《单位贷款业务》PPT课件.ppt

对公贷款业务简介 二 一一年三月 一 贷款理论知识 二 操作流程 三 风险提示 四 相关文件 目录 一 贷款的概念 二 贷款的种类 三 贷款的计息 四 贷款的结息 一 贷款理论知识 五 贷款利率调整 一 贷款的概念 贷款是银行的资产 贷款是以偿还为前提 利息为条件 体现一定生产 流通关系的借贷行为 是我行的主要业务之一 也是国家运用经济杠杆 调节和管理经济的重要手段之一 2020 3 26 5 个人贷款 以贷款种类决定贷款科目 公司贷款 以期限 行业 担保方式决定贷款科目 二 贷款的分类 按借款主体分 中期贷款 一至五年 含五年 按贷款期限分 短期贷款 一年以内 含一年 长期贷款 五年以上 二 贷款的分类 贷款 信用贷款 担保贷款 抵押贷款 质押贷款 保证贷款 二 贷款的分类 按担保方式分 非额度类贷款 额度类贷款 按能否循环使用分 二 贷款的分类 逾期贷款 正常贷款 呆滞贷款 呆账贷款 借款人在贷款到期日未能足额归还贷款本金 从到期日 若为公司贷款 到期日遇节假日顺延 的次日系统自动从正常贷款转入逾期贷款 贷款逾期90天 不含 未归还的贷款 由系统自动从第 天起将贷款本金从逾期贷款转入呆滞贷款 贷款逾期2年仍未归还的 由系统自动将贷款本金从呆滞贷款转入呆账贷款 二 贷款的分类 按贷款质量分 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息 但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素 如这些因素继续下去 借款人的偿还能力受到影响 贷款损失的概率不会超过5 借款人无法足额偿还贷款本息 即使执行抵押或担保 也肯定要造成一部分损失 只是因为存在借款人重组 兼并 合并 抵押物处理和未决诉讼等待定因素 损失金额的多少还不能确定 贷款损失的概率在50 75 之间 正常贷款 借款人能够履行合同 一直能正常还本付息 不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素 银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握 贷款损失的概率为0 借款人的还款能力出现明显问题 完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息 需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息 贷款损失的概率在30 50 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款 指借款人已无偿还本息的可能 无论采取什么措施和履行什么程序 贷款都注定要损失了 或者虽然能收回极少部分 但其价值也是微乎其微 从银行的角度看 也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来 对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销 其贷款损失的概率在75 100 二 贷款的分类 三 贷款的计息 原则 计息起点 各种贷款的计息起点均为元 元以下的角 分不计息 利息金额算至分位 分以下四舍五入 分段计息时 各段算至厘位 各段利息加总求和后 再将厘位四舍五入 计算的原则 利息计算采取 算头不算尾 的原则 即贷款起息日开始计息 还款日的当日不计利息 三 贷款的计息 利率换算 利率换算 年利率 月利率 12 月 月利率 日利率 30 天 日利率 年利率 360 三 贷款的计息 按期限分 短期贷款 利随本清或季 月 付加还付 或按合同规定执行 利率按相关贷款利率规定执行 对不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利 逾期后改按罚息利率计收复利 中长期贷款 按季结息 每季末二十日为结息日 三 贷款的计息 示例 王某于2010 02 01向我行借款20万元 到期日为2010 05 01 到期后王某未及时还款 请问从哪天开始该笔贷款转入逾期贷款 设定5月1日至3日为节假日 三 贷款的计息 示例 张某于2010 3 21向我行借款100万元 期限为5年 利率为基准利率6 利率调整方式为一年一定 假设2010 08 19人行同档次基准利率调整为7 2011 3 18人行同档次基准利率调整为8 请问张某的该笔贷款应由何时起调整利率 执行的利率具体为多少 等额本息法 等额本金法 公式法 按每期到期日对日结息 产生还款计划 产生还款计划日的日初扣款 四 贷款的结息 方法 按贷款类型分 定期贷款 定期短期贷款的利率原则上按合同利率执行 中途遇利率变动不进行调整 定期中长期贷款 期限在一年以上 利率实行一年一定 分期贷款 分期贷款在一年以内 含一年 的 实行合同利率 遇法定利率调整不分段计息 贷款期限在一年以上的遇法定利率调整 于下年初开始 按相应利率档次执行新的利率 也可按合同规定的利率调整方式实行 五 贷款利率调整 立即调整 贷款发放后遇利率调整立即进行调整 本年次期调整 从本年次期还款开始调整 下年一日调整 在下年一月一日进行利率调整 五 贷款利率调整 调整方式 五 透易融 六 押余融 七 友保融 八 联保融 一 总则 二 贷易融 三 便捷融 四 诚信融 一 贷款理论知识 公开额度下贷款品种 一 公开额度项下贷款 总则 授信对象 符合我行小企业认定标准的个体工商户 个人独资企业 合伙企业 有限责任公司等小企业实体 授信方式 在授信期限内 受信人在符合经办行规定的条件下可以随时向经办行申请提款或其他授信业务 所有授信业务敞口余额之和不超过经办行核定给受信人的授信额度 授信期内的额度可循环使用 借款用途 小企业额度类贷款属于流动资金贷款 只能用于借款人流动资金需要 不能用于股权性投资 证券投资 期货投资 固定资产投资等 二 公开额度项下贷款 贷易融资 担保方式 授信额度 授信期限 利率 所需资料 计息方式 超过500万需提供受托支付申请 三 公开额度项下贷款 便捷融 担保方式 授信额度 授信期限 利率 所需资料 计息方式 超过500万需提供受托支付申请 四 公开额度项下贷款 诚信融 担保方式 授信额度 授信期限 利率 管理费 计息方式 五 公开额度项下贷款 透易融 担保方式 授信额度 授信期限 利率 管理费 计息方式 不得与诚信融同时存在 六 公开额度项下贷款 押余融 担保方式 授信额度 授信期限 利率 所需资料 计息方式 如抵押物为企业自有 必须由该企业股权占比合计70 以上的股东提供保证担保 他权价值 抵押物评估价 且 200万元 七 公开额度项下贷款 友保融 担保方式 授信额度 授信期限 利率 所需资料 计息方式 超过500万需提供受托支付申请 八 公开额度项下贷款 联保融 担保方式 授信额度 授信期限 利率 所需资料 计息方式 超过500万需提供受托支付申请 项目组内单个企业为受信人联合向银行申请授信额度 每个受信人按各自授信额度的一定比例交存保证金 并为项目组其他所有受信人以多户联保形式向我行申请授信 二 对公非额度贷款发放流程 三 定期贷款归还流程 二 操作流程 一 对公额度贷款发放流程 业务受理 贷款开户 打印 审查 对公额度项下贷款发放业务流程 业务受理 贷款开户 打印 审查 对公非额度项下贷款发放业务流程 放款中心或分中心 业务受理 贷款开户 打印 审查 定期贷款归还业务流程 贷款归还 一 贷款开户 发放前注意事项 二 额度类贷款注意事项 三 非额度类贷款注意事项 三 风险提示 一 贷款账务处理 贷款开户 发放 发放前注意事项 行业类别 在选择客户行业类别时 应选择建立客户信息时对应的行业类别 否则无法继续操作 若在建立客户信息时行业类别录入有误与出账通知书行业类别不一致 需对客户信息进行维护 二 贷款账务处理 贷款开户 发放 额度类注意事项 如为受托支付的贷款 交易成功将贷款资金进行圈存 受托支付信息确认清单需交与客户签名确认 原在发放小企业额度贷款时 需换人复核 现由于受托支付批量录入支付令信息的关系 不能做到换人复核 因此在发放额度贷款时交易画面中对重要要素 到期日 贷款金额 录入员在录入时需输入两遍予以确认 对于公司额度贷款的 如该客户设置过客户密码 则必须输入校验 取消了企业客户的面签制度 因此 取消了支付信息录入时的客户密码录入项 增加了支付事中核实 支付委托书上加盖业务部门印章及审批人意见的要求 增加了小企业公开额度项下单日或累计超过500万提款时修改受托支付标识的功能 即当提款单笔或当日累计超过500万时 同个人公开额度项下控制一样 允许修改为自主支付 但系统要求授权 复核 从受托支付改为自主支付是授权 小企业公开额度贷款发