从典当与民间借贷的区别看典当成立的要件PPT课件.pptx

从典当与民间借贷的区别看典当成立的要件 主讲人 汪金 2020 3 25 1 伴随民间借贷市场的日益活跃 典当业务中发生的法律纠纷中 存在有的典当行没有严格按照 典当管理办法 及有关的规范操作 导致人民法院在典当借贷纠纷判决中只维持民间借贷的本金及符合国家有关法律法规规定的利息的案例日益增加 防范典当行在典当业务中典当业务民间借贷化的风险 避免典当业务在法院判决中按民间借贷判决而导致的息费损失 使典当企业经营收益最大化 背景 2020 3 25 2 典当定义 根据 典当管理办法 第三条规定 典当是指当户将其动产 财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行 交付一定比例费用 取得当金 并在约定期限内支付当金利息 偿还当金 赎回当物的行为 2020 3 25 3 是指具备典当经营资格的主体与相对人之间的一种附担保物权的借贷法律关系 换言之 须有借贷债权与相应的担保物权 两者结合 称为典当 实质 2020 3 25 4 民间借贷 定义 最高人民法院 关于人民法院审理借贷案件的若干意见 第一条规定 公民之间的借贷纠纷 公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷 应作为借贷案件受理 可见民间借贷是指公民之间 公民与法人以及公民与其他组织之间的借贷纠纷三种情形 2020 3 25 5 民间借贷 无效情形 一 企业以借贷名义向职工非法集资 二 企业以借贷名义非法向社会集资 三 企业以借贷名义向社会公众发放贷款 四 其他违反法律 行政法规的行为 2020 3 25 6 1 不存在任何担保的信用贷款行为 典当26条4款 2 从事不符合典当业务范围的抵质押借款及仅有保证担保借款行为 典当与民间借贷的联系 主要体现在典当行从事民间借贷行为 2020 3 25 7 典当与民间借贷的区别 2020 3 25 8 案例 2007年12月28日 被告叶永丽向原告青田金汇典当有限责任有限公司借款20万元 借款时 向原告出具了 借款借据 双方约定月利率4 2008年3月26日还款 逾期则向原告支付每日千分之五的逾期还款违约金 同时被告叶秋兰在 借款借据 上签名 以担保人的身份承诺对借款承担连带偿还责任 同日 原告将借款存入被告叶永丽的帐户 借款到期后 经原告催讨 两被告至今未付 故诉至法院 2020 3 25 9 1 判决被告立即向原告偿还借款人民币20万元及约定利息 月利率为4 计算至被告实际归还全部本金之日止 2 支付20万元的逾期还款违约金 违约金每日1000元 自2008年3月27日起计算至被告实际归还全部本金之日止 2020 3 25 10 1 合同是无效的 最高院批复中指出非金融企业向社会公众发放贷款的借贷行为是无效的 约定月利率4 的高利 违约金也高达年利率180 该借款虽然名为借款 实际上是向公众发放贷款 2 典当办法第26条也规定是不能发放信用贷款的 3 合同法解释第10条也规定 超过经营范围的合同行为不一定无效 但不包含违反法律特许规定 或者法律禁止性行为的合同 无权发放贷款的 是违反法律的 是禁止性行为 所以该合同是无效的 2020 3 25 11 1 根据最高院有关公民与企业之间借贷行为效力问题的批复的规定 公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷 只要双方当事人意思表示真实即可认定有效 2 但企业以借贷名义向社会公众发放贷款 应认定无效 本案中 由叶秋兰担保向原告借款 双方达成一份编号为第1228号 借款借据 且与原告也没有特殊关系 也没有提供证据证明与其他借款人有特殊关系 故应认定为以借贷名义向社会公众发放贷款 所以借款合同无效 不受法律保护 3 合同无效后 应当返还取得的财产 有过错的一方应当赔偿 2020 3 25 12 最关键的即法律关系的定性问题 最高院 民事案由规定 第77项将借款合同纠纷分为金融借款合同纠纷 同业拆借合同纠纷 民间借贷合同纠纷 企业借贷合同四类 第97项将典当纠纷作为一种独立的案由进行规定 裁判要旨 2020 3 25 13 对于典当借款法律关系的认定应当存在当物 即双方必须有明确的用于担保的物或相关财产性权利 无当物存在不成立典当法律关系 结合本案而言 符合民间借贷法律关系的 认定为民间借贷 符合企业借贷法律关系的 认定合同无效 两种情形典当行均不能取得向借款人收取综合费的权利 2020 3 25 14 如果是典当借款法律关系 则被告要承担本金 利息 违约金等的清偿责任 如果系民间借贷 则要进一步分析其效力 如民间借贷关系有效 则借款人需承担本金以及利息的清偿责任 如原告系企业以借贷名义向社会公众发放贷款 则该合同无效 被告仅承担偿还本金的责任 解决 A B 2020 3 25 15 C 对于两种法律关系的分析 原告根据被告出具的借款协议及其中的相关内容 主张双方成立典当借款法律关系 进而提出相应的诉讼请求 D 被告则主张双方存在的不是典当借款法律关系 首先就应当