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第一章 货币与信用一、名词解释1、货币：从商品中分离出来的固定地充当一般等价物的特殊商品。2、实物货币：以自然界存在的某种物品或人们生产出来的某种产品类充当货币。 3、信用货币：不能与金属货币相兑换的纯粹的货币价值符号，主要形式有纸币、辅币和银行存款货币。4、货币本位制度：对本位货币的名称、材料、铸造、发明、兑换与流通等所作的有关规定。核心是本位币的币材。5、无限法偿：无论支付数额多大，无论属于任何形式的支付，对方都不能拒绝接受。本位币一般都具有无限法偿能力。6、纸币本位制度：以政府或中央银行发行的纸币为本位货币的制度。纸币与金银之间不保持固定的比率，也不可以自由兑换。7、交易媒介：货币作为商品交易媒介物的功能。8、价值标准：货币作为衡量商品的价值尺度的职能。9、价值储藏：货币退出流通领域处于一种静止状态时发挥的功能。10、支付手段：货币作为价值的单方面转移时所发挥的功能。11、信用：以还本付息为条件的单方面价值让渡,表现为商品买卖中的延期支付与货币的借贷行为。12、商业信用：工商企业之间以商品赊销和预付货款形式提供的信用。13、银行信用：银行及其他金融机构以货币形式提供的信用。14、国家信用：国家作为债务人筹集资金的一种信用。15、个人消费信用：工商企业、银行及其他金融机构以生活资料为对象向消费者个人提供的信用。其主要形式有商品的赊销、分期付款销售与消费信贷等三种形态。16、信用工具：用以证明债权债务关系的一种书面凭证。17、金本位制：以黄金为币材，本位币与一定量黄金保持等价关系的货币制度。18、格雷欣定理：劣币驱逐良币的现象。即在实际比价与法定比价不同的两种货币同时流通时，实际价值量较高的货币成为良币，实际价值量较低的货币成为劣币，在价值规律的自发作用下，良币退出流通领域而劣币充斥市场。19.金块本位：以一定量黄金作为一国本位货币，但金币不能自由铸造与流通，政府集中储存黄金，并发行纸币以代替黄金流通。20.金汇兑本位：也称“虚金本位”，国家的货币不与黄金之间发生联系，但选择一个关系密切的金本位国家，将本国货币与金本位制国家的货币确定固定的比价关系，同时将黄金与外汇储存与该金本位国家，作为汇兑基金，并随时按固定价格买卖外汇，以此维持汇率的稳定。21.货币本位：货币的基本单位及其价值的标准。22.货币制度：一国由法律所确定的货币流通的组织形式。构成要素：（1）确定货币金属与货币单位 （2）本位币与辅币的铸造与偿付能力二、思考题1、为什么说现代经济是一种“信用经济”？答：社会经济活动与人们的日常生活均与货币发生着密切的关系，经济的货币化与金融化正在迅猛地发展，渗进国民经济活动的每个方面。为了维持国民收入水平，需用部分社会公众的储蓄转化为赤字单位的支出，以维持收支的平衡。信用都起到了将储蓄转化为投资，维持国民收入正常循环运行的作用。2、货币的基本职能有哪些？答：交易媒介 价值标准 价值储藏 延期支付的标准 世界货币3、货币形态的演变经历了哪些阶段？答：实物货币 金属货币 代用货币 信用货币 电子货币4、货币本位制度的主要内容有哪些？答：确定货币材料，规定货币单位，规定流通中的货币种类，规定货币法定支付偿还能力，规定货币铸造发行的流通程序，规定货币发行准备制度。5、信用的要素及发展过程？答：债权人与债务人 时间间隔 信用工具高利贷信用：以极高的利率为特征的一种借贷活动 资本主义现代信用：贷放的是货币资本，来源于闲置中的货币资金6、银行信用为什么能克服商业信用的局限性？答：克服了商业信用在数量、方向、期限、授信能力上的局限性，可以创造信用，是现代经济中占主导地位的信用形式。作为专门经营货币的企业，具有集中社会闲散资金提供贷款的能力，资金来源广泛，筹资渠道多样，成本较低，具有强大的融资能力，另一方面，作为专业的信用机构，具有较强的专业能力来识别与防止风险。7、信用在现代经济发展中的作用？答：信用对生产与投资的促进作用: 可以极大的促进资金的流动与合理分配，扩大生产与投资的规模，提高资金的使用效率信用对消费的促进作用：促进消费购买力，扩大生产与就业信用对国民收入水平的影响：为维持国民收入水平，需用部分社会公众的储蓄转化为赤字单位的支出，以维持收支的平衡。信用都起到了将储蓄转化为投资，维持国民收入正常循环运行的作用。8、现代信用形式以及我国如何发展多种信用形式？答：商业信用 银行信用 国家信用 个人消费信用 我国：以银行信用为中心，商业信用、国家信用、消费信用、国际信用相结合。9、信用工具的主要类型有哪些?答：(1)长期信用工具。长期信用工具主要由公司股票、债券及长期票据构成。短期信用工具。短期信用工具由记帐信用、支票、本票、汇票及信用卡等构成。10、纸币本位制的特征及优缺点？答：(1)纸币本位制的特征： 无限法偿，依法强制流通，其他清偿货币可依等价相互兑换 货币供应量不受金银数量的约束，其发行量视经济形势而定。 纸币对内价值稳定，对外汇率稳定有赖于货币供应体系的有效管理和调节控制纸币本位制的优点： 不受金银数量的限制，具有较强的发行弹性与经济调节的灵活性，对于稳定与促进经济增长具有积极的意义 其对外汇率不受国际市场贵金属价格变动的影响，货币供应量的调节也就更为灵活，可以对国内经济发展和国际收支状况进行有效的调节。更便于流通携带，节省贵金属及铸造费用，减轻财政负担，促进经济发展。（3）纸币本位制的缺点：发行量不受发行准备限制，供给弹性很大。汇率变动较频繁，影响国际经济秩序的稳定。人为因素的增多增加了纸币制度的不稳定性。第二章 利息论一、名词解释1、利息：由借入方支付给贷出方的报酬，是与信用关系紧密联系的范畴，也是信用关系的基础。2、名义利率：以名义货币表示的利率，即借贷契约或有价证券上载明的利率。3、实际利率：名义利率扣除通货膨胀因素以后的真实利率。4、固定利率：整个借贷期内利率不随借贷资金供求状况变化而变化的利率。5、浮动利率：又称可变利率，借贷期内利率随借贷资金市场供求状况的变化而定期调整的利率。6、基准利率：带动和影响其他利率的中心利率，一般指中央银行的再贴现率和再贷款利率。7、市场利率：由借贷双方在资金市场上通过相互竞争而形成的利率。8、利率管制：金融当局硬性规定最高存款利率和放款利率，使利率不能正确反映发展中国家资金短缺的现象称为利率管制。9、利率市场化：中央银行只规定基准利率，其他利率在基准利率基础上，由市场供求自行决定，发挥市场机制作用，使利率充分发挥经济杠杆作用，合理配置资源，提高资金的使用效率。10利息率：简称利率，是指在一定时期内的利息额与借贷资本额的比率。二、思考题1、利息的含义、来源与本质是什么？答：含义：由借入方支付给贷出方的报酬，是与信用关系紧密联系的范畴，也是信用关系的基础。来源：货币资金运动。本质：是利润的一部分，是利润的特殊转化形式。2、利率的种类？答：名义利率与实际利率，市场利率与基准利率，固定利率与浮动利率，长期利率与短期利率，一般利率与优惠利率3、利率的决定因素与影响因素？答：决定因素：借贷成本、平均利润率、借贷期限、借贷风险。影响因素：1.资金的供求状况：供不应求时，利率上升，供过于求，利率下降2.物价的变动：货币本身的升值或贬值的影响，物价下跌，货币升值，物价上涨，货币贬值3.国际利率水平：其他国家利率对一国国内利率的影响；国际金融市场上的利率对一国国内利率的影响4.汇率：外汇汇率上升，本币贬值；外汇汇率下降，本币升值货币政策：通过调节货币供应量，调整基准利率等手段来影响市场利率，达到调节经济的目的。4、利率的作用以及发挥作用的环境与条件是什么？答：作用：1.积累资金 2.调节宏观经济 3.平衡国际收支 4.约束和激励条件：1.经济的商品化、货币化、信用化已达到相当的程度 2.资金借贷双方都是自主经营，自负盈亏的经济主体 3.中央银行运用间接手段调控经济，利率成为宏观调控的重要手段之一 4.金融机构拥有相应的利率自主权 5.金融市场、金融资产有较高程度的发展5.从我国现有的情况出发，利率要充分发挥杠杆作用就必须努力做到？1.改革企业制度，建立现代企业制度2.加快国有商业银行的改革步伐3.进一步完善发展金融市场4.简历中央银行间接调控体系6、结合实际分析我国的利率市场化？我国利率市场化改革的必要性：1. 利率管制造成利率这一重要的价格杠杆在资源配置方面受到约束，利率调整对投融资行为及公众消费导向作用不明显2. 利率机制的僵化使宏观调受到约束，导致宏观当局很难通过对比货币供应量的控制实现其货币政策目标3. 利率结构扭曲，拆借市场利率导向作用有限4. 利率市场化是我国金融业开放的要求利率市场化内容：利率的决定权交给市场、由市场主体自主决定利率的过程利率市场化改革步骤P58第三章 金融市场一、名词解释：1、金融市场：金融市场是指货币资金的供需双方以金融工具为交易对象所形成的市场。2、直接融资 ：非金融机构直接以最后借款人的身份向最后贷款人借钱，直接用于生产投资和消费的融资。3、间接融资：金融机构在最后贷款人与最后借款人之间充当媒介的融资。4、金融工具：在金融市场上，资金的需求者与供给者之间进行资金的融通时必须有的用以证明债权、债务关系或所有权关系的合法凭证叫金融工具，又叫金融证券。5、商业票据：表明债务人按规定期限无条件地支付一定款项的义务的书面债务凭证，主要有商业期票和商业汇票两种。6、股票：是股份公司发行的所有权证书，是发给股东证明其所入股份的一种凭证，是有权取得股息和红利的一种有价证券。7、债券：指债券发行人为筹集资金，承诺按一定利率和一定日期支付利息，并在特定日期偿还本金的书面债务凭证。8、可转让大额定期存单：由商业银行或其他储蓄机构发行的，面额较大，具有固定期限的可转让定期存款凭证。9、回购协议：货币市场上出售证券以取得资金的同时，出售证券的一方同意在约定的时间按原定或约定价格重新购回该项证券。实质是一种以证券为担保品的短期资金融通。10、货币市场：是指以期限为一年内的金融工具为媒介进行短期资金融通的市场，又称为短期资金市场。11、资本市场：是指期限一年以上的金融工具为媒介，进行长期性资金交易活动的市场，又称为长期资金市场。12、初级市场：也称“证券发行市场”或“一级市场”，是政府、金融机构、企业直接或通过发行单位发行新的债券和股票的场所，是企业和政府筹集资金的重要渠道。13、二级市场：也称证券流通市场，是买卖交易已发行的证券的市场。14、证券收益率：指证券持有者1年内的收益水平。（债券收益率p81和股票收益率p84）15、股票价格指数：衡量证券市场上股票行情变动程度的指数。16、证券交易所：是对已核准发行的债券、股票进行买卖的专门场所，它作为有价证券行市的市场，是高度组织化的二级市场，也是最重要、最集中的证券买卖场所。17、场外市场：是在证券交易所外的交易市场，一般称为店头交易市场。这是证券经纪人或证券自营商不通过证券交易所，把没有在证券交易所登记上市的证券，有时也包括一部分上市的证券，直接和顾客买卖的市场。18、期货交易：是指证券买卖成交后在约定时间（一般为30天、60天或90天）进行交割的一种交易方式。19、期权交易：即选择权交易。购买期权人与交易商（经纪人）达成契约，规定支付一定期权费后在一定时期内按双方协议价格，有权购买或卖出一定数量的证券。到期时可放弃这种权利。20、信用交易：是指投资人只交付部分价款或保证金，其余由经纪人垫付的一种交易方式。又叫“垫头”交易。21、本票：是由银行签发的以银行本身为付款人的票据。22、银行承兑汇票：经银行承兑后的汇票可以在银行承兑汇票市场上以贴现方式获得现款。23、第三市场：是指非证券交易所成员，进行已在证券交易所登记的普通股的场外交易的场所。24.第四市场:大金融机构之间相互直接买卖或交换证券的场所。二、思考题1、什么是直接融资和间接融资？它们各自的优点和局限性是什么？p6467答：直接融资与间接融资是资金供求之间融资活动的两种基本形式，其根本区别在于债权债务关系的形成方式不同。直接融资：非金融机构直接以最后借款人的身份向最后贷款人借钱，直接用于生产投资和消费的融资，资金供求者之间直接形成债权债务关系。间接融资：金融机构在最后贷款人与最后借款人之间充当媒介的融资，资金供求双方不直接联系而分别与金融机构形成债权债务关系的为。直接融资的优点：资金供求双方联系紧密，有利于资金快速合理配置和提高使用效益；由于没有中间环节，筹资成本较低，投资收益较高；由于资金供求双方直接联系，可根据不同的融资要求或条件进行组合，有利于实现资金的顺利融通和优化配置。直接融资的局限性表现在：资金供求双方在数量、期限、利率等方面受到的限制比间接融资多。直接融资的便利程度及融资工具的流动性均受到金融市场的发达程度的制约。对资金供求者来说，直接融资的风险比间接融资大的多。间接融资的优点： 买卖便利；安全性高；规模经济。间接融资的缺点： 割断了资金供求双方的直接联系，减少了投资者对资金使用的关注和筹资者的压力； 金融机构要从经营服务中获得收益，从而增加筹资者的成本，相对减少了 投资者的收益。2、金融市场的地位与功能是什么？答：金融市场是指资本供求双方借助金融工具进行各种货币资金交易活动的市场。它是资金交易的载体。金融市场的功能是多方面的，其中最基本的功能是满足社会再生产过程中的投融资需求，促进资本的集中与转换。具体表现为以下几点： 有效地动员筹集资金； 合理地分配和引导资金； 灵活地调度和转化资金；信息传递 有效地实施宏观调控。3、金融市场的构成要素有哪些？p6264答：金融市场的构成要素有：金融市场的主体与金融工具金融市场的主体即金融市场的参加者，也就是资金的供给者与需求者。包括金融（中介）机构（最主要的资金需求者与供给者）、中央银行、政府部门、企业、个人。金融工具：在金融市场上，资金的需求者与供给者之间进行资金的融通时必须有的用以证明债权、债务关系或所有权关系的合法凭证。金融工具按期限分为短期金融工具与长期金融工具，按发行者性质分为直接金融工具与间接金融工具。4、简述金融工具的一般要求和基本特征。（特征及其关系）P68答：一般要求：它作为一种信用工具，要能作为资金需求者与供给者之间进行资金融通的合法凭证，要能证明债权、债务关系和所有权关系。其经济功能在于将资金盈余单位的剩余资金转移给不敷单位使用，把社会的剩余资金吸引到生产投资上去。基本特征： 偿还期。指债务人必须在全部偿还债务之前所经历的时间。 流动性。指金融工具转变为现金而不致亏损的能力。 安全性。指收回本金的保障程度，或避免其市场价格下跌的风险性。收益性。指金融工具给持有者带来的净收益与预付的本金之比率。5、货币市场的特点和构成是什么？发展有何意义？p6970 p86答：货币市场的特点：交易期限短；交易目的是解决短期资金周转的需要；所交易的金融工具有较强的货币性（流动性高，风险小）。货币市场按交易的内容和方式可分为银行同业拆借市场、短期证券市场和贴现市场。意义：加快资金的流通与提高资金使用的效率，对金融业的发展有着至关重要的作用。6、证券发行与证券流通市场各有什么功能？p7576 他们之间有什么关系？答：证券发行市场（一级市场）是组织新证券发行业务的市场。其活动围绕有价证券的发行而展开。流通市场（二级市场）是买卖交易已发行的证券的市场，其活动围绕有价证券的转让流通而展开。二者间关系：（1）证券发行市场是流通市场的基础和前提。（2）证券流通市场是发行市场得以持续扩大发行的必要条件。7、联系实际分析说明我国金融市场发展目标及措施。P8891答：我国金融市场建设的目标：统一开放、有序竞争、严格监管。（一） 统一开放的金融市场：这是由资金的商品特性和有效使用资金的要求决定；（二） 有序竞争的金融市场：这是资金按效益原则流动的基本途径；（三） 严格监管的金融市场：监管是指国家或政府金融管理当局和有关自律性组织机构，对金融市场的各类参与者及它们的融资、交易活动所作的各种规定以及对市场运行的组织、协调和监督措施及方法。金融市场管理大致划分为两个层次，一是外部管理即各类监管机构的管理；二是内部管理即自律性管理。对金融市场监管一般要实现公开、公正、公平，管理手段主要有经济手段、法律手段和行政手段。进一步培育和完善我国金融市场的措施：（一）发展多层次的金融市场主体（二）积极培育和完善金融市场的内部条件1理顺利率关系，有效调节利率2使银行资产趋于多样化3发展多种信用形式，深化信用关系，为金融市场创造完善的多层次的交易工具（三）培育和完善金融市场的外部条件1逐步完善企业自主经营，自负盈亏的机制。2建立健全各项金融法规3加强金融市场的监管8、影响债券价格的主要因素有哪些？答：债券的利息收入、货币市场利率、同期的银行存款利率、中央银行的公开市场操作、经济状况和经济周期9、为什么CD（可转让大额定期存单）是持有者和发行银行的一种理想的货币市场工具？答：从投资者的观点看，由于CD的上市性强、流动性大，在到期前可以变现，因而补偿了它比定期存款利率低的缺点，但比无息的支票存款强；从签发CD的银行观点看，CD为它提供了和定期存款流动性一样的资金，即在到期前不能提取，而且有利率较低的好处。因此，CD市场成为货币市场中发展最快的市场之一。第四章 金融体系 构成与发展一、名词解释1、金融机构：是专门从事金融活动的组织。通常以一定量的自有资金为资本，通过吸收存款，发行各种证券等方式形成资金来源，并通过贷款、投资等形式运用资金，在向社会提供各种金融工具和金融服务过程中获得利润。2、中央银行：是金融体系中的一种特殊的银行。其特殊性在于：它不以盈利为目的，是专门行使宏观调控与金融管理的机构，它作为发行的银行、银行的银行和国家的银行，成为一国金融体系的核心。3、商业银行：主要以吸收社会公众存款与发放贷款，并为客户提供多种服务的金融机构。在金融机构体系中成为骨干和主体。4、专业银行：具有特定业务范围，提供专业性金融服务的银行。主要有投资银行、储蓄银行、抵押银行、开发银行、农业银行、进出口银行。5、储蓄银行：是以设立存折储蓄账户吸收居民储蓄为主要资金来源并用于发放各种抵押贷款的专业性银行。6、证券公司：是专门经营有价证券发行、转让及代理买卖业务的金融机构。属于非银行的金融组织。在国外，证券公司也有被称为投资银行。7、信托投资机构：主要通过发行股票、债券或投资受益凭证来筹集公司资本，并再以公司筹集的资金投资于其他公司的股票、债券及各种产业项目上，公司可用购入证券作担保发行新的投资信托证券以筹集更多的资金。8、开放式基金：发行总量是不固定的，基金的管理也采取开放式的，即可按一定的价格不断地认购股份，追加投资，同样，投资者也可以一定的价格赎回自己的股份，使基金股份总数减少，因而开放基金的股份总数是不固定的，其基金的流动性要求也更高，管理上要求也更高。9、退休养老基金：是一种向参加养老基金计划的人以年金形式提供退休收入的金融机构。10、大一统金融体系：与这个时期的经济体制和管理方式相适应，金融机构体系也实行了高度集中的“大一统”模式。这个模式的基本特征为；中国人民银行是全国唯一一家办理各项银行业务的金融机构，集中央银行和普通银行于一身，其内部实行高度集中管理，利润分配上实行统收统支。10、金融体系：金融体系是指金融机构及其构成。11、融资性租赁：由银行或租赁公司根据企业要求，筹措资金购买企业设备，租给企业并收取租金待租赁期满后再将物件作价出售给企业，这是一种带有融资目的的租赁活动。12.信用合作社：一种互助合作型的金融组织，一般规模较小。13.金融公司：通过发行商业票据、债券和股票获得资金，并将资金主要用于特定消费者贷款和工商企业贷款的金融企业。二、思考题1、什么是金融机构？它与一般经济单位有那些异同？答：金融机构是专门从事金融活动的组织，通常以一定量的自有资金为资本，通过吸收存款，发行各种证券等方式形成资金来源，并通过贷款、投资等形式运用资金，在向社会提供各种金融工具和金融服务过程中获得利润。金融机构与一般经济单位之间既有共性，又有特殊性。其共性主要表现为其具备普通企业的基本要素。其特殊性主要表现在以下两点： 经营对象与经营内容不同。金融机构的经营对象是货币资金这种特殊的商品，经营内容则是货币的收付、借贷及与货币运动有关的或与之相联系的各种金融服务。 经营风险及影响程度不同。金融机构风险主要表现为信用风险、利率风险、汇率风险等。金融机构发生风险后影响更大2、金融机构的职能是什么？答：（1）信息中介：降低信息不对称（2）降低交易成本（3）为投资者提供风险分担和风险管理职能（4）专业化服务降低投资者的参与成本（5）流动性转换3、简述金融体系的形成答：金融机构产生的客观必然性：商品经济发展与信用制度产生，资金有了闲置与短缺的矛盾，借款人与贷款人需要中介机构提供服务。金融机构的分类：银行与非银行金融机构。（1）商业银行的产生与发展银行的起源：欧洲的货币经营业，表现为货币的兑换、保管与汇兑。例如古希腊、罗马寺庙发放贷款，经营货币兑换业务等，典型的是英国金匠业。在从事货币经营业过程中出现银行业务的萌芽。我国金融机构源于典当行业，以后发展了钱庄、票号等前资本主义银行：16世纪商人银行带有高利贷性质，近代资本主义工业发展是传统货币经营业向现代金融业转变的主要动力。资本主义银行的建立：通过两条途径：一是旧的高利贷银行适应经济需要发展为资本主义银行；二是按照资本主义经济组织方式组建股份制银行，典型的是1694年英格兰银行的建立。（2）中央银行的产生与发展：金融监督与管理等的需要（3）非银行金融机构的产生：银行产生后，伴随经济发展，某些行业需要提供专门金融服务，产生非银行金融机构。4、现代金融体系的构成及其发展趋势答：目前各国的一般构成是：以中央银行为核心，以商业银行为主体，各类专业银行、非银行金融机构并存。现代金融机构体系的发展趋势（1）创新趋势；（2）兼并、重组趋势；（3）全能趋势（混业经营）；（4）国际化趋势。5、简述政策性金融机构的种类。答：政策性银行主要有国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行。6、简述投资银行和商业银行的异同。答：（1） 业务范围不同 商业银行：可以从事存款、放款、投资、汇兑结算等多种业务 投资银行：是专门从事对工商业股票与债券投资，对证券包销代理，并为企业提供长期信贷业务的银行。（2） 地位不同 商业银行：金融机构体系中成为骨干和主体；投资银行：重要组成部分。7、分析说明我国金融体系的改革答：1978年以来，我国经济体制进行了全面的改革，并实行了对外开放。与此相应，我国的金融体系也进入了一个改革与调整的阶段。从金融体系的改革进程看，大致上可分为两个阶段。第一阶段的改革大致从20世纪70年代末到80年代末，大约历经十年。这一阶段改革的核心是实现了中央银行与专业银行的分设与多种金融机构的初步发展。中国银行、中国农业银行、中国人民建设银行从中国人民银行中分设出来，打破了中国人民银行一家包揽的局面。但中国人民银行仍然集货币发行和信贷于一身，不能有效对专业银行和金融全局进行领导、调控与管理。第二阶段的改革大致从20世纪80年代末开始到90年代中期。这一阶段的改革比前一阶段更为深入，影响也更大。伴随着社会主义市场经济体制改革的深入，企业的多元化发展日益明显，经济活动的市场化程度不断提高，原有金融体制与金融体系也进入了新的改革阶段。 这一阶段金融体系调整与改革主要涉及以下方面：（1）中国人民银行作为中央银行，开始从事金融的宏观调控；（2）专业银行开始向国有商业银行转化；（3）商业银行的进一步发展；（4）多种金融机构的发展。形成了以中央银行（中国人民银行）为核心，以四大专业银行为主体，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系，并初具规模。第五章 商业银行一、名词解释1、信用中介：商业银行通过吸收存款，动员和集中社会上的一切闲散的货币资本，提供给资金的需求者，充当中介人。2、支付中介：银行为客户办理货币结算收付业务，充当客户之间的中介3、分业经营和混业经营：分业经营是指在金融机构体系中，各个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务。如银行与证券业务的分离等。混业经营即全能型的银行经营模式4、单一银行制度：也称单一银行制，银行业务完全由一个独立的银行机构经营，不设或不允许设立分支机构的银行组织制度。5、总分行制度：总分行制度是指银行在大中心城市设立总行，并该市及国内外各地设立分支机构的银行制度。6、银行持股公司制：又称集团银行制，由一家集团成立一个股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行股票的银行制度。 7、资本充足率（适宜度）：银行资本应保持既能经受坏账损失的风险，又能正常营运达到盈利的水平。8、商业银行：以经营存、放款为主要业务，并以盈利性、安全性、流动性为主要经营原则的信用机构。 9、混业经营(合业制模式)：即全能型的银行经营模式。在合业制模式下，商业银行可以不受限制地经营存放款、投资、证券、信托等金融业务，甚至还可以从事不动产及工商业的投资经营。二、问答题1、商业银行的基本组织形式有哪些？（1）单一银行制。也称单元银行制，银行业务完全由一个独立的银行机构经营，不设或不允许设立分支机构的银行组织制度。（2）总分行制。总分行制度是指银行在大城市设立总行，并该市及国内外各地设立分支机构的银行制度。（3）银行持股公司制。又称集团银行制，由一家集团成立一个股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行股票的银行制度。 （4）连锁银行制。又称联合制，由同一个人或集团购买两家以上银行多数股票，从而控制银行的经营决策而又不以股份公司的形式出现的一种银行组织形式。（5）跨国银行与银行业的国际化。银行业的跨国经营与跨国银行财团。2、现代商业银行具有哪些职能？（1）信用中介职能。这是商业银行最基本的、最能说明其经营特征的职能，即商业银行通过吸收存款，动员和集中社会上的一切闲置的货币资本，提供给资金的需求者，充当中介人，实现资本的融通。（2）支付中介职能。银行为客户办理货币结算收付业务，充当客户之间的中介。（3）信用创造功能。商业银行在经营业务基础上，可以创造派生存款。（4）金融服务职能。主要包括各种代理、咨询、信息、融资服务、财务管理、信托等。3、商业银行发展与创新的趋势有哪些？（1）银行业的集中、合并与国际化。跨国银行的建立使银行的发展更趋国际化。同时兼并成为现代商业银行调整的一个有效手段。银行业的集中与合并使银行的规模日益庞大，经营的领域与范围也日益增大，银行的经营朝国际化方向发展。（2）银行经营的综合化与全能化。目前世界银行业在经营模式上存在混业经营的发展趋势。(3)银行业的电子化。如电子转账、网络银行等 (4)加强风险控制。按照巴塞尔协议的要求，重组资本结构和经营结构。4、对商业银行进行监管的措施有哪些？(1)对银行开业的规定任何银行或金融机构必须向金融主管当局提出申请，经审查同意方可营业。审查重点：银行必须具有最低界限的资本，银行的业务范围及其经理人员的资格。(2)对商业银行资本适宜度的规定资本适宜度是指银行应保持既能经受坏账损失的风险，又能正常营运达到盈利的水平。往往通过资本充足率来限制银行业务规模。（3）对商业银行资产流动性的规定主要是规定银行持有的具有流动性资产必须在总资产中占有相当的比例即“流动性资产比例”(4)对银行业务活动范围的规定在实行分业经营管理体制下的国家，商业银行一般主要从事短期资金融通业务，不涉及证券、信托投资等业务。(5)对商业银行贷款的规定 包括： 对单一贷款的管理。将单一贷款与银行的资本挂钩，规定一个比例 对与银行有关人员贷款的规定，如规定银行不得以优惠条件向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。(6).对商业银行参加存款保险制度的规定 存款保险制度的建立：为防止银行倒闭、损害存款人的权益，西方国家建立存款保险制度。规定凡参加存款保险体系的投保商业银行在其倒闭清理时，每一私人存款账户可从联邦存款保险公司得到一定金额的偿付。 5、为什么要对商业银行的经营活动实施监管？答：(1) 、商业银行本身存在不稳定因素。商业银行经营中以负债经营为主，自有资金少，负债与资产不匹配，信息透明度不高。商业银行的稳定关系到社会经济的稳定和发展。 (2) 金融机构在营运过程中存在风险。包括信用风险，流动性风险，收益风险，经营性风险，管理风险等。（3）银行倒闭后果严重因此对商业银行进行必要的监管是保护存款者的利益的需要， 保持流通中货币量稳定的需要，还是社会支付系统得以顺利进行和防止由挤兑引起的银行连锁倒闭的需要。6、结合实际分析我国国有商业银行的改革问题国有商业银行中存在的问题：产权不明晰，内部治理结构不完善，经营风险高，经营效率低下。向商业银行转变不仅仅是银行具体业务制度和管理方法的变化，而是体制和机制的根本性改革。国有银行的商业化改革与企业化经营，涉及到了体制结构、经营组织到业务创新等一系列内容。第一， 国有银行向现代商业银行转变，需要推进其体制结构的改革。其中最核心的问题是产权制度的改革。第二， 实现国有银行的企业化经营，首先要使其成为企业，然后才是其经营机制的转化。需要转变的是国有银行的经营方式与管理模式。我国商业银行改革的基本战略：通过股份制改革和境内外上市，完善银行的治理结构，建立稳健的银行经营机制、风险控制机制和市场化的监管机制，增加透明度，将国有商业银行变成真正市场化的主体，以应对正在逐步推进的金融开放。即最终绝大多数国有商业银行改造成资本充足，内控严密，运营安全，服务和效益良好，具有国际竞争力的现代化股份制银行。第六章 商业银行的业务与管理一、名词解释1、对称原则：指资产项目的利率、期限与负债项目的利率、期限要对称，以此为原则不断调整资产结构和负债结构，在保证安全和充分流动的前提下，追求利润最大化。2、流动性原则：银行经营中应能及时满足存款人随时支取的需求的原则。3、超额准备金：指商业银行从存款中留下的、法定准备金以外的现金，用于支付客户意外的提现与借款。4、利率敏感性资产：在市场利率变化时期利息收入会发生相应变化的资产（可变利率贷款）。5、融资租赁：由银行或租赁公司根据企业要求，筹措资金购买企业设备，租给企业并收取租金待租赁期满后再将物件作价出售给企业，是带有融资目的的租赁活动。6、负债业务：指吸收资金的业务，对自有资本的管理也包括在内。7、活期存款：存款人有权随时取款支付给第三者而不必事先通知银行，银行为此提供清算服务。8、资产业务：银行运用资金的业务，它表明银行资金的存在形式及银行所拥有的对外债权，是银行获取收益的主要途径。9、中间业务：指银行不需动用自己的资金，代理客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务。10、表外业务：指银行在资产负债表上没有反映，但能为银行带来额外收益并同时承受额外风险的业务。11、资产证券化：银行可将贷款以证券方式转售给第三方，以提高资产的流动性，银行也可为“售出后贷款”提供收取本息的服务。12、原始存款：商业银行接受的客户的现金存款及从中央银行再贴现及再贷款。13、派生存款：由银行的贷款投资活动而衍生出来的存款。14、资产负债联合管理：对资产和负债作通盘考虑，不忽略任意一方面，从而选出最佳结构组合，以达到赢利性、安全性和流动性的要求。15、缺口管理：通过调节银行所持有的可变利率资产超过可变利率负债的额度对银行的管理方法，是规避利率的风险的手段。16、现金漏损：指一部分通货流出银行系统被公众持有。17、利率互换：指交易双方将自己拥有的债权（务）的利息收入（或支付）同对方所拥有的债权（务）的利息收入（或支付）相交换。18、贷款头寸负债管理：首先，通过不同利率取得购入资金以扩大银行贷款；其次，增加负债的平均期限，减少存款的可变性，从而减少银行负债的不确定性。19、5C原则：“五C”原则是对借款人的信用状况进行评估。5C原则包括：品德、能力、资本、担保、环境条件。20、消费者贷款：又称消费信贷，是银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款。21、利率敏感性负债：指在市场利率变化时期利息支出会发生相应变化的负债。 22、信用贷款：是指以借款人的信誉无需任何抵押物的贷款。23、抵押贷款：指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。二、思考题1、商业银行主要业务是什么？业务发展趋势是什么？答：商业银行的主要业务有负债业务、资产业务，中间业务和表外业务。负债业务：1.存款业务：活期存款、定期存款、储蓄存款、借款业务2.银行资本：股本、资本盈余3.未分配利润：银行税后利润中未分配给股东的部分4.补偿性准备金：银行为应对意外损失而从收益中预先提留的资金5.附属债务资产业务：现金资产、贷款、投资。中间业务：结算业务（国内结算、国际结算）、代理业务（代理收付款、代理发行和兑付政府债券、代理保险保管、代理融通业务）、信用卡业务、租赁业务、信托业务表外业务：贸易融通类业务、金融保证业务、金融衍生工具交易业务。业务发展趋势：（1）负债种类与方式多元化。（2）资产业务创新与资产证券化。（3）其他业务创新与扩展服务领域。2、为什么说投资是商业银行的一项重要的资产业务？答：投资具有较强的主动性、独立性，不像放贷那样有时迫于客观因素或人情的影响。而且由于投资证券的流动性较强，即变现能力较强，加上购买证券时，银行不是唯一债权人，风险较小。3、商业银行中间业务的内容？中间业务与表外业务的区别。答：中间业务：结算业务（国内结算、国际结算）、代理业务（代理收付款、代理发行和兑付政府债券、代理保险保管、代理融通业务）、信用卡业务、租赁业务、信托业务区别：中间业务不涉资产负债及其风险，而表外业务虽不直接改变资产负债表却是一种潜在的资产负债活动，并产生相应的风险。4、简述原始存款与派生存款的关系答：原始存款是派生存款创造的基础，派生存款是原始存款的衍生存款。派生存款是一种概念上的货币，仅仅是以银行帐薄上一笔分录为凭的财产权利，它不是像通货那样的实体物质。5、分析说明商业银行的存款货币扩张机制及影响因素答：存款货币的创造是在商业银行组织的转账结算的基础上进行的。在发达的银行制度下，客户之间的支付普遍采取转账结算的方式，通过存款货币的转移完成支付，而不再使用现金。银行在其经营管理活动中，只需保留一部分现金备付，大部分现金用于放款，客户取得银行贷款之后并不立即取现，而是转入其在银行的活期存款账户。银行又可以用这部分存款进行贷放，客户又将获得的贷款存入银行。此时，放款增加了；活期存款也增加了。派生存款产生.存款扩张的前提条件：1.有原始存款 2.部分准备金制度，法定存款准备金与超额存款准备金 3.部分现金提取 4.有贷款需求影响因素：（1）法定存款准备金率（r) （2）提现率(k) (3)超额准备金率(e) (4)活期存款向定期存款的转化( rt )6、如何理解商业银行的三大经营性原则。答：商业银行的经营管理所遵循的基本原则是：盈利性、流动性和安全性。简称“三性”原则。安全性：是指银行经营中应尽量减少资产风险。包括信用风险、市场风险、利率风险。流动性：是指银行及时支付的能力，包括客户提现以及满足必要的贷款。盈利性：是指银行经营中在保证安全性的前提下，银行要以追求利润最大化为最终目标。 商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又有一定的矛盾。如果没有安全性，流动性和盈利性也就不能最后实现；流动性越强，风险越小，安全性也越高。但流动性、安全性与盈利性存在一定的矛盾。一般而言，流动性强、安全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强的资产，则流动性较弱，风险较大，安全性较差。7、商业银行的主要资产负债联合管理方法有哪些？答：（1）资金总库法：指将各种资金来源汇集中一个资金总库，按照安全性原则排列资金使用。(2)资金转换法：区别对待不同的资金来源，分别处理，更加注重流动性，将更多的资金用于放款和投资增加盈利。(3)线性规划法：指在一定的资金流动性与法令限制的先决条件下，用于确定各项资产负债的量，使银行利润最大化。（4利率敏感性缺口管理法：是规避利率的风险的手段缺口 = 利率敏感性资产 利率敏感性负债8、说明利率敏感性缺口与商业银行盈利的关系。答：当零缺口模型时银行收支相抵，计划内收益变动最小。无论利率变动如何，风险由不同种类的资产与负债分别承担，相互抵销。当正缺口模型时浮动利率的资产与固定利率负债的比例相对较大，当利率上升时，对银行收益有利。当负缺口模型时银行持有的浮动利率负债与固定利率资产的比重较大，适用于预期利率下降，有利于减轻银行的利息负担。9、缺口管理的目的和内容是什么？答：缺口管理的目的是规避利率风险。零缺口：收支相抵，计划内收益变动最小。无论利率变动如何，风险由不同种类的资产与负债分别承担，相互抵销。但事实上零缺口不能完全消除利率风险，资产利率与负债利率不完全同步。正缺口：指浮动利率的资产与固定利率负债的比例相对较大，当利率上升时，对银行收益有利。负缺口：指银行持有的浮动利率负债与固定利率资产的比重较大，适用于预期利率下降.。10、商业银行为什么要保持流动性？答：流动性是指在资产不发生损失的条件下，银行及时支付的能力，包括客户提现，以及满足必要的贷款。客户提现时，银行无权拒绝，而另一方面，一些信誉好、与银行合作历史较长的老客户或是存款大户提出借款的时候，如果出现流动性困难很可能会影响双方合作关系，在银行业竞争激烈的情况下，这是极为不利的。为了防止这些情况的发生，银行的资产必须具有一定的流动性。第七章 中央银行一、名词解释1.单一中央银行制：它是指国家单独建立中央银行机构，使之全面、纯粹行使中央银行职能，并监管全部金融企业的制度。2.复合中央银行制：它是指国家不专门设立行使中央银行职能的银行，而是由一家大银行既行使中央银行职能，又经营一般银行业务的银行管理体制。3.跨国中央银行制：即由参加某一货币联盟的所有成员国联合组成的中央银行制度。4.准中央银行制：是指在一些国家或地区，并没有通常意义上的中央银行制度，只是由政府授权某个或某几个商业银行，或设置类似中央银行的机构。部分行使中央银行职能的体制。5.再贴现：商业银行及其他金融机构将已贴现但尚未到期的票据向中央银行所作的票据转让6.最后贷款人：当商业银行发生资金短缺，周转不灵时，可向中央银行请求贷款。7.发行基金：是人民银行保管的尚未进入流通的人民币票券，它不是货币，而是为调节市场货币流通准备的票券，不代表任何价值量。二、思考题1.为什么现代金融体系中必须要有一个中央银行？中央银行是为了适应货币金融领域中迫切需要解决的问题而产生的，主要有：（1）银行券的发行问题（2）票据交换问题（3）最后贷款人问题；4）金融管理问题。为了解决以上问题，需要建立一个发行的银行，清算的银行，银行的银行和政府的银行，即中央银行。2.中央银行的职能，性质和特点（1）职能1.服务职能:是中央银行为政府和银行及其他金融机构提供资金融通、划拨清算、代理业务等方面的金融服务。2.调节职能：通过改变基础货币供应和调整法定存款准备金率、再贴现率、公开市场业务等手段调节货币供应量，实现社会总供求平衡3.管理职能：为维护金融体系的健全和稳定，对金融机构的设置、业务活动及经营情况进行检查督导，对金融市场实施管理控制。制定金融政策、法令；管理银行等各类金融机构；检查监督各金融机构活动（2）性质：中央银行是一国的货币管理机构，在国家金融体系中居于主导地位。是代表国家进行金融宏观管理和调控的特殊金融机构。具有超脱地位。（3）特点：中央银行的性质决定了中央银行与其他金融机构比较存在以下特点：1.中央银行货币信用的活动对象主要是金融机构和政府，原则上不经营一般商业银行业务，不以盈利为目的，盈余上交国家2.中央银行代表国家制定与推行统一的货币金融政策，监督全国金融机构的活动，其领导人由国家任命是一个国家机关3.吸收存款不付息，因为它不是为了营运周转而吸收存款，而是属于保管、调节的性质，同时为金融机构及政府服务也不收费4.资产保持较大的流动性，以便随时兑付存款，保持调节功能5.仍属银行，办理一些银行业务3.中央银行的主要作用（1）稳定货币与金融（2）调节国民经济，促进经济持续、高速、协调发展（3）集中清算、加速资金周转（4）推动国际金融合作4.世界各国中央银行组织形式的异同（一）单一型中央银行制。它是指国家单独建立中央银行机构，使之全面、纯粹行使中央银行职能，并监管全部金融企业的制度。它又有两种形式：一元的中央银行制度，即一国内只设一家中央银行及其分支机构；二元式的中央银行制度，即在中央和地方设立两级中央银行机构（二）复合中央银行制。它是指国家不专门设立行使中央银行职能的银行，而是由一家大银行既行使中央银行职能，又经营一般银行业务的银行管理体制。这种复合制度主要存在于前苏联和东欧等国，我国在1984年以前也一直实行这种银行制度。（三）跨国中央银行制度。即由参加某一货币联盟的所有成员国联合组成的中央银