演示文稿1民间借贷法律讲坛PPT课件.ppt

民间借贷法律实务问题研究 山东博瞻律师事务所BOZHANLAWFIRM 27 03 2020 1 一 民间借贷现状 纠纷频发 2011年4月以来 由于无力偿还巨额债务 温州市已有90多家企业老板逃跑 企业倒闭 仅9月22日一天就出现9家企业主负债出走 而且关停倒闭企业从个别现象向群体蔓延 引发 温州民间借贷危机 温州有89 的家庭或个人 59 67 的企业参与民间借贷 其市场规模达到1100亿元 温州民间借贷 跑路潮 27 03 2020 2 青岛年审万余件民间借贷案涉案金额超过百亿 27 03 2020 3 青岛年审万余件民间借贷案涉案金额超过百亿 27 03 2020 4 山东淄博 民间借贷引发近百件刑案 随着市场经济的迅猛发展 被称为 灰色金融 的民间借贷市场也日益活跃 因民间借贷纠纷引发的刑事案件逐年增加 据调查统计 2008年1月至2011年6月底 山东省淄博市检察机关共办理因民间借贷纠纷而导致刑事案件发生的案件91件208人 涉案金额高达近3亿元 27 03 2020 5 二 民间借贷的主体 什么是民间借贷 民间借贷是指公民之间 公民与法人之间 公民与其它组织之间借贷 只要双方当事人意思表示真实即可认定有效 因借贷产生的抵押相应有效 但利率不得超过人民银行规定的相关利率 狭义的民间借贷分为传统民间借贷活动和民间资本借贷 27 03 2020 6 民间借贷的主体 山东省高院有关民间借贷纠纷类案件的审判指导意见 1 关于民间借贷的范围问题依据最高人民法院 民事案件案由规定 的规定 民间借贷纠纷属于借款合同纠纷 根据合同法的规定 民间借贷与其他借款合同之间的区别主要体现在借贷主体的差异 通常理解的借款合同关系主要是指国家依法批准的金融企业与借款人之间发生的资金借用关系 而民间借贷法律关系主要是自然人之间 自然人与非金融企业以及其他经济组织之间发生的资金借用关系 就民间借贷合同的标的物而言 一般限于货币借用 不包括有价证券的借用 27 03 2020 7 企业之间的借贷为何种性质 企业之间禁止借贷 最高人民法院关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答 规定 企业法人 事业法人作为联营一方向联营体投资 但不参加共同经营也不承担联营的法律风险 不论盈亏均按期收回本息 或按期收回固定利润的 是名联营实为借贷 违反了有关金融法规 应当确定为合同无效 27 03 2020 8 二 民间借贷合同 1 民间借贷能否采用口头形式 根据 合同法 规定 自然人借款可以采取口头协议的方式 口头借款协议最大弊端 发生纠纷时无法举证 除非对方承认借贷事实或者有其他证据证明 否则难以确认双方借款关系的存在 民间借贷最好签订书面形式的借款合同 借条 借据 欠条 借款合同 提示 27 03 2020 9 民间借贷合同 27 03 2020 10 2 民间借贷合同的生效要件 合同法 第210条的规定 自然人之间的借款合同 自贷款人提供借款时生效 原则上应认为民间借贷合同为实践性合同 即民间借贷合同以出借人和借款人之间达成货币借用合意 并以出借人实际给付借款为生效条件 出借人与借款人之间仅达成借款合意 而未实际给付借款标的物的 可以认定合同成立而未生效 借款人不承担偿还借款的责任 27 03 2020 11 实践性合同 实践合同又称要物合同 是指除当事人意思表示一致外 还须交付标的物方能成立的合同 对于实践合同 实物的交付也是合同成立的形式要件 例如 借用 民间的借贷 保管 定金 寄存等合同属于实践合同 就借款合同而言 只有当借贷方实际交付借款时该合同才真正成立 27 03 2020 12 案例分析 原告杜某诉称 2004年4月至2008年 被告杨某因购房等原因 多次向杜某借款 共计620万元 未约定具体的还款日期 现请求法院判决杨某一次性还清全部借款 杨某答辩称 2004年 其与杜某之间系热恋中的情侣 恋爱关系已得到双方家长的认可和支持 已到谈婚论嫁的程度 由于杜某是女性 恋爱中难免恃宠生娇 为讨杜某欢心 其经常以出具欠条的形式化解双方矛盾 但未实际借款 27 03 2020 13 双方观点分析 出借人观点 借条是书证 在必要时也可以成为物证 根据最高人民法院 关于民事诉讼证据的若干规定 第七十条的规定 它的效力优于其他的证据 况且根据一般生活常识 如果双方不存在事实上的借贷关系 借款人也不会随便给借条持有人出具借条 在借款人没有相反的证据足以推翻借条效力的前提下 借条持有人胜诉 借款人观点 民间借贷是实践性合同 要证明借贷关系的成立 不能仅凭一张借条就加以认定 原告还要证明其确已支付了借款 因为 现实中存在很多借款人已经还款但没有要回借条的情况 也存在被人强迫打借条等特殊情况 单凭一张借条不能证明借贷关系的成立 原告没有完成举证责任 27 03 2020 14 法官回应 要将借条和其他证据结合起来审定 其他证据 出借能力 证人证言可信度 贷款人还款能力 借贷起因及用途 交易习惯 债权债务人关系 出借人交付的时间地点和行使 27 03 2020 15 举证责任的分配 出借人 借款人 是否存在借贷关系借贷内容是否已将款项交付借款人等事实承担举证责任 主张已经偿还借款承担已经偿还欠款的举证责任 举证责任的分配 27 03 2020 16 民间借贷利息 违约金问题 民间借贷可以约定利息 但 高利贷 不受法律保护目前法律认定 高利贷以央行基准贷款利率的24 和36 实习三分原则 即央行基准利率24 以下的受法律保护 36 以上的超过的部分约定无效 法院不保护且强制对方当事人返还对方 在24 和36 之间的已付的利息付了就付了 未付的利息也不会判决支付 最新法速递 关于最高人民法院审理民间借贷案件适用法律问题的若干解释已将4倍之利率限制取消 转而以24 和36 实习三分原则 问 高利贷是否受法律保护 27 03 2020 17 民间借贷利息 违约金 民间借贷的利息是指从借款人借款之日至还款之日之间产生的利益 民间借贷合同明确约定借贷利息的 应当按照约定支付利息 但借贷利率不得违反国家有关限制借款利率的规定 对于支付利息没有约定或者约定不明确的 视为不支付利息 出借人与借款人在民间借贷合同中既约定利息又约定逾期付款违约金的 最终收取的利息和违约金的总额不得超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍 27 03 2020 18 民间借贷复利问题 问 民间借贷是否允许计算复利 27 03 2020 19 案例分析 27 03 2020 20 提示 27 03 2020 21 民间借贷的诉讼时效问题 关于民间借贷的诉讼时效问题依据 合同法 第206条的规定 民间借贷合同中没有约定借款日期和还款期限的 出借人可以随时请求借款人偿还借款 借款人也可以随时偿还 出借人没有提出还款请求 借款人也未主动偿还借款的 为保护出借人的合法权益 原则上适用 民法通则 第137条规定的20年最长诉讼时效 27 03 2020 22 如何正确维护自身权益 27 03 2020 23 最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 新法解读 1 废止最高四倍利率限制 第二十六天规定 借贷双方约定的利率未超过年利率24 出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的 借贷双方约定的利率支付利息的 人民法院应予支持 借贷双方约定的年利率超过年利率36 超过部分的利息约定无效 借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36 部分的利息的 人民法院应予以支持 2 符合条件的企业间借贷有效 第十一条法人之间 其他组织之间以及他们相互之间为生产 经营 需要订立的民间借贷合同 除存在合同法第五十二条 本规定第十四条规定的情形外当事人主张民间借贷合同有效的 人民法院应予支持 3 P2P平台可能承担担保责任 第二十二条借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系 网络贷款平台的提供者提供媒介服务 当事人请求其才承担担保责任的