理财规划概述PPT课件.pptVIP

理财规划的基本知识 1 你是否有一系列的生活目标 我要买房我要买车我要经常旅游我要送子女出国留学我希望有钱 2 算算一生需要攒多少钱 买房50万 在郊区了 装修带家电10万 有够简朴了 买车15万 经济型了 从20岁到60岁平均每5年换一辆计共需15 8 120万养车1万 年 基本上是不出去的 总计40万医疗20万 还得是有社保有报销的 过日子2000 月从20 55岁总共84万子女教育和生活49万养老2000 月从55岁 80岁共计24000 25 60万已经433万了 3 上述那些还不够 还不包括孝敬父母的钱就算一年5000 20岁到60岁父母也就刚刚去世吧 总计需要20万旅游交际费用合起来算一年10000 40年又40万吧这又得60多万 4 理财规划的界定 指个人或专业人士及机构根据生命周期理论 依据个人 家庭 财务及非财务状况 运用规范的 科学的方法并遵循一定和特定的程序制定的切合实际 可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案 最终实现个人 家庭 终身的财务安全与财务自由 5 生命周期理论 人从出生到死亡会经历婴儿 童年 少年 青年 中年 老年六个时期 青年期 中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期 将理财规划的重要时期进一步细分 单身期 家庭与事业形成期 家庭与事业成长期 退休前期和退休期 6 理财目标 财务安全 首要问题 财务自由 最终目标 7 财务安全 指个人或家庭对自己的财务状况有充分的信心 认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现 不会出现大的财务危机 一般来说 衡量一个人或家庭的财务安全 主要有以下内容 1 是否有稳定 充足的收入2 个人是否有发展的潜力3 是否有充足的现金准备4 是否有适当的住房5 是否购买了适当的财产和人身保险6 是否有适当 收益稳定的投资7 是否享受了社会保障8 是否有额外的养老保障计划 8 财务自由 指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作 财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出 个人从被迫工作的压力中解放出来 已有财富成为创造更多财富的工具 9 理财规划核心内容 现金规划消费支出规划教育规划风险管理与保险规划投资规划税收规划退休养老规划财产分配和传承规划 10 现金规划 建立紧急储备金 现金或现金等价物 流动性资产 可确定在个人或家庭月支出的3 6个月之间 居民储蓄突破15万亿元 中国人民银行公布的全国城镇储户问卷调查显示 在当前物价和利率水平下 认为 更多消费 包括借债消费 最合算的居民人数占比为28 6 跌至历史新低 11 对于金融资产 通常来说其流动性与其收益率是成反方向变化的流动性比率 流动性资产 每月支出规划工具 现金 储蓄 货币市场基金 信用卡 质押借款 典当 货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金 功能类似于银行活期存款 而收益却高于银行存款的低风险投资产品 12 保单质押 所谓保单质押贷款 是保单所有者以保单作为质押物 按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式 并不是所有的保单都可以质押的 质押保单本身必须具有现金价值保单质押贷款的期限较短 一般不超过6个月 期满后贷款一定要及时归还 13 消费支出规划 住房消费规划 房贷方式 等额本金 等额本息 汽车消费规划 14 子女教育规划 北京市平均择校费用 高中阶段最高 其次为小学阶段 初中阶段最低 分别为27518 34元 19637 83元 13694 85元 四年学费相当于25年的农民收入 15 某市劳动力市场工资指导价位 16 2005年中国居民生活质量指数研究报告 指出 教育花费占农村家庭收入32 6 教育花费占城市家庭收入25 9 近20年间上涨了25倍中国高等教育的机会分布随着贫富差距加大而急剧扩大 与学费水平逐年提高相伴随的是 高等学校学生中来自低收入家庭的学生比重在逐年下降 17 例如 若未事先准备子女上大学一年花费18000元 以届时一个双薪家庭每年的可支配收入50000元来计算 占比达到36 届时的教育费用与届时的收入之间的比例叫做子女教育金负担比 因为学费的成长率可能高于收入成长率 所以届时的负担比可能会比现在的负担比还要高 一般以30 为限 18 子女教育的特点 时间刚性 子女到了18岁就要念大学 与退休准备不足时推迟退休不同 费用刚性 教育费用相对固定 不管收入与资产如何 基本负担相同 规划刚性 子女幼儿阶段开销大 能准备高中教育金的时间只有小学中不12年 19 案例 王夫妇孩子刚8岁 预计18岁上大学 大学四年学费现在是5万元 预计学费每年上涨5 王夫妇想为孩子设立一个教育基金 每年年末投入一笔固定的钱直到孩子上大学为止 假定年投资收益率为8 每年应投入多少钱 1 到孩子18岁时大学的学费为 50 000 1 0 05 10 81 4452 每年应投入 N 10I Y 8FV 81445CPTPMT 5622 20 退休养老规划 2010年中国65岁老年人口 1 53亿2040年 中国老年人口将达3 8亿 老龄协会调查51 老人不愿与子女同住 21 假设 30岁时 年支出50000元 年通货膨胀率4 则61岁时养老金需 每年 养老20年需 22 退休后的生活费用上涨情况 23 养儿防老的三个基本要素 子女经济能力 父母与子女亲情状况 子女配偶配合程度 所谓 421家庭 即一对独生子女结婚生子后 他们的家庭结构成为 4个父母长辈 小夫妻2人和1个小孩 24 退休规划两个基本特点 早日开始 时间价值关注女性 预期寿命 女性养老成本是男性的两倍 25 社保 商保 及早规划 企业年金 投资 倒按揭 26 风险管理与保险规划 北京 上海 广州城市居民 63 认为有必要在国家社会保障之外再行购买商业保险 27 几个重要概率 受伤 1 3难产 1 6车祸 1 12心脏病突然发作 超过35岁人士 1 77乳腺癌 女性 1 1 000被谋杀 1 1 100死于中风 1 1 700吃东西噎死 1 160 000坠落床下而死 1 2 000 000 28 双10原则 保险额度为家庭年收入的10倍 保费支出为家庭年收入的1 10 假设陈先生26岁 月收入5000元 陈先生的保障应该怎么设计 保额 5000 12 10 600000 保费支出 5000 12 10 6000 保费按15 可计为 5000 12 0 15 9000 则产品可设计为万能 20万人身 20万意外 重疾 意外医疗 20万意外 医疗 29 税收筹划 福布斯 发表的二OO七年最新数据显示 中国继续是亚洲经济体中税务最重的国家 全球排名第三 税负痛苦指数是一百五十二 第一和第二分别是法国和比利时 税负痛苦指数是一百六十六点八和一百五十六点四 30 税收筹划又称节税纳税人在法律允许的范围内 通过经济活动的事先筹划和安排 充分利用优惠和差别待遇 以减轻税负 达到整体税后利润最大化 国债 保险 捐赠 30 野蛮者抗税 愚昧者偷税 糊涂者漏税 精明者进行税收筹划 富兰克林 只有两件事情无法避免 一是死亡 二是纳税 31 投资规划 对客户的金融投资进行合理规划 通过对投资方向和时间的恰当选取分散风险 从而保障投资目标的实现 32 资产分配 确定各种资产类别的比例投资选择 在各种资产类别中选择投资类型品种选择 确定具体的投资品种 33 投资工具比较 34 金融投资 股票 A股 B股 H股等 债券 国债 企业债 金融债 可转债等 证券投资基金 集合资金信托 券商集合资产管理计划 QDII 期货 期权等金融衍生产品 黄金 外汇 银行理财产品 不动产投资 住宅 写字楼 商铺等 实业投资 实业项目 股权 收益权等 其他投资 艺术品等 35 财产分配和传承 通过分析客户的婚姻关系 界定相关财产权属 估算客户财产数额 帮助客户确定财产分配目标和原则 提出具体的财产分配建议 调整财产分配方案 制定财产风险隔离方案 通过分析客户的继承关系 帮助客户准备遗嘱和选择遗嘱执行人 帮助客户拟定遗嘱信托 根据相关法律制度的变化 家庭成员变化 客户的意愿变化调整方案 36 胡先生今年35岁 是一家设计所的高级合伙人 虽收入丰厚 但不善理财 其妻邹女士今年31岁 是区政府的一名普通公务员 胡先生的父亲已去世 母亲一直和胡先生唯一的姐姐生活在一起 孩子囡囡今年5岁 非常不幸的是 胡先生在一次事故中去世 没有留下任何遗嘱 胡先生一家总财产价值210万元 1 胡先生的遗产应当以 继承A 协商继承B 法定继承C 扶养继承D 推定继承2 胡先生的第一顺序继承人中不包括 A 囡囡B 胡母C 邹女士D 胡的姐姐3 各继承人应按照 标准划分遗产A 年龄B 继承顺序C 等分D 经济收入情况4 假定胡先生夫妇在婚前未公正个人财产 则胡先生的遗产总额为 A 150万B 105万C 210万D 无法判断5 根据 继承法 的规定 邹女士可获得遗产总额为 A 75万B 26 25万C 35万D 105万6 如果胡先生2年前购买了一份人寿保险 保险金额为200万元 指定受益人为囡囡 则继承完成后囡囡名下的总资产 A 235万B 101 67万C 91 67万D 135万 例 37 胡先生今年35岁 是一家设计所的高级合伙人 虽收入丰厚 但不善理财 其妻邹女士今年31岁 是区政府的一名普通公务员 胡先生的父亲已去世 母亲一直和胡先生唯一的姐姐生活在一起 孩子囡囡今年5岁 非常不幸的是 胡先生在一次事故中去世 没有留下任何遗嘱 胡先生一家总财产价值210万元 1 胡先生的遗产应当以 B 继承A 协商继承B 法定继承C 扶养继承D 推定继承2 胡先生的第一顺序继承人中不包括 D A 囡囡B 胡母C 邹女士D 胡的姐姐3 各继承人应按照 C 标准划分遗产A 年龄B 继承顺序C 等分D 经济收入情况4 假定胡先生夫妇在婚前未公正个人财产 则胡先生的遗产总额为 B A 150万B 105万C 210万D 无法判断5 根据 继承法 的规定 邹女士可获得遗产总额为 C A 75万B 26 25万C 35万D 105万6 如果胡先生2年前购买了一份人寿保险 保险金额为200万元 指定受益人为囡囡 则继承完成后囡囡名下的总资产 A A 235万B 101 67万C 91 67万D 135万 38 理财规划的核心 复利风险管控 39 复利 40 长期投资产生复利效应 24美元也能买下曼哈顿岛 24美元买下曼哈顿 这并不是一个荒唐的痴人说梦 而是一个流传已久的故事 也是一个可以实现的愿望 更是一个老生常谈的投资方式 但是做得到人不多 故事是这样的 1626年 荷属美洲新尼德兰省总督PeterMinuit花了大约24美元从印第安人手中买下了曼哈顿岛 而到2000年1月1日 曼哈顿岛的价值已经达到了约2 5万亿美元 以24美元买下曼哈顿 PeterMinuit无疑占了一个天大的便宜 但是 如果转换一下思路 PeterMinuit也许并没有占到便宜 如果当时的印第安人拿着这24美元去投资 按照11 美国近70年股市的平均投资收益率 的投资收益计算 到2000年 这24美元将变成2380000亿美元 远远高于曼哈顿岛的价值2 5万亿 几乎是其现在价值的十万倍 如此看来 PeterMinuit是吃了一个大亏 是什么神奇的力量让资产实现了如此巨大的倍增 答案是复利 长期投资的复利效应将实现资产的翻倍增值 爱因斯坦就说过 宇宙间最大的能量是复利 世界的第八大奇迹是复利 一个不大的基数 以一个即使很微小的量增长 假以时日 都将膨胀为一个庞大的天文数字 那么 即使以像24美元这样的起点 经过一定的时间之后 你也一样可以买得起曼哈顿这样的超级岛屿 41 也许2 5万亿的金额对我们来说太大 370多年的时间对我们来说太长 但是对于那些善于利用复利的递增效应赚钱的投资者来说 在一个人的一个时间段内 也一样可以积累可观的财富 以基金投资为例来说 如果我们从20岁开始 我们每个月拿出100元去投资基金 以后每个月都不间断的投入100元 也就是我们常说的定期定投 按照每年10 的投资收益 2007年基金平均收益为128 计算 到60岁的时候 我们就会有六十三万七千八百元 100元的起点 相信对很多投资者来说应该都不是一个问题 但是却能累积成六十多万的数量 复利的威力可见一斑 42 以少儿万能为例 43 风险管控 44 房产 基金 企业债券 股票 外汇 期货 金融理财的 金字塔 原理 存款 保险 国债 31 19 7 必须在追求稳健收益的条件下 才能构建健康的理财 金字塔 存款保险国债 43 45 内地富豪香港理财遭集体血洗最多亏逾百亿 内地富豪在香港星展银行和香港荷兰银行开户投资后 非但自己的数千万身家很快灰飞烟灭 反而还倒欠下银行的一笔巨额债务 这场变故都源于银行推销的一种叫KODA投资理财项目 这到底是一种什么样的产品 这种产品背后又隐藏着什么样的秘密 黄明博士是美国康奈尔大学的金融学教授告诉记者 KODA的全称是KnockOutDiscountAccumulator 也被称为Accumulator 国内翻译为累计期权 这是一种极其复杂的金融衍生产品 投行是尽量的想兜售这种复杂的衍生产品 他们有很大的激励机制 在复杂衍生产品上他们赚的越多 这些销售员的奖金也拿的越多 曾经在摩根士丹利担任了9年的亚太区经济学家 独立经济学家谢国忠告诉记者 是Accumulator在2007年养活了在香港的国际投行 当时香港最有钱的员工就是那些欧美银行的私人银行家们 当投资者损失惨重欲哭无泪的时候 这些拼命推销Accumulator的私人银行家 却在享受着天堂般的生活 46 2007年8月份 北京的郝婷在香港的星展银行开设了一个私人银行账户 随后把在