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高级理财规划师实战教程 家庭全面理财规划 新华保险银行代理业务管理部 1 可编辑 2 可编辑 一 什么是家庭理财家庭理财首要目标是保证家庭财务的安全 从投资的角度讲首先是不亏钱 其次是通过以一定的理财方式实现一定的收益 3 可编辑 消费支出规划 财产分配与传承规划 子女教育规划 家庭保障及保险规划 养老规划 投资规划 理财目标 二 家庭理财七 八 大理财规划的目标 现金规划 税收规划 4 可编辑 三 客户财务状况分析 5 可编辑 客户财务状况分析 资产负债表 参考 6 可编辑 客户财务状况分析 现金流量表 参考 7 可编辑 8 可编辑 客户财务状况分析 9 可编辑 现场演练 请简单分析 某客户结余比率为70 某客户结余比率为25 10 可编辑 客户财务状况分析 如果太低 说明生活主要靠借债来维持 一旦债务到期或者经济不景气时 客户的资产出现损失 可能资不抵债如果很高 接近100 说明客户没有充分利用自己的信用额度 可以通过借款来进一步优化其财务结构 11 可编辑 客户财务状况分析 负债比率 负债总额 总资产与清偿比率之和为100 反应家庭抵抗债务风险的能力一般该项数值应该低于50 为宜 如果该比率过高 一旦出现负债增加或资产缩水的情况 债务到期时会造成家庭破产 12 可编辑 现场演练 请简单分析 某客户清偿比率为90 某客户清偿比率为30 13 可编辑 现场演练 请简单分析 某客户负债比率为90 某客户负债比率为30 14 可编辑 客户财务状况分析 15 可编辑 现场演练 请简单分析 某客户投资与净资产比率为90 某客户投资与净资产比率为0 16 可编辑 客户财务状况分析 17 可编辑 客户财务状况分析 18 可编辑 现场演练 请简单分析 某客户流动性比率为10某客户流动性比率为1 19 可编辑 客户财务状况分析 20 可编辑 现场演练 请简单分析 某客户即付比率比率为90 某客户即付比率比率为50 21 可编辑 22 可编辑 获取客户信息填写客户资产负债表 现金流量表计算出七项比率客观的说明反应问题 给出参考值确定需要调整项目 给出改善意见 客户财务状况分析的流程 23 可编辑 四 家庭理财规划原则 24 可编辑 25 可编辑 现金规划的核心 满足客户的短期需求两大动机导致客户的短期需求 交易动机 预防动机 谨慎动机 一 现金规划 26 可编辑 现金规划要满足流动性流动性是希望财产能得到合理的价值同时还能及时变现的能力 进一步延伸得到流动性的两个要点 及时变现不受损失或损失较小 一 现金规划 27 可编辑 什么样的资产才能满足流动性的两个要点 现金等价物现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄 相关银行存款和货币市场基金等金融资产 一 现金规划 28 可编辑 一 现金规划 29 可编辑 货币市场基金的特点 一 现金规划 30 可编辑 流动性比率流动性比率是流动资产与月支出的比值 它反映客户支出能力的强弱 流动性比率 流动性资产 每月支出 通常情况下 流动性比率应保持在3左右 现金或现金等价物的额度 量的问题 一 现金规划 31 可编辑 测算流动性资产与日常支出 测算流动性比例 流动性资产合理配置 现金规划的过程 一 现金规划 32 可编辑 二 家庭保障及保险规划 资产保全资产保全的目的主要是使客户可以摆脱债权人的索赔 同时保留相当部分资产 好的资产保全计划可以促使双方达成有利于客户的和解方案 而债权人也愿意用这个方案来解决那些尚未归还的债务 因此一个好的计划会促使诉讼结束 使债务人可以继续开拓他的业务 33 可编辑 保险规划原则 双十原则针对家庭投保商业保险时遵循的原则 意思是客户选择投保保费为年家庭税后收入的10 保额为家庭税后年收入的10倍 双十原则适应保险规划不包含养老保险 只适用于重大疾病 意外 医疗和定期寿险等保障性险种 二 家庭保障及保险规划 34 可编辑 家庭保额分配一般根据先大人后小孩 以对家庭贡献大小进行排序 按6 3 1的原则予以分配保额单亲家庭可按7 3的比例分配保额注意 双十原则为基本原则 随着客户收入的提高 保险投入比例可适当提高 二 家庭保障及保险规划 35 可编辑 目标合理提早规划定期定额稳健投资 教育规划的原则 三 教育规划 36 可编辑 教育费用相对固定 不管收入与资产如何基本负担相同 子女到了年龄就要上学 教育收费在时间上没有弹性 子女从幼儿教育到大学阶段开销大 费用能准备时间较长 时间刚性 费用刚性 规划弹性 三 教育规划 37 可编辑 教育规划的制定程序 确定教育目标 估算教育费用 确定资金来源 投资工具选择 三 教育规划 38 可编辑 教育规划工具 教育储蓄 教育保险 政府债券与公司债券 股票 子女教育信托基金 投资基金 三 教育规划 39 可编辑 何先生与何太太是双薪家庭 何先生在著名电子类外企任人事经理 何太太在某房地产公司做财务工作 二人的税后年薪约为30万元 家庭生活较为宽裕 2007年初 二人生有一子欢欢 对于儿子的到来 二人非常开心 从儿子出生起就尽力给予儿子最好的生活 随着儿子进入幼儿园 教育问题成为了何先生需要考虑的重点 夫妇二人均希望给予儿子最好的教育条件 欢欢小学到高中的教育可以从家庭年支出中支取 而高等教育需要提前准备 夫妇希望儿子读完高中后能进入国外与国内大学联合办学的专业学习 计划头两年在国内学习 后两年在国外学习 并继续在国外攻读硕士学位 根据当前的学费与汇率水平 预计届时需要学费80万元 三 教育规划 40 可编辑 通过阅读以上资料 请回答下列问题 1 教育规划中教育金的工具选择中应注意哪些问题 2 为了防止儿子在国外留学期间养成大手大脚花钱的习惯 何先生夫妇可以采用何种方式进行教育金的管理 该种方式的优点主要有什么 三 教育规划 41 可编辑 1 因为教育金的时间及费用刚性 所以在教育金的投资工具上选择最重要的便是资产的稳健性 一般来说稳健性的投资工具可以包括教育储蓄 教育保险 债券 债券型或者平衡型基金 风险较低的信贷类银行理财产品等 三 教育规划 42 可编辑 2 可以采用子女教育信托该方法优点 鼓励子女努力奋斗防止子女养成不良嗜好从小培养理财观念规避家庭财务危机专业理财管理 三 教育规划 43 可编辑 退休养老规划的必要性 退休养老规划就是为了保证客户在将来有一个自立 尊严 高品质的退休生活 而从现在开始积极实施的理财方案 四 养老规划 44 可编辑 及早规划原则 定额定投原则 均衡投资原则 目标合理原则 四 养老规划 45 可编辑 退休养老资金的筹集方式 筹集一笔钱养老保险定期定额现在筹集钱买房 老了卖房 倒按揭 46 可编辑 养老规划流程 股票 基金 黄金 房产 定投或一次性投入 200 300万元 四 养老规划 40或50岁退休 北京或海南 农家院或海景房 47 可编辑 四 养老规划 48 可编辑 五 投资规划 49 可编辑 客户风险偏好调查表 50 可编辑 青年期 中年期和老年期是进行理财规划的三个重要时期 将理财规划的重要时期进一步细分 可分为五个时期 即单身期 家庭与事业形成期 家庭与事业成长期 退休前期和退休期 五 投资规划 51 可编辑 单身期 指从参加工作至结婚这段时期 一般为2 8年 这时客户的年龄一般为22 30岁之间 家庭与事业形成期 指从结婚到新生儿诞生的这段时期 一般为1 3年家庭与事业成长期 指子女出生到子女完成大学教育的这段时期 一般为18 22年 退休前期 指子女参加工作到个人退休之前的一段时期 一般为10 15年左右退休期 指退休后的这段时期 五 投资规划 52 可编辑 单身期 家庭与事业形成期 家庭与事业成长期 退休前期 退休期 生命周期理论 收入趋势 单身期 家庭与事业形成期 家庭与事业形成期 家庭与事业成长期 退休前期 退休前期 退休期 53 可编辑 生命周期理论 五 投资规划 54 可编辑 生命周期与理财目标 五 投资规划 55 可编辑 理财规划的主要工具 五 投资规划 56 可编辑 六 财产分配与传承规划 1 财产分配与传承规划的意义深层意义为规避风险的保障机制 当个人或家庭在遭受到现实中的风险时 这种规划能帮助客户隔离风险或降低风险带来的损失 风险种类 1 家庭经营风险2 夫妻中一方或双方丧失劳动能力或经济能力的风险3 离婚或者再婚的风险4 家庭成员的去世风险 57 可编辑 风险隔离原则合情合法原则照顾妇女儿童原则有利方便原则不得损害国家 集体和他人利益原则 六 财产分配与传承规划 2 财产分配原则 58 可编辑 信托公证 六 财产分配与传承规划 3 财产分配的主要工具 59 可编辑 保证财产传承的规划的可变通性确保财产规划的现金流动性 六 财产分配与传承规划 4 财产传承规划的原则 60 可编辑 遗嘱遗嘱信托人寿保险 六 财产分配与传承规划 5 财产传承规划 61 可编辑 七 消费支出规划 62 可编辑 购房的财务决策 七 消费支出规划 63 可编辑 购房的主要指标 1 房屋月供款与税前月总收入的比率房屋月供款占借款人税前月总收入的比率一般应控制在25 30 之间