中国汽车保险的现状及汽车保险创新.ppt

中国汽车保险现状及汽车保险创新 什么是汽车保险 汽车保险即机动车辆保险 简称车险 是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险 汽车保险是财产保险的一种 在财产保险领域中 汽车保险属于一个相对年轻的险种 这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的 汽车保险的起源 国外汽车保险起源于19世纪中后期 当时 随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展 因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加 尽管各国都采取了一些管制办法和措施 汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁 因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注 汽车保险的起源 最早开发汽车保险业务的是英国的 法律意外保险有限公司 1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险 并可附加汽车火险 到1901年 保险公司提供的汽车保险单 已初步具备了现代综合责任险的条件 保险责任也扩大到了汽车的失窃 我国汽车保险的发展进程 一 萌芽时期我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程 汽车保险进入我国是在鸦片战争以后 但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下 加之旧中国的工业不发达 我国的汽车保险实质上处于萌芽状态 其作用与地位十分有限 二 试办时期新中国成立以后的1950年 创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险 但是因宣传不够和认识的偏颇 不久就出现对此项保险的争议 有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿 会导致交通事故的增加 对社会产生负面影响 于是 中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务 直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要 开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务 三 发展时期我国保险业恢复之初的1980年 中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务 以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要 适应公路交通运输业迅速发展 事故日益频繁的客观需要 但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2 随着改革开放形势的发展 社会经济和人民生活也发生了巨大的变化 机动车辆迅速普及和发展 机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展 我国汽车保险的现状 一 我国汽车保险业务的分类 汽车保险有强制汽车责任保险和商业汽车保险 基本条款由中国保险行业协会制定 保监会审批 从2006年7月1日开始执行 2008年2月1日新版交强险和商业基本险A款 B款和C款开始实施 三种产品的费率水平基本一致 总体相差不大 因此消费者在投保时可以不必像过去那样花费精力挑选保险公司 选择哪家公司更多地取决于个人偏好 但附加险各保险公司进行差异化经营 1 车辆强制保险 车辆强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度 是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人 不包括本车人员和被保险人 的人身伤亡 财产损失 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险 2 车辆损失险 负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的投保车辆本身的损失 这是车辆保险中用途最广泛的险种 无论是小刮小蹭 还是损坏严重严重 都可以由保险公司来支付修理费用 对于维护车主的利益具有重要的作用 3 第三者责任险 保险车辆在使用中发生意外事故造成他人 即第三者 的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任 因为交强险在对第三者的医疗费用 10000 和财产损失 2000 上赔偿较低 在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充 4 车上责任险 负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任 其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险 5 全车盗抢险 负责赔偿保险车辆因被盗窃 被抢劫 被抢夺造成车辆的全部损失 以及其间由于车辆损坏或车上零部件 附属设备丢失所造成的损失 车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值 以保单约定为准 的80 的赔偿 6 无过失责任险 投保车辆与非机动车辆 行人发生交通事故 造成对方人员伤亡和直接财产损毁 保险车辆一方不承担赔偿责任 如被保险人拒绝赔偿未果 对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用 保险公司负责给予赔偿 7 车载货物掉落责任险 承担保险车辆在使用过程中 所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任 依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 报下中年人在保险单锁载明的该保险赔偿限额内计算赔偿 8 玻璃单独破碎险 车辆在停放或使用过程中 安装 维修过程中除外 其他部分没有损坏 仅风挡玻璃和车窗单独破碎 由保险公司赔偿 9 车辆停驶损失险 保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故 造成车身损毁 致使车辆停驶而产生的损失 保险公司按规定进行赔偿 本保险的最高约定赔偿天数为90天 且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高 达10 10 自燃损失险 对保险车辆在使用过程因本车电器 线路 供油系统 供气系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失 仅自身损失不赔 及必要 合理的施救费用负赔偿责任 11 新增设备损失险 车辆发生车辆损失险范围内的保险事故 造成车上新增设备的直接损毁 由保险公司按实际损失计算赔偿 未投保本险种 新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任 12 不计免赔特约险 在赔偿车辆损失险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的 若您负全部责任 赔偿80 负主要责任赔85 负同等责任赔90 负次要责任赔95 事故损失的另外部分需要您自己掏腰包 投了不计免赔特约险 车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失 全部由保险公司赔偿 二 我国汽车保险业进入黄金期 1 汽车保有量逐年上升 根据公安部信息 截至2009年6月底 中国机动车保有量超1 7亿 2009年上半年 中国私人机动车保有量近1 36亿辆 占机动车总量的76 84 从单车2000元左右到几千元不等的保费来看 车险市场容量很可能稳定在2000亿以上 2 汽车保险的份额最重 我国各财产保险公司中 汽车保险业务保费收入占其总保费收入的50 以上 部分公司60 70 以上 汽车保险业务已经成为财产保险公司的 吃饭险种 汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的 晴雨表 从市场份额看 我国车险呈人保 太保和平保三足鼎立 人保占主导的格局 三大产险公司占据了一半以上的市场份额 其中人保财险占到41 左右的市场份额 太平洋占11 中国平安占大约10 的份额 分列前三甲 当然不同地区有一定区别 三 我国汽车保险存在的问题 1 投保意识及投保心理的问题 在我国 投保意识的极度薄弱 这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的 就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言 投保率不到50 而发达国家机动车辆投保率都在80 以上 我国农村有40 的车辆是任何险种都未投保 而中国农村的道路状况又较差 事故频发 一些农民因为没有保险 一旦出险 不是倾家荡产就是因祸再度致贫 还有些人虽然参加了保险 但是总想少保几个险种 即使出过险也得到过赔偿 但下次保险仍然是心存侥幸 2 保险品种贫乏及保险费率单一 在国外 机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定 因此 保险商品种类很多 其费率也是灵活多变的 而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定 很少有车型差别 更没有地区差别 3 保险监管的问题 保险价格机制有待改善 目前我国还没有完全放开对费率的统一管制 费率还未能完全真正反应市场供求关系 保险公司信息披露制度不健全保险中介信息披露制度不健全 4 汽车保险公司盈利低 新手增多 路况不佳 保费增长速度低于承保车辆的增长速度 长期的无序竞争和差异监管 车险价格已降到各家保险公司所能承受的最低点 车险代理市场的高手续费和高返还等行为使经营成本加大 车险利润空间更加狭小 汽车保险的创新 汽车保险的创新 车险产品责任的创新车险保单形式的创新将车险与家财险捆绑销售将车险与寿险相结合将车险与投资相结合在服务中考虑投保人独特的需求 一 车险产品责任的创新 扩展 是否可以考虑对非专人驾驶提供附加保险 是否可以提供间接损失保障 另外在事故赔偿的额度方面也可以提供多种方式 细分 目前这种 大包大揽 式的产品 保障范围是否过大 某些责任是否可以拆分 考虑不同层次 不同特点客户的需求制定更加细致的保障责任 二 车险保单形式的创新 单期保单操作繁琐单期保单增大了保险公司管理成本将单期保单转为复式保单 仍可以采用其他方式来合理地控制承保风险 如免赔或无赔款优待系统 三 将车险与家财险捆绑销售 1 从公司经营的角度考目前车险需求量很大 但是几乎处于全行业亏损的境地 而家财险的保费收入并不大 却可以给保险公司带来一定的利润 如果将两者结合起来 则可以达到一种相互补充 既能提高家财险在财产保险中的份额 又能弥补车险给公司带来的亏损 2 从保户的角度考虑对于个人保户来说 拥有私家车的个人家庭经济状况一般比较好 在我国 汽车还基本属于奢侈品的范畴 一般还是先有房后有车 因此这些保户的家庭财产安全也是至关重要的 这些人对家财险的潜在需求是很大的 通过这样一种搭配方式 既可以得到车辆的保障 又能同时得到对家庭财产的保障 何乐而不为呢 四 将车险与寿险相结合 车险与寿险的结合 主要是从信息共享的角度来考虑 随着我国国民生活水平的提高 拥有私家车的家庭也会越来越多 形成一个大的 司机 群体 从死亡率的角度来考虑 经常驾车的人的死亡率比不经常驾车的人的死亡率要高 车险产品通过承保 理赔会不断积累被保险人的个人信息及出险状况 这可以为寿险公司提供 司机 群体的死亡 伤残数据 有利于寿险公司调整保险责任和费率 同时 寿险公司也可以提供被保险人的个人信息 健康状况等资料 为车险产品的核保提供方便 另一方面 可以考虑在寿险的基础上附加车险 因素 例如 可以在责任中加入 如果由于交通事故死亡 可以支付额外的保险金 也可以采用投保人寿保险同时可以低价投保车险的办法来吸引客户 增加保费收入 五 将车险与投资相结合 车险中加入投资因素 具有一定的需求 车险中加入投资因素 需要考虑保单的长度 车险中加入投资因素 需要考虑车辆的使用寿命 是否可以考虑短期投资 不改变保单长度 而将其同短期投资账户结合 不保证最低收益 一年一结算 如果当期期满仍继续投保的保户 可以给予适当优惠 六 在服务中考虑投保人独特的需求 当前的车险经营仍然属于粗放型的 没有从人性化的角度考虑少数人的需求 在与汽车保险相关的领域 保险公司同样可以提供服务 例如购车服务