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第四章保险的基本原则 刘颖电子邮件 beanbean1030 手机 186637310302012年春 第四章保险的基本原则 保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则的派生原则 第一节保险利益原则 1 保险利益与保险利益原则 insurableinterest 保险利益 可保利益 指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益保险利益原则 投保人对保险标的应当具有保险利益投保人对保险标的不具有保险利益的 保险合同无效 第一节保险利益原则 2 保险利益的构成条件保险利益必须是合法的利益保险利益必须是确定的利益保险利益必须经济上的利益 第一节保险利益原则 3 坚持保险利益原则的意义防止将保险变为赌博防止道德风险的发生限制保险补偿金额 第一节保险利益原则 4 保险利益的认定 财产保险中保险利益的认定财产所有权财产经营权 使用权财产承运权 保管权财产抵押权 留置权 第一节保险利益原则 4 保险利益的认定 2 人身保险中保险利益的认定人身关系亲属关系雇佣关系债权债务关系 第一节保险利益原则 4 保险利益的认定 2 人身保险中保险利益的认定 中华人民共和国保险法 第五十三条规定 投保人对下列人员具有保险利益 1 本人 2 配偶 子女 父母 3 前项以外与投保人有抚养 赡养或者扶养关系的家庭其他成员 近亲属 除前款规定外 被保险人同意投保人为其订立保险合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益 第一节保险利益原则 4 保险利益的认定 2 人身保险中保险利益的认定根据我国 婚姻法 的规定 有抚养 赡养或者扶养关系的其他家庭成员 近亲属 是指祖父母 外祖父母 与孙子女 外孙子女之间 兄弟姐妹之间相互具有保险利益 被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益 可以包括以下几种情况 1 法人和社会团体对其成员 2 雇主对其雇员 3 合伙组织中某一个合伙人对其他合伙人 4 在某一具体的债权债务关系中债权人对债务人 第一节保险利益原则 5 保险利益的时效 1 财产保险发生保险事故时 被保险人对保险标的必须具有保险利益 2 人身保险在订立保险合同时投保人对被保险人必须具有保险利益 第一节保险利益原则 案例1某纸品加工企业投保财产险 保险金额480万元 其中厂房及其附属建筑 300万元机器设备 80万元存货 100万元保险期间内发生台风事故 造成附属建筑 简易房屋屋顶被吹坏 设备 存货不同程度受损 受灾后被保险人向保险公司提出索赔 经现场查勘 损失清点 保险双方签订损失确认书 核定损失为简易房屋维修费9万元 设备维修费1 2万元 存货损失6 5万元 保险理赔人员审核索赔资料时发现 被保险人的房屋建筑系租用他人房屋 根据被保险人提供的租赁合同显示 承租人不承担因不可抗力造成的损失 对于本案 你有什么看法 第二节最大诚信原则 最大诚信原则的含义 最大诚信原则的主要内容违反最大诚信原则的后果弃权与禁止反言 第二节最大诚信原则 1 最大诚信原则的含义 UtmostGoodFaith 最大诚信是最大限度的诚实和信用的意思 最大诚信原则是指保险双方当事人在保险合同的签订和履行的过程中 必须以最大的诚意 履行自己应尽的义务 互不欺骗和隐瞒 恪守合同的认定和承诺 否则保险合同无效 第二节最大诚信原则 2 最大诚信原则的主要内容投保人如实告知保证保险人弃权禁止反言 第二节最大诚信原则 2 最大诚信原则的主要内容 1 如实告知如实告知是指在订立保险合同时 应当将与保险标的有关的重要事实如实地向保险人陈述 以便让保险人判断是否接受承保和以什么条件承诺 如实告知 即说明必须是准确 全面 无误的 不得欺骗 隐瞒和误告 告知是法律所规定的投保人的一项义务 第二节最大诚信原则 2 最大诚信原则的主要内容 1 如实告知重要事实 英国 1906年海上保险法 影响谨慎的保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受承保的每一项资料 重要事实 对投保人决定是否接受或者以什么条件接受投保起决定作用事实 有关投保人和被保险人的详细情况 有关保险标的的详细情况 危险因素及危险变化 增加 过去的损失赔付情况 曾经遭到其他保险人拒绝承保的情况 第二节最大诚信原则 2 最大诚信原则的主要内容 1 如实告知如实告知的形式 口头陈述和书面陈述无限告知和询问回答告知 保险法 第17条 订立保险合同 保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容 并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问 投保人应当如实告知 保险法 第37条 在合同有效期内 保险标的危险程度增加的 被保险人按照合同约定应当及时通知保险人 保险人有权要求增加保险费或者解除合同 保险法 第28条 保险事故发生后 投保人 被保险人或者受益人以伪造 变造的有关证明 资料或者其他证据 编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的 保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任 第二节最大诚信原则 2 最大诚信原则的主要内容 2 保证保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为 对某种事态的存在或不存在作出的承诺和确认 保证的分类 根据保证事项是否已存在分为 确认保证和承诺保证根据保证存在的形式可分为 明示保证和默示保证 第二节最大诚信原则 2 最大诚信原则的主要内容 3 弃权与禁止反言弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权 保险人一旦放弃则不得重新主张该项权利 弃权的两个条件 保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形 因而享有合同解除权或抗辩权保险人必须有弃权的意思表示 包括明示表示和默示表示 第二节最大诚信原则 2 最大诚信原则的主要内容 3 弃权与禁止反言禁止反言是指保险人明知有影响合同效力的因素或者事实存在 却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵 则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩 即禁止保险人反言 第二节最大诚信原则 3 违反最大诚信原则的后果 1 违反告知义务在经营实务上 投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有 由于疏忽而未告知 或者对重要事实误认为不重要而未告知 误告 但并非故意 隐瞒 欺诈 第二节最大诚信原则 3 违反最大诚信原则的后果 1 违反告知义务后果 保险人可以解除保险合同不承担赔偿或给付保险金责任退还保险费或按比例减少保险金 第二节最大诚信原则 3 违反最大诚信原则的后果 2 违反保证义务的法律后果保险约定保证的事项皆为重要事项 是订立保险合同的条件和基础 凡是投保人或被保险人违反保证 不论其是否有过失 亦不论对保险人是否造成损害 保险人均有权解除合同 不承担责任 第二节最大诚信原则 对保险人一方而言 是否存在违背最大诚信原则中关于如实告知义务的情形 第二节最大诚信原则 我国 保险法 第18条规定 保险合同中规定有关保险人责任免除条款的 保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明 未明确说明的 该条款不产生效力 第二节最大诚信原则 案例2 伪造 涂改有关证明骗取保险金案案情介绍 1996年6月7日 宋某为自己的货车向河南某保险公司投保了车辆损失险 第三者责任险和车上人员责任险 保险期限为一年 1997年5月30日晚 保险公司接到被保险人的电话报案 声称他的车与一辆富康轿车相撞 已向事故发生地的天津北区交警队报了案 该保险公司当即决定派人去天津查勘现场 当业务员到达天津时 肇事车辆已被拖至天津市某汽车修理厂修理 案例2 伪造 涂改有关证明骗取保险金案经了解 情况如下 5月30日 货车行驶在天津北部时 迎面驶来一辆富康轿车 为躲避一个横穿马路的骑车人 货车司机向左打方向盘过猛 轿车撞在货车右脚踏板后弹出 撞在路边的大树上 轿车驾驶员和同车的一名乘坐人受伤 事故发生属实 但交警队尚未进行责任认定 第二节最大诚信原则 案例2 伪造 涂改有关证明骗取保险金案1个月后 宋某带着各种证明和资料来这家保险公司办理索赔手续 其中有出事经过 事故责任认定书 损失赔偿调解书 道路交通事故经济赔偿凭证 协议书 医院收据 车辆定损单等证明材料 保险公司内勤人员在审核有关单证时 发现宋某提供的天津北区交警队的交通事故责任认定书 调解书 经济赔偿凭证上所盖公章印模在几个单证中的字体和颜色不一致 有异常 第二节最大诚信原则 第二节最大诚信原则 案例2 伪造 涂改有关证明骗取保险金案保险公司决定派员再赴天津调查 业务员首先到达天津医科大学总医院 核实住院收据 经过比较 宋某提供的住院收据上的印章与该院住院处的收费印章差别很大 为了查明两名伤者的真实医疗费 通过微机查得轿车司机的医疗费为10500余元 而不是宋某所提供的收据上所记载的19543 8元 另一名乘坐人的医疗费则没有查到 宋某所提供的收据票面总金额为36276 9元 最后 该院出具了没有开出宋某所提供的两张收据的证明 第二节最大诚信原则 案例2 伪造 涂改有关证明骗取保险金案随后 公司的业务员又来到天津市北区交警队 对有关证明 凭据的真实性作进一步的调查 交警支队事故承办人否认凭证内容是他书写的 并回忆说 这起事故是由双方自行协商解决的 我们没有进行调解 并找出存档的事故原始材料 道路交通事故责任认定书是1997年7月17日开出的 富康轿车违章超车 违反交通管理条例的有关规定 负主要责任 货车司机驾驶车辆采取措施不当 负事故的次要责任 第二节最大诚信原则 案例2 伪造 涂改有关证明骗取保险金案这与索赔材料中那份责任认定书正好相反 存档时事故损害赔偿调解书 调解内容为空白 而宋某所提供的调解书内容丰富 货车车主要负担轿车方的损失54872 4元 交警队也出具了宋某所提供的事故责任认定书 调解书和经济赔偿凭证均为伪造的证明 保险公司根据内查外调的情况 依法做出了拒绝赔偿的处理决定 第二节最大诚信原则 案例2 伪造 涂改有关证明骗取保险金案分析 首先从一般的常识来分析 保险公司有权拒赔 保险法 第27条从法律的角度给出了依据 该条款规定 保险事故发生后 投保人 被保险人或者受益人以伪造 变造的有关证明 资料或者其他证据 编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的 保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任 第二节最大诚信原则 案例2 伪造 涂改有关证明骗取保险金案其次 该案例构成了保险法所认定保险诈骗的一种 保险法 第131条规定 五 伪造 变造与保险事故有关的证明 资料和其他证据 或者指使 唆使 收买他人提供虚假证明 资料或者其他证据 编造虚假的事故原因或者夸大损失程度 骗取保险金的 情节轻微 不构成犯罪的 依照国家有关规定给予行政处罚 第二节最大诚信原则 案例2 伪造 涂改有关证明骗取保险金案再次 刑法 第198条规定 保险事故的鉴定人 证明人 财产评估人故意提供虚假的证明文件 为他人诈骗提供条件的 以保险诈骗的共犯论处 所以可以看出 伪造 涂改有关理赔证明不但会遭到保险公司的拒赔 还有可能因此触犯行政法 甚而刑法 构成保险诈骗罪 第二节最大诚信原则 案例3案情简介1996年4月6日 香港A公司向P保险公司在香港的代理提交了一份 财产险投保申请书 为其在深圳设立的全资公司Z公司投保财产险及工人工资和租金间接损失险 投保金额为1404万港元 次日 P保险公司向A公司签发了财产保险单 被保险人为A公司 保险费及费率以安排为准 保险期限自1996年4月17日至1997年4月17日 1996年5月15日 A公司交纳保险单约定的保险费共21万港元给P保险公司的指定收款人香港某保险咨询有限公司 P保险公司确认已收到保险费 第二节最大诚信原则 案例3Z公司原为1989年11月13日注册成立的中外合资的中国企业法人 1995年1月24日变更为Z公司 同时所有股权转由香港K公司持有 已向工商管理部门办理变更登记 1995年5月1日 K公司将全部股权转让给A公司 约定从即日起K公司在Z公司的股权全部转让给A公司 所有在中国境内公证处股权转让手续及费用由A公司自行负责 A公司1995年11月11日才在香港办理商业登记手续 K公司将股权转让给A公司后 A公司没有向深圳外资企业管理部门办理变更投资人的审批和登记手续 1995年底 Z公司由于经营不善停止生产 仅保留几名员工看管财产 1996年6月4日深圳市罗湖区人民法院为执行生效法律文书 裁定拍卖Z公司的主要机器 第二节最大诚信原则 案例31996年6月5日凌晨 Z公司首层厂房发生火灾 经在场人员扑救 当消防人员到场时火已熄灭 公安部门对火灾原因初步鉴定为纵火 但没有查获纵火人 现场有16部纺织机 其中8台机器的马达 电路开关 设备零件被烧毁 负责灭火的公安消防中队证实 火灾厂房装有自动消防喷水系统 火灾发生后 A公司向P保险公司提出索赔请求 索赔总额为港币367 5万元 第二节最大诚信原则 案例31997年9月2日 P保险公司出具 拒赔通知书 给A公司 以A公司在投保时违反诚实信用原则 故意隐瞒事实 不履行如实告知义务为由 解除与A公司所签订的保险合同 并不承担任何赔偿责任 A公司和Z公司遂向P保险公司所在地人民法院起诉 要求P保险公司赔付 第二节最大诚信原则 案例3第一种意见认为 本案P保险公司应该给予赔付 其理由是 A公司按照P保险公司的要求在投保时如实填写了一系列材料 已履行了如实告知的义务 P保险公司是在对上述材料进行了严格的审查之后才签发保单的 对被保险财产的情况是清楚的 根据 保险法 的有关规定 P保险公司应承担赔偿责任 第二节最大诚信原则 案例3第二种意见认为 本案P保险公司应以A公司违反诚实信用原则为由拒赔 其理由是 A公司在投保时故意隐瞒事实 不履行如实告知的义务 谎称保险标的物置备有警报系统和安全保障系统 也不告知Z公司已经停产 投保财产被法院查封 只有几个看管人 其隐瞒的事实是与保险标的有关的 足以影响保险公司决定是否同意承保的实质性内容 根据 保险法 第16条的规定 P保险公司有权解除与A公司所订立的保险合同 不承担赔偿责任 并不退还保险费 第二节最大诚信原则 案例3第三种意见认为 本案P保险公司应以A公司违反保险利益原则为由拒赔 其理由是 A公司虽然与K公司达成了股权转让协议 将K公司在Z公司的全部股权转让给A公司 使Z公司成为A公司的全资公司 但在三年多的时间里 并未向深圳外资企业管理部门办理变更投资人的审批和登记手续 根据 外资企业法 的有关规定 该股权转让行为无效 Z公司的投资人仍为K公司 因此 A公司对Z公司的财产不具有法律上承认的利益即保险利益 按照 保险法 第11条的规定 P保险公司与A公司签订的保险合同无效 P保险合同无效 P保险公司自始至终无需承担保险责任 第二节最大诚信原则 案例3本案为涉港保险合同纠纷 双方当事人未选择处理合同争议所适用的法律 根据最高人民法院 关于适用 涉外经济合同法 若干问题的解答 第2条第6款第3项 保险合同 适用保险人营业所所在地的法律 的规定 本案争议应适用我国内地法律处理 第二节最大诚信原则 案例3此案的关键在于是选择诚实信用原则还是选择保险利益原则来处理 第一 二种意见是按照诚实信用原则来处理的 第三种意见则是根据保险利益原则来处理的 诚实信用原则的内容主要有三项 即告知 保证和弃权与禁止反言 告知是指合同订立之前 订立时及在合同有效期内 投保人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作口头或书面的申报 保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人 第二节最大诚信原则 案例3我国 保险法 第16条规定 保险人 可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问 投保人应当如实告知 告知的所谓实质性重要事实 是指那些影响保险人是否承保及承保条件 承保费率的每一项事实 在保险实务中 保险条款一般对投保人的告知项目有详细具体的规定 包括 有关投保人与被保险人的详细情况 有关标的的详细情况 风险因素或风险增加的情况 损失期望高出一般的情况 以往损失赔付情况 以往被其他保险人拒绝承保的情况等 第二节最大诚信原则 案例3此案中 A公司已如实填写了投保单上列明的各种问题 因此可视为A公司已履行如实告知的义务 我国 保险法 第19条规定 投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外 可以就与保险有关的其他事项作出约定 第35条第l款规定 被保险人应当遵守国家有关消防 安全 生产操作 劳动保护等方面的规定 维护保险标的的安全 此案中Z公司有专人看管保险财产 且经公安消防中队证实 厂房装有自动消防喷水系统 因此 没有证据表明A公司末履行保证义务 第二节最大诚信原则 案例3弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃它在合同中规定的某种权利 将来就不可再向另一方主张这种权利 从保险实践看 这一条主要用于约束保险人 在此案中 若保险人或其代理人明知Z公司已停产且财产被法院查封 仍签发保单 收取保费 则构成弃权与禁止反言 第二节最大诚信原则 案例3保险利益原则是指投保人对保险标的应具有法律上承认的利益 我国 保险法 第11条第l 2款规定 投保人对保险标的应当具有保险利益 投保人对保险标的不具有保险利益的 保险合同无效 财产保险的保险利益通常产生于财产所有权 但又不限于财产所有权 具体包括 财产所有人 经营管理人的保险利益 抵押权人与质押权人的保险利益 负经济责任的财产保管人 货物承运人以及各种承包人 承租人的保险利益 经营者对合法的预期利益有保险利益 第二节最大诚信原则 案例3本案中保险合同载明投保人是A公司 而保险合同所约定的保险标的的所有权属于Z公司 A公司举出其与Z公司的独资投资者K公司签订的关于将Z公司的所有股权转让给A公司的合同以及Z公司的董事会决议 用以证明其对所投保的财产拥有保险利益 但是 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益 第二节最大诚信原则 案例3我国 外资企业法实施细则 第23条规定 外资企业注册资本的增加 转让 须经审批机关批准 并向工商行政管理机关办理变更登记手续 而Z公司的工商登记资料显示 从1995年11月24日该公司的所有股权全部由K公司持有至保险合同纠纷发生时止 其独资的股东一直没有发生任何变更 因此 A公司的举证不能证明其对Z公司的财产具有法律上承认的利益 即保险利益 故A公司与P保险公司签订的保险合同应为无效 第二节最大诚信原则 案例3基于保险合同无效 P保险公司不需承担保险责任 但应退还保费并支付占用期间的合理利息 保险利益原则是保险合同得以成立的前提条件 如果投保人对所投保的财产不具有保险利益 保险的其它原则将难以成为抗辩的理由 因此 在保险合同纠纷中 如果涉及到保险利益原则 只要能够证明投保人对保险标的不具有保险利益 从而导致保险合同无效 使最大诚信原则 近因原则和补偿原则丧失了合同基础 第二节最大诚信原则 案例3根据上述分析 第三种处理意见是正确的 事实上 进入诉讼程序后 一 二审法院均根据保险利益原则判决该保险合同无效 第三节近因原则 1 近因原则 proximatecause 不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因 而是指促成损失结果的最有效的 起决定作用的原因 近因属于保险责任的 保险人应承担损失赔偿责任 近因不属于保险责任的 保险人不负赔偿责任 第三节近因原则 2 近因原则的应用 1 单一原因造成的损失如果造成损失的原因只有一个 则该原因即为近因 此时进行判断比较简单 即如果此原因是保险合同中所规定的保险责任 则保险人应予以赔偿 如果此原因不在保险合同所规定的范围之内 则保险人无须赔偿 第三节近因原则 2 近因原则的应用 2 多个原因造成的损失如果损失是由多个原因造成的 那么必须作具体的分析 第一 多种原因同时致损近因的判定 如果说这些原因都在保险合同所规定的保险责任的范围之内 则保险人就必须负赔偿责任 而如果这些原因都不在保险合同所规定的范围之内 则保险人就无须赔偿 如果这些原因中有的在保险合同范围之内 有的不在保险合同范围之内 则保险人只负责属于保险合同范围内的原因所导致的损失 不负责保险合同之外的原因所导致的损失 如果损失无法分别估算 则保险人应与被保险人协商解决 第三节近因原则 2 近因原则的应用 2 多个原因造成的损失第二 多种原因连续发生致损近因的判定 多种原因连续发生 即各原因依次发生 持续不断 且具有前因后果的关系 若损失是由两个以上的原因所造成 且个原因之间的因果关系未中断的情况下 则最先发生并造成一连串事故的原因为近因 如果该近因为保险责任 保险人应负责赔偿损失 反之不负责 第三节近因原则 2 近因原则的应用 2 多个原因造成的损失第三 多种原因间断发生致损近因的判定 多种原因间断发生 即各原因的发生虽有先后之分 但其之间不存在任何因果关系 却对损失结果的形成都有影响效果 第三节近因原则 案例4某仓库投保火灾保险 在保险期限内由于敌机投弹引起火灾 造成保险财产的损失 问 保险人是否承担赔偿责任 第三节近因原则 案例5某包装食品投保水渍险 在运输途中海水渍湿食品外包装 致使食品受潮而发生霉变损失 霉变不属于水渍险的责任范围 问 保险人是否承担赔偿责任 第四节损失补偿原则 1 损失补偿原则的含义 2 损失补偿原则的基本内容 3 损失补偿原则的例外 第四节损失补偿原则 1 损失补偿原则的含义 Indemnity 损失补偿原则是指保险合同生效后 如果发生保险责任范围内的损失 被保险人有权按照合同的约定 获得全面 充分的赔偿 损失补偿原则的实施是保险实现其基本职能的具体体现 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同 第四节损失补偿原则 2 损失补偿原则的基本内容 1 被保险人请求损失赔偿的条件被保险人对保险标的具有保险利益被保险人遭受的损失在保险责任范围之内被保险人遭受的损失能用货币衡量 第四节损失补偿原则 2 损失补偿原则的基本内容 2 保险人履行损失赔偿责任的限度以被保险人的实际损失为限 案例6 某建筑物按实际价值100万元投保 因火灾全损 损失当时市价跌落至80万元 问保险人如何赔付 以保险金额为限 案例6 同样的建筑物 损失时房价上涨至120万元 问保险人如何赔付 以保险利益为限案例6 房屋抵押贷款中 借款人为取得60万元贷款而将价值100万元的房子抵押给银行 银行为保证贷款的安全 将该房子投保火灾保险 如果该房子全损失 问保险公司如何赔付银行 第四节损失补偿原则 2 损失补偿原则的基本内容 损失赔偿方式A 第一危险赔偿方式 在保险金额限度内 按照实际损失赔偿 损失金额 保险金额 赔偿金额 损失金额损失金额 保险金额 赔偿金额 保险金额B 比例赔偿方式 按照保障程度 保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例 计算赔偿金额 赔偿金额 损失金额 保险金额 损失当时保险财产的实际价值 第四节损失补偿原则 3 损失补偿原则的例外 1 人身保险 由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体机能 其保险利益也是无法估价的 所以损失补偿原则不适用于人身保险 2 定值保险 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时 约定保险标的的价值 并以此确定为保险金额 视为足额投保 当保险事故发生时 保险人不论保险标的当时的市价如何 均按损失程度补偿 保险赔款 保险金额 损失程度 第四节损失补偿原则 3 损失补偿原则的例外 3 重置价值保险 所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险 4 施救费用的赔偿 保险合同规定 保险事故发生时 为防止损失的进一步扩大 投保人或被保险人有义务组织施救 费用由保险人负责赔偿 第五节损失补偿原则的派生原则 1 代位追偿原则 Subrogation 1 代位追偿的含义与条件代位追偿原则是指在财产保险中 保险标的发生保险事故造成推定全损 或者保险标的由于第三者责任导致损失 保险人按照保险合同的约定履行赔偿责任后 依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权 我国 保险法 第45条规定 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利 第五节损失补偿原则的派生原则 1 代位追偿原则 Subrogation 1 代位追偿的含义与条件代位追偿的产生必须具备三个条件 第一 损害事故发生的原因 受损的标的 都属于保险责任范围 第二 保险事故的发生由第三者的责任造成 肇事者应对被保险人依法承担损害赔偿责任 第三 保险人按合同规定已履行了对被保险人的补偿 第五节损失补偿原则的派生原则 1 代位追偿原则 Subrogation 1 代位追偿的含义与条件保险人在代位追偿中的权益范围 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付金额为限 如果保险人从第三者处追偿的金额大于保险赔偿金额 其多余部分应归被保险人所有 权益取得的方式 一是法定方式 二是约定方式 保险人代位追偿权的取得是采用法定方式代位追偿的对象 第三者可以是法人 也可以是自然人 代位追偿的限制 保险人不得向被保险人的家庭成员或组成人员行使代位追偿权 除非他们故意制造保险事故的发生 第五节损失补偿原则的派生原则 1 代位追偿原则 Subrogation 1 代位追偿的含义与条件通常在保险人在如下情况下 赔偿被保险人损失后 依法取得对第三者的代位追偿权 第一 第三者对被保险人的侵权行为 导致保险标的遭受保险损失 依法应承担损害赔偿责任 第二 第三者不履行合同规定的义务 造成保险标的的损失 根据合同的约定 第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任 第三 第三者不当得利 造成保险标的的损失 依法应承担赔偿责任 第四 其他依据法律规定 第三者应承担的赔偿责任 第五节损失补偿原则的派生原则 1 代位追偿原则 Subrogation 2 权利代位 即追偿权的代位 是指在财产保险中 保险标的由于第三者责任导致保险损失 保险人向被保险人支付保险赔款后 依法取得对第三者的索赔权 第五节损失补偿原则的派生原则 1 代位追偿原则 Subrogation 3 物上代位 即保险标的遭受保险责任范围内的损失 保险人按照保险金额全数赔付后 依法取得该项标的的所有权 物上代位的基础 保险标的的推定全损推定全损 是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态 但实际损失已不可避免 或者修复和施救费用将超过保险价值 或者失踪达一定时间 保险人按照全损处理的一种推定性的损失 第五节损失补偿原则的派生原则 1 代位追偿原则 Subrogation 3 物上代位 即保险标的遭受保险责任范围内的损失 保险人按照保险金额全数赔付后 依法取得该项标的的所有权 B 物上代位的取得 委付 Abandonment 委付 指保险标的发生推定全损时 投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人 而请求保险人按保险金额全数赔付的行为 第五节损失补偿原则的派生原则 1 代位追偿原则 Subrogation 3 物上代位 即保险标的遭受保险责任范围内的损失 保险人按照保险金额全数赔付后 依法取得该项标的的所有权 C 委付的条件委付必须由被保险人向保险人提出 委付应就保险标的的全部 委付不得附有条件 委付必须经过保险人的同意 第五节损失补偿原则的派生原则 1 代位追偿原则 Subrogation 3 物上代位 即保险标的遭受保险责任范围内的损失 保险人按照保险金额全数赔付后 依法取得该项标的的所有权 D 保险人在代位追偿权中的权益范围 保险法 第44条规定 保险事故发生后 保险人已支付了全部保险金额 并且保险金额相等于保险价值的 受损保险标的全部权利归于保险人 保险金额低于保险价值的 保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利 第五节损失补偿原则的派生原则 1 代位追偿原则 Subrogation 4 代位追偿原则不适用于人身保险 保险法 第68条规定 人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡 伤残或者疾病等保险事故的 保险人向被保险人或者受益人给付保险金后 不得享有向第三者追偿的权利 但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿 第五节损失补偿原则的派生原则 案例7被保险人许某将自用的一辆桑塔纳普通型轿车向某保险公司投保了车辆损失险 第三者责任险和车上人员责任险等附加险种 保险期间内 被保险人之妻 系合格的驾驶员 驾驶保险车辆在公路上正常行驶时 突然发现前方路面有一大坑 便向右打轮躲闪 结果造成车辆倾覆并严重损坏 撞坏马路中心护栏及电线杆 车内一名乘客受伤的交通事故 该事故经交警队认定 驾驶员负全部责任 承担全部经济损失 出险后 保险公司经过对事故车辆查勘定损 认为 该车损毁严重 已没有修复价值 拟按推定全损处理 为此保险公司赔付被保险人124312 60元 其中 标的赔款107000 00 第三者责任赔偿护栏和电线杆等13264 00元 车上人员受伤赔偿548 60元 施救费用3500 00元 同时 保险公司取得了相应的代位追偿权 第五节损失补偿原则的派生原则 2 重复保险分摊 Contribution 重复保险是指投保人以同一保险标的 同一保险利益 向两个或两个以上保险人投保同一风险 保险金额总和超过保险标的价值的保险 重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下 当保险事故发生时 各保险人应采取适当的分摊方法分摊赔偿责任 使得被保险人既能获得足额的补偿 又不会获得额外的利益 第五节损失补偿原则的派生原则 2 重复保险分摊 Contribution 重复保险必须具备以下条件 第一 同一保