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第二章 保险概述 设某一地区有 1000 栋住房 每栋住房的价值为 100 000 元 根据以往的资料知道 每年火 灾发生的频率为每年 0 1 且为全损 若保险公司提出 如果每栋住房的房主每年缴纳 110 元 则由保险公司承担全部风险损失 所收金额 1000 110 110 000 每年应赔款额 1000 0 1 100 000 100 000 余额 110 000 100 000 10 000 遭受火灾风险损失者的损失 由全部房主共同承担 保险公司只是起组织分摊风险的作用 并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬 风险损失分摊机制和大数法则 风险损失分摊机制 集合众多经济单位或个人所面临的同质风险 大数法则 在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律 大数法则对保险的重要意义在于 风险单位的数量越多 实际损失的结果会愈接近从无限 风险单位数量得出的预期损失可能的结果 据此 保险公司能使在保险期内收取的保费和 损失赔偿或保险金给付及其他费用开支相平衡 第一节 保险的概念和特征 保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位和个人 以合理计算分担金的形式 实现对少数成员 因该危险事故所致经济损失的补偿行为 法律角度 一种法律行为 经济角度 一种经济补偿制度 保险的结构 可保风险 集合众多经济单位或个人所面临的同质风险 保险基金 营运风险损 失分摊机制的组织机构 保险公司等组织机构 保险与其它类似行为的比较 保险和储蓄 保险和担保 赌博 救济 商业保险和社会保险 案例 银保产品不是储蓄 方先生某日带 10 万元现金去银行存款 有位工作人员向他介绍了 1 款 10 年期趸缴型银行 保险产品 据介绍 这款产品有人寿保障 到期收益高于同期储蓄还不用扣税 每年能分 红 急用时也能随时取出 方先生心动了 欣然将 10 万元现金都买了该产品 1 年后 方先生对该产品收益不满意 此时他又准备买车 于是决定退保 把买保险的钱 取出来去买车 但当他去退保时 被告知要扣除几千元费用 方先生非常不满 认定当初 是因被代理人误导才买下这份保单 坚决要求全额退还保费 第二节 保险的分类 保险的领域是随着社会生产发展和科技进步不断扩大的 由于险种的日益增多 对于保险 的分类没有一个固定的原则和统一的标准 对现代保险业务大致有以下几种分类 按实施形式分类 按法律分类 按保障的主体分类 按经营方式分类 按保险对象分类 按业务承保方式分类 按保险单承保的危险或风险的 种类分类 按照实施形式分类 法定保险和自愿保险 法定保险又称为强制保险 它是通过法律规定强制实行的保险 最明显的特征是全面性以 及保险金额由法律规定 自愿保险是由单位和个人自由决定是否参加保险 保险双方采取自愿方式签订保险合同 保险人可根据情况决定是否承保 被保险人也可以中途退保 按照实施形式分类 社会保险和普通保险 社会保险是社会保障的重要组成部分 对参加社会保险者在年老 患病 失业和丧失劳动 能力等情况下 按照保险原则给予物质帮助 普通保险是社会保险的对称 它是除了社会保险以外的所有保险 其中也包括了一些法定 保险 按照法律分类 财产保险和人身保险 我国 保险法 第 92 条把保险公司的业务分为两大类 财产保险业务 包括财产损坏保险 责任保险 信用保险等保险业务 人身保险业务 包括人寿保险 健康保险 意外伤害保 险等保险业务 经修改于 2003 年 1 月 1 日起施行的我国 保险法 规定 同一保险人不得同时兼营财产 保险业务和人身保险业务 但是经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定 可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务 按照法律分类 损害保险和人寿保险 在日本的 商法 中 把保险分为损害保险和人寿保险 损害保险是就保险事故的结果而 言 人寿保险是就保险事故的形态 生存或死亡 这种分类是从德国引进并沿用到最近 但是 1996 年日本正式实施的新修订的保险业法 已把保险分为非寿险和寿险的两大类 按照法律分类 财产和意外保险与人寿和健康保险 美国各州的保险法和统计资料一般采用此种分类 意外保险除了包括责任保险以外 还包括在严格意义上既不属于人寿保险也不属于财产和 责任保险的各种其他保险 如保证保险等 广义的人寿保险包括了健康保险 许多人寿保险公司都兼营健康保险 按保障的主体分类 企业保险和个人保险 团体保险和个人保险 按经营方式分类 国营保险和私营保险 营利保险和相互保险 英国 1906 年海上保险法规定 两人或两人以上彼此同意互相承保海上损失 称为相互保险 Mutual Insurance 相互保险是参加保险的成员之间相互提供保险的制度 所有的相互保 险公司都是非赢利性的公司 其所有者是由公司所承保的保单持有人 由保单持有人选举 产生董事会 相互保险公司的保单持有人具有同赢利性公司所有者相似的权利 股份保险公司的所有人可以只拥有股份公司的股份而不在公司购买保险 投保人则可以只 在公司购买保险而不拥有股权 而在相互保险公司这两种情况是不存在的 国际上相互保险公司的业务量约占保险总额的 40 与股份保险公司齐头并进 按保险对象分类 财产保险 责任保险 人身保险 按业务承保方式分类 原保险 再保险 重复保险 复合保险 共同保险 按保险单承保的风险的种类分类 单一保险 综合保险 第三节 保险的职能与作用 职能是事物本质的体现 作用是职能体现过程中的具体效果 保险的基本职能 风险损失分摊 保险使少数人的经济损失 由所有的投保人平均分摊 从而使单个人难以承受的损失变成 了多数人可以承担的损失 保险只有均摊损失的功能 而没有减少损失的功能 补偿风险损失 补偿损失 进行保险金给付是保险的出发点 进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付 保险的派生职能 投资职能 投资是保险经营的主要业务之一 投资是保险公司收益的重要来源 投资是扩大保险社会影响的重要手段 我国的保险投资 我国 保险法 第 106 条规定 保险公司的资金运用限于银行存款 买卖债券 股票 证券投资基金份额等有价证券 投资不动产和国务院规定的其他资金运用形式 十一五期间我国保险业保费收入年均增长 24 2 保险机构共实现投资收益 7201 2 亿元 年均投资收益率超过 6 2010 年 1 11 月 全国实现保费收入 1 34 万亿元 同比增长 31 6 其中 财产险保费收 入 3527 7 亿元 同比增长 33 6 人身险保费收入 9912 6 亿元 同比增长 30 8 保险公 司预计实现利润总额 576 7 亿元 同比增长 25 1 保险总资产达到 4 9 万亿元 保险的派生职能 防灾防损职能 保险的经营从承保到理陪 就是对风险进行识别 衡量和分析的过程 防灾防损有利于保险公司自身的稳健经营和增加收益 有利于促进投保人的风险管理意识 保险的微观作用 保障家庭生活稳定 稳定企业经营 促进事业发展 提高企业信用 保险的宏观作用 促进社会生产和再生产的顺利进行 促进先进科学技术的运用和推广 稳定 社会秩序 安定社会生活 调节金融 第五节 保险的产生和发展 自然条件 自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的基本前提 物质条件 剩余产品的出现为保险奠定了物质基础 经济条件 商品货币经济是保险产生的经济条件 保险发展的条件 风险的增加和人们风险意识的增强 商品经济的迅速发展 保险技术的技术化 我国古代保险思想的产生 公元前 3000 年 我国商人在扬子江上进行货物运输时 就将每个人的货物分载于不同的几 条船上 据 逸周书文传 记载 分散风险 储粮备荒始于夏朝 公元前 2500 年 礼记 礼运 老有所终 壮有所用 幼有所长 鳏寡 孤独 废疾者皆 有所养 人有旦夕祸福 月有阴晴圆缺 我国古代并没有系统的保险思想 而只是为统治阶级献计献策中无意的思想闪现 出于一 种统治需要 立足于社会稳定 外国古代的保险思想 英国学者托兰纳利 Trenerry 考证 保险思想源于巴比伦 传至腓尼基 再传入希腊 公元前 2500 年的古巴比伦的 汉谟拉比法典 古埃及因为修造大型土木工程 许多工匠死于意外事故 激发了一种互助组织的产生 古罗马的士兵中出现过一种丧葬互助会 还出现一种缴付会费的士兵团体 中世纪 欧洲各国陆续出现各种互助性行会组织 基尔特制度 国外的保险思想更多的从实践和社会底层产生 出于实际的商务活动 立足于经济目的 海上保险的起源 共同海损说 应以损失分摊为依据来确定海上保险的起源 海上借贷说 以海上借贷行为为依据来确认海上保险的起源 抵押借款契约 无偿借贷 最古老的保单 14 世纪中期意大利北部出现了类似现代海上保险的形式 起初海上保险是口头缔约 后来 出现书面合同 1347 年 10 月 27 日 热内亚商人乔治 勒克维伦出立了迄今为止最古老的保单 承保 圣 克勒拉 号商船从热内亚到马乔卡的保险 这张保单现保存在热内亚国立博物馆 1384 年 3 月 24 日签发从意大利城市比萨 Pisa 到沙弗纳的为四大包纺织品投保的货物保 单 最早的纯粹保险单 人身保险的产生 15 世纪末期 欧洲的奴隶买卖活动中以奴隶作为运输的货物 投保海上保险 16 世纪中叶 德国的纽伦堡市长创立了儿童强制保险 17 世纪中叶 法国的洛伦佐 佟蒂 设计的联合养老保险法 1693 英国的天文学家和数学家埃德蒙 哈雷根据德国布雷斯劳市 1687 1691 年间市民的 死亡统计资料制定了第一张生命表 英国公平人寿保险公司 世界第一家人寿保险公司 1756 年创立 1762 年营业 1762 英国的辛普逊和道森发起的人寿及遗嘱公平保险社 老公平 首次将生命表运用于 测算人寿保险的费率 标志着现代人寿保险业的开始 火灾保险的产生 中世纪 欧洲一些手工业行会有火灾相互保险会 1666 年 9 月 2 日伦敦火灾 连烧 5 天 伦敦 85 以上的建筑被烧毁 1669 年 英国尼古拉 巴蓬 现代保险之父 独资开办了火灾保险营业所 1680 年 创立 了一家拥有 4 万英镑的火灾保险公司 首次使用了差别费率 1676 年 由德国 46 个相互保险组织联合组建了汉堡火灾保险社 此为公营火灾保险的起 源 1710 年 英国查尔斯 波文创办了第一家股份保险公司 太阳保险公司 将承保业务扩大 到动产保险 1752 年美国第一家火灾保险公司由本杰明 富兰克林在费城创办 责任保险与信用保证保险的起源与发展 19 世纪初法国首创 1857 年英国开始 1887 年美国也推出责任保险 产品责任保险 1900 年英国首创 汽车第三者责任险 1895 年于英国 1898 年美国 责任保险在 20 世纪 60 年代取得快速发展 信用保证保险 20 世纪后才发展 劳合社 1688 年 爱德华 劳合德在伦敦泰晤士河畔开设 劳合德咖啡馆 1692 年 搬至伦巴第街 1696 年 出版 劳合德新闻 1710 年 保险赌博盛行 严重败坏了劳合德咖啡馆优良传统 1713 年 劳合德去世 业务由其女婿接管 1769 年 原侍者托马斯 费尔庭与一些正义德顾客在伦巴第街教皇胡同成立新的劳合德咖啡 馆 同时发行 新劳合动态 1771 年 79 名保险人 经纪人每人出资 100 英镑 成立劳合社委员会 1774 年 劳合社委员会移至皇家交易所 1986 年 由著名的建筑设计师罗杰斯设计德新大楼建成 耗资 1 63 亿英镑 35 劳合社趣闻 劳合社 Lloyd s 的业务 辛迪加 承保组合 四大险 水险 非水险 汽车险 航空 险 保险交易 承保影星克里斯托夫 里伍斯在摄制 超人 期间的意外伤害 保额 200 万美元 承保麦当娜的乳房保险 保额 1000 万美元 保费 10 万美元 1989 年 在巴黎举行的高京艺术画展 保额 6600 万美元 1989 年 在纽约举行的毕加索艺术画展 保额 10 亿美元 1990 年 在阿姆斯特丹举行的凡高艺术画展 保额 30 亿美元 1857 年打捞出的 1799 年沉船 卢蒂娜 号船钟 现安放在劳合德交易大厅中央的台子上 敲响它意味着世界又发生了巨灾 我国保险业的发展 旧中国 民族保险业创立期 1885 1914 民族保险业发展期 1914 1937 民族保险业创立期 1885 1914 1805 年英商在广州开设广州保险公司 我国第一家保险公司 1835 年英商在香港开设友宁保险公司 在广州和上海有分公司 本世纪初中国保险业华商保险公司从 1885 年始创到 1911 年 约有 35 家公司 其中水火 险公司 27 家 人寿保险公司 8 家 而在 1900 年已有 52 家洋行代理 148 家外商保险公司 的业务 外商保险公司处于垄断地位 民族保险业发展期 1914 1937 第一次世界大战期间 中国民族资本主义工商业得到了发展契机 19 世纪 20 年代后 陆续在上海设立了 杨子 保安 香港 中华 太阳 巴 勒 保险公司 怡和 太古洋行都设立保险部 1926 年以后 中国的银行也相继投资于保险业 20 世纪 30 年代 中国保险业进入发展的 鼎盛时期 到 1935 年 由银行和政府部门投资的保险公司有 12 家 资本共计 2070 万元 比较著名的有 1926 12 11 安平保险公司 1929 年太平洋保险公司 金城银行 1931 年 中国保险公司 中国银行 1935 10 1 中央信托局保险部 1943 年中国农业保险公司 中 国农行 1943 12 太平洋保险公司 交通银行 我国现代保险业的创立和发展 1949 年 接管官僚资本保险机构 进入整顿 1949 年 10 月 20 日 中国人民保险公司在北京开业 外国保险公司退出中国保险市场 1952 年 12 月 外国保险公司在华的垄断地位彻底改 变 种种特权被取消 业务来源锐减 至年底全部自动申请停业 退出中国保险市场 中国人民保险公司诞生 1949 年 10 月 20 日 中国人民保险公司在北京成立 标志着新中国统一的国家保险机构的 诞生 1996 年 7 月 23 日 原中国人民保险公司改组为中国人民保险 集团 公司 下设中保财 产保险有限公司 中保人寿保险有限公司 中保再保险公司 1998 年 10 月 7 日 撤销中保集团 三家子公司分别更名为中国人民保险公司 中国人寿 保险公司 中国再保险公司 2003 年 7 月 6 日 中国人民财产保险股份有限公司正式成立 2003 年 11 月 6 日 公司股 票在香港挂牌交易 2003 年 6 月 30 日 中国人寿保险股份有限公司正式成立 于 2003 年 12 月 17 日及 18 日 分别在美国纽约和香港上市 并于 2007 年 1 月 9 日在上证交易所挂牌交易 交行经营保险 1986 年 10 月 我国第一家股份制综合性银行 交通银行组建保险业务部 经营保险业 务 打破了上海保险业务由人保独家垄断经营的局面 Company Logo 平安保险公司成立 1988 年 3 月 21 日 由招商局蛇口工业区和深圳工商银行合资成立平安保险公司 资本金 为 4500 万元 这是我国第一家股份制的 地方性的保险企业 1992 年 9 月 29 日 更名为 中国平安保险公司 1995 年 12 月 6 日 资本金为 15 亿元 到 1996 年 8 月 增资扩股至 25 亿元 平安首家引进外资入股 1994 年 6 月 中国平安保险公司成功吸纳美国摩根 士丹利和 高盛两大世界财团参股 成为中国第一家引进外资入股的保险公司 中国太平洋保险公司成立 1991 年 4 月 26 日 交通银行保险业务按分业管理的要求 组建了中国太平洋保险公司 1995 年 8 月 公司增资扩股至 20 亿元 首家外国保险公司进入 1992 年 9 月 中国人民银行批准美国国际集团 AIG 所属美国友邦保险公司在上海设立 分公司 这是我国保险市场对外开放以来 第一家经批准进入中国保险市场的外国保险公 司 营销理念的剧烈变革 1992 年 11 月 友邦保险培训的第一代寿险代理人上街展业 这 一代理人制度 引发了营销理念的剧烈变革 寿险代理人制度迅速为国内寿险业所采用 保险法 颁布 1995 年 6 月 30 日 八届全国人大常委会第十四次会议通过了 中华人民共和国保险法 本法自 1995 年 10 月 1 日起施行 第一家合资保险公司 1996 年 11 月 26 日 中国人民银行批准加拿大宏利人寿保险公司与外经贸信托在上海合资 设立中宏人寿保险有限公司 这是我国保险市场对外开放以来 批准设立的第一家合资保 险公司 中国航天保险联合体与核保共同体成立 1997 年 8 月 29 日 由中国人民保险公司牵头 国内 9 家财产险公司成立了中国航天保险 联合体 承办国内卫星发射保险业务 1999 年 9 月 3 日 中国核保险共同体成立 成员有中国再保险公司 中国人民保险公司 中国太平洋保险公司 中国平安保险公司和华泰保险公司 加入全国同业拆借市场 1998 年 10 月 12 日 中国人民银行发出 关于保险公司加入全国同业拆借市场有关问题的 通知 同意保险公司 总公司 加入全国同业拆借市场 从事债券现券买卖业务 中国保监会成立 1998 年 11 月 18 日 经国务院批准 中国保险监督管理委员会在北京正式挂牌成立 作为 全国商业保险公司的主管部门 集中统一地监督管理全国保险市场 保险基金入市 1999 年 10 月 27 日 经国务院批准 保险公司可以通过购买证券投资基金间接进入股票市 场 但是 入市比率由中国保监会核定 中国保监会批准平安保险 新华人寿保险和中宏人寿保险的投资基金的比例分别是 15 12 和 10 中国保监会宣布 将平安保险 新华人寿保险和中宏人寿保险三家保 险公司的投资连结类保险在证券投资基金上的投资比例从 30 放宽至 100 为保险资金 入市进一步拓宽渠道 2005 年 2 月 15 日 中国保监会联合中国银监会 中国证监会下发了关于保险资金直接投 资股票市场政策的实施配套文件 2006 年 2 季度 保险 社保基金资金入市热情高涨 持股市值大幅增长 社保基金入市资 金达 199 38 亿元 略高于券商和保险公司 排名第一 券商和保险公司的入市资金分别为 189 37 亿元 180 67 亿元 保险经纪公司成立 1999 年 12 月 16 日 中国保监会批准筹建北京江泰 上海东大 广州长城三家全国性保险 经纪公司 自 2000 年 6 月 16 日起 三家保险经纪公司相继开业 2005 年 6 月 30 日 我国已批准设立的保险专业中介机构 1599 家 处于经营状态的 1565 家 其中保险专业经纪公司 234 家 中资保险企业首次在香港上市 2000 年 6 月 20 日 中保国际控股有限公司开始在香港公开招股 6 月 29 日在香港联交所 挂牌上市 这是第一家在境外上市的中资保险企业 2004 年 6 月 24 日 平安保险集团以 中国金融集团第一股 的美誉登陆香港联交所 并 刷新亚洲地区 IPO 募资额纪录 集资总额约 143 亿港元 国内首家以金融集团模式在港上 市的企业 2007 年 3 月 1 日 中国平安网上发行的 5 75 亿股 A 股在上交所挂牌上市 33 80 元的发行价 格 首日收报 46 79 元 成为第一高价金融股 中国平安本次共发行 11 5 亿 A 股 其中向 战略投资者定向配售 3 45 亿股股份 向网下配售对象配售的 2 3 亿股股份 入世与中国保险业 中国保险业严格履行入世承诺 积极有序地开放保险市场 外资的大举进入 2002 年 美国 ACE 集团旗下 3 家保险公司通过股权受让形式 获得华泰保险公司 22 13 的股权 这是外资保险第一次参股国内保险企业 2002 年 汇丰集团的全资附属公司汇丰保险集团以 6 亿美元认购中国平安保险股份有限公 司股份 持股比例为 10 这是当时中国金融界外资参股中最大的一笔交易 2005 年 12 月 19 日 凯雷集团注资 33 亿人民币 约 4 1 亿美元 购入太平洋寿险 24 975 的 股份 这是迄今为止投入到中国内地市场的最大一笔私人股权投资 有关法规的修订 加入 WTO 以来 中国保险业市场环境不断走向规范 中国政府制定了 中华人民共和国外 资保险公司管理条例 并于 2002 年 2 月 1 日起正式实行 全国人大常委会通过对 保险法 的修改 并于 2003 年 1 月 1 日起正式实施 中国保监会于 2002 年 3 月发布了 关于修改有关条文的规定 清理 了与世贸原则和入世承诺不相符的有关条款 外资公估公司进入 经中国保监会批准 首家进入中国市场的国际公司 罗便士保险公估 中国 公司 2004 年 4 月在上海挂牌 该公司是全球第二大公估公司 GAB Robins 国际理算集团在中国的独资 子公司 这是独立于保险公司之外的第三方机构 外资保险经纪公司 2003 年 1 月 保监会批准全球第二大综合性保险经纪公司 美国怡安保险 集团 公司 AON 与中方合资伙伴 位列全球 500 强企业的中国粮油食品进出口 集团 有限公 司按照各自 50 的出资比例设立中国首家合资保险经纪公司 按照保险监管的最低要求 新公司注册资本为 3000 万元 名称定为中怡保险经纪公司 2004 年 3 月在上海开业 2005 年外资保险公司发展情况 2005 是我国保险业实行