理财计划的资产能够选择低风险品种的投资组合，又能够获得适度的投资回报和收益，同时还能进入国际金融市场、货币市场等个人无法涉及的领域进行投资理财。一般受托理财的银行理财专家主要投资于债券市场和货币市场低风险品种，以稳妥安全为前提，增值保值为目标，保障稳定可靠的收益。由于资产受托于银行可享受很多优惠，如免委托费、免提前续回费、免异地资金划转手续费、低管理费等。尤其是在信息化的今天，各家商业银行在不停地精心地进行金融创新。如工商银行的网上理财业务，主要抓住了网上证券和网上保险业务；中国银行的电话银行则颇具特色，迅速有效；在理财工具上，中国银行推出了银券通、柜台记账式国债、个人支票、多功能借记卡等# 个不同功能的业务；而广东发展银行则推出了家庭理财计划，显然，这有益于不善经营的家庭理财；而深圳发展银行则把理财服务具体到了某只股票的走势、买保险时遇到的问题等等更加细致的方面。各家金融证券公司的债券基金、保本基金、指数基金等低风险产品，在市场上掀起一股又一股的投资理财热潮的时候，首家中外合资基金管理公司招商基金管理有限公司率先在国内提出了货币市场基金的概念。货币市场基金就是以安全性极高的短期金融品种，如短期国债、银行票据、国债回购等来构建投资组合，为投资者提供高流动性，同时保持稳定收益的一类基金品种。货币市场基金正是以低风险、高流动性、稳定收益的特性而在海内外市场上声名鹊起。上海国际投资公司利用自身连接资本市场和货币市场投资的跨市场运作优势，为投资者提供专业理财服务，通过货币市场的投资运作，降低资本市场投资风险，通过资本市场投资运作提高货币市场投资的收益率。理财者只需要选择适合自己的理财机构，便可以轻松自在地享受各位专家的理财服务和高科技带来的快捷、便利与自由的财务管理。第二节( 电子银行的金融服务一、电子化金融服务系列产品电子银行业务是银行业务中的一个新兴领域。其发展变化快，对信息技术的依赖程度高，且新产品开发和日常的运行维护都需要科技部门的强力支撑。网上银行服务方式有其自身成熟的条件，它不仅取决于一家银行的科技开发实力，同时还要求银行整合优化自身的服务结构、服务第二节! 电子银行的金融服务#!方式和管理流程，迎接国际竞争对国内各银行提出的客观要求。近年来，在科技部门的大力支持下，银行的电子化金融服务系列产品不断推陈出新，并且先后经过了多次优化升级，产品功能逐步丰富，在世界同业中已具有领先水平；由于各行各业都有着自己的经济特点，银行对自己的重要客户服务系统，专门进行了为大客户个性化需求的动态开发，先后推出授权支付、银行转账等产品，开发完成网上银行、电话银行、手机银行，为全行客户服务的建设打下了基础，同时又为家居银行的建设，为探索新渠道下的电子银行产品积累了宝贵的经验。目前电子银行业务已经进入了高速发展期，各家银行正紧跟数据集中项目的加快推进进度，逐步丰富和完善电子银行产品的基本功能。以电子化为特征，以科技领先、高效便捷、安全可靠的电子系统为保障，集后台智能的综合账户系统、个人理财系统和客户关系管理系统等多项先进技术于一体。依靠银行雄厚的资金实力、丰富的金融产品、便利的网络资源、专业的经理队伍，使管理金融资产、从事金融活动变得更加轻松自如，使客户得到前所未有的贵宾礼遇，提升自信、自然、自由的人生境界。电子银行产品的客户数、交易额和交易量等各项业务指标大幅度增长，位居市场前列。在遍布全国的所有县、市都可以迅速、准确、安全、可靠地享受瞬间可达的异地金融服务。客户仅凭一张卡即可办理存取款、转账汇款、刷卡消费、投资、贷款等多项银行业务，真正实现了一卡多能。客户只需指定一个卡的基本账户为结算账户，就可以在卡内下挂其他各种账户，实现对账户的统一管理。二、电子化金融服务系列产品的功能在金融服务方面，银行推出了“理财! 站通”。即现金管理一站式服务平台，全面满足客户从收款、付款、账户管理、资金流动各个环节的现金管理需求。“理财! 站通”能够有效地协助集团企业建立良好的资金运作模式，已经成为企业加强资金管理的首选平台。在个人服务方面，各家商业银行也不断推陈出新，相继开通个人汇款、代缴学费、银证通、外汇买卖、基金交易等业务。个人客户几乎可以足不出户地通过网上银行、电话银行办理从查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。# 和#$ 等在线支付服务为我国电子商务的发展提供方便、先进的支付平台。另外，银行的自助设备同时提供各种金融服务如：自动取款机（%&），可以用银行卡办理人民币取款、修改密码、转账、账户余额查询及代收费业务；银行存折补登机可以进行活期存折补登；外币兑换机（()）可以进行外币兑换、取款、汇率查询、修改密码等；受理币种：美元、日元、港元；夜间金库：满足小型商业、服务企业需要的自助设备，其突出特点是既可存放现金，又可存放票据、硬币、有价证券等贵重物品；银行的自助终端可以进行公共信息查询、账户信息查询打印、打印对账单、进行自助转账、自助缴纳话费、口头挂失、修改密码、存折补登等。三、电子化金融服务系列产品的最新产品随着市场经济的快速发展和居民个人财富的不断积累，个人金融服务和市民的日常生活连接得越来越紧密。一方面，居民的金融消费意识日益增强，消费的“ 胃口”也越来越大；另一方面，越来越多的银行认识到，谁能在争夺个人金融业务市场的竞争中抢得先机，谁就可以立于不败之地。一时间，国内个人金融业务市场上“硝烟四起”。针对居民信息化、网络化生活而打造的有“一卡通”、“一网通”；为迎合居民保险、投资双重口味而设计的有新款投资联结类和分红类第! 章 银行的金融理财工具（一）#!保险；前不久，上海市工商银行还推出了以优秀员工命名的“理财工作室”，专为客户量身订制理财计划。可以说，为打好个人金融服务这张“牌”，银行可谓费尽心思。但与成几何倍数增长的金融消费群体和居民越来越高的消费品位来说，目前国内银行提供的个人金融服务无论是产品的设计和开发，还是在服务的质量和水平都显得难以适应，许多居民正常的消费需求依然得不到有效满足。因此，银行进一步提升服务层次和质量，打好这张个人金融服务的“ 牌”，显得尤为重要。! 年，工商银行在国内率先推出了现金管理服务，并通过网上银行实现了基于互联网的网上现金管理服务，“理财# 站通”。所谓现金管理，是指银行协助企业，通过有效管理现金（ 短期资金）使资金既能满足流动性需要，又可以获得最大效益的一项综合性业务。网上现金管理则是通过互联网为客户提供包括收款、付款、投资、融资、现金流转、信息报告等在内的综合服务，使企业只要通过联入互联网的计算机就能够实现高效、高附加值的现代企业财务管理。这样，通过网上现金管理服务，不仅可以协助客户尽量减少闲置资金，实现企业现金流动性与效益性的最大统一，也可以使企业把更多的时间和精力放在自身业务的拓展上。以网上银行为核心的工商银行的电子银行不仅在国内取得了极大的成功，而且赢得了国际银行界的认可和尊重。! 年工行网上银行在国际上声誉鹊起，美国环球金融（ $%&(%)*+(+,#）杂志首次按国家和地区评选最佳网上银行，就将“中国最佳企业网上银行”的奖项（-#./0&12&1(/# 3 4+./*/5/*&+(% 4+/#1+#/ -(+6 &7 08*+(）颁给中国工商银行；银行家（ 98# -(+6#1）也将! 年度惟一一个关于商业银行网站的大奖“ 全球最佳银行网站”（-#./ -(+6 :#.*/#）奖项颁给中国工商银行（8/2：3 3 ; *, ,&= 年，在美国环球金融（$%&(% )*+(+,#）杂志最佳网上银行的评选中，中国工商银行荣获中国“最佳个人网上银行”奖项，再一次肯定了中国工商银行电子银行的发展成功，同时也确立了中国工商银行电子银行达到国内领先、国际先进水平的地位。为了突出中国工商银行高品质电子银行服务的形象，体现电子服务渠道的共同特征，工商银行于! 年? 月在国内率先推出了电子银行品牌“金融# 通道” 。并陆续推出了“ 金融# 通道”的系列子品牌：“?AA”电话银行、“金融B 家”个人网上银行、“理财# 站通”企业网上银行。“金融# 通道”具有丰富的内涵和意义。“金融# 通道”整体造型质朴简约，线条流畅，富有时尚感，表示电子银行为客户搭建一条金融服务的快速、高效通道，“ 天堑变通途”，客户可以享受全面、方便、安全的金融自助服务。平面形象延续工行企业形象，以黑、红、灰三色为主色调，体现了工行“您身边的银行，可信赖的银行”的服务精髓。该品牌的巧妙之处在于中间“ #”字母将“金融”的最后一个笔画与“通道”的第一个偏旁部首连接，寓意工行电子银行业务功能全面、运用广泛、服务畅通。主题广告画面背景是用“网”的图形，突出以高科技为手段，象征着四通八达的网络连接到每个角落，服务着更多的客户，体现了工行与客户手拉手、心连心的美好情感。工商银行将借推出电子银行品牌之机，进一步提高电子银行服务质量，让更多的客户舒适、放心、满意地搭乘“金融# 通道”，享受工行精品服务。第二节! 电子银行的金融服务#!小常识：如何申请“金融! 家”？有工商银行的存折账户无须申请即可使用“金融! 家”。如果需要更多的服务，您可以进入中国工商银行的网站#$：% % & ()*) )+, )-按照提示自主注册，或携带有效证件到就近的中国工商银行的网点申请开通相关的业务。“金融! 家”是工商银行开发的一个功能强大的个人网上银行系统，具有./ 类、01 项功能，其中包括/2 小时无限额任意转账，3/4 在线支付、实时跨行支付，专业化的外汇、证券和保险信息及交易等独具特色的服务。可以说，除了少量的现金业务外，“金融! 家”已经具备了银行实体个人金融业务网点的全部功能。同时，工商银行与微软合作，共同开发了个人网上银行安全系统，“金融! 家”除了目前个人网上银行通用的密码技术外，同时还采用了高度安全的智能芯片（563789）硬件加密，使“金融! 家”达到了网上银行安全级别的水平。它预示着工商银行未来的业务发展将是“人脑: 电脑”的集合体，是“技术: 智力”的产品组合，是实体银行与虚拟银行的并存发展。银行不仅可以为广大客户提供全天候、全功能、标准化的金融服务，而且可以为重点客户提供高知识含量、个性化的特殊金融产品。它标志着工商银行的个人金融业务从以柜台服务为主的传统服务渠道向以“ 机构: 鼠标”的立体式、全方位服务渠道全面转型；标志着工商银行又将引领国内个人银行业迈向个性化、全天候金融服务（ 超越时空的“;”式服务）的新时代。四、网上银行理财“网络银行”设在互联网上，它是指银行以互联网为媒介，为客户提供账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等自助金融服务。这种形式没有银行大厅，没有营业网点，而是通过与国际互联网连线的计算机，进入网络银行的网站，就可以于/2 小时内在任何地方办理银行提供的各项业务，又称“虚拟银行”。网络银行有; 的特点。所谓;#(,8）、任何地点（=-9&8?8）、任何场合（=-9$=)8）都可办理需要的银行业务。在现阶段，网络资金划转、账户管理包括查看账户余额及咨询、房屋抵押贷款、购买保险和网上购物等常用的业务。下一阶段，网络银行将朝着开设活期存款账户、通过数码技术与电视联网、提供电视银行业务服务等方向发展。只要上了网上银行！在家轻轻移动鼠标，“ 鼠标一点，就把银行搬回家”，取钱、缴费、炒股、炒汇瞬间轻松完成。目前网络银行开通了网络支付、网络自助转账和网络缴费、网络证券、网上邮局、网络商城等业务。网上银行具有在网上进行贷款申请、外汇买卖、网上购物、个人理财等功能，客户只要在银行申请网络银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过互联网进入银行的网络银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。只要是客户能想到的业务，除了现金和少量必须在柜台办理的业务，在网上银行都能完成。网上交易的费用比柜台交易低，因为网上银行无需设立分支机构，也不必建造固定房舍并雇佣大批人力，所以网上交易的成本本身就低。这一点已有数字为证：据测算，实体银行网点每一笔交易所需的费用为.A BC 元，电话银行为BA 20 元，+G)(-= )+,；第! 章 银行的金融理财工具（一）#!中国工商银行网站：!#：$ $ %& ()(& (*+& (,；中国建设银行网站：!#：$ $ %& ()& (*+& (, 等；主要有提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财、保证金自动转账、交易查询、挂失等一系列功能。开通手续：只要具有各商业银行自己的银行账户（包括储蓄账户、定期账户和信用卡账户），就可以在网上填写开户申请成为网上银行的客户。客户如果不会操作，则可以打开网站的自动提示，学会操作。如工商银行网上自助金融服务的进入提示如下：个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务。企业网上银行是中国工商银行为企业客户提供的网上自助金融服务。-“金融. 家”恰到好处地表达了“个人”、“互联网”、“金融”、“ 专业”、“ 便利”等个人网上银行的独有特性，以及业务涵盖面广的特点!五、电话银行理财电话银行系统是商业银行推出的自助银行系统。早在/0 世纪10 年代，工商银行就在全国率先推出了12233 电话银行服务，并成功树立了工商银行12233 电话银行的良好服务形象。目前只要是工商银行的储蓄客户和对公客户，均可以通过拨打这个电话号码进入工商银行的电话银行系统来获得自己所需要的账务信息。真正实现业务操作的实时性。即真正实现了一年452天，每日/6 小时，全天候电话银行为自己提供语音及传真的查询及转账服务。电话银行系统采用了分级菜单的操作形式，使用者可以通过账号及电话银行开户时所设置的密码进行查询，使用电话银行系统中的代收费、储蓄、个人客户账户管理、账户查询、银行转账、银证转账、批量付款、银证宝、缴费通、外汇买卖和个人理财管理的服务功能。提供企业客户账户服务、网上结算通（定向转账）、电子出纳无现金财务报表功能，并提供短消息发送增值服务。客户只需持本人有效身份证件和在工商银行开立的存折、牡丹信用卡、牡丹灵通卡到当地工商银行指定储蓄所办理注册手续，便可成为电话银行客户。这意味着客户在当地只要拨打12233，进入工商银行电话银行中心，便可在自动语音的引导下选择服务功能或人工接听。客户可按照自动语音的提示，使用电话键盘自行输入业务处理数据，轻松查询账户余额、办理资金转账、银证转账、缴费、紧急挂失账户或查询公共信息、咨询金融业务、投诉、修改密码等；客户也可第二节! 电子银行的金融服务#!选择人工接听服务，由电话银行业务代表代为处理。业务处理完毕后，!# 电话银行中心将通过计算机自动语音或业务代表将业务处理结果回复客户。非电话银行客户也可以拨打!#，享受到咨询、投诉和账户信息查询等开放式服务。六、手机银行手机银行是银行通过手机，利用移动通信短信息平台向客户提供银行金融产品和服务的一种新型服务方式。客户只要通过手机提示菜单，将有关银行账户或银行卡号、交易金额、个人密码等信息输入手机，便可以轻松享受银行提供的各项金融服务。手机银行操作简单，使用方便。手机银行通过大量的信息提示，交易操作更直观，客户服务赋予更强的自助性，同时提高交易准确性。系统设计中体现个性服务时尚，手机银行用户可通过“ 设置”和“ 快捷键”功能，根据自身的需要和特点，自主设置个性化服务菜单，来满足自身独特的银行业务需求。手机银行加密传输、安全可靠。手机银行$%& 卡中设有银行和移动公司分别生成的两组个人密钥，对信息传输进行两次加密，增强数据安全性。手机$%& 卡中银行密钥先对用户交易信息进行加密，保护用户资金和账户信息的安全；移动公司密钥对已加密的交易信息再进行二次加密，保证信息在移动通信网中传输的安全性。目前，移动公司短信息平台已实现联网，异地漫游，覆盖面广。在任何地点，手机用户都可以将交易信息发送到银行进行业务处理，完成各项理财活动。费用低廉、物超所值。由于手机银行是通过移动通信的中文短信息平台进行业务处理，短信息服务费相对通信费用较低廉，因此，手机银行是较传统银行柜面服务、电话银行更低廉的一种服务方式。手机银行采用() 无线通讯协议技术，使手机银行具有界面友好、操作简便、更新能力强、扩充性好等特点。用户只需持有一款支持()功能的手机，再到移动通信公司营业厅开通数据服务功能即可访问手机银行。手机个人银行主要为个人用户提供账户基本信息查询、账户交易明细查询、代缴费、口头挂失、账户转账、对有代收费协议的费用进行自助缴费等服务!。做一做：拨打!# 电话，咨询账户信息查询、开设电话银行业务等开放式服务。第三节* 储蓄投资组合一、委托存款组合（一）存款增值法银行存款方便、灵活、安全，可以被认为是只赚不赔的最稳健投资。近年来，银行利率成为国民经济调整的经济杠杆，国家经常根据经济发展状况，合理调整储蓄存款利率。随着储蓄存款利率七次下调，以及+! 年储蓄存款利息税的开征，储蓄依然是我国居民理财的首选方式。往银行存款看似是简单的一件事，实则大有学问。对于每一个个人理财来说，只要在存款时，做到科学安排、合理配制，除了能发挥存款理财手段的魅力外，还会带来意外惊喜。储蓄存款应是安全第! 章 银行的金融理财工具（一）#!可靠又最方便易办的一种大众化投资方式。储蓄存款投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对于侧重于安稳的家庭和个人来说，保值增值目的基本能实现。由于储蓄是广大居民理财的首选，合理地计算利息，选择存款时间及存款方法至关重要。一般储蓄存期或到期日宜选择在国债、债券的发行期。存款宜选择三年以下的储蓄品种，这样可随时把储蓄转向收益较高的投资，同时在活期储蓄余额累计较大时，可以到储蓄所销户结息。使适当的存款既可以利用复利获取报酬，又能避免利率降低而造成利息损失；还可以选择诸如教育储蓄类的储蓄新品种。教育储蓄最突出的优势是免征利息所得税及实得利率优惠、提前支取仍按同期同档次定期存款利率计息。（二）阶梯存储法家庭储蓄理财要讲究搭配和策划。在我国银行存款的种类比较多，各种不同的种类和期限获得的利息收益不同。银行利息的计息规定按照存款时确定的利息支取，在原定的存期内，无论调高或调低利率，均按存单开户日约定的利率计算应付利息。存款人如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会，如果把存单存成一年期存单，又利息太少，为弥补这些做法的不足，可以利用“阶梯储蓄法”，此种方法流动性强，而且可获取高息。阶梯存储法具体操作步骤为：假定投资者手中持有! 万元，分别用 万元开设 个一年期存单，用 万元开设 个二年期存单，用 万元开设 个三年期存单，用 万元开设 个四年期存单（即三年期加一年期），用 万元开设 个五年期存单，一年后，该投资者就可以用到期的 万元再去开设 个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个 万元存单的到期年限不同，依次相差 年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也是一种中长期投资，适合家庭为子女积累教育基金和未来子女的婚嫁资金等。（三）存单四分存储法存单四分存储法是将要存的存款分成四份，每份存款分额不等进行存储。假定投资者手中持有 万元，并且在一年之内有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因用一次钱便动用全部存款，那么最好选择存单四分法，即把存单存成四张，这种方法可以增加收益。具体操作步骤为：把 万元分别存成四张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性，可以把 万元分别存成 # 元的一张，$ # 元的一张，% # 元的一张，& #元的一张，当然也可以把 万元存成更多的存单。存单过多则不利于保管，最好还是在确定好金额后，把钱存成四张存单，在存款时最好都选择一年期限的。把 万元分成四张存单存储，这样一来，假如有 # 元需要周转，只要动用 # 元的存单便可以了，避免了需要 # 元，也要动用“大”存单，从而减少不必要的损失。（四）交替存储法交替存储法是将存款分成几份存期不同的存款，需用时取出，不用时转存，这样既不影响家庭急用，又能用活储蓄为自己带来“较高”回报。具体操作步骤为：假定投资者现在手中持有!万元，不妨把它分成两份，每份为$ ! 万元，分别按半年、 年的档次存入银行，若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便也按 年期档次再存入银行。以此类推，每次存单到期后，都转存为 年期存单，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当的时候也可按急用数额，动用银行定期储蓄存款部分提前支取，如此，自己的存款便不会第三节! 储蓄投资组合#!全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期储蓄高的利息。（五）利滚利存储法利滚利存储法，又称驴打滚存储法。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种存款方法，只要长期坚持此种存款方法，便会带来丰厚回报。具体操作步骤为：假如投资者现在有! 万元，可以先考虑把它存成存本取息的存款，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱，取得了两份利息，这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越性。每个家庭收入情况各不相同，因而选择储蓄的方式也会不尽相同，但只要根据自己家庭的实际需求、现实情况，合理配制储蓄，它还能为你这个家庭抱来“金娃娃”。针对以上的各种存款方式，存款人都应该和银行约定自动转存即委托存款组合。现在，银行推出的自动转存服务，客户在储蓄时与银行约定到期进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存，合理的将现有存款维持在较高的利息水平上，一举两得。图 #$ 活期存款计算器二、储蓄存款组合业务商业银行在经济稳步快速发展的金融环境内运行，通货膨胀引起存款贬值的风险，在当前良好的经济运行环境中的概率几乎为零，加上这些年来储蓄品种增多，计算机和信用卡被广泛运用，储蓄是安全可靠又最方便易办的一种大众化投资方式。可供组合的储蓄存款品种有：活期储第! 章 银行的金融理财工具（一）#!蓄、通知储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、住房储蓄、个人支票储蓄、通知存款、大额存款等。客户可以根据自己的储蓄目的和储蓄资金总量，设计不同种类、期限的人民币储蓄存款组合方案，使自己的储蓄存款保持流动性，并获得稳定的利息收益。因此，银行根据客户储蓄存款的目的，设计特定种类和期限的储蓄品种，如针对儿童和青少年客户设计的生肖储蓄卡，爱心储蓄等。具体选择存款组合时应注意：（一）从定期存款的期限来看，宜选择短期一方面，自!# 年连续七次降低存贷款利率及利息税的征收，致使目前的利率水平降至改革开放近$% 年来的最低点。处于低利率时代，存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原来的$& 个百分点下降到现在的%& #( 个百分点。另一方面，如今存款利率已是历史最低，一般来说，这种状况不可能持续几年，一旦经济形势好转，走出通货紧缩，利率必然要相应调高。若现在选择长期存款，在利率调高时一时无法享受较高的利率，要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。（二）从集中和分散来看，宜相应分散这里的集中和分散，既指每笔存单的金额，也指存单到期的期限。有些银行规定了存单质押贷款的上限，如果存款过于集中，在急需用钱时就会因贷款金额的限制，不能贷到足够的款项。存款到期的时间上，也不应过分集中，可以采用循环周转法，比如每月从工资中取出$% 元，均存定期一年，这样一年后，所有存款都可享受定期利息，并且每个月都有到期存款可备急事使用，比把钱积累到一定金额再存定期合算。（三）从定期和活期来看，宜选择定期如今，对大多数家庭来说，不管利率如何，总有一部分钱要存到银行去的。一样的存款要获得不一样的收益，存款的技巧很重要。如果存活期或定活两便，那还不如存定期三个月，并约定自动转存。这种存法安全方便，利息又高。因为国家规定，定活两便存款支取时，利率按定期一年内同档期限打六折计算。这样，定活两便存款即使存够一年，按一年利率$& $)*（ 现行）打六折也只是!& ()*，它低于定期三个月的利率!& *（现行）。另外，定活两便任何时候支取均不需要身份证件，而定期三个月自动转存除三个月到期日支取无需身份证件外，其他时间支取均需凭身份证件办理，这样就等于给自己的存款又加了一把锁，安全又有效。（四）从储蓄和国债来看，宜选择国债相对于储蓄而言，国债具有诸多优点：一是收益高，我国从$% 世纪% 年开始发行的凭证式国债虽然受利率下调影响，但是仍然比目前同期储蓄存款的利率高；二是变现能力强，国债一般在发行结束的第二天，就可以上市买卖。如遇利率上调或有其他更好的投资渠道时，既可质押贷款，一年以后提前兑换又可享受分档计息，避免了银行定期存款提前支取按活期计息的缺点；三是安全性高，国债是以国家信用作保证的，素有“金边债券”的美誉；四是不必交纳利息税。（五）本币和外币相比较，宜选择外币目前，美元和港币的存款利率都比人民币储蓄存款利率高，并且差距较大，一般要差一倍以上。在计息方面规定不同，如活期储蓄、整存整取一个月，人民币要按活期利率计息，美元、英镑利率均为固定利率。定期存款，人民币按照存入日中国人民银行挂牌公布的利率计息，存期内若遇利率调整，按照存入日原定利率计息。过期支取过期部分和提前支取，均按支取日挂牌公布的活期利率计算利息。外币定期储蓄实行自动转存的计息规定：外币定期储蓄存款第一次到期转第三节! 储蓄投资组合#!图! ! 定期存款计算器存时，银行按存单所定存期和利率计算到期利息及利息所得税，再以存款本金加完税后的利息合计，按存单到期日（即转存日）的同档次挂牌利率计算第二次到期利息及利息所得税，并以此类推，可以获得完税后利息和本金的复利。因此，若有机会，不妨进行外币储蓄存款。银行受理的外币种类有港元、美元、英镑、日元、澳大利亚元、加拿大元、欧元、新加坡元等币种。个人对外币储蓄不熟悉，可以委托银行。银行可以根据客户需要，提供多种外币储蓄及组合，使客户的外币存款既能获得较高的利息收入，又能规避由于汇率变动带来的风险。同时各行的外汇柜台还可以办理个人外汇买卖业务，客户可持本行外币存单或现金在专设的柜台按银行挂牌汇率办理不同外币币种之间的买卖。总之，储蓄存款组合业务是根据客户的储蓄资金总量，设计不同种类、期限的储蓄存款组合方案，使客户的储蓄存款保持流动性，并获得稳定的利息收益。虽说来来回回就那么几种，不过，只要利用好不同时间段、不同的利率，一个合理的组合方式，也会给客户带来更多的收益，这需要进行详细计算。中国工商银行、中国银行等多家银行，都在自己的网站推出了个人储蓄计算器，大家可以利用这些计算器进行理财。三、存单核押（一）个人定期储蓄小额抵押贷款个人定期储蓄小额抵押贷款是指客户在银行存有存款尚未到期，又急需资金使用时，可以将银行的定期储蓄存款单（尚未到期前）向银行申请个人定期储蓄小额抵押贷款。这样可以解决客户燃眉之急。使客户既有钱办事又避免提前支取存款的利息损失。存单抵押时只需提供客户本人定期存单（折）、证件（身份证、户口簿）填写申请表并签订借款合同，即可获得贷款。贷款金额按存单面值的#$%计算，每笔最低& $ 元，最高可达&$ 万元。贷款期限最长可达& 年，利率按现行同档次贷款利率执行。第! 章 银行的金融理财工具（一）#!（二）储蓄担保抵押储蓄担保抵押是一种担保形式。假如客户有! 万元的存款（储蓄卡或“一卡通”）都存在一个银行账户上，银行可以为此向客户提供一种具有担保功能的金融工具。当节假日客户想租一辆汽车出去旅游时，就可以此为抵押，到汽车租赁公司租一辆车，从而免去了许多繁杂的手续。客户账户上的钱分文未动，只是用自己的资产信用为自己做了一次担保。这种理财的目的是通过合理的资产组合方式，使个人资产在承担较小风险的同时获得尽可能大的收益。比如一个股民，现有! 万美元存在银行里，当他急需买进一笔股票而手头又缺乏人民币现金时，就不妨先把这一万美元抵押给银行作为担保，从银行贷出一笔人民币现金去炒股，这样既保持了! 万美元的外币形态，又增加了炒股的资金。储蓄担保还可以放大个人投资和消费能力，例如客户有#$ 万元的存款。则可以用这笔钱先买一套房子，再用买来的房子作抵押，从银行贷款来开一家店铺精心经营，这样一份资产就变成了两份消费和投资。目前每个人都处于低利率时代，学会利用银行储蓄存款去进行多元化的投资选择时，应谨记“储蓄投资消费”三部曲。合理的支配自己的资金，从容地进行理财投资会带来资产的增值。四、活期一本通、定期一本通（一）活期一本通活期一本通是指在一个存折上办理人民币及多种外币活期储蓄的存款方式。活期一本通账户起存金额为人民币! 元或相当于人民币#$ 元的等值外币。特点是在同名银行各分支行任一联网的营业机构的储蓄柜台均可办理活期一本通，它集人民币和多种外币于一折，方便保管。活期一本通与电话银行服务联通，可以将账户资金与其他账户自由划转。客户还可以利用活期一本通进行个人实盘外汇买卖。客户在办理活期一本通时同时申请办理电话银行服务并签订“个人实盘外汇买卖协议”，即可以利用外汇市场行情用外币进行个人实盘外汇买卖（人民币存款不能办理个人实盘外汇买卖）。从而既达到保值目的，又可获取更高的投资回报。（二）定期一本通定期一本通是在一个存折上办理多种货币和多种期限的整存整取定期储蓄存款的一种存款方式。人民币存款起存金额$ 元，乙种外币存款起存金额为不低于人民币$ 元的等值外币，丙种外币存款起存金额为不低于人民币$ 元的等值外币。它的特点是：!% 集多种货币为一折定期一本通存折集人民币、港币、美元、日元、英镑、欧元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎等多种货币的定期存款于一折，每笔存款以一个存单号表示，清楚标明存款起息日、到期日、存款种类、存期、币别、金额和利率。每笔存单后留有一对应空白行，用于记录存款的支取记录，存取款情况一目了然。改变了过去一种货币一张存单的方式，便于客户保管和理财。#% 集不同存期为一折定期一本通存折可将不同存期的定期存款集中在一折上，方便保管。&% 跨地区营业机构通存通取定期一本通可以在同名银行的各市内所有联网机构通存通取，不再像以往办理定期存款只局限于开户行一个营业点，极大地方便了客户。第三节! 储蓄投资组合! 结合电话银行服务定期一本通结合电话银行服务，可办理同一户名下的定期存款与活期存款之间的互相转账、更改存期等，只需拨通电话银行服务即可办理。# 开户手续简便银行各分支行任何一个营业机构的储蓄柜台均可办理开户。开户时，填写储蓄开户申请书并存入高于起存金额的存款。为确保安全，开户时客户可选择凭密码取款方式。$ $% 笔业务要更换存折每本定期一本通存折共可容纳$% 笔定期存款。当存折打满后，客户应及时持存折到开户行更换新存折。五、选择适合自己的银行存款理财经济发展使银行网点迅速增加，各家商业银行的营业网点遍布生活区，选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择，具备信誉高、经营状况好等基本条件的银行，存款的安全才会有保障。二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择，多功能的电子服务系统会给大家带来迅速和便捷。三是从储蓄所功能的角度选择，目前许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展，除办理正常业务外，还可以办理缴纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务，选择这样的储蓄所会为家庭生活带来便利，更会给理财带来方便。第四节& 银行卡业务的理财功能一、巧用信用卡（一）信用卡的种类和特点银行的信用卡目前品种繁多、使用面广。各家银行卡的种类有：中国工商银行的牡丹信用卡、牡丹国际卡、牡丹灵通卡、牡丹智能卡、牡丹专用卡、牡丹彩照卡、牡丹联名（认同）卡；中国银行的长城人民币信用卡、长城国际信用卡、长城借记卡；招商银行的招行一卡通、人民币万事达信用卡；中国交通银行的太平银行卡；中国建设银行的龙卡普通信用卡、龙卡金卡、龙卡储蓄卡、龙卡生肖卡、龙卡转账卡、龙卡储值卡、龙卡专用卡、龙卡( 卡、龙卡联名（认同）卡；中国农业银行的金穗信用卡、金穗国际卡等等信用卡。信用卡使用方便、功能完备、安全可靠，具有国际标准。客户无需带存折和身份证，持卡就可取钱或消费。目前信用卡已实现全国部分地区的)*+ 网络上使用，并将逐步实现全国乃至全球通用。由于信用卡可使用范围已经遍及全国城乡，有越来越多的人持有信用卡消费。通常人们只是局限于刷卡和透支消费，对它的很多用途还不清楚，其实只要客户仔细地研究和掌握信用卡使用的窍门，就可以为自己带来超值便利的金融服务。（二）持卡消费充分享受免息还款期各家银行发行的信用卡一般都享有消费免息还款期，持卡人可先消费、后还款，发卡机构每第! 章 银行的金融理财工具（一）#!月为持卡人寄发的对账单上列明到期还款日。从消费日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最短! 天，最长 天。持卡人在免息还款期内全部偿还透支款，无需支付非取现交易的透支利息。因此客户一定要注意按银行的规定还款，否则不但没有享受到免息还款期，还要支付透支利息。以中行长城卡为例，持卡人如在 月! 日消费# $ 元，信用额度为% 万元，# 月初银行打印对账单，最后还款日为# 月! 日，如此计算消费免息还款期可达到$ 天。在此期间，信用消费额度内的消费就完全相当于无息贷款。客户只要在当月账单规定的还款日前全额还清账单所有透支款项，才能真正享受到信用卡透支消费免息期，逾期还款或非全额还款，均不享受消费免息期。（三）持卡用钱为子女出国教育节省费用随着教育观念的转变，使得不少学生上学均远离自己的父母，因而携带现金极不安全。无论在国内国外，持信用卡缴费、消费均无需支付手续费。同时，在国外消费可免去现金汇兑损失。在不同的国家持卡消费，汇率按信用卡国际组织当天公布的优惠利率折算成持有的外汇卡币种入账，比在“替换店”的兑换汇率要优惠得多。如果有学生出国留学，最好办一张国际信用卡，父母持有主卡，子女持有附卡，这样主卡在国内存款无需手续费，子女的附卡在国外消费也无需支付手续费，免除了汇款手续麻烦，还要收取手续费。如此一来节省的费用相当可观。（四）持卡消费能利用特约商户消费打折优惠目前有些银行规定，信用卡采用循环信用消费方式。如牡丹国际卡是“ 先消费、后还款”性质贷记卡，发卡机构根据申请人的收入及财产状况，确定适合其消费需求的信用额度。持卡人凭卡消费后，在发卡机构要求的时间内偿还全部或部分透支款，其信用额度即可相应恢复，并可继续使用。持卡消费还可以享受折扣优惠，如工行的牡丹卡、中行的长