农户评级授信(政策法规审查)

精品文档 1 欢迎下载 附件 5 黑龙江省农村信用社黑龙江省农村信用社 农户评级授信管理暂行办法农户评级授信管理暂行办法 第一章 总则 第一条第一条 为进一步完善和规范农户信用评价机制 合理 量化 信用指标 实现适度授信 促进农户提高诚实守 信意识 优化农村信用环境 有效提高信贷支农工作质量 特制定本办法 第二条第二条 农户是指长期 一年以上 居住在乡镇 不包 括城关镇 和城关镇所辖行政村的住户和国有农场 林场 的职工和农村个体工商户 对于非本地户口居住一年以上 能够提供村委会或公 安机关相关证明的 属于本机构信贷服务范畴的农户 对 于乡镇和城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关 团 体 学校 企事业单位的集体户以及有本地户口但举家外 出谋生一年以上的住户 无论是否保留承包的耕地均不属 于本机构信贷服务范畴的农户 第三条第三条 信用评级级次 由高到低分为 AAA 级 AA 级 A 级 B 级四个信用等级 B 级农户只评级 不授信 第四条第四条 评级授信基本原则是一次评定结果 三年有效 精品文档 2 欢迎下载 其间可按年根据信用转变情况进行修正 实行信用等级评 定公开公示制度 接受群众监督 第二章 评级授信对象 方式及程序 第五条第五条 评级授信对象 是已经与农村信用社 含农村 商业银行分支行 以下简称信用社 建立或有意愿建立信 贷关系的农户 第六条第六条 评级授信方式 集中评级授信 随时评级授信 和按年修正评级授信 一 集中评级授信 是指根据信贷业务管理需要 县级联社 含农村商业银行 股份制联社 下同 以普查 方式制定农户评级授信工作方案 成立农户评级授信工作 小组 并在一定的时间内对辖区农户广泛开展评级授信工 作 二 随时评级授信 是指在集中评级授信时未能参 与评级授信的农户 在非集中评级授信期间向信用社提出 评级授信申请或信用社信贷业务拓展需要 信用社成立评 级授信工作小组随时开展的评级授信工作 三 按年修正评级授信 是指信用社按规定程序对 评级授信满一年以上的老客户 根据其家庭基础信息 信 用状况等因素的变化情况 对原有评级授信结果按年修正 精品文档 3 欢迎下载 第七条第七条 农户信用评级授信程序 一 集中评级授信 制定评级授信工作方案 成立 各级评级授信领导组织及评级授信工作小组 市地联社 含办事处 下同 方案审核 评级授信工作动员 基础 信息采集 信用等级评定 初步评级结果公示 相关信息 录入信贷业务管理系统 评级授信结果审批 二 随时评级授信 县级联社制定随时评级授信工 作方案 并成立若干评级授信工作小组 信用社负责受理 和统计有意愿建立信贷关系农户 评级授信小组入户采集 信息 信用等级评定 初步评级结果公示 信管系统内建 立经济档案及评级信息 向风险管理部报送 基础信息采 集表 信用等级评定表 风险管理部负责审查资料及 完成评级授信结果审批 三 按年修正评级授信 县级联社制定按年修正评 级授信工作方案 并成立若干评级授信工作小组 信用社 调查统计需按年修正评级授信农户 评级授信工作小组入 户采集信息 信用等级评定 修正后信用等级公示 信管 系统内修正评级授信信息 风险管理部负责按年修正评级 授信审批 第八条第八条 农户授信 分为基础授信和专项授信 一 基础授信 是根据农户信用等级与农户家庭资 产 负债等经济档案数据信息 由客户经理操作在信贷业 精品文档 4 欢迎下载 务管理系统中生成 主要用于农户家庭基本生产 消费需 求 二 专项授信 是农户通过提供有效的担保向信用 社申请的贷款额度 主要用于农户规模化经营等资金需求 量大的生产经营活动 第三章 集中评级授信 第九条第九条 评级授信工作方案 重点包括计划目的 组织 结构 评级授信时间 评级授信人员 阶段步骤 目标要 求及督导检查等有关内容 一 市地联社成立农户评级授信领导小组 组长由 理事长 董事长 或主任 行长 担任 副组长由其他班 子成员担任 成员由市地联社机关部室人员组成 下设领 导小组办公室在信贷业务管理部 市联社领导小组办公室职责 1 审查县级联社农户评级授信实施方案 2 研究制定评级授信工作指导 检查及督导方案 3 负责评级授信期间的通知 报表和总结工作 4 负责组织检查验收农户评级授信成果 5 其它与农户评级授信有关工作等 二 县级联社成立农户评级授信工作领导小组 组 长由理事长 董事长 或主任 行长 担任 副组长由其 精品文档 5 欢迎下载 他班子成员担任 成员由各部室负责人及有关人员组成 下设领导小组办公室在信贷业务管理部 办公室主任由主 管主任 主管行长 或部门负责人担任 县级联社领导小 组办公室要长期设立 在阶段性集中评级授信结束后 负 责随时评级和按年修正评级授信的有关工作 县级联社领导小组办公室职能 1 负责农户评级授信方案制定 修改及解释工作 2 负责评级授信人员的培训 指导和检查工作 3 负责评级授信期间的通知 报表及总结工作 4 负责领导小组与评级授信小组的沟通联络工作 5 负责其它与农户评级授信有关工作等 三 评级授信工作小组原则上要由县级联社包点人 员 信用社主任 本社信贷客户经理 其他信用社抽调的 信贷客户经理和村委会主任 或村内威望较高村民 等至 少 5 人组成 集中评级授信工作小组组长由县级联社包点 人员担任 小组成员要共同完成农户基础信息采集 信用 等级初评 公示以及其他有关评级授信工作 并对采集信 息和信用评级的真实性 准确性和完整性负责 四 部门及岗位责任划分 县级联社信贷业务部负 责组织评级授信调查工作 组织成立调查小组 调查组中 本社和抽调信贷客户经理负责评级授信农户的统计和相关 信息依据的收集工作 县级联社包点人员负责集中评级授 精品文档 6 欢迎下载 信资料完整性 合规性及真实性审查把关 信用社主任承 担审批责任 第十条第十条 实施方案审核 县级联社制定具体信用等级评 定及授信工作实施方案报市地审核 审核通过后方可操作 第十一条第十一条 评级授信工作动员 要充分调动全体职工的 主观能动性 在农村地区广泛宣传 积极争取地方党政和 广大农户的支持和配合 保障农户评级授信工作的有效开 展 第十二条第十二条 基础信息采集 要全面细致完成对农户家庭 基础信息的采集工作 主要包括以下内容 一 对已经建立或有意愿建立信贷关系农户按照本 办法第二十一条有关规定 逐户入户填制 农户基础信息 采集表 二 随机或向村屯内有威望守信用的多户农户 非 本户及近亲属 发放 农户综合素质调查问卷 第十三条第十三条 信用等级初评 评级授信小组按照本办法第 二十二条和二十三条相关规定 充分收集农户家庭基础信 息及其他信用评级所需信息 评级授信小组成员共同对照 农户信用等级评定指标 客观公正的逐户完成农户初步评 级 评级授信小组对分值增减变化具有解释权 并对评级 授信结果负责 精品文档 7 欢迎下载 第十四条第十四条 初步评级结果公示 农户信用等级初评结果 出来后 要统一在村屯和信用社进行公示 公示期限不得 少于 3 天 接受广大农户的监督 公示的重点内容主要有 信用评级指标 信用评级时间 户主姓名及农户初评等级 等 第十五条第十五条 评级授信审批 公示期间对有异议的评级授 信结果 评级授信小组要继续深入调查确认 并将修正后 结果按规定公示期限进行公示 无异议的由管户客户经理 将采集基础信息 评级信息录入信贷业务管理系统 由信 用社主任负责审批 第四章 随时评级授信 第十六条第十六条 县级联社信贷业务管理部要根据本办法制定 随时评级授信工作实施细则 并负责组织实施 县级联社应根据集中评级授信覆盖面预测随时评级授 信工作量 并将随时评级授信工作分为旺季和其它两个期 间 旺季期间县级联社要根据工作量适当增加随时评级授 信工作小组的人力和组数 保证评级授信工作需要 其它 时间县级联社可适当减少随时评级授信工作小组的人力和 组数 在不影响信贷资金投放的前提下 能够保证按时完 成随时评级授信工作即可 第十七条第十七条 随时评级授信工作小组由联社机关人员 信 精品文档 8 欢迎下载 用社主任和信用社客户经理不少于 3 人组成 负责农户随 时评级授信工作 随时评级授信工作小组组长应由县级联 社信贷部门人员担任 在人员不足时 可抽调县级联社其 他部门人员担任 部门及岗位责任划分 县级联社信贷业务部负责组织 评级授信调查工作 组织成立调查小组 调查组中客户经 理负责参加随时评级授信农户需求统计 相关信息和依据 的收集以及信用评级准确性的认定 信用社主任承担审查 岗责任 主要负责随时评级授信资料的完整性和合规性审 查 县联社机关人员负责随时评级授信真实性把关 县级 联社风险管理部承担审批责任 主要负责随时评级授信工 作执行程序的把关 第十八条第十八条 随时评级授信方法 一 调查与受理 信用社信贷客户经理负责管片区 域内未参加集中评级授信农户的受理与调查工作 客户经理要主动进入村屯走访未评级授信农户 掌握 需求情况 结合农户主动申请对有意愿与信用社建立信贷 关系农户按村屯进行统计 二 基础信息采集 随时评级授信工作小组根据客 户经理统计情况 制定入户评级工作计划 原则上入户评 级应在客户申请的 5 个工作日内 初步评级结果在信用社 与村屯内公示 3 天以上 旺季期间对新增客户要在 2 个工 精品文档 9 欢迎下载 作日内完成评级授信工作 三 评级授信审批 随时评级授信小组审查同意后 信用社将 农户基础信息采集表 信用等级评定表 报 送县级联社风险管理部 距县级联社较远的信用社 可采 用传真 扫描件上传等方式 县级联社风险管理部对上报 资料要素进行审查 审查同意的风险管理部在信贷业务管 理系统内完成评级授信结果审批 并及时做好审批登记工 作 第五章 按年修正评级授信 第十九条第十九条 按年修正评级授信原则上每年组织开展一次 时间设在每年的 6 月初至 8 月末之间 评级授信不满一年 的农户不参加本年度修正 特殊情况 需经县级联社信贷 业务管理部同意后进行修正 县级联社要根据本办法制定 具体按年修正农户评级授信工作方案 县级联社信贷业务管理部负责组织成立若干评级授信 工作小组 在人员不足时 可抽调县级联社其他部门人员 参加 小组成员由联社机关人员 信用社主任和信用社客 户经理不少于 3 人组成 负责按年修正评级授信工作 按 年修正评级授信工作小组组长由联社机关下派人员担任 部门及岗位责任划分 县级联社信贷业务部负责组织 评级授信调查工作 组织成立调查小组 调查组中客户经 精品文档 10 欢迎下载 理负责按年修正评级授信结果农户的统计和相关信息依据 的收集工作 信用社主任承担审查岗责任 主要负责按年 修正评级授信资料的完整性和合规性审查 县级联社机关 人员负责按年修正评级授信结果真实性把关 县级联社风 险管理部承担审批责任 主要负责按年修正评级授信工作 执行程序的把关 第二十条第二十条 按年修正评级授信方法 一 信用等级修正 评级授信工作小组在调查时 对老客户信用记录已经发生变化的 应按照 农户信用等 级评定表 中各项评分标准重新打分 按照分值区间确定新 的信用等级 二 授信额度修正 农户主动申请或评级授信小组 在调查时发现老客户家庭资产 负债及收入较上年或基础 信息采集时变化较大的 要在实地调查时根据变化情况填 制 农户基础信息采集表 需重新测算基础授信额度 三 信用等级公示 评级授信小组讨论通过的信用 等级修正结果 要在信用社与村屯内进行集中公示 公示 期限要在 3 天以上 四 信管信息修正 公示期满后 信贷客户经理要 及时在信管系统内建立或修改农户信用等级评定及经济档 案信息 在通过额度测算后 逐级提交审批 五 修正结果审批 评级授信小组成员按规定在 精品文档 11 欢迎下载 农户信用等级评定表 和 农户基础信息采集表 签字 确认后 报送到县级联社风险管理部进行审查与审批 六 评级授信结果的应用 评级授信结果审批结束 后 信用社可根据农户贷款申请 结合 黑龙江省农村信 用社农户贷款管理办法 的相关规定以修正后的评级授信 结果为依据 向农户发放贷款 第六章 农户基础信息采集 第二十一条第二十一条 农户信息采集 农户基础信息采集表是农 户评级授信工作的重要依据来源 它包括农户身份信息 居住信息 注册信息 店面信息 资产状况 负债情况 家庭收支 家庭成员 客户声明以及调查人员意见等十项 内容 一 农户身份信息 主要是对农户家庭户主及配偶 的个人基本情况进行采集 二 居住信息 农户申请评级授信和用信期间的生 产经营地的地址 三 注册信息及店面信息 农户为个体工商户的按 注册信息和实际经营情况填写 四 资产状况 1 房产 以产权证为依据 宅基地未办理产权证的要 由村委会出具标明准确位置的证明 评级工作小组成员注 精品文档 12 欢迎下载 明 核实无误 及签字 价值评估 宅基地价值以农户间 易流转 或建造 价值测算 商品房 商服房以易变现价 值测算 2 车辆 农机具 以购置发票 买卖合同 其他权属 证明以及实物为准 价值评估 以易变现价值测算 3 牲畜 家禽 以实物为准 价值评估 以采集时市 场价值测算 4 承包田 农户享受国家粮食直接补贴的耕地 外包 的除外 包括自有承包耕地和通过土地流转取得的土地 以发放粮食直补补贴证 折 卡 流水 为准 价值评估 测算价值 当年土地亩年租金 承包或流转剩余年限 5 外包地 农户租赁他人 农户 林场 农场等 耕地 以承包合同为准 需对耕地来源真实性与发包方核实 价 值评估 测算价值 当年亩年租金 剩余年限 1 6 其它资产 以产权证明及实物为准 如五荒 统计 过的除外 林地 水面 未变现产品及易变现其他物资等 价值评估 以易变现价值测算 7 货币资金 以存单 保单 折 卡 流水 金额为 准 8 信用社入股 以内部查询农户股金余额为准 五 负债情况 1 其他银行借款 以征信记录查询借款余额为准 剔 精品文档 13 欢迎下载 除农信社贷款余额 2 民间借款 以农户间 借条 或欠条 金额为准 3 对外担保 对外房屋抵押 以征信记录查询 剔除 农信社担保 以及房屋产权证核验为准 六 家庭收支 1 种植业收入 以年度内种植作物种类 面积 产量 及市场单价综合测算收入额度 2 养殖业收入 以年度内养殖种类 出栏数量 或重 量 及市场单价综合测算收入额度 3 劳务输出收入 以从事行业 职务 或岗位 月 收入及年度内在外工作期间等测算收入额度 4 其他收入 上述三项收入外的其它可测算收入 如 农产品收购 乡村旅游 个体商户或其它经营收入等 5 家庭供养人口 填写家庭需要供养几人 如 父母 子女等 6 家庭年支出 是农户年度内家庭农业生产的成本 费用 子女上学 生活消费以及贷款利息等需要支出的费 用 不包括偿还贷款本金 7 家庭金融业务是否以农村信用社为主 农户存 贷 款以及其它金融业务 在信用社办理量占家庭金融业务量 的比重 精品文档 14 欢迎下载 七 家庭成员 是指在家庭内共同生产生活 家庭 资产 负债均共同享有和承担的人员 八 客户声明 采集人员应向农户宣读 并要同农 户家庭成员 户主及配偶 签字授权 九 调查人意见及签字 集中评级授信时 主调查 人由评级授信小组成员中的信用社主任或副主任签字 经 办调查人由小组其他成员签字 随时评级授信和按年修正 评级授信时 主调查人由随时评级小组组长签字 经办调 查人由其他成员签字 第七章 信用等级评定 第二十二条第二十二条 农户信用评级采用百分制主要考察农户信 用 农户素质 农村信用环境等三项内容 下设十一项具 体指标计算分值 确定农户信用等级 信用等级评价主要 指标及分值标准如下 一 农户信用总体情况 总分 70 分 其中 1 个人信用 30 分 1 近三年在金融机构无不良信用记录 得 30 分 2 近二年在金融机构无不良信用记录 得 25 分 3 近一年在金融机构无不良信用记录 且在农信社 贷款逾期 90 天以内本息已结清 得 20 分 4 一年以内有不良信用记录 但贷款本息已结清 精品文档 15 欢迎下载 得 15 分 5 在金融机构有不良贷款本息未结清 得 0 分 6 首次与信用社建立信贷关系 在金融机构从未有 过不良记录 得 20 分 评分依据 以人民银行征信系统和信用社历年贷款记 录查询结论为依据 注释 本项指标中 首次与信用社建立信贷关系 是 指农户与信用社首次建立借贷关系 需在农户用信后了解 诚信状况 初次拟定最高得分 20 分 最高评级为 AA 级客 户 2 担保信用 得分 20 分 1 近三年没有为他人担保贷款不良信用记录 得 20 分 2 近三年为他人担保有不良信用记录 但担保贷款 本息已结清 得 15 分 3 为他人担保贷款现已逾期 但贷款逾期未满一年 得 5 分 4 为他人担保贷款现已逾期 且贷款逾期已经一年 以上 得 0 分 评分依据 通过人民银行征信系统及信用社历年贷款 记录查询 以参评农户作为担保人为他人提供担保的担保 信用履行情况为依据 精品文档 16 欢迎下载 注释 为他人担保贷款现已逾期 一年以内给予一 定分值是综合考虑催收时间 催收方式 农户代偿能力以 及还款计划落实等因素 鼓励担保人继续履行担保代偿责 任 3 诚信守约 得分 20 分 1 近三年内无顶冒名 垒大户且没有违反合同约定 事项 得 20 分 2 近三年内无顶冒名 垒大户但有违反合同约定事 项 得 18 分 3 近二年内无顶冒名 垒大户且没有违反合同约定 事项 得 9 分 4 近二年内无顶冒名 垒大户但有违反合同约定事 项 得 7 分 5 近一年内无顶冒名 垒大户但有违反合同约定事 项 得 5 分 6 近一年内有顶冒名 垒大户贷款行为 得 0 分 评分依据 结合信贷业务调查 专项检查以及稽核检 查案件查处工作中发现的农户顶冒名 垒大户 多户贷一 户用 擅自改变借款用途等违约挪用贷款行为以及未按合 同其它约定事项履约或尽义务的 应按贷款结清时间对照 填制农户应得分值 未结清贷款应得分值为 0 分 二 农户综合素质 25 分 其中 精品文档 17 欢迎下载 1 邻里关系 2 分 1 邻里关系融洽 有益于生产生活 得 2 分 2 邻里不融洽 不利于生产生活的 得 1 分 评分依据 邻里关系 家庭关系及遵纪守法三个指标 信用评级工作小组应采用 农户综合素质调查问卷 的方 式 每个参评农户要有 3 5 张调查问卷 在村屯内随机抽 取农户或评级授信工作小组确定的农户 以填表评价方式 进行抽样调查 通过汇总抽样调查结果对此三项指标评分 2 家庭关系 2 分 1 家庭和睦 团结合作共同发展 得 2 分 2 家庭不和睦 影响正常生产生活 得 1 分 评分依据 农户综合素质调查问卷 3 股东关系 2 分 1 是农村信用社入股社员 得 2 分 2 不是农村信用社入股社员 得 1 分 评分依据 在信用社内部调阅或由农户出具本县级联 社入股股权证书等 4 遵纪守法 3 分 1 近三年内家庭成员无违法行为 得 3 分 2 近三年内家庭成员有违法行为 得 0 分 评分依据 农户综合素质调查问卷 精品文档 18 欢迎下载 5 经营能力 7 分 1 生产经营规模较大或收入渠道较多 收入来源稳 定且较多 得 7 分 2 生产经营项目单一 但收入来源稳定 得 4 分 3 生产经营项目收入来源较少或不稳定 得 1 分 评分依据 调查农户生产经营项目 规模及生产销售 情况 结合本地区各项产业 市场发展现状 综合评价农 户生产经营能力 以收入多少及稳定性评定分值 收入以 本地区内农户年平均收入为基数 高于 20 以上 含 为较 多 低于 20 以下 不含 为较少 6 家庭资产 7 分 1 家庭资产处于本地区综合平均值以上 得 7 分 2 家庭资产处于本地区综合平均值区间 得 4 分 3 家庭资产处于本地区综合平均值以下 得 1 分 评分依据 以乡镇或行政村为单位 综合测算本地区 内家庭资产平均值 平均值区间设定在家庭资产平均值上 下浮动 30 以内 例 本地区家庭资产平均值为 10 万元 平均值区间即为 7 13 万元 家庭资产高于 13 万元 不含 得 7 分 7 13 万元之间的得 4 分 低于 7 万元 不含 得 1 分 7 金融活动 2 分 1 家庭金融业务以农村信用社为主 得 2 分 精品文档 19 欢迎下载 2 家庭金融业务不以农村信用社为主 得 1 分 评分依据 农户基本信息采集表 三 信用环境 5 分 其中 环境建设 5 分 1 本村贷款农户在上一个正常年景 90 以上能按期还 本付息 得 5 分 2 本村贷款农户在上一个正常年景 80 以上能按期还 本付息 得 3 分 3 本村贷款农户在上一个正常年景 70 以上能按期还 本付息 得 1 分 4 本村贷款农户在上一个正常年景 70 以下按期还本 付息 得 0 分 评分依据 以村为单位统计在评级授信前的一个正常 年景农户偿还贷款本息情况 第二十三条第二十三条 农户各信用等级评定分值设定 一 AAA 级户 总得分在 86 分 含 以上 其中 农户信用总体得分必须在 62 分 含 以上 其它分值必须 在 24 分 含 以上 二 AA 级户 总得分在 85 分 79 分 含 之间 其中 农户信用总体得分必须在 58 分 含 以上 其它分 值必须在 21 分 含 以上 三 A 级户 总得分在 78 分 含 65 分 含 之 精品文档 20 欢迎下载 间 其中 农户信用总体得分必须在 51 分 含 以上 其 它分值必须在 14 分 含 以上 四 B 级户 得分在 64 分 含 以下 第二十四条第二十四条 信用等级评定表各岗位意见及签字 集中 评级授信时 调查人由他社抽调人