《保险形态的分类》PPT课件.ppt

1 案例 获得第三者赔偿后是否还可向保险公司索赔 案情介绍 2002年2月20日 张某被王某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗 交警部门认定王某负全部责任 经协商 王某赔偿了张某医疗费 营养费 护理费 误工费 交通费等损失共计18000元 在事故发生前 张先生已向其保险公司投保了1万元的意外伤害医疗保险 为此 张某咨询 他获得了王某的赔偿后 是否还可以向保险公司申请赔付1万元的保险金 2 案例分析 如果损失确是保险事故所致 但事故是第三者的责任引起 根据法律应由第三者负责损失赔偿 保险人应按保险合同规定 先赔偿投保人损失 然后从保险人那里获得对第三者的追偿权 保险法 第45条规定 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利 3 本案中 张某由于被第三者王某撞伤住院治疗 由此获得向王某请求侵权损害赔偿的权利 同时 张某已向保险公司投保意外伤害医疗保险 他因被撞伤而入院 有向保险公司申请住院治疗保险金的权利 这就产生了一个问题 张某在获得王某的赔偿后还可以从保险公司获得补偿吗 4 根据损失赔偿原则 被保险人所获得的赔偿不得超过其所受到的损失 被保险人不能因保险而取得额外的利益 但一般来说 损失赔偿原则只用于财产保险 因为财产保险的标的可用价值衡量 能客观地确定保险金额和损失金额 要确保被保险人所得赔偿不超过其损失是可行的 而人的生命和健康是难以用价值来衡量的 因此 损失赔偿原则不适用于人身保险 5 人身保险可以重复投保 也允许得到多份保险金 并且如果被保险人因他人过错遭到损失 在获得保险公司的赔偿后 并不影响其再向第三者索赔的权利 因此 即使张某已获得王某的赔偿 除非保险合同中有相反的规定 不影响他向保险公司行使赔偿请示权 启示 代位追偿原则是财产保险中普遍适用的原则 但并不适用于人身保险 6 保险学 第二版 主编魏华林林宝清第五章保险形态的分类 7 本章教学目的 阐明保险形态分类的意义与方法明确不同标准下的保险形态分类了解财产保险 人身保险 责任保险和信用保证保险几大主要的保险业务种类 8 第一节保险形态分类的意义与方法 一 保险形态分类的意义保险的定义包括保险的内涵和外延两方面的内容保险的本质与职能的分析 揭示了保险的内涵 使人们知道了保险所反映的经济关系和法律关系 保险形态分类的分析则是为了阐明保险的外延 探讨保险关系的表现及其具体内容 9 保险形态分类的意义在于 确定保险学的研究范围 了解保险的发展变化及其规律 弄清保险各种类别之间的联系与区别 改进保险经营方式 加强保险经营管理 建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度 促进保险事业的健康发展 增进社会公众对保险的全面了解 以便根据各自生产和生活的风险管理的需要 选择适用与其需要相适应的保险种类 10 第一节保险形态分类的意义与方法 二 保险形态分类的方法 一 法定分类法源于各国的法律 出于国家对保险业进行宏观管理的目的 二 理论分类法基于对保险的总体特征的把握 以及对保险运动规律的探求 三 实用分类法来自于保险公司的业务实践 通过对业务的划归而更好地调整自身的经营 以适应保险需求市场 11 第一节保险形态分类的意义与方法 不论采用何种分类方法 都要遵循一定的分类原则 包括 第一 要体现保险合同的内容第二 要与本国的法律规范和经济统计口径相一致第三 要在遵循本国保险业界习惯 注重与国际保险市场的现行标准相互衔接 12 第二节保险形态分类的标准 一 保险经营 一 保险经营主体 13 第二节保险形态分类的标准 一 保险经营 二 保险经营性质 14 第二节保险形态分类的标准 二 保险技术 一 计算技术 人寿保险与非人寿保险 二 风险转嫁方式 足额保险 不足额保险和超额保险 三 业务承保方式 原保险 再保险 复合保险 重复保险和共同保险 四 给付形式 15 第二节保险形态分类的标准 二 保险技术 四 给付形式1 定额保险与损失保险 适用性 定额保险是指在保险合同订立时 有保险双方当事人协商确定一定数额的保险金额 损失保险是在保险事故发生后 由保险人估计保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险 2 定额保险与利益保险利益保险从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付标准的一种保险 3 现金保险与实物保险现金保险 火灾保险 人寿保险实物保险 玻璃保险 医疗保险 16 第二节保险形态分类的标准 三 保险政策 一 自愿保险与法定保险 二 商业保险与社会保险 三 普通保险与政策保险 17 第二节保险形态分类的标准 四 立法形式 一 财产保险与人身保险我国保险法 前苏联保险法 我国台湾省保险法 美国若干州保险法都有类似规定 二 损失保险与人身保险见于早期的保险立法 这种分类标准本身缺乏同一性 三 损害保险与人寿保险此种分类方法源于德国 曾在日本得到广泛应用 四 财产 意外保险与人寿 健康保险这种分类标准为现在美国各州保险立法所采用 18 第二节保险形态分类的标准 四 立法形式 二 损失保险与人身保险 19 第二节保险形态分类的标准 五 经济因素 一 企业保险与个人保险 保费承担者角度 二 团体保险与个人保险 三 收入保险 财产保险 费用保险 20 第二节保险形态分类的标准 死亡 生存保险或生命保险伤害 伤害保险 伤害特约保险个人疾病 健康保险 收入补偿保险收入老龄 企业养老金保险 福利养老金保险保险失业 雇佣保险营业中断 利益损失保险企业利益 预期利益保险房租 房租保险保损坏或灭失 火灾保险 车辆保险 土木工程保险 农作物保险积极的不诚实 偷盗保险 职工保证保险财产保险第三者的违约 履约保证保险 个人信贷信用保险 出口信用保险财产劳动灾祸综合保险险保险产品赔偿责任保险消极的 赔偿责任汽车赔偿责任保险财产保险劳工保险劳动灾害特约保险临时费用费用保险 未来费用残余物资整理费用保险重置价值保险 21 第三节保险业务的种类 一 财产保险财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的 因保险事故的发生导致财产的损失 以金钱或实物进行补偿的一种保险 财产保险有广义与狭义之分 广义的财产保险包括财产损失保险 责任保险 保证保险等 狭义的财产保险是以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险 本处所要分析的是狭义的财产保险 一 火灾保险火灾保险 简称火险 是指保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险 早期的财产保险主要是针对火灾对于各种财产所造成的破坏 随着保险经营技术的改进 保险人开始将火灾保险单承保的责任范围扩展到各种自然灾害和意外事故对于财产所造成的损失 但国际保险市场习惯上仍将对一般的固定资产和流动资产的保险称为火灾保险 22 第三节保险业务的种类 一 财产保险 二 海上保险海上保险 简称水险 是指保险人对于保险标的物因海上危险所导致的损失或赔偿责任 提供经济保障的一种保险 在所有保险中 海上保险的历史最为悠久 其保险标的随着保险经营技术的发展而不断变化 现在的广义海上保险的内容包括两个方面 一是承保包括一部分陆上危险在内的原来意义上的海上保险 叫作海洋运输保险 一是专门承保内河 湖泊 铁路 公路及航空运输等风险的海上保险 叫作内陆运输保险 需要指出的是 在现实生活中 并不是所有国家都采纳上述解释 23 第三节保险业务的种类 一 财产保险 三 汽车保险汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险 前者主要承保汽车车身的损失 有时也承保医疗费用风险 此种医疗费用风险 是指被保险汽车在使用过程中发生意外事故 致使被保险人或同车乘客直接受到身体伤害时 由其支付医疗费用的风险 后者承保被保险人因汽车对第三者所负的赔偿责任 故称第三者意外责任保险 汽车第三者意外责任险通常又被区分为第三者人身伤害责任险 第三者财产损害责任险等 四 航空保险航空保险是一个统称 在国际保险市场上 其保障范围包括一切与航空有关的风险 航空保险与海上保险 汽车保险一样 在国际上通常将其单独命名 航空保险的保障对象有财物和人身之分 以财物为保险标的的航空保险 主要有飞机保险与空运货物保险 以责任为保险标的的航空保险则有旅客责任险 飞机第三者责任险和机场责任险等 24 第三节保险业务的种类 一 财产保险 五 工程保险工程保险是指对进行中的建筑工程项目 安装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险 工程保险在性质上属于综合保险 既有财产风险的保障 又有责任风险的保障 与普通财产保险相比 工程保险的特点在于 首先 工程保险承保的风险是一种综合性风险 表现为风险承担者的综合性 保险项目的综合性和风险范围的综合性 其次 工程保险承保的风险是一种巨额风险 最后 工程保险承保的风险是一种高科技风险 25 第三节保险业务的种类 一 财产保险 六 利润损失保险利润损失保险在英国保险市场上被称为灾后损失险 ConsequentialLossInsurance 在美国保险市场上被称为营业中断险 BusinessInterruptionInsurance 或毛收入险 GrossEarningsForm 利润损失保险是对传统的财产保险中不承保的间接后果的损失提供损失补偿 它承保由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内 停产 停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失 包括利润损失和灾后营业中断期间仍需开支的必要费用等损失 利润损失保险是一种附加险 它是依附在火灾或财产保险基本保单上的一种扩大责任的保险 26 第三节保险业务的种类 一 财产保险 七 农业保险农业保险是以种植业和养殖业为保险标的 对其在生长 哺育 成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种保险 种植业保险包括生长期农作物保险 收获期农作物保险 森林保险 经济林和园林苗圃保险等 养殖业保险包括大牲畜保险 家畜家禽保险 水产养殖保险和其他养殖保险等 二 人身保险人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险 根据保障范围的不同 人身保险可区分为人寿保险 意外伤害保险和健康保险 27 第三节保险业务的种类 二 人身保险 一 人寿保险人寿保险是以人的寿命为保险标的 当发生保险事故时 保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险 1 死亡保险死亡保险是在保险有效期内被保险人死亡 保险人给付保险金的一种保险 死亡保险又分为定期死亡保险和终身死亡保险 2 生存保险生存保险是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金的条件的一种保险 有年金保险和定期生存保险之分 3 生死合险又称两全保险 它是生存保险与死亡保险的混合险种 28 第三节保险业务的种类 二 人身保险 二 意外伤害保险意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间因遭遇非本意的 外来的 突然的意外事故 致使其身体蒙受伤害因而残废或死亡时 保险人按照合同约定给付保险金的一种人身保险 意外伤害保险可以单独办理 也可以附加于其他人身险合同内作为一种附加保险 该险种主要有两大类 即普通意外伤害保险和特种意外伤害保险 29 第三节保险业务的种类 二 人身保险 三 健康保险健康保险是指被保险人因疾病 分娩而造成的经济损失由保险人提供经济保障的一种保险 按经济损失的形式可将健康保险分为三类 第一类是被保险人由于疾病或分娩所致残废或死亡 由保险人给付残废保险金或死亡保险金的一种健康保险 第二类是医疗费用保险 即由于疾病和分娩所发生的医疗费用支出 由保险人给予保障的一种健康保险 第三类是工作能力丧失收入保险 被保险人由于疾病所致的全部工作能力丧失或部分工作能力丧失 而使其不能获得正常收入 由保险人分期给付保险金的一种健康保险 30 第三节保险业务的种类 三 责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险 一 公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险 它是责任保险中独立的 适用范围极为广泛的保险类别 主要承保企业 机关 团体 家庭 个人以及各种组织 在固定的场所因其疏忽 过失行为而造成他人的人身伤害或财产损失 依法应承担的经济赔偿责任的一种保险 公众责任保险包括场所责任保险 个人责任保险等 31 第三节保险业务的种类 三 责任保险 二 产品责任保险产品责任保险是承保产品制造者 销售者 因产品缺陷致使他人的人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的一种保险 产品责任保险的特点是 第一 强调以产品责任法为基础 第二 产品责任保险虽不承担产品本身的损失 但它与产品有着内在的联系 第三 由于产品是连续不断地生产和销售的 所以产品责任保险的保险期限虽为一年 但它强调续保的连续性和保险的长期性 第四 产品责任事故须发生在制造 销售场所范围之外的地点 32 第三节保险业务的种类 三 责任保险 三 职业责任保险职业责任保险是承保各种专业技术人员 因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失而依法应承担经济赔偿责任的一种保险 职业责任保险一般由提供各种专业技术服务的单位 如医院 律师事务所 会计师事务所 设计院等 投保 它适用于医生 药剂员 工程师 设计师 律师 会计师等专业技术工作者 现今国际保险市场上主要有医疗责任保险 律师责任保险 会计师责任保险 建筑工程技术人员责任保险及其他职业责任保险等 33 第三节保险业务的种类 三 责任保险 四 雇主责任保险雇主责任保险是承保被保险人 雇主 的雇员在受雇期间从事业务时 因遭受意外事故导致伤 残 死亡 或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任 雇主所承担的这种责任包括其自身的故意行为 过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任 但保险人为控制风险并与社会公共道德准则相一致 被保险人的故意行为被列为除外责任 雇主责任保险的特点是 第一 以民法和雇主责任法或雇主与雇员之间的雇佣合同作为承保条件 第二 被保险人是雇主 保险人与被保险人的雇员之间不存在保险关系 但该保险所保障的则是雇员的权益 34 第三节保险业务的种类 四 信用保证保险信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险 信用保证保险是一种担保性质的保险 按担保对象的不同 信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种 信用保险是权利人要求保险人担保对方 被保证人 的信用的一种保险 信用保险的投保人为信用关系中的权利人 由其投保他人的信用 例如卖方 权利人 担心买方不付款或不能如期付款而要求保险人保险 保证其在遇到上述情况而受到损失时 由保险人给予赔偿 如出口信用保险等 保证保险则是被保证人根据权利人的要求 请求保险人担保自己的信用的一种保险 保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保 如果由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为 致使权利人受到经济损失 由其负赔偿责任 保证保险主要有两种形式 一是履约保证保险 二是忠诚保证保险 35 案例一 不足额投保赔偿纠纷案 案情介绍 1999年12月29日 某公司以2万美元免税购置进口轿车一辆 办理牌照后 即日向某保险公司投保车辆损失险 保险公司承保并出具了 机动车辆保险单 保险单载明 投保汽车重置价值30万元 保险金额30万元 保险期限自1999年12月29日至2001年1月4日 因国内未进口过此种车 市价不明 经有关汽车经销部门估价国内购置该种车新车最低市价至少应在60万元以上 36 后该车发生交通事故 某公司立即向保险公司报告了出险情况 在出险地 该公司与保险公司商定先将汽车拖回工厂所在地修理 由公司先垫付施救费 差旅费5152元 后承修单位 保险公司 某公司三方确定 汽车为部分损坏 部分修理 修理费初步定为22 5万元 含配件18万元 配件由保险公司从国外进口 因提供配件迟延 致修复延期约3个月 实际修理费共计294099元 含配件23万元 实际修理费由谁赔付 37 为了赔偿问题 某公司经与保险公司协商未果 遂向法院起诉 原告诉称 所购汽车投保时按重置价值确定保险金额 请求被告履行保险合同 赔偿投保汽车出险后其已支付的全部修理费 并赔偿其已支付的差旅费 施救费和租车费等3万元 38 被告保险公司答辩称 保险车辆重置价值约60万元 该公司申报为30万元 属于不足额投保 依照 机动车辆保险条款 规定 投保时保险金额低于重置价值的车辆 应按保险金额与重置价值比例赔偿 如果投保人要求全部赔偿 赔偿金 即修理费 已经等同于保险金额和重置价值 保险公司则有权要求收回出险的汽车 39 法院认为 出险车辆修理费共计应为294099元 承修单位确定修理费为22 5万元 被告进口配件迟延 扩大经济损失约7万元 应由被告负责 投保汽车重置价值在60万元以上 被告要求确认为60万元 予以确认 保险金额登记为30万元 属于保险范围 应为有效 投保时保险的汽车投保金额低于重置价值 被告请求按保险金额与重置价值之比例赔偿损失 承担修理费用 符合 机动车辆保险条款 规定 应予支持 保险汽车重置价值为60万元 登记为30万元 属于双方当事人的重大误解 不足额部分的民事行为无效 致使保险合同部分无效 主要是被告未将投保有关事项告知原告以及对原告申请保险的内容审查不严 应负主要责任 原告投保不足 也有一定的责任 40 案例