《银行体系融资》PPT课件.ppt

第2章银行体系融资 2 1银行基础知识2 2中国现行的银行体系2 3商业银行的贷款业务2 4中国政策性银行与项目融资2 5国际通行的资信评价的 5C 原则 2 1银行基础知识 银行的类型中央银行商业银行性质 经营金融资产的企业职能 将储蓄转化为投资 派生货币 为企业提供结算等中介服务 为个人提供各种服务政策性银行执行政府政策投资银行提供股本资金 企业产权与资本市场主要中介 中央银行 性质 是管理一国金融的国家机构职能 是控制货币投放的银行 是政府的银行 是银行的银行如何调控经济 扩张紧缩中性目标美德中工具一般性货币政策工具 三大法宝 存款准备金政策 再贴现政策 公开市场操作 选择性货币政策工具传递问题 2 商业银行的外部组织形式 分支行制 总行 分行 一级 二级 支行 营业部各级机构之关系整体资金调度人力资源业务指导存差行与贷差行中国的 四大 银行与其他银行的分支机构设置的特点思考 分支行制能够在世界各国普遍流行的原因 比较 赤壁之战的 联船计 负债类业务 银行资金来源的业务资产类业务 银行资金运用的业务中间类业务 银行不介入债权债务的业务我国商业银行目前收入来源主要靠利差 中间业务的收入占比较小 与发达国家的差距较大 但进步较快 商业银行的业务 资本金吸收存款借入资金 1 同业借入 同业拆借 常用于补充存款准备金的不足利率完全由资金供需双方商定期限较短 转贴现 转抵押 2 向央行借 3 回购协议 4 到国际金融市场借 5 发行金融债券 商业银行的负债业务 商业银行的资产业务贷款业务投资同业拆放 投资业务 证券投资 有的国家 可投资股票和各种债券 在我国 目前只能投资于政府债券 买卖外汇股权性投资 在我国 目前只能对其它商业银行进行股权投资金融衍生工具交易设立基金 中间业务的含义与种类 中间业务是指商业银行并不运用自己的资金 而是为客户提供各种服务从而收取手续费的各种业务 包括代理收费 结算 信用卡业务等 代理收费业务 代理理财业务等中间业务会成为我国商业银行未来重要的利润增长源 商行经营管理的原则 三特性的综合平衡 盈利性安全性流动性掌握 各特性的含义 衡量与运用 巴塞尔协议 与银行自有资本 产生背景银行业的国际化与一些银行的过度扩张主要内容 1 资本构成及各种资本定义的规定 将资本区分为核心资本和补充资本 2 规定类资产的风险权数 3 规定资本充足率 不低于8 资本充足率 资本 资产 风险权数 2 2中国现行的银行体系 央行商行4 n政策性银行3其他我国的央行中国人民银行机构设置 主要是干什么的 与银行业监督管理委员会的关系保监会证监会分业经营分业监管 中国 混业经营 中国现行的政策性银行体系 中国金融体制改革的产物中国国有专业银行转变职能的产物三家都为1994年诞生1994年 中国经济大改革年从专业银行中分离出来的政策性银行的使命是什么 围绕政府的政策指挥棒转三家银行在支持领域方面有分工 原则上不交叉 构成一个较为完整的体系 中国商业银行体系 国有全资商业银行1979 1984工农中建四大专业银行相继成立1984 1994以专业银行为主1994开始改称商业银行2004中建两家改制为股份制商业银行2006中行 工行在上交所上市 2 3商业银行的贷款业务 企业 项目 申请贷款的条件 在工商行政管理部门登记 即为依法设立的经济组织 其他类型的组织也可贷款 独立核算 自负盈亏有一定的自有资金有还款能力 已开立基本存款帐户 企业存款帐户的类型 四种 央行规定 基本存款帐户一般存款帐户临时存款帐户专用存款帐户有贷款证累计负债不能超过全部资产的一定比例 对贷款的质量评估的方法一逾两呆 逾期 呆滞 呆帐五级分类法 正常 关注 可疑 次级 损失 不良资产 是一个模糊的概念 在对银行的资产进行评价与比较时应界定具体内涵并统一口径作横向或纵向比较才有意义 贷款的程序 提出申请用途 金额 偿还保证等审查与审批签订借款合同贷款发放银行贷后检查贷款回收与延期 国家开发银行贷款融资 支持领域 包括基础产业 基础设施 重大技术改造 高新技术产业化等领域 重点对电力 公路 铁路 石油化工 城建及邮电通讯等行业提供贷款贷款种类 主要包括基本建设贷款 技术改造贷款 技术援助贷款 外汇固定资产贷款和外汇流动资金贷款 遵循原则大力支持中国政府进行基础设施建设和实现社会目标充当中国现代金融市场发展的催化剂不断提高融资能力和业务能力 贷款发放程序 a 企业提交贷款申请书申请书要求内容真实 数据准确 重点突出 文字原则上不超过3000字 贷款尾数精确到10万元 教育项目 贷款申请书主要包括以下内容 1 借款人简介 发展状况 近三年教育经费收支情况 目前银行帐户开立的情况 2 项目建设的必要性 建设规模 项目批复 工期安排 3 项目总投资及构成 资金筹措方式及落实情况 项目资本金情况 4 项目预计经济效益 借款人综合效益 5 项目市场供求状况及发展前景 财务效益 偿债能力 6 还贷资金来源 借款偿还计划 7 项目存在的主要风险和防范措施 包括借款担保方式 担保人或 质 押物基本情况 8 必要的附件 包括项目批复文件 项目可行性报告 借款法人组织机构代码证 复印件 贷款卡 复印件 担保意向书 借款法人近三年教育经费收支情况表 项目投资使用计划 贷款使用及偿还计划表等 资料交开行 开行受理项目后进行初审 对基本具备贷款条件的大中型基本建设项目和技术改造项目出具贷款意向承诺函 并在立项批准后正式进行项目贷款评审工作 b 项目评审 对贷款项目进行评审的主要依据有 1 项目对国民经济的重要性 2 借款人的还款能力 3 借款人的资金注入数额 4 项目技术上和经济上的可行性 5 项目获得其他渠道融资的可靠性和稳定性 6 担保的情况及其他可以提高信用方式的可行性 评审主要内容 1 项目概况评审 2 借款法人评审 3 总投资评审 4 资金筹措评审 5 产品市场评审 6 财务效益与偿债能力评审 7 担保条件评审 8 贷款风险评审 c 贷款项目的审批与承诺 为提高贷款决策的民主化 科学化 防范信贷风险 国家开发银行专门设立了贷款审议机构 国家开发银行贷款委员会 贷款委员会的主要职能是对各评审局提交的评审报告进行审议 提出贷款的决策建议并将决策意见报行长批准 贷款委员会审议通过的项目报经行长审批后 将贷款承诺函发送借款人 对拟否决的项目 向项目借款人办理贷款谢绝函 贷款承诺函只作为本行对项目贷款的承诺 借款法人不得将其作为信用评件用于其他用途 d 贷款合同谈判与签订 贷款正式承诺后 各级分行负责贷款合同的谈判工作 贷款合同内容主要包括 借款用途 借款金额 借款期限 借款利率和利息 提款条件 提款计划 明确到年 月 还款计划 明确到年 月 日 项目资本金及其他配套资金的安排 招投标 工程监理 帐户管理 担保方式 争议的解决等内容 经各方当事人协商一致 由总行行长授权分行行长在合同文本上签字 开行部分贷款项目浏览 南水北调工程吉林省公路网上海洋浦项目北京奥运项目成都双流国际机场扩建项目广州市区交通改造项目 2 5银行评价客户信用的5C方法 CharaterCapacityCollateralCapitalCondition Character品质 指顾客或客户努力履行其偿债义务的可能性 是评估顾客信用品质的首要指标 品质是应收账款的回收速度和回收数额的决定因素取决于主要领导人的个人品质 客户历史信用记录 企业的经营理念与风格等 Capacity能力 指客户的偿债能力 即其流动资产的数量和质量以及与流动负债的比例该指标评估的是客户的短期偿债能力 与流动性资产和流动性负债相关流动性负债 流动性资产 Capital资本 指客户的财务实力和财务状况 表明顾客可能偿还债务的背景 如负债比率 净资产的数量 资产的质量等长期的偿债能力这里的资本应包含自有资本和全部资本 资产 两层含义 对于前者应着重考察数量与占比 对于后者应着重考察质量 Collateral抵押 指客户拒付款项或无力支付款项时能被用做抵押的资产 一旦收不到这些顾客的款项 便以抵押品抵补 这对于首次交易或信用状况有争议的顾客或客户尤为重要贷款的种类信用贷款担保贷款抵押贷款 含质押贷款 Condition条件 指可能影响顾客或客户付款能力的经济环境 如顾客或客户在困