(上)小额贷款公司发展背景、现状与未来.ppt

小额贷款公司发展背景 现状与未来 郑州培训2008年10月11日 小额贷款公司发展背景 现状与未来 人行 银监会近期两个文件小额贷款发展的现实背景小额贷款发展的历史背景小额贷款发展的国际经验小额贷款发展的有关规范小额贷款发展现状与存在问题小额贷款的未来发展局面 人行 银监会近期两个文件 规范民间借贷的正式文件关于村镇银行 贷款公司 农村资金互助社 小额贷款公司有关政策的通知 银发 2008 137号 解决关键的利率问题 关于小额贷款公司试点的指导意见 银监发 2008 23号 解决监管主体和有关协调问题 人行 银监会近期两个文件 如何理解小额贷款与小额贷款公司小额贷款的起源 孟加拉扶贫 小额贷款公司 民间借贷规范的起点 小额贷款发展的现实背景 从紧货币政策与小企业金融服务从紧货币政策与金融市场发展金融市场的未来竞争格局 从紧货币政策与小企业金融服务 关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知 银监办通 2008 71号 进一步深化 六项机制 创新信贷产品 在宏观调控政策前提下增加对小企业的有效信贷投入 完善利率风险定价机制 提高小企业授信风险定价能力 重点满足个体工商户 农业种养大户 农业种养企业 劳动密集型企业 服务业 进入成长期的科技创新企业 能耗和环保达标的制造业等各类小企业的信贷需求和城乡小额信贷需求 从紧货币政策与小企业金融服务 关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知 银监办通 2008 71号 要把对小企业的信贷倾斜作为优化信贷资产结构的具体措施 在年度信贷规模中单列计划 单独管理 单项考评 密切与当地政府和相关主管部门的联系 积极推动有利于开展小企业授信业务的经济奖励 贷款风险的财政补偿 营业税减免 贷款损失准备金税前扣除等激励政策出台并督促贯彻落实 从紧货币政策与小企业金融服务 关于认真落实 有保有压 政策 进一步改进小企业金融服务的通知 银监发 2008 62号要单列规模 单独考核 单列客户名单 单独管理 单独统计 要单独定价 合理浮动 进行组织架构和流程再造 推进小企业授信事业部制 建立分类管理 分账核算 单独考核的制度和办法 建立适应小企业授信特点的授信审批 风险管理 激励机制 人才培训和内部控制制度 从紧货币政策与小企业金融服务 关于认真落实 有保有压 政策 进一步改进小企业金融服务的通知 银监发 2008 62号在民营经济相对活跃 民间资本雄厚 金融需求旺盛的地区可适当增设机构网点 按照 低门槛 严监管 的原则 适当扩大村镇银行等新型金融机构的试点范围 加快审批进度 要进一步规范和疏导民间借贷活动 从紧货币政策与小企业金融服务 关于认真落实 有保有压 政策 进一步改进小企业金融服务的通知 银监发 2008 62号要创新小企业贷款担保抵押方式 要在加强监管 控制风险的前提下拓宽小企业融资渠道 要发展并创新小企业贸易融资手段 鼓励将一般性应收账款用于支持小企业 要与保险公司加强互动 要将信贷产品 资金结算 理财产品 电子银行等产品与贸易融资产品有效结合 捆绑营销 为小企业提供全面的金融服务 要加强小企业融资财务顾问和咨询服务 为小企业提供理财服务 并帮助小企业规范运作 从紧货币政策与小企业金融服务 关于认真落实 有保有压 政策 进一步改进小企业金融服务的通知 银监发 2008 62号对小企业不良贷款实行单独考核 按新金融企业呆坏账核销管理办法 对小企业贷款损失依法及时核销 要综合发挥直接融资 间接融资 风险补偿 财税支持等作用 拓展融资渠道 适应不同行业 不同业绩 不同盈利水平的各类小企业融资需求 降低小企业对信贷市场的依赖程度 从紧货币政策与金融市场发展 中国金融体制市场化发展进程直接融资 间接融资与民间借贷 从紧货币政策在银行业的效应银行可用资金减少 大型银行普遍信贷规模十分紧张 中小银行不同程度地反映为偏紧 从紧货币政策与金融市场发展 从紧货币政策下 小企业外部融资难度加大大型银行普遍保大压小 中小银行受信贷规模硬性约束 小企业贷款空间越来越窄 小企业贷款成本加大 小企业贷款风险加大 从紧政策对中小金融机构的影响城市商业银行 农村信用社 村镇银行 贷款公司 金融市场的未来竞争格局 未来新的金融市场竞争格局金融机构间合作与创新步伐加快 不同金融机构间多种合作程度与机制变化 商业银行综合经营后对金融创新产生影响 科技信息对银行业核心竞争力的影响 金融市场的未来竞争格局 未来新的金融市场竞争格局国内外资本对中资银行战略投资 中资银行的战略转型与业务转型 大中小银行对经济金融态势判断 大中小银行金融创新拉开距离 中小银行的上市融资进程加快 中小银行对人民币利汇率的敏感度 金融市场的未来竞争格局 未来金融市场竞争变动因素 直接融资与间接融资直接融资市场扩大 放松对放贷人管制 信托投资基金未来发展 中外产业 VC PE 投资基金发展 商业银行与PE的合作 服务中小企业的金融机构扩大 村镇银行 农村互助社 贷款公司 小额贷款公司 邮政储蓄 中小银行分支机构的增多 允许跨行政区域设立 小额贷款发展的历史背景 目前民间借贷的法律规范民间借贷发展现状 举例说明未来民间借贷的立法规范 对民间借贷的法律规范 1996年 贷款通则 等法律法规的有关限制性规定 贷款通则 通过委托贷款方式将存贷款业务作为金融业务 第七条 贷款通则 规定企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务 第六十一条 贷款通则 规定企业之间擅自办理借货或者变相借贷的 由人民银行对出借方按违规收入处以1倍以上至5倍以下罚款 并由人行予以取缔 第七十三条 对民间借贷的法律规范 最高人民法院关于民间借贷的有关司法解释公民与企业之间的借贷关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题批复 1991 属于民间借贷 意思真实即有效 关于办理民间借贷合同公证的意见司发通 1991 公证机关可以办理民间借贷合同公证 对民间借贷的法律规范 企业之间的借贷 关于人民法院审理借贷案件的若干意见 1991 民间借贷最高不得超过银行同类贷款利率的四倍 关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答 1991年 明为联营 实为借贷 违反了有关金融法规 对民间借贷的法律规范 企业之间的借贷 关于企业相互借贷的合同出借方尚未取得约定利息人民法院应当如何裁决问题的解答 1996 规定 关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复 1996 企业借贷合同违反有关金融法规 属无效合同 对民间借贷的法律规范 关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知 银发 2002 30号 严格规范民间借贷行为 民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律 行政法规的有关规定 遵循自愿互助 诚实信用的原则 民间个人借贷中 出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金 禁止吸收他人资金转手放款 民间个人借贷利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期 同档次贷款利率 不含浮动 的4倍 超过上述标准的 应界定为高利借贷行为 未来民间借贷的立法规范 贷款通则 废止与 放贷人条例 起草背景 贷款通则 的修改 贷款通则 的废止 国有金融机构减免本息问题 民间借贷规范问题 信用问题 融资市场与中国投融资体制的发展 未来民间借贷的立法规范 小额贷款的法律框架法律 公司法 合同法 担保法 物权法 刑法 及修正案 行政法规 放贷人条例 非法金融业务和金融机构取缔办法 规章和规范性文件 地方政府 人行 银监会等机构 民间借贷发展现状 举例说明 合会 的运作规则 特点 问题某省一调查 民间融资新特点之一 规模扩大 2008年4月末 300个调查样本融资金额27469万元 较年初增长23 32 其中 借入资金26183万元 借出资金1286万元 企业融资余额为26265万元 较年初增加4668万元 增长21 61 个体工商户融资余额为1023万元 较年初增加466万元 增长83 66 家庭融资余额为181万元 较年初增加60万元 增长49 59 民间借贷发展现状 举例说明 某省一市调查 民间融资新特点之二 占比提升2008年4月末 有民间融资行为的企业银行贷款余额37326万元 从民间融资25273万元 其中企业借入8524万元 工商户借入956万元 职工集资7339万元 社会集资6094万元 股东集资1607万元 组织借入479万元 其他274万元 被调查企业的民间融资占融资总额的比例达57 同比提升12个百分点 个别企业占比高达70 民间借贷发展现状 举例说明 某省一市调查 民间融资新特点之三 利率走高民间融资年利率在15 25 之间 通常为银行贷款利率3倍以上 从融资主体来看 农户间融资利率在12 20 之间 城镇居民间融资利率在15 25 之间 中小企业的融资利率为18 30 民间借贷发展现状 举例说明 某省一市调查 民间融资新特点之四 形式灵活期限趋长 融资期限由过去2 3个月的临时应急 发展到现在的1 2年的项目投资 担保由信用为主转为保证为主 过去多为信用方式 现在仅凭信用的约三成 凭第三方保证的占七成 民间借贷发展现状 举例说明 某省一市调查 民间融资新特点之四 形式灵活支付由现金形式为主转为转账方式为主 过去多采取现金支付 现在主要以转账为主 利息支付方式多样 有按月 季 年 分期支付 一次性还本付息和提前支付利息多种方式 融资手续简单 一笔融资最多3天就能办理完毕 小额贷款发展的国际经验 目前中国四类小额信贷的组织形式国际组织和国内公益组织援助的小额信贷机构 政府包括具有政府职能的社团组织 比如全国妇联 中华总工会开办的小额信贷项目 小额贷款发展的国际经验 目前中国四类小额信贷的组织形式正规金融机构开办的小额信贷业务 农村信用社的小额信用贷款和联保贷款 城商行和政府合作的担保贷款 商业性小额贷款 小额贷款公司 依托民间资金 服务 三农 支持农村经济发展为重点 小额贷款发展的国际经验 小额信贷的概念和理念小额信贷发展最初是以孟加拉乡村银行为代表的小额信贷扶贫方式 学术界把各种小额信贷机构依照其经营的首要目标分为两类 即扶贫型 福利型 和商业型 制度型 两种基本模式 小额贷款发展的国际经验 小额信贷的经济和社会影响对扶贫的作用 为城乡的低收入群体和自营业者