保险事故车辆调查与维修毕业论文

保险事故车辆调查与维修 第 1 页 共 20 页保险事故车辆调查与维修摘要:机动车辆定损是机动车辆保险工作中的一个重点，直接影响到整个财产保险行业的经济效益。未来机动车辆保险业的竞争是服务的竞争，客户对车险服务，如处理时效、服务态度等将有更高的期望。定损工作是服务的重要窗口，保险公司要想提高定损理赔服务的速度和质量，创立服务的品牌，以此争取更多的客户，创造更大的效益，就必须对现有定损模式行研究、修改、简化。本文主要研究了机动车交通事故现场查勘要求及步骤、机动车辆定损要求及程序、机动车定损要点以及机动车定损模式、核价与赔偿等关于定损方面的内容关键词：机动车辆保险 车辆定损 研究1 引言随着中国的改革开放，汽车业和保险业有了很大的发展，机动车辆保险的主要类型为一些保险公司，在财产保险行业起着决定性的作用。车辆定损是机动车辆保险工作中的一个重点，直接影响到整个财险保险行业的经济效益。随着汽车工业的迅猛发展，新工艺、新技术、新材料在汽车制造中被广泛运用，这给车险定损人员的综合素质提出了更高的要求，不仅要熟知汽车的修理机械知识，还得对新工艺、新技术、新材料有更好的了解。定损人员其定损办法务必要保证定损的准确性，而现行的分散定损模式中人人定损的办法已经不能够保障定损的准确性。并且在现有的定损模式下，保险公司没法兼顾管理，条块分割，分管理赔的客服中心无法对全公司的理赔案进行有效的监控，赔案的真实性、合理性无法保障。所以，一定要更正现有的定损模式，剔除其中的弊病，推出一些新的定损技术措施，以提高定损的准确性，从而使机动车定损更加“公平、真实、合理” 。如何实现事故车辆的科学定损，机动车辆保险业如何满足强劲的影响以及可能伴随着严峻的挑战是我国车辆保险人员急需面对和思考的一个重要问题。2 交通事故现场查勘和定损交通事故现场是指发生交通事故的车辆及其与事故有关的车、人、物遗留下来的同交通事故有关的痕迹证物所占有的空间。现场必须同时具备一定的时间、地点、人、车、物五个要素，他们的相互关系与事故发生有因果关系。现场查勘定损是一项细致、繁琐又复杂的工作。因此，在定损前必须根据现场的具体情况，按规定的查勘要求及步骤查勘现场，最后才能得出定损结果。 保险事故车辆调查与维修 第 2 页 共 20 页2.1 交通事故现场查勘的要求及步骤2.1.1 现场查勘要求事故现场查勘要求不少于两人。但是对于案情简单、因果关系明确、当事人争议不大的轻微和一般事故，可由一名交通事故办案人员处理。执勤的交通警察在事故现场处理轻微事故时，也适用简易程序。但是如果当事人不同意使用简易程序处理时，不适用简易程序。在使用简易程序时，造成轻微和一般交通事故，应当给予当事人当场处罚的，按照当场处罚规定予以处罚。需要对损害赔偿进行调解时，办案人员可当场进行调解，达成协议的，制作调解书；达不成协议的，制作调解终结书，分送当事人。当调解为达成协议或者调解书生效后任何一方不履行，当事人可以持公安机关的调解书或调解终结书向人民法院提起民事诉讼，人民法院应当予以受理。2.1.2 现场查勘步骤1、查勘工作准备理赔外勤人员在查勘现场前，首先应了解出险汽车的承保情况、保险期限、责任范围、出现地点等，携带查勘记录用的有关资料和必要的查勘工具，如照相机、测试仪器和皮尺等。2、现场查勘要求（1）理赔外勤人员接到赴现场查勘通知后，应选配两人以上尽快及时赶赴出险现场，及时与被保险人联系，一同前往出险地点（包括外地），以便协助好查勘工作。（2）到现场后要见实物，深入实际调查，认真负责，详细记录。做到现场情况明确，原因清，损失实。现场查勘记录应附入案卷内。（3）对案情复杂或定损困难的损案，应及时聘请有关专家或工程技术人员协助做出技术鉴定后，在予以定责定损，防止延误或盲目处理。（4）现场拍照时，要能反映出现场的全景全貌，而且要有危险事故发生的局部损坏部位的近景照片。还要有车牌号码，接触或碰撞部位及第三者财产损失的照片，并绘制现场查勘草图。(5)造成第三者人生伤亡的应注意驾驶员是否及时抢救受害者，并保护好事故现场。对不保护受害者或逃离现场的，要将详细情况记录在案，以便于研究确定是否负保险责任。(6)在现场是要及时核实各类号牌，查验各种证件，如保险证、行车证、汽车营运证等。查看是否有超载、超高、超宽、超长或违法运输等情况。(7)汽车险必须坚持由各方共同定损，明确修理项目、估算修理费用，订立协议后，方可进行修理。 保险事故车辆调查与维修 第 3 页 共 20 页(8)理赔如果遇有自己亲属、朋友的保险汽车出险时应主动避嫌，由领导指定他人进行查勘。3、查实出险情况查明出险地点。出险地点对了解和审核保险责任有密切关系，要确实了解出险地点的受损情况是否属于保险责任。对擅自移动现场和谎报出险地点的，要查明原因。视情节和实际损失情况确定是否赔偿。查明出险时间。了解确切出险时间是否在保险有效期限内，对接近保险起讫期间出险的案件，应特别慎重查实。要详细了解车辆启程或返回的时间、行驶路线、委托运输单位的装卸货物时间、伤者住院治疗的时间等，核实出险时间。查明出险原因。要深入调查，采取多听、多问、多看、多想、多分析的办法，索取证明，收集证据。酒后驾车、无驾照或与所驾驶的车型不符等嫌疑时，应立即协同公安交警部门获取相应证人证言和检查证明。事故原因应说明是客观因素还是人为因素；是车辆自身因素还是外界影响；是违章还是故意或者违法行为。凡是与案情有关的都要尽量收集、记载，以反应事故全貌。施救清理受损财产。查勘人员应主动协助客户及有关部门做好有关受损车辆及财产的施救整理工作，避免扩大损失。查勘报告。理赔人员在完成现场查勘任务后，必须根据查勘实际情况及时编制车辆现场查勘及报告，记录或报告要在第一现场完成，包括时间、地点、原因、损失概况等。对重大或有疑问的案件，询问驾驶员或目击证人完毕后，要请被询问人确认并签字。2.2 交通事故现场定损的基本要求及程序保险事故车辆定损应坚持双人定损会同被保险人和第三者车损核定（1）定损时要根据出险查勘记录详细核定本次事故造成的损失部位和修理项目，逐项列明修理工时费、换件项目及金额。要参照本地区的修理工时费和零部件价格，对事故的损失补位逐项进行审定，做到合理准确的定损估价。要将换件项目清单交给报价员进行查询、报价。对估价金额超过本次处理权限的，应及时上报上级公司协助定损。区分本次事故和非本次事故造成的损失，事故损失和正常维修的界限，对确定为事故损失的部位应坚持尽量修复的原则。如客户提出扩大修理或应修而要求更换部件时，其超出部分的费用应尤其自行承担，并在合同中明确说明。受损车辆解体后发现尚有因本次事故损失的部位，经定损人员核实后，可追加维修项目和费用。但需签汽车保险定损确认书。受损车辆未经保险定损人员同意而已经由被保险人自行送修，根据条款规定，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。在重新核定时，应对照查勘记录，逐项 保险事故车辆调查与维修 第 4 页 共 20 页核对修理项目和费用，剔除其扩大修理和其他不合理的项目和费用。换件残值应合理作价并在定损金额中扣除（2）定损员接到核准后的报价单后，再与被保险人和车辆事故第三者协商修理、换件项目和费用，经协商，与被保险人、车辆事故第三者共同签订汽车保险定损协议。（3）保险车辆或第三者受损车辆必须在确定保险责任和损失金额原则上采取一次定损。定损完毕后，由被保险人自选修理厂修理。(4)将车辆估损单交由核价员核定配件价格3 机动车保险现场定损研究发生交通事故就会造成人身伤害或财产损失，对于保险车辆就会涉及到保险定损赔付，还会涉及刑事或民事诉讼。因此，对机动车交通事故进行科学公正的定损鉴定具有十分重要的意义。3.1 机动车保险现场定损3.1.1 定损原则在给车辆定损时，常坚持“能修不换，以修为主” 的原则，实际操作中，如何运用好很有学问。首先，在实际操作中必须认识所损坏的零件。一些零配件有各种不同的名称，如引擎盖又称发动机大盖。在通晓零配件名称的基础上，还需要了解结构，业务人员要有一定的机械常识，能动机械制图。在熟知这些零配件的基础上，需要做的就是：眼见为实，不可主观臆断。配件是否损坏，如肉眼难以确认，切勿轻言损坏，别稀里糊涂成了“冤大头” ，一辆丰田凯美瑞车左前轮损坏后，其修理厂高级技师断言副车架变形，称必须更换。但肉眼看不出任何问题，后来经过扯线测量，证明没有坏，仅更换连接支架即可。某修理厂，在检查发动机机体时，没有发现任何裂纹，却提出机体变形，而该机体是铸铁件，要么破裂、要么就开裂，怎么谈的上变形呢？故而，在定损时，对每个受损零件一定要仔细审查，是否损坏均要肉眼能够认定，凡肉眼不能认定，又无仪器可以测量的，一概不予认定。3.1.2 发动机定损要点1、曲柄连杆机构的定损要点在一般性的机动车碰撞事故中，都不会造成发动机曲柄连杆机构的损坏，但对于严重的碰撞事故，倾覆事故以及水浸后擅自启动车辆等情况下，则可能造成曲柄连杆机构中的一些零部件损坏。经验数据表明，碰撞事故相对于倾覆事故，更容易造成发动机损坏；水浸事故比碰撞事故更容易出险机构件的人为二次损坏（如汽缸进水后顶缸连杆弯曲甚至断 保险事故车辆调查与维修 第 5 页 共 20 页裂）这种因事故后人为损坏所造成的赔付费用，有时甚至超出了彭准个事故本身的损坏程度，因此要多加重视这方面问题。2、汽缸体在机动车碰撞事故中，汽缸体比较常见的损坏类型有：汽缸体的螺孔处损伤、汽缸体出现裂纹或破裂。（1）汽缸体的螺孔处损伤。车辆在碰撞过程中所产生的巨大撞击力可能直接撞击到汽缸体的外部零件，造成其固定螺栓孔处产生裂纹或螺孔内的螺纹滑丝。如空调压缩机、发动机支架、机油滤清器等的固定螺栓孔、分电器座孔、配气相位的进排气歧管孔等等，都容易出现类似的损伤。对于固定螺栓孔的损坏问题，在允许的情况下，可采用扩孔加大螺纹尺寸的方法进行修理。（2）汽缸体出现裂纹或破裂，对于严重的碰撞事故，有可能造成汽缸体的局部破损断裂或产生裂纹，比较常见的情况有一下几种：发动机脚的断裂。在碰撞过程中，一方面有可能直接撞击发动机缸体，另一方面虽未直接撞击到发动机缸体，但车架纵梁受到碰撞而产生严重变形。这两种情况都有可能引起发动机的移位，进而破坏发动机支架的正确位置。受到支架上发动机固定螺栓的约束，当碰撞冲击力产生的变形扭矩，超过了发动机脚材料的抗拉强度时，将会导致发动机脚断裂。这种断裂问题在工作性能允许的条件下，可按焊补工艺进行修复，不必更换整个汽缸体。主轴承座与汽缸工作容积室的裂纹。主轴承座承受发动机工作时所产生的冲击力，汽缸工作容积室承受混合气燃烧所产生的压力。由于这两个部件都承受着巨大压力，如果出现裂纹采用焊补法很难保证技术要求，因此需要更换汽缸体。其它部位的裂纹。对于汽缸体其它部位的裂纹，原则上只要不是机件的配合部位，均可采用豁接、螺纹填补、补板封补。焊补等多种方法进行修复处理。但在修复处理时，应考虑客户愿意，发动机拆检工时费用，以及相应辅助费用等诸多实际问题。 3、汽缸盖在机动车碰撞事故中，常见的汽缸损坏问题有：有汽缸盖外部的部件固定汽缸栓孔撞裂、螺孔内的螺纹损坏、汽缸局部破损或破裂。对于固定螺栓孔撞裂以及螺孔内螺纹损坏之类的问题，在允许的情况下可采取修复方法进行处理，对于汽缸盖破损、掉块则很难采取焊补方法进行修复，一般应予更换处理。4、油底壳在机动车碰撞事故中，经常会造成油底壳不同程度的变形或破裂。我们知道，常见的油底壳构造有两种：薄钢板模压成形或铝合金铸造成形。因此，对于一般变形或有裂纹的薄钢板油底壳，可采取整形或焊补修复处理；对于铝合金型油底壳， 保险事故车辆调查与维修 第 6 页 共 20 页因其材质较脆且多为破裂的损坏类型，可视情况进行焊补修复或做更换处理。5、连杆和曲轴在机动车碰撞事故中，相对于曲轴来说，连杆则更容易受损。例如在水浸车的顶缸事故中，连杆都避免不了变形损坏，而且变形量较大，一般通过肉眼都能够鉴定出来。6、飞轮和飞轮壳根据汽车的结构原理，发动机和变速器是通过飞轮壳连接成一个整体，发动机的缸体和变速器的壳体，通常属于方箱式铸件。而飞轮壳则属于薄壳式铸件。在这三个铸件中飞轮壳的刚度最差，这也是在碰撞或倾覆事故中，飞轮壳最容易受损的主要原因。飞轮壳由铸铁或铝合金制成，裂后修复焊接工艺比较复杂，且飞轮壳起到支撑连接的关键作用，受力较大，修焊后的飞轮壳很难保证使用质量，一般都做更换处理。另外在定损时应注意区分损坏部位属于使用过程中造成的机械损坏，还是应由保险赔付承担的碰撞事故造成的损坏，区分要点如下：（1）根据受撞部件和撞击接触点，判断撞击力是否能使该处产生损坏，即产生变形、裂纹甚至断裂等问题。（2）检查裂痕的新旧程度，新的裂纹无油污和锈痕。7、配气机构的定损要点当车辆发生严重碰撞或者是水浸后擅自启动发动机，则有可能会造成下列零部件损坏：（1）正时齿轮盖产生裂纹或变形。（2）正时齿轮的齿牙损伤，齿轮毅部产生裂纹或变形。（3）凸轮轴扭曲或轴承座损坏。（4）气门变形。对于顶置配气机构形式，还有可能造成气门室破裂或变形。（5）摇臂轴及摇臂弯曲，摇臂支座断裂。凡属发生上述的损坏问题，考虑到发动机运转的技术要求，通常情况下都应采取更换受损部件的原则进行定损处理。8、润滑系的定损当车辆发动机碰撞或倾覆事故时，润滑系零件的损坏情况包括以下两方面：（1）正面碰撞或正面受损机油散热器装在冷却液散热器的前面或内部，当车辆发生碰撞时，机油散热器容易收到直接撞击，发生变形、泄漏而造成损坏，通常做更换处理。安装在正时齿轮盖上的限压阀，由于车辆正面受到严重碰撞，有可能会因齿轮盖的变形而损坏。如果确认部件已损坏，可做跟换处理。 保险事故车辆调查与维修 第 7 页 共 20 页通往散热器的机油管因碰撞易造成折断，同时会使连接处的螺栓及螺母变形、螺纹损坏、通常也做更换处理。（2）侧面碰撞或侧面受损机油粗、细滤清器会因碰撞而外壳凹陷、变形，滤芯受损。空气滤清器与曲轴箱连接的通气管、机油管与空气滤清器的连接管及机油管，因碰撞而有可能变形、破裂。对于机油粗、细滤清器外壳的轻微凹陷和变形，虽然可以进行加热校正处理，但一般情况下都应采取更换的处理方式。对于各通风管、机油管的变形和断裂问题，一般也都做更换处理。9、汽油机燃料供给系的定损要点（1）侧面碰撞产生的损坏问题燃油箱。在侧面碰撞事故中，燃油箱容易受到撞击或擦伤。载重车燃油箱大多装在车架外侧，车辆交会或车辆向一侧倾覆时，燃油箱容易碰撞凹陷、变形、破漏。另外，燃油箱侧面的加油管，在受到刮碰会造成变形，进而在燃油箱的结合处裂开；燃油箱的前部与外侧面的结合部，因碰撞凹陷而易产生裂纹；如果撞击力足够强，装在加油管内的延伸管及滤网也可能因变形损坏。汽油滤清器。汽油滤清器一般固定在车架外侧，在车辆碰撞或倾覆事故中，一般不易损坏，但有时可能因撞击到油管，导致油管接头及滤清器壳损坏。汽油泵。对于机械式汽油泵，由于安装在发动机体侧面，当发生侧面而严重碰撞或倾覆事故以及其它部件变形或移位时，才有可能损坏汽油泵。（2） 正面碰撞或车头前部侧面碰撞产生的损坏问题当车辆发生正面碰撞或车头前部侧面碰撞，有可能造成以下部件损坏：空气滤清器总成因碰撞凹陷、变形、破裂。化油器受到撞击而损坏喷油器和燃油分配管受到撞击，产生变形而漏油。甚至造成元件报废。进、排气歧管因碰撞而变形、断裂。排气管和消声器因碰撞而凹陷、及三元催化器变形、破裂而报废。（3） 定损处理要点燃油箱。出于安全因素考虑，对于加油管与燃油箱连接处开裂、邮箱焊缝开裂、邮箱大面积变形或破裂，这些损坏类型，都应予以更换处理。汽油泵。如果确认汽油泵损坏，应做更换处理。化油器、喷油器及燃油分配管。化油器的中体和上体由锌合金制成，可焊性较差且焊后易变形，因此予以更换处理。喷油器及燃油器等部件，因先检查外观是否变形、破裂，然后视情做跟换处理。 保险事故车辆调查与维修 第 8 页 共 20 页排气机构。排气管和消声器由薄钢板卷制而成，经长期使用后表面有氧化层，表面强度降低，稍有碰撞就会发生凹陷、变形。三元催化转换器变形或破裂都会影响其功能，因此这些部件原则上都应做更换处理。10、冷却系的定损要点冷却系的主要部件如散热器、水泵等都安装在发动机的前部，因此当车辆发生碰撞事故时，这些零部件都容易受到撞击而损坏。（1）损伤类型。散热器损伤后出现的故障问题包括以下几个方面：散热器碰撞后产生凹陷、漏水、扭曲。上、下水室有局部轻微凹陷。上、下水室与散热器进、出水管接头处因碰撞而漏水。散热器芯因碰撞弯曲变形、泄漏。冷却管因碰撞断裂而漏水。（2）定损处理。散热器严重凹陷、破裂、散热管多处折断、扭曲应予更换。对于散热面轻微扭曲，上、下室局部轻微凹陷等情况，可视情进行整形或修复。由于散热器价格较贵，在定损处理时要慎重对待，能够修复的尽量避免更换。3.2 机动车辆定损模式的研究和分析3.2.1 机动车辆定损模式1、保险公司的车辆常规定损模式目前，保险公司定损核价的运作方式概括说就是：查勘事故车辆后，手工出具定损单，写明修理工时费和需要更换的配件名称，但未注明配件价格。定损人员将定损单送到或传真到本机构核价员处，核价员查询到零部件的市场价格后，在定损单上核定配件价格，完成定损单。这种作业方式虽然有效，但工作效率和透明度都较低，无法适应车险规模快速增长和市场发展、交通事故处理方式不断改变的要求。现在各家保险公司自己开发了网络版的配件报价系统，但是，目前的定损和询价系统是分开的，也就是定损人员险将配件录入微机在网上询价，然后把询价单发到上级公司核价，如果上级公司有异议还得发回来由定损人员修改。另外现在的网速较慢，大大的影响了理赔结案的速度，增加了客户等待时间，给理赔服务工作上带来很大影响。为了加强风险管理，国内车险赔案审批普遍执行权限报批制度，虽然，这一做法对减少道德风险、降低车险赔付起到了一定作用，但随着保险知识的普及、全名保险意识的提高，客户对车险服务（如处理时效、服务态度等）已有更高的期望，因此，保险公司必须对现有理赔流程进行修改、简化、在控管方面采用国外保险公司的通常做法，即利用网络技术，实现在线定损、赔案审批，在获取上级确认后，现场查勘人员即可向客户做出理赔承诺。 保险事故车辆调查与维修 第 9 页 共 20 页2、交警事故车辆定损模式交警事故车辆定损是公安交通管理机关为了查明事故原因，根据需要，在对事故车辆检验或鉴定后再对车辆的损失进行估价和确认的一中定损方式。这种定损模式在某些地区也是一中常见的定损模式，但这种定损模式存在如下几个问题：一是一些公安交通管理机关或个人，强制包揽肇事车辆的修理。虽然有的名义上是修理自愿，但实质是把事故车辆限定在定点的修理厂家不放，直至当事人同意在指定的厂家修理，才出具事故调解证明。二是车辆定损的标准不统一。由于是指令性的定点修理加之车价浮动大，在修理中又由于厂家更换一个部件需要购买一个总成等原因，同样一部车，不同厂家，定报估价的标准就会相差很大。三是车辆的保管混乱，有的事故车辆是指定的修理厂家院内保管，有的是在交警队院内保管，满院停放都是事故车辆。这不仅会拖延暂扣车辆的期限，也容易造成部件丢失。四是定损不规范、不准确。事故可能损伤的部件基本上都定为损失件，另外，最主要的是在指定的修理厂修理。定的工时较高，在工时上的偏差很大。五是由于定损估价单与保险公司定损不一，甚至最后实际修理的费用与发票不符，定损估价虚于一种形式。3、“估损中心 ”定损模式近年来，在公路交通事故处理过程中，一中由地方政府职能部门利用行政权力建立并运作的“ 估损中心”异常活跃，不仅其数量日见增多，对交通事故调解工作的介入程度也越来越深，也对事故处理的结果产生着越来越大的影响。目前，我国各类“估损中心 ”主要由物价和公安部门组成，交通事故发生后，事故处理机关便通知该中心对车辆损失进行估算，估算结果作为计算事故赔偿的依据，甚至强令作为保险赔款的理赔依据，有的地方物价和公安部门联合发文，对此明确规定；有的名义上是“规范涉案物品价格鉴定” ，实际上把交通事故受损车辆及财物、理赔索赔等都扩展进去，并根据车辆的损坏程度收取不同凡人费用。从表现上看，此类“估损中心”的产生与运作是适应社会需要的，当交通事故发生后，确实需要一个中立的机构对事故损失进行评估，有利于兼顾各方利益，便于事故的公正处理。但在实际操作中，出于对小团体利益的考虑和监督制约机制的失。这类机构在组合运作过程中，由于组建动机、组织形态以及其与政府只能机构紧密联系的运作方式，使这类机构在初建伊始就缺乏法律依据，同时也违背了市场经济规律。3.2.2 机动车辆定损应采取的方法2002 年，我国改革道路交通事故处理程序，目前正在制定道路交通法，将实行强制第三者责任保险和“车身互碰免责” 的实施方案，便于交通事故快速处理，实现“畅道工程 ”，对仅造成车辆和财物损失、事实清楚、当事人双方对交通事故成因无分歧意见，当事人可以自行撤除现场。投保车辆可依法向保险公司索赔，保险公司应依法进行理赔。发生交通事故后，交警不再划分责任，因交通事故造成的损失 保险事故车辆调查与维修 第 10 页 共 20 页赔偿，当事人可以自行协商（实际上很大程度上是保险公司之间协商）处理，当事人一方或双方不同意协商或者协商未达成一致的，可以向人民法院提起民事诉讼，由人民法院调解或判决。解决以上问题的对策是成立统一的有保险公司定损人员参与的定损小组，克服单一的经济贸易观点。按照公安部文件“ 肇事车辆的定损应当在哎公安机关的主持下进行，涉及保险车辆时，召集保险公司参加”的精神，车辆定损工作应由公安交管机关主持定损，在公安交管机关内部应实行分级负责，领导审批制度，并由参加的定损员、领导签名盖章。定损估价同实际修复后票据的比率，国产车上浮比率可控制在 10%左右，进口车可控制在 10%-25%之间。从存在浮动这一角度考虑，万元以下的车辆损失由大队主持定损，万元以上的定损由支队一级组织主持。定损有争议时，由上一级公安交管机关主持做最终定损。立即进行有关交通事故车辆评估定损方面的立法，针对评估定损机构的资质、考核、运行方式、收费标准等方面的制定全面严格的标准。对政府职能部门的行政权力进行界定，禁止政府职能部门以任何形式介入事故车辆评估定损工作，通过严格的立法，辅以有效的监督机制，保护交通事故受害者和被保险人的合法权益。取缔由政府职能部门组建的“估损中心” ，建立“以我为主”上的网络定损模式。3.3 机动车辆定损与核价车辆保险理赔中降低赔付率的方法除严格执行各公司的荷包政策外，定损与核价起着决定性作用。在一些公司一部分定损核价人员专业性不强，对配件市场及修理工艺了解不够，定损时极端被动，加上我国修理及配件市场不够规范，在事故车定价前修理厂先问问是否有保险，就像到了医院看病先问问病人是公费医疗还是自费医疗一样，以上种种因素导致车损险及第三者责任险赔付率大幅上升，车险成为微利或亏损险种。而车险社会影响而大，是财产保险公司的拳头产品，研究如何定损核价的问题已迫在眉睫。定损和核价分实物的定损和核价，如车辆的定损核价、财产的定损核价；人伤的定损核价。以下就各公司定损和核价方式及存在的问题作一分析，并对定损和核价方式及存在问题提出自己的解决方案，和大家一起探讨。3.3.1 车辆定损和核价方式（1）查勘定损现场并拍摄照片后与客户协商确定修理方案，包括换件项目、数量、修复项目和检验项。根据换件项目、修理项目的有关内容、使用“事故车辆定损系统”，打印出 机动车辆保险车辆损失情况确认书（含零部件更换项目清单和修理项目清单），一式两份，对规定需要询报价的事故车辆，经专职报价员按规定进行询报价工作，并请被保险人签字认可，保险人、被保险人各执一份；对“事故车辆定损系统”中没有的车型或无法确定损失的，由定损员制作机动车辆保险车辆损失情 保险事故车辆调查与维修 第 11 页 共 20 页况确认书（含零部件更换项目清单和修理项目清单），经公司专职报价员按规定进行询报价工作，按报出的价格确定材料费。等索赔手续齐全后，由机赔案缮制人员将机动车辆保险车辆损失情况确认书（含零部件更换项目清单和修理项目清单）总金额输入理赔系统，扣残值后计算赔款。赔案审批人员根据案件所附的招聘核赔。该定损核价方法时效高，但维修事故车辆定损系统中的材料费、工时费周期长，材料市场瞬息万变，且上级公司难以掌握案件定损及核价的进展，缺乏定损核价额监控。理赔平台中只有换件及工时费总额，无换件明细单，不利于易损件的统计分析及精细化管理。（2）查勘人员用数码相机拍好现场照片，单件 1000 元以上损失件照片，并用网上理赔系统由分公司中级核价师核价后或初级定损师根据当地价缮制定损单或扣除残值。缮制完定损单，将现场照片，单件 1000 元以上损失件照片导入核损平台，发送到中级核价师工作平台。中级核价师根据现场照片，单件 1000 元以上损失件照片核损，同意定损结果打印定损单，由被保险人及修理厂签字确认。等索赔手续齐全后，由赔案缮制人员将实际发票金额录入系统，就可以缮制赔案了。缮制完赔案后，发生到核损平台，核赔后打印赔款计算书并结案。该车损定损核价方法，需要核价师到市场上了解配件价格或利用网上报价系统报价，定损周期长，但配件价格更接近市场价，可实现定损的远程监控及更换件的统计分析，易被修理厂和被保险人接受。（3）金额较大，双方协商难以定损时，或受损车辆技术要求高，难以确定损失的，聘请专家或委托公估机构。作为第三方参与定损核价，客观合理，可以解决保险人和被保险人纷争，但机构偏少，有待市场考验。3.3.2 机动车辆保险定损与核价中存在的问题1、估损中心定损目前，我国各类估损中心主要由物价和公安部门组成。交通事故发生后对车辆损失进行估算，事故处理机关便通知该中心估算结果作为计算事故赔偿的依据甚至强令作为保险赔款的理赔依据，有的地方物价和公安部门联合发文对此明确规定，有的名义上是“ 规范涉案物品价格鉴定 ”，实际上把交通事故受损车辆及财物、索赔等都扩展进去，并根据车辆的损坏程度收取不同的费用。虽然中国保险监督管理委员会下文制止，但在个别地方依然存在此类问题。保险公司无权定损，严重的损害了保险公司的经营权。2、人员伤亡费用的定损和核赔事故处理时，应向被保险人介绍条款有关内容，讲清事故处理“应遵循以责论处，按责分担”的原则，详细说明承担费用的标准，应符合现行道路交通事故处理的有关 保险事故车辆调查与维修 第 12 页 共 20 页规定。凡被保险人自己承诺或支付的赔偿金额，定损人员重新核定，对不合理的部分予以剔出。事故结案前，所有费用由被保险人先行支付，索赔时业务人员及时审核事故证明有关的法律文书和伤残证明以及各种有关费用单据，按有关法律、法规规定，以及保险合同的约定可以负责赔偿的合理费用进行核定，即事后定损核价。由于被保险人已付出费用，人伤事后定损核价会产生保险纠纷。公司设人伤核损员，发生人伤事故后，人伤核损员及时介入案件处理，与伤者就诊医院联系，调查人员伤亡情况，全程跟踪治疗过程。因全程跟踪治疗，发现不合理费用可及时制止，可以防止被保险人对案件处理结果有异议。3.4 机动车保险金额确定与赔偿问题的思考3.4.1 车损险保险金额的确定方式按我国各保险企业现行的机动车辆损失险条款的规定，车损险保险金额确定的基本方式依然是：按新车购置价确定；按投保时的实际价值确定；由投保人与保险人协商确定。尽管这三种方式投保人可以进行选择，但由于车损险条款规定无论是新车还是旧车，只有按新车购置价确定保险金额，保险人才有可能在其发生保险责任范围内的损失时赔偿全部损失或修理费用；否则，保险人只能按比例赔偿方式赔偿部分损失或修理费用，多数车辆所有者在投保时都自觉或不自觉（在保险人一方的引导下）选择了按新车购置价确定保险金额的方式，从而使这一方式实际称为我国目前车损保险金额确定的最主要方式。3.4.2 车损险保险金额现行确定方式在理论上的缺陷把按新车购置价确定保险金额作为车损险保险金额确定的主要方式，在理论上存在着以下缺陷；首先，违背了可保利益原则。可保利益原则是保险的最基本的原则，是其他保险基本原则存在的基础和前提。这一基本原则的含义有两个方面；其一是它要求投保人在与保险人订立保险合同时，应当对保险标的具有保险利益；其二是它要求保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。如果说前者只是对投保人的要求，而后者则是对合同双方当事人的共同要求。那么究竟什么是保险价值呢？保险价值是与可保险利益不可分割的一个概念。可保利益是保险标的存在状态对被保险人一方所具有的利害关系，保险价值则是这种利害关系的货币表现，即以货币形态来表现的保险标的对被保险人一方所具有的可保利益。保险标的存在状态对被保险人一方所带来的最大直接损失。除抵押权人凭借抵押权而成为抵押财产的被保险人等少数情形外，这种最大直接损失只能是保险标的实际价值。因此，保险价值通常就是保险标的实际价值。作为车损险保险标的机动车辆当然也不例外。当旧车按新车购置价确定保险金额时，已确定的保险金额必然超过旧车的实际价值（除非旧车的市场行情超过新车的市场行情，这通常是不可能的），这显然是违背可保利益原则的。 保险事故车辆调查与维修 第 13 页 共 20 页3.4.3 由保险金额确定方式在理论上的缺陷所引发的实际问题我国车损险保险金额现行确定方式的缺陷首先在理论层面上，但又不仅仅局限于理论层面。理论是与实践密切联系在一起的，完全脱离实践，对实践没有任何作用的理论几乎是没有的。我国车损险保险金额现行确定方式在理论层面上的缺陷必然会延伸到实践层面，弟车损险的实践产生一系列严重的和难以消除的消极影响。一是容易引发赔款纠纷。如上所述，按机动车辆现行保险条款规定，只有按新车购置价确定保险金额的保险车辆，才有可能在出险之后（不考虑其他因素)从保险机构获得相当于车辆损失的全部赔偿否则只能按不足额投保对待进行比例赔偿。对于旧车而言，由于其实际价值低于同类新车的购置价，在其按新车购置价投保且发生全损的情况下，保险公司的赔偿金额也会低于其保险金额。而且车辆越旧二者之间的差额越大。前例中那台已使用满 6 年用于出租的国产轿车，新车购置价为 18 万元，但其实实际价值仅为 18（16/8)=4.5(万元）。即使是按新车购置价投保且发生全损，被保险人一方最多也只能获得与该车实际价值相等的保险赔款，即 4.5 万元，与保险金额相差 13.5 万元。按照补偿原则的要求，在保险标的发生呢个保险责任范围内的损失时，被保险人一方最多只能通过保险赔偿使保险标的在价值上恢复到受损前的同等状态，而不允许出险不正当得利。但这种按新车购置价承保，出险时却只按小于这一价值的实际价值支付赔偿金的矛盾情形，不仅会引起被保险人一方的困惑，而且就是保险人自己也难以做出令人信服的解释。这种情况必然会引起被保险人一方的不满，导致赔款纠纷发生。当赔款纠纷频繁发生时，就会在客观上使保险人的形象严重受损，对保险人的后续经营产生极为不利的影响。因为，与工商企业可以主要以其商品的性能优劣和价格高低影响顾客不同，保险企业只要是以其形象、声誉为生产与发展条件的。二是有损于车辆所有者的投保热情。如前所述，按现行的机动车辆保险条款的规定，以新车购置价确定旧车的保险金额时，保险机构所收取的保险费多于按投保时的实际价值确定保险金额时所收取的保险费，而且车越旧，二者的差额越大。与此相反，在其发生保险责任范围内的全部损失时，保险公司的赔偿金额却低于其保险金额，而且车辆越旧。二者之间的差额也越大，前例中那台已使用满 6 年用于出租的国产轿车，在按新车购置价确定保险金额的条件下，保险人收取的保险费可相当于实际价值确定保险金额时的 2.96 倍。然而，即使在其发生全损时，保险人的赔偿金额最多仅相当于其保险金额的 1/4。如此巨大的反差，必然会降低车辆所有者尤其是旧车所有者的投保热情。在全部运行车辆中，旧车始终都占有最大比例。旧车所有者投保热情的降低，必将导致车险业务规模的相对萎缩。三是为保险市场上的无序竞争创造了条件。我国机动车辆保险条款对保险金额 保险事故车辆调查与维修 第 14 页 共 20 页额确定方式与赔偿金额计算方式之间关系的规定，促使多数投保车损险车辆所有者在车险业务人员（包括保险公司内部的在编人员，保险代理人和代理机构中的展业人员等）的诱导下，或者出于无奈选择按新车购置价确定保险金额的方式，从而使保险公司获得了比多数车辆所有者按实际价值确定保险金额时多得多的保险费收入。这些多收取的保险费成为经营机动车辆保险的保险公司向代理人支付高额佣金，向投保方的某些人给予高额回扣的重要资金来源，也是他们之间在高额佣金与回扣的支付上相互攀比的条件。而保险公司在高额佣金和高额回扣的支付上的相互攀比，必然会造成车辆保险市场竞争秩序的混乱。3.4.4 解决问题的基本思路车险市场竞争秩序的混乱，在我国各类保险市场中是最为突出、最为严重的，因而也是长期困扰保险监督机构的难题。要彻底解决这一难题，必须对为市场经营主体的不规范竞争行为提供资金来源的车损险保险金额现行确定方式进行根本性的改造。前面的分析已经表明，我国目前车损险中保险金额确定方式存在的问题首先是理论层面上。因此，要对车损险保险金额现行确定方式进行根本性的改造，应当首先解决在理论层面上存在的主要问题。一是在车损险条款中要严格贯彻可保利益原则的要求，把车辆本身的实际价值作为确定车损险保险金额的基础。按保险标的实际价值确定其保险金额是可保利益原则的基本要求。按照可保利益原则的这一基本要求，车损险保险金额确定的各种方式应该是统一的，即无论采用哪一种方式确定的保险金额，都要较为准确的反映保险车辆的实际价值。对于新车而言，其购置价即为实际价值，故应按购置价确定保险金额，对于旧车而言，其实际价值可采用投保时新车购买价减折旧的方法加以确定。在合同一方当事人或者双方当事人认为投保时新车购买价减折旧不能反映旧车的实际价值时，可由双方协商确定，也可在双方当事人同意的前提下请公估机构进行估价。所以，旧车保险金额的确定可有三种方式：按投保时新车购买价减折旧的方式购买；按双方协商的价值确定；按公估机构的估价确定。这三种方式应以第一种为主，第二、三两种为辅。二是在车损险条款中恢复足额保险与不足额保险在理论上的本来含义，使投保险人担起在被保险人一方按实际价值确定保险金额的条件下对后者进行足额赔偿的责任。要以保险车辆的实际价值作为参照系，把保险金额与实际价值是否相符作为判断足额保险与不足额保险的唯一标准。无论新旧车，只要按照实际价值确定保险金额，即可认定为足额保险，保险人对保险车辆的损失就要足额进行赔偿。保险车辆发生全部损失时，赔偿金额按保险金额计算。计算公式：赔款=（保险金额-残值）（ 1-免赔率）。保险车辆发生部分损失时，赔偿金额按实际损失计算。计算公 保险事故车辆调查与维修 第 15 页 共 20 页式为：赔款=（损失金额- 残值） （1-免赔率）只有保险金额小于保险标的实际价值的，才能认定其为不足额保险，保险人对保险车辆的损失才能进行比例赔偿。计算公式为：赔款=（实际金额-残值） （保险金额/保险价值）（1-免赔率）。三是在车损险条款中严格贯彻补偿原则的要求，通过车险险种的分设和费率的调整解决部分损失情况下“新换旧” 可能给保险人带来损失的问题。补偿原则的核心是强调在足额投保的条件下，保险人向被保险人一方支付的赔偿金额能够弥补后者因保险标的出险而受到的损失，同时又不允许后者通过向保险人索赔而获利。在保险车辆发生部分损失因而需要修理的情况下，存在因受损零部件的“新换旧” 而使保险人的赔偿金额超过车辆本身的价值损失的问题。如果将旧车按实际价值确定保险金额认定为足额保险，赔偿其全部修理费用，那么这对被保险人一方来说确有“不正当得利”之嫌。而 “不正当得利 ”的存在是与补偿原则的要求相矛盾的。其实，这种矛盾只是表面上的额，是可以通过车损险险种的分设和费率的调整加以消除的。4、案例分析2015 年 1 月 18 日，在安徽省合肥市包河区，该车由于转弯不慎，碰撞了对方直行车，造成两车受损，根据现场勘察、人员走访现将调查情况汇报如下：图一事故调查单1、事故概况事故发生地点：安徽省合肥市包河区事故发生时间：2015 年 1 月 18 日 9:40 分事故损失：事故造成该车前脸左侧刮痕、变形，造成海马车尾部保险杠右侧 刮痕变形，无人员伤亡。事故双方 ： 保险事故车辆调查与维修 第 16 页 共 20 页图二图三二、事故原因分析 保险事故车辆调查与维修 第 17 页 共 20 页2015 年 1 月 18 日，由于大众车主转弯时车速过快，没有保持安全距离导致事故的发生，造成本车及对方车辆不同程度受损，故其负主要责任。三、事故处理维修大众车由于前脸左侧有刮痕、轻微变形，其又负主要责任，所以经过简单喷漆、维修即可，预计估价 600 元。对方海马车主则要求更换其保险杠，但经查勘人员及修理人员分析，该车保险杠只是有刮痕，右侧轻微脱落，经修理即可，无需更换，预计估价 800 元。经双方车主及查勘人员协商，对双方车辆进行维修处理结束此事故。5 结论为了加强风险管理，国内车险赔案审批普遍执行权限报批制度，虽然，这一做法对减少道德风险、降低车险赔付起到了一定作用，但随着保险知识的普及、全民保险意识的提高，客户对车险服务（如处理时效、服务态度等）已有更高期望。未来机动车辆保险业的竞争是服务的竞争，客户对保险服务，如何处理时效、服务态度等将有更高期望。定损工作是服务的重要窗口，保险公司想要提高定损理赔服务的速度和质量，创立服务的品牌，以此争取更多的客户，创造更大的效益，就必须对现有定损理赔流程进行修改、简化。在控管方面采用国外保险公司的通常做法，即利用网络技术，实现在线定损、赔案审批，在获取上级确认后，现场查勘人员即可向客户做出理赔承诺。因此建立电子化、网络化的事故车辆定损系统是保险公司定损工作发展的必然模式。我个人深有体会，所在实习单位就采用了微信理赔处理案件，利用这种网络技术进行在线定损，方便、快捷。未来机动车辆定损模式应建立远程事故车辆定损网络系统。采取远程定损加强车险经营风险控制方案的主导思想是：利用理赔人员对车险事故现场向公司本部远距离传送现场照片、事故分析和定损配件报价清单，公司信息处理中心的“两核” 人员可以根据传送的事故现场信息，结合先进的报价系统和实物图片进行综合分析，确定损失的程度和范围，从而能降低现场定损人员的估损误差，以快速合理的报价方式代替人为报价、核价、报价的过程，提高定报价准确度。这样，现场定报、报价一次性完成，将估损误差减小到 5%以内，即加快了事故处理速度，又节省了查勘费用，提高了服务质量。实现在线定损、赔案审批，在获取上级确认后，现场查勘人员即可向客户做出理赔承诺，以此控制车险经营风险，降低车险赔付率和车险经营成本，提高保险公司的经营效益。 保险事故车辆调查与维修 第 18 页 共 20 页致谢四年的读书生活在这个季节即将划上一个句号，而于我的人生却只是一个逗号，我将面对又一次征程的开始。四年的求学生涯在师长、亲友的大力支持下，走的辛苦却也收获满囊，在论文即将付梓之际，思绪万千，心情久久不能平静。伟人、名人为我所崇拜，可是我更急切的要把我的敬意和赞美献给一些平凡的人，我的老师。授人以鱼不如授人以渔，置身其间，耳濡目染，潜移默化，使我不仅接受了全新的思想观念，树立了宏伟的学术目标，领会了基本的思考方式，从论文题目的选定到论文写作的指导，经由您悉心的点拨，再经思考后的领悟，常常让我有“山重水复疑无路，柳暗花明又一村” 。感谢我的父母，言树之背，养育之恩，无以回报，你们永远健康快乐是我最大的心愿。在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我的诚挚谢意！最后再一次感谢所有在毕业论文设计中曾经帮助过我的良师益友和同学，以及在论文中被我引用或参考的论著的作者。 保险事故车辆调查与维修 第 19 页 共 20 页参考文献1 张铛锋，汽车保险与理赔.科学出版社.2007 年2 张华，李航.机动车辆定损争议探讨.中国保险管理干部