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理财 理财 1 什么是理财 一般人谈到理财 想到的不是投资 就是赚钱 实际上理财的范围很广 理财是理一生的财 也就是个人一生的现金流量与风险管理 包含以下涵义 理财是理一生的财 不是解决燃眉之急的金钱问题而已 理财是现金流量管理 每一个人一出生就需要用钱 现金流出 也需要赚钱来产生现金流入 因此不管现在是否有钱 每一个人都需要理财 理财也涵盖了风险管理 因为未来的更多流量具有不确定性 包括人身风险 财产风险与市场风险 都会影响到现金流入 收入中断风险 或现金流出 费用递增风险 2 理财规划步骤 1 回顾自己的资产状况包括存量资产和未来收入的预期 知道有多少财可以理 这是最基本的前提 2 设定理财目标需要从具体的时间 金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标 3 弄清风险偏好是何种类型不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设 比如说很多客户把钱全部都放在股市里 没有考虑到父母 子女 没有考虑到家庭责任 这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围 4 进行战略性的资产分配在所有的资产里做资产分配 然后是投资品种 投资时机 投放价值的选择 3 理财规划的核心 就是资产和负债相匹配的过程 资产就是以前的存量资产和收入的能力 即未来的资产 负债就是家庭责任 要赡养父母 要抚养小孩 供他上学 第二是目标 目标也变成了我们的负债 要有高品质的生活 让你的资产和负债进行动态的匹配 这就是个人理财最核心的理念 4 理财方法介绍 一 使巧劲儿进行自身财务健康诊断 二 因人而异 订立合理的理财目标 三 根据年龄状况 学会风险评估 5 使巧劲儿进行自身财务健康诊断 理财的成功要素之一 其实就是看你有没有使上巧劲儿 一大部分人 在年轻时付出很多时间与努力 最后才得以在退休后 有足够的财力以保证往后的稳定生活 然而 另一些人未必需要付出这么大的心思和努力 也同样可以得到退休后安稳生活的回报 这是为什么呢 其实 它并不关乎你幸运与否 而是看你对于金钱的预先规划及实践能力 因此 我们所说的巧劲儿 就是在为自己的理财大计订下目标之前 先真正地了解了自身的财政状况 这样 才能够增加理财成功的几率 所谓了解 就是要清楚列明个人的资产 包括固定资产及浮动资产 然后再计算支出等 并请专门的理财专家依据你目前的生活状况进行分析 最后才能订立出一个你可达到的目标 所以 目标不是随随便便写就 订得太远太高 只能增加个人负担和压力 应该按个人的资产负债及损益情况而制定一个踏实的财政预算 6 因人而异 订立合理的理财目标 一般来说 目标的订立通常会根据计划者的年龄而大致分短期 中期及长期3个类别 理财目标应该是因人而异的 因为每个人都会有不同的需要 不同的生活环境 因此 根据每个人的年龄以及不同的人生阶段 从而制定个人化的财政目标才是正确的方法 7 根据年龄状况 学会风险评估 风险 同每个人的年龄都有着密切的关系 最理想的风险评估法是随着年纪的增长 把可承受的风险递减 因为风险和回报大致上是成正比的 故年轻人所能承受的风险较高 在计划投资时亦可选择波动较大的投资产品 当然 我在这里所说的 不是投机而是投资 相对地 年纪越大的话 就应该选取一些相应比较保守的投资项目 除此之外 风险亦与婚姻及家庭状况密不可分 一个未婚的女性 她可以全权去分配自己的钱财 完全没有后顾之忧 因此 不少独身女性都会选择较高回报的财富增值方案 但是 当一个女性已婚的话 她所考虑的 就会牵涉到丈夫以及子女等方方面面的问题 这样 她们就应该先寻求稳定 风险系数也需要略微调低 8 理财建议 1 建立账本防止冲动消费2 开始投资提高家庭收益3 购买商业保险补充保障4 理性购房不当 房奴 9 1 建立账本防止冲动消费 新家庭的开支比单身时会大许多 建议小家庭建立家庭账本 掌握家庭主要财务收支 清楚金钱的流向 才能检查家庭财务是否健康 同时防止冲动消费 另外 应急准备金是用来保证家庭发生意外时的额外支出 建议预留5个月家庭平均月支出 约2万元 为准备金 以保障家庭资产适当的流动性 10 2 开始投资提高家庭收益 如果收入过于单一 不进行投资 既无法抵御通货膨胀又不能使家庭财产增值 因此开始投资对于新婚夫妇来说是刻不容缓的事情 由于没有投资经验 不建议投资股票 可以选择基金及收益稳定的银行理财产品 资产配置方面可以用50 的可投资资金购买股票型基金 30 购买平衡型及债券型基金 20 购买银行理财产品 购房后从每年结余的4 9万元中可每年拿出4万元来投资 投资方式可以为一次性投入与定投相结合 长期坚持以获得可观收益并为将来的育儿 教育 养老等提前做好准备 举例来说 如果每年采取定投方式投入股票型基金2万元 即每月投入1666元 持续投资30年 平均投资收益率以10 年计算 则30年后可得到376万的资金 基本可以满足退休后的养老费用 11 3 购买商业保险补充保障 目前只有社会统筹保险是不够的 需要购买商业保险进行补充 一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿 不会拖累家人并减少家庭的风险 建议首先以保障为目的 购买意外伤害保险及适当的医疗保险 购买原则是年交保费不超过收入的25 保额达到年收入的10倍左右 12 4 理性购房不当 房奴 如果是计划完婚并购房 预期支出金额巨大 提倡理性购房 在小家庭能够承受的范围内选择 建议新婚购房可以选择市内的二手房或城区外围的新房 要是已经有车 交通成本不会增加很多 双方家里赞助的资金可以用来支付购房的首付款 要是收入不高 不建议贷款金额过高 以免成为 房奴 从目前家庭收入支出的结余比率计算 贷款金额不宜超过50万元 可选择50万 20年的房贷 这样每年还本付息总额在5万元左右 占家庭收入总额的35 符合还款的合理比率 不会给家庭支出造成过重的负担 13 理财的十个盲点 对自己没有信心缺乏专业知识没有时间害怕有去无回环境使然害怕钱不在手边的感觉耳根软跨不出第一步懒得花心思优柔寡断 14 对自己没有信心 多数人对数字 繁杂的基本分析 宏观经济分析没有兴趣 而且不认为自己有能力可以做好 总认为投资理财是一件很难很难的事 非自己能力所及 15 缺乏专业知识 投资理财要看统计数字 总体及个体经济分析 甚至政治等因素对理财投资都会产生影响 然后做综合的研判 这些对一般人或根本很少接触这类知识的人来说 确实是大限制 16 没有时间 一般人工作做完已经有些体力透支 自然无暇研究需要聚精会神做功课的投资大计 其实 可以委托专业人员打理 实现财富的稳健增长 17 害怕有去无回 认为投资应该等于赚钱 无法忍受在投资的过程中有赔的可能性 18 环境使然 从小根深蒂固的观念就是把钱放在安全的银行 习惯成自然 19 害怕钱不在手边的感觉 守成心态让很多人很怕手上没有钱的感觉 现金要多才有安全感 随时摸得到 拿得到 所以把钱放出去投资 导致户头空空 手上空空 心中就不踏实 20 耳根软 一些人在投资时非常没有自信 又对复杂的研究避之唯恐不及 所以投资时显得没有主见 21 跨不出第一步 想投资做生意 买股票 买基金 也都明白投资理财的好处 但就是只有心