农村经济和农村金融需求特点PPT课件.ppt

农村经济和农村金融需求特点 焦瑾璞中国人民银行研究局 1 第一节 农村经济特点 2 主要特点 由于农村经济具有分散 地区差异大 产业化程度低等特点 农业经济的风险相对较大同时 由于农业经济复杂多样以及单位规模小等因素 农业金融需有更多的服务创新和风险监控措施另外 提高一国农业发展水平和农民收入水平的有效方法更多地在于提高城市化水平 使农民拥有更多的非农经济收入 从而提高其生活水平 区域广 分散 各种农业生产相关性大 季节性明显 存在民族问题 缺乏完整的产业链 获取金融服务的途径少 贫穷人口比重高 生产具有可变性 农村经济特点 农村经济的主要特点 3 农业生产风险大 农业生产不但面临自然风险 农民还需承担价格变动的经济风险同时 由于农业信息基础设施建设相对落后 农业经营者的理性决策受到多方面因素的影响 人们普遍认同农业经营的风险大于其他产业 中国农产品产量波动频繁 万吨 中国农产品价格指数 数据来源 中国统计年鉴 影响农业生产经营收入的主要风险因素 4 农村经济单位规模小 投资实力弱 从户均GDP及人均收入水平等角度看 农村都远低于城镇水平 相应地 农村平均资本实力 投资实力弱 中国农村与城镇单位经济规模比较 中国农村与城镇经济收入规模比较 单位 万元 单位 万元 数据来源 中国统计年鉴 5 农业产品类型庞杂且差异大 农业产品种类繁多 而不同的农产品的经营环境 经济效益受地理差异 气候差异等影响很大因此 农业的生产经营是差异化程度很高 地区特点突出的活动 相应的 农业经营活动的资金需求和使用也没有一个统一的模式 数据来源 中国农村产品网 中国耕地资源分布图 农产品生产经营是一个非常专业化 差异化的活动不同地区适宜种养殖的农产品不同不同农产品的生长周期 产需结构 价格弹性 资金投入规模不同相同农产品在不同地区的供需情况 生长周期 资金投入规模也会不同 农产品主要差异 6 农业经济与非农经济的关系 资料来源 CEIC 城市化率是一国经济发展水平的重要指标 非农业收入是农民收入的重要组成部分 1998 城市化率 非农业收入比例 随着一国经济发展水平的提高 城市化率也会相应上升 人均收入水平相应提高 农民的非农收入比例也将不断增大 资料来源 FAO 7 第二节 农村金融特点 8 农户金融需求的特点 尽管农户的金融需求可以简单地概括为三大类 但设计适合农民需求的金融产品需要对农业经济周期 农民投融资心理 农民的消费特征进行全面的了解 农民的三大金融需求 流动性管理平滑消费曲线 执行交易完成收付为生产 生活融资 积累财富未来投资储备 9 农民融资偏好不同于发达商业社会 从传统农业社会习惯来看 农民在收入水平低时 其融资需求更多地依赖与亲戚朋友 小圈子内的熟人相互融通 互相了解信用情况 且不还钱将有损面子 因而关系型信用占主导地位随着农民收入的提高 面子压力进一步增大 推动其转向只讲借贷的货币成本 较少感情因素的契约型信用 农村信用机制的演变路径 关系型信用 契约型信用 规范化和组织化程度 低 高 农户借贷 民间合会 企业社会借贷 银背或钱中 私人钱庄 基金会 信用社 农民传统心理对借贷行为的影响 农民收入水平 低 高 10 民间金融的竞争优势 就业务经营规范程度 风险控制制度体系的完善性 资本实力 业务网络而言 现代商业银行具有较大优势但具体到农业金融服务领域 凭借对个体农户的熟悉 可接受相互担保或信用贷款 以及人均费用低等特点 民间金融组织更能适应农村金融业务的需要 实现较低的成本 进而能够在农村盈利 民间金融与现代化商业银行开展农村金融业务能力比较 11 农村金融服务成本较高 增加农村金融服务成本的主要因素 业务规模小 交易成本高人口密度低平均贷款额小家庭储蓄少贷款人缺乏物权保障农村客户常常缺少现代商业银行所要求的传统形式的抵押品或者确认农村抵押品物权的成本很高金融风险集中度高交通条件差农村金融市场高度分割农村金融资产组合的整体风险高农业生产的周期性和对自然条件的依赖使不同农产品之间的价格相关性高 鉴于农村金融成本高 风险大 成功的农村金融机构必须做到 多途径尽可能降低成本通过金融创新规避农村经济特有风险 12 第三节 理想的农村经济体系 13 财政与金融的功能定位 财政支农或是金融促进农业一直是农业发展问题的争论之一财政的支持对象是红色区域 且财政的支持目标是使红色区域缩小 绿色区域扩大 这需要设计可行可控的财政资金拨付标准及拨付方式国际经验证明商业性金融组织能够服务的范围远大于目前典型商业银行的服务范围 关键在于如何实现农村金融服务的市场化定价和建立有效率的激励机制等因素 Urbanareas 高收入客户 低收入客户 典型商业银行提供的服务 商业可持续边界 城市化水平 市场化专业农村金融组织能提供的服务 财政与金融在农村经济体系中的理论边界 14 农村经济发展的新模式 农村金融发展的核心是建立一个有效运行的农村金融市场 以实现农民收入的快速 持续增长 以及实现农村贫困的显著和不可逆转的减少可持续的农村金融体系中 政府应成为公共产品的提供者而非支农资金的主要来源同时 通过多种金融机构的市场化运作 可持续的金融体系应实现农村经济 金融资源的有效配置 从而最终实现提高农民收入和促进社会发展 政府是经济 金融环境等公共产品的提供者 可持续的农村金融体系 效率 盈利能力 社会发展 成功的RFS 可持续经营的机构通过提供服务达到减贫效果 农业发展机构比照市场化模式运作 信贷原则 强调服务和自下而上的产品设计 补贴 暂时的 并只服务于提高生产率和提供农村金融机构的启动资金 监管 与普通商业银行或营利机构一致 15 第四节 发展农村金融的再思考 16 被各国农村金融实践证明的几大误区 政府可以在农村金融市场上发挥积极作用并应进行有力干预直接发放农业信贷对农业贷款利率设置上限限制农产品价格 降低农民生活成本对农业进行机械化改造对专项农业贷款提供贴息等市场化的商业金融模式在农村无法实现可持续发展商业金融机构在农村无法盈利国有农业银行总是不良资产高 需要政府不断补贴和注资农民缺乏金融需求投资能力弱 存款需求小对应农业生产投资的贷款回收困难农业经营收入波动剧烈农民支付不起贷款利息 17 1 农村金融也可实现商业化可持续运营 随着国际金融组织对农村金融发展模式的重新认识 以BRI BAAC GB等为代表的发展中国家农村金融机构在经过经营管理重组后都实现了连续的盈利和经营效益的不断提高 并对当地农业经济发展起到了极大的促进作用 农村商业金融机构可持续经营的条件 持续 透明 积极的宏观经济政策 农业和农村政策稳定的宏观经济环境公平对待农业发展为农村金融提供良好的法律环境和基础设施管理层有经营管理自主权合理有效的员工激励机制有针对性的员工招聘 培训机制与业绩挂钩的激励机制适合农村特点的分销渠道和营销方式创新 以尽可能降低经营成本适合农业 农村特色的存贷款产品创新严格的贷款跟踪和回收率控制体系 严格的还贷奖惩机制利息市场化形成正的可持续的息差水平严格控制管理成本先进的信息系统根据人口密度合理安排网点 18 2 利率补贴不利于农村经济发展 利率补贴的隐性影响贴息会导致农村金融机构或客户缺乏金融纪律 便宜的贷款往往被认为是政府资助或赠款 不需偿还低成本贷款排除了有利的存款利率 从而影响农民的储蓄意愿和自我调配金融资源的能力利息补贴产生寻租行为并会减少实际获贷人数贴息无法培育有持续生存能力的金融机构 靠补贴生存的银行 牙买加农业信贷银行 补贴依赖指数是用总补贴额除以金融机构总贷款利息收入 以说明平均贷款利率需提高到当前平均贷款利率的几倍金融机构才能取消补贴后实现可持续经营由牙买加农业信贷银行的例子可以看到尽管1987年以后其股本回报率不断上升 但这是以补贴的大幅增加为代价的 扣除补贴后 该银行的自我生存能力正不断恶化 19 3 农业的贷款不应与农业投资项目挂钩 与投资项目资金流挂钩的不利之处 农业生产周期不确定 难以确定规律的还款周期这是政府信贷的一大弊端 当由于自然灾害导致投资失败时 政府的免贷免息政策形成了不好的贷款纪律导致在商业贷款中 贷款人也认为如果农业生产收成不佳或项目投资失败就可不还贷款金融机构需要拥有大量的与不同农业产品和投资项目相对应的专家 成本高昂 成功的还款设计 还款来源设计为贷款农户整个家庭的全部收入考虑采用小额定期还贷的方式保证资金流动的持续性 并可持续监控借款人的还款能力严格的还款纪律和按时还款激励机制促进农户建立良好的信贷习惯 20 4 国有银行在农村商业金融领域并非不能生存 国有农业银行成功转型 在农村金融中树立独有竞争优势 并获得持续可观的收益的典型案例就是印尼人民