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信用速贷 产品 如何查看信用报告 总行无担保贷款事业部集中作业室2020年3月26日 2020 3 26 1 2 1概述 人行信用记录解析个人基本信息信息概要信用记录明细贷款信息 信用卡信息 准贷记卡信息特殊信息备注信息六种方案重点看什么标准 信用速贷 寿险客户 信用速贷 房贷客户 信用速贷 车贷客户 信用速贷 优良职业代发工资客户 信用速贷 公务员客户 信用速贷 担保方式分析抵押信用保证组合其他 2 个人基本信息 复核客户姓名 证件号码是否一致 婚姻情况 如有配偶信息 留意是否配偶为公司股东 法人 如是 借款人又在配偶公司上班 按自雇认定 已婚 离婚是否与提供资料相符 不相同的 要注明原因 3 4 查看居住信息注意申请表填写居住地址是否与人行的居住信息地址是否一致居住状况类型 按揭 自置 租赁 咨询借款人是是否本地有房产 如有抵押贷款 咨询是否为本人房产抵押 特别是大额经营类型贷款记录 可以要求提供借款合同和抵押合同辅助判断 查看职业信息是否与申请表填写单位一致等 注意公司地址 信息采集时间 最近是否频繁申请信用卡 贷款等 主要职业信息变动情况 特别是非本地工作信息 要特别留意辨别是否为 三非 类型客户职业信息不一致时 特别是标新类型客户 要求提供社保 公积金等辅助资料证明工作情况 要咨询客户什么时间更换工作 4 5 三非 客户准入规定 三非 客户是指非本地户籍 且人行报告中的居住信息 职业信息全部或6个月前全部非本地的客户 三非 客户满足下列条件之一的即可接受进件 一 家庭有可核实的本地房产 二 近6个月有连续的本地社保 公积金缴交记录 非补缴 三 借款人是本地注册的企业法人 股东 且经营时间 6个月 四 本地有经营实体 且经贷前调查本人经营该实体时间 6个月 注意工作单位信息 如为 三非 有条件接受 5 信息概要 未销户贷记卡授信总额 所有正常状态贷记卡 非准贷记卡 的额度汇总未销户贷记卡已用额度 所有贷记卡 非准贷记卡 已使用的额度注 准贷记卡以此类推注意信用卡额度包括贷记卡 准贷记卡合计负债计算是计算已经使用额度 包括贷记卡 准贷记卡 提供了还款的 不扣除负债 如已经提供销户的银行资料 要求面签电话复核后 可以不计入额度 6 信贷交易信息明细 贷款 注意判断是否有符合政策的贷款记录 注意是否为不良信用记录 1 最近24个月内有1次及以上连续逾期达M4 记住1个4 2 最近12个月内有1次及以上逾期达M3 记住1个33 或最近6个月内有1次及以上逾期达M2 记住1个2 注 当前逾期需提供还款凭证 7 8 注意是否有小额贷款记录 借款人征信报告中出现5万 含 以下信用贷款 不符合进件条件1 该笔贷款未结清的 2 该笔贷款已结清 但结清时间 6个月的 3 该笔贷款已结清 结清时间 6个月 但曾经有过逾期记录的 4 根据确认规则 经核实该笔贷款为银行发放的额度项下单笔贷款的可准入不受以上1 3项的限制 5 上述1 3项的限制规定不适用于个人助学贷款 6 信用类贷款的范围主要是指在征信报告中 业务品种和担保方式符合以下组合的业务 8 9 借款人征信报告中贷款记录五级分类为关注的 1 五级分类为关注的贷款最近12个月内有3次及以上逾期达M1 或最近12个月有1次M2 的不予准入 2 五级分类为关注的贷款 当前状态为逾期的 不予准入 同时提供以下两种材料的可除外 1 偿还欠款的银行交易流水或银行扣款凭证 2 原贷款行出具的书面材料 说明贷款五级分类为关注的原因 证明借款人无过错 3 五级分类为关注的贷款 还款记录正常的 需提供原贷款行出具的书面材料 说明贷款五级分类为关注的原因 证明借款人无过错的 可以接受 9 信贷交易信息明细 信用卡 注意是否为不良信用记录 最近24个月内有1次及以上连续逾期达M4 1个4最近12个月内有1次及以上逾期达M3 1个3最近6个月内有1次及以上逾期达M2 1个2有正常使用14家的信用卡之一 至少出现一个N 10 注意看是否空白信用记录 空白信用记录的借款人 不予准入 借款人信用记录须满足以下两个条件之一 1 任一单笔贷款的正常还款期数 6期 2 所有贷记卡 准贷记卡近24个月正常还款期数 6期且任一贷记卡 准贷记卡持有时间 12个月 还款期数的计算规则如下 1 所有单笔贷款的还款期数 是指单笔贷款有还款记录的月份数加和 不包括未还款的月份 2 所有贷记卡 准贷记卡的还款期数 是指所有贷记卡 准贷记卡还款期数加和 再去掉重叠月份 即 每月最多计一次还款 注 借款人只有准贷记卡记录 准贷记卡近24个月还款期数均 6期且持有时间 12个月 但是 由于借款人未持有政策要求的14家银行任一家银行的贷记卡 仍不予接受 11 11 注意房贷 车贷认定标准 按政策认定标准看是否有符合政策的房贷 车贷记录看是否最新有逾期 逾期要求提供还款资料看最近是否经常出现1 1 2 1等的还款记录 看看月供金额是否合理 有疑问可以要求提供还款流水复核正常月供看贷款余额是否减少 如未减少 房贷类型进件不接受 信用贷款类型的负债按3年折算月负债车贷类型看是否期供 注意最近的查询记录是否很多贷款审批 信用卡审批查询 2020 3 26 12 人行记录特殊信息 不符准入的有 1 信用报告中出现过 特殊交易类型 比如 展期 延期 变更月数 0 担保人代还 担保贷款显示可疑 损失等 以资抵债 等非正常情形的 2 个人贷款 贷记卡 准贷记卡当前状态为逾期 透支的 提供了银行结清资料 包括偿还欠款的银行交易流水 银行扣款凭证或银行书面盖章证明等 可酌情考虑 年费问题出现不良的 面签岗电话核实后可以接受 自雇人士认定特殊规定 除了配偶为优良职业人士 提供资料证明 1 寿险业务员 含寿险业务员的配偶 认定为自雇人士2 征信报告里有 个人经营性贷款 的客户 认定为自雇人士 1 寿险业务员以自雇人士客户类型进件 以自雇人士的利率定价 2 有经营实体的 仅接受 经营 贷款用途 准入条件 贷款用途和支付管理须符合自雇人士的政策要求 3 确无经营实体的 可以选择除 经营 以外的其他用途 准入条件 贷款用途和支付管理须符合受薪人士的政策要求 2020 3 26 13 查询次数 不含本笔贷款 借款人的征信报告中显示 借款人最近2个月内有4次 含 及以上的非我行查询记录 且查询原因是 贷款审批 或 信用卡审批 的 不予准入 提供银行书面证明 或人行征信中心显示信息 或其他可信信息 确认为同一银行在连续14个自然日内查询的 可以算作一次信用查询记录 按审批当天的时间往回算14个自然日 比较进件时间宽松 14 六种方案重点看什么 标准 优良职业代发工资客户 公务员客户 看总体信用记录是否符合政策 有没不良记录 工作单位信息是否一致寿险客户是否有贷款 信用卡记录 是否空白 是否不良 工作信息是否异常标新留意工作 自雇看是否有不良 房贷客户重点是否有符合政策的贷款记录 月供是否正常 逾期是否还款标新看工作单位 查看是否为人行单位股东 法人车贷客户车贷信息是否符合政策 结清的车贷有没提供供款流水 有提供按流水月供认定月还款额 无提供的车贷按贷款金额 原来期限折算月供 是否本地户籍 2020 3 26 15 担保方式分析 担保方式主要分类 质押 指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有 或者将其财产权利交由债权人控制 将该动产或者财产权利作为债权的担保 债务人不履行债务时 债权人有权依照担保法的规定以该动产或者财产权利折价 或者以拍卖 变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿一般为有质押品的贷款 如存单质押 国库券质押等 不计入额度负债抵押 指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有 将抵押财产作为债权的担保 当债务人不履行债务时 债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖 变卖该财产的价款优先受偿 分为1 不动产抵押 多为房产抵押 2 动产抵押 一般为汽车 机器 船舶等 房产抵押 一般为银行机构 也可能是公司 个人 我行接受的银行方 汽车抵押 汽车抵押方需为银行留置 指在保管合同 运输合同 加工承揽合同中 债权人依照合同约定占有债务人的动产 债务人不按照合同约定的期限履行债务的 债权人有权依照担保法规定留置该财产 以该财产折价或者以拍卖 变卖该财产的价款优先受偿 留置是法定担保方式 即债权人依照法律规定行使留置权 无需当事人之间约定 其他3种担保方式需由当事人之间约定 是协议的担保方式 定金 指合同当事人一方为了担保合同的履行 预先支付另一方一定数额的金钱的行为 债务人履行债务后 定金应当抵作价款或者收回 给付定金的一方不履行合同约定的债务的 无权要回定金 收受定金的一方不履行合同约定的债务的 应当双倍返还定金 2020 3 26 16 人行报告常见的担保方式 抵押 多为房产抵押 也可能是机器抵押质押 不计入负债 额度 组合 含保证 组合方式 一般是抵押加保证 质押加保证 担保加保证等组合 不含保证 组合方式 一般为抵押 质押 其他 不清晰的担保方式 要提供资料确认具体担保方式信用 无抵 质押的担保方式 2020 3 26 17 18 我行认可的房贷记录 房产抵押类贷款 是指在人行征信报告中 业务品种和担保方式符合以下组合的业务 说明 1 个人住房贷款包括住房公积金贷款 2 个人商用房包括商住两用房 3 当业务品种为 农户贷款 或者 其他 时 贷款额度期限或是单笔期限须 8年 且须提供原贷款抵押合同等材料证明原贷款抵押物为房产 4 当业务品种为 个人经营 消费贷款 担保方式为 组合 不含保证 时 须提