AFP黄先生家庭理财PPT课件.ppt

Mr 黄的家庭理财规划 人生路漫漫 理财常相伴第一组全体成员倾力打造 董晓薇陈红王婷婷王雅静李飞燕李琪刘井海 1 本次理财规划前相关工作 与黄先生建立联系从黄先生填报的相关报表中 准确收集客户信息由第一组专业理财团队讨论研究 出炉本次理财规划报告 2 经过理财师团队负重加压 艰苦卓绝 日以继夜奋战18小时后 3 理财规划报告摘要 您的基本情况您的理财目标家庭财务报表与分析诊断定制具体理财规划协助执行及绩效追踪 4 您的家庭基本情况 家庭背景 黄先生今年47岁 身为私营股份有限公司董事长 股权接近100 兼总经理 公司成立5年 家庭和睦 与前妻生有一女小瑞 今年12岁 和现任配偶李女士 29岁 育有一子 今年9岁 家庭收支状况 黄先生税前月薪资收入20 000元 年终奖金10万元 去年银行定存利息收入6 000元 公司税后净利150万元 过去5年未配股息 全数再投资扩大经营规模 预计未来营收成长趋缓 妻子为全职家庭主妇 每年家庭生活开支约24万元 另年缴储蓄型保费6万元 刚缴一年 还要缴4年 满期领回31万元 黄先生5年前开始参加各项社保 目前养老金账户余额27000元 住房公积金账户余额38000元 家庭资产负债 黄先生银行存款金额30万元 目前公司资本额1000万元 自住房产价值200万元 无贷款 金融资产方面有股票型基金30万元 黄金与钻石价值约10万元 5 您的理财目标 子女从初中开始在国外留学 女儿在英国读硕士2年 儿子在美国念硕士 博士 共7年 13年后两人同时退休 退休后希望有现值每年20万元可用 且退休后前10年每年旅游费用现值10万元 退休后30年中医疗费每年6万元 人身意外处理 离婚财产分配 退休后30年过世所留遗产分配 尽早换购现值500万元的别墅一栋 尽量少用贷款 6 家庭资产负债表 日期 2011 10 30 7 家庭收支储蓄表 8 家庭财务比率分析 日期 2011 10 30 9 风险承受能力评分表 日期 2011 10 30 10 风险态度评分表 日期2011 10 30 11 资产配置 日期2011 10 30 12 资产配置建议 根据您填报的具体情况 风险承受能力40分 风险承受态度54分 属于中低风险等级 参照风险属性等级评估表 建议您配置债券50 股票50 的投资组合 合理的长期平均投资报酬率为7 5 标准差估计为10 92 13 家庭财务状况分析 黄先生家庭资产主要部分来源其所经营的公司资本 无负债 应积极发挥财务杠杆的作用 财产积累颇丰 收入稳定 建议积极进行规划 确保购房 子女教育 保障等目标的实现 在中长期坚持综合投资组合 改善家庭资产配比 黄先生家的月可支配收入和月自由储蓄额度较高 但除了基本社保和比例很小的基金投资以外没有任何其他的投资性资产 同时黄先生的社会保险和医疗保险偏少 应对商业保险加大投资的力度 万一出现经营风险 死亡或失能 将对整个家庭造成巨大经济损失和影响 就黄先生家目前的收入状况和资产状况 以及家庭的短 中 长期理财目标应立即进行理财规划 对换房筹资 教育金和退休进行统筹考虑 14 初步建议 黄先生家庭资产主要是其所经营的公司资本 目前负债为零 没有充分发挥财务杠杆的作用 就目前的收入状况在未来可积极进行规划 保证购房 保障等目标的实现 同时在中长期坚持多元化投资 逐步改善家庭资产配比 作为私营企业主 虽目前收入较高 还是存在一定的不稳定性 未来的经营风险有较大的不确定性 同时黄先生的社会保险和医疗保险偏少 应对商业保险加大投资的力度 万一出现经营风险 死亡或失能 将对整个家庭造成巨大经济损失和影响 总体保障明显不足 抗风险能力较弱 建议增加保险的配置 提高风险保障 15 紧急预备金 由于家庭日常开销较高 建议按照2 4万元的日常开销留存紧急备用金12万 15万元 可以存活期存款 以备不时之需 16 相关假设 薪资成长率为3 通货膨胀率3 子女学费成长率4 房价成长率5 房屋贷款利率6 基本假设 存款平均利率3 投资回报率7 17 子女教育金规划 女儿 教育金准备储蓄型保险满期领回31万 现有收入中每年拨备2万元作为女儿的教育规划 剩余的教育金41万三年后留给儿子用 18 子女教育金规划 儿子 因儿子需要留学7年 建议黄先生从目前收入中每年拨备7万元作为教育金储蓄 教育金保险在读硕士的第一年返还40万元 加上女儿教育的剩余41万元 在儿子读硕士当年的现值为236万元 儿子读硕博学费的现值为20万元 在读硕士的当年所有学费的当年现值为225万元剩余的11万元教育资金可以用来做养老规划 19 购房目标 目前黄先生自住房产价值200万元 无贷款 想尽早换购现值500万元的别墅一栋 尽量少用贷款 20 方案一 变卖旧房 不用贷款购置新房 根据黄先生的收入情况 如果不贷款实现购买住房需要约6年时间的积累才能实现 500 1 05 6 703 届时所需资金703万元 根据经济状况可以6年后变卖旧房添置新房一次性付款后将影响其他目标实现 包括增加保险保障 将来子女出国教育金的储备 未来养老金的准备等 整个理财规划都会受到较大影响 21 方案二 用贷款购房 根据黄先生的收入水平 黄先生可以在3年内实现购房 届时购房价值为500 1 05 3 595万 共需房款595万元 首付款 173万元 其余422万贷款 10年期 每年还款55 05万 在退休前还完房贷 因女儿小瑞是前妻所生 黄先生也意识到万一自己发生意外或不测 可能无法很好的抚养女儿 因此建议黄先生将旧房赠与女儿小瑞 22 综合购房建议 以上两方案都能实现购房计划 但综合考虑黄先生的收支情况 显然方案二对黄先生的影响较小 在满足购房的同时还有能力进行其他方面的安排 因此建议采用方案二 即通过贷款来实现早日购房 23 根据遗属需要法计算保险规划 24 黄先生保险规划 黄先生收入比较高 但其本人及家人的保障明显不足 只有养老金 储蓄保险 作为家中唯一的收入来源者 自身保障的欠缺导致的风险比较大 万一黄先生发生不测 全家的生活都将带来影响 因此首先要加强黄先生的保险保障 由于黄先生步入中年 保险应以寿险意外险 保额高保费低 重大疾病险为主 保障金额需涵盖住房贷款额度以及家人的生活费用和子女教育费用 可购买国寿祥泰终身寿险按遗属需要法合计保险金额为678万元 预计年保险费84900元 25 李女士保险规划 李女士因是全职太太 无积蓄和收入来源 因重点考虑养老 重疾以及医疗保险 保险费用相对较高 根据目前市场保险行情 购买平安世纪赢家养老保险 折算为25000元 年 26 儿女保险规划 因女儿小瑞是前妻所生 黄先生也意识到万一自己发生意外或不测 可能无法很好的抚养女儿 因此要加强女儿的保障 建议黄先生在购买终身寿险时将部分保险受益人指定小瑞 同时为儿女购买以医疗 教育为主的保险 以增加保障 购买中英人寿 未来菁英 少儿成长保险 根据市场保险产品测算保费为每人每年25000元 27 退休规划 需求 13年后黄先生和妻子一起退休 退休后日常开销每年20万元 退休后前10年旅游的费用每年10万元 另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元 退休费用 退休后每年开销现值20万 根据测算 黄先生家庭需生活费合计585万元 PV 3i 30n 29pmt 1 旅游费用 退休后前10年旅游的费用每年10万元 累计共需旅游费125万元 PV 3i 10n 14 6pmt 1 医疗费用 退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元 累计医疗费用172 7万元 PV 3i 30n 8 8pmt 1 合计退休金总需求 585 125 172 7 882 7万元 28 退休规划 供给 1 退休前收入扣除日常开销 子女教育金 保险费支出 剩余11万元用于退休规划 在退休当年现值228万元 FV 7 5i 13n 11pmt 1 2 退休后的公司股息每年分红 折合在退休当年现值1727万元 PV 3i 30n 88pmt 1 在退休当年的总供给为1955万元 29 遗产规划 黄先生因是私企 经过一定时间的发展 公司规模 盈利基本固定 因此假设黄先生在退休时的分配基本不变 经过测算 在其去世时公司资产3580万 净现金流120万元 可以预先确立遗嘱 进行分配 可考虑李女士20 儿子40 女儿40 30 理财方案一全款买房按时退休 全款买房 卖出旧房 按时退休缺点 影响子女教育金的供给和退休金的储备 但没有充分利用财务杠杆的作用 遗产额度大 未来遗产税额过大 优点 最终也能达成目标 31 理财方案二贷款买房正常消费 缺点 会有一定的还款压力 没有为儿女准备养老金 未来遗产可能收以重税 遗产惠及妻儿的部分太少 优点 购买别墅早 正常退休 按照事先设定的消费水平安排退休生活 最终在退休时点剩余资金1072 3万元 充分利用了财务杠杆 资金流动性强 32 理财方案三贷款买房增加消费 在退休当年总供给大于总需求 完全可以满足黄先生的需求 建议黄先生可以提早退休或增加旅游支出 享受美好晚年生活 如果将旅游开支提高到30万每年 经测算 预计需要375万元 完全可以承担 对于子女养老 在39年后为每人投资190万现值作为其养老金 儿子没有房产 在晚年为其购买房产一处现值200万 为孙子158万现值作为教育培养金 缺点 旅游开支高于3倍于原计划 优点 安享晚年 为子女留足养老资产并为孙辈提供充足的教育金 遗产额度适中 33 资产配置建议 债券 银河收益债券基金151002嘉实理财债券基金070005诺安优化债券基金320004股票 际华集团601718国电电力600795太原刚玉000785三精制药600829海油工程600583保险 国寿祥泰终身寿险平安世纪赢家养老保险中英人寿 未来菁英 少儿成长保险 34 理财目标跟踪 助您达成愿望 1 目标的达成需要注重长期性和策略性 相关规划不宜轻易改变 2 重点是监控目标与实际进度之间的差异 3 针对今后出现的 可能影响理财规划执行的相关因素 请您及时与我单位沟通联系 4 本理财规划很难一次解决所有问题 现实执行中需要根据情况不断校正 35 协议 一 本份理财报告根据您提供的基础信息得出 仅为您提供一般性的理财指引 不能替代其他专业分析报告 有关更加详细具体的内容敬请咨询其他专业人士 二 本份现财建议的计算结果与您的真实情况存在一定误差 误差的大小与您提供资料的全面性与真实性相关 三 本理财报告所列数据均未考虑税务 法制等宏观经济环境变化的影响 四 为获得较好的效果 请您定期检查 比较和调整 并随时向理财策划师进行咨询 五 本计划仅供投资参考 不作为投资收益依据 投资者需自负风险 六 专业胜任说明 本工作室资深金融理财师团队为您制作此份理财规划报告书 其经验背景介绍如下 1 学历背景 均名牌大学硕士2 专业认证 2011年中国金融理财标准委员会认证AFP专业人士3 专长 投资规划 保险规划 全方位理财规划七 保密条款 本规划报告书将由金融理财师直接交与客户 充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案 未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员 不得透漏任何有关