民间借贷法律风险防范ppt课件.pptx

上海市锦天城 南昌 律师事务所 南昌市红谷滩红谷中大道912号地铁大厦8层 民间借贷法律风险防范 借条 你真的会打吗 去年年初 张三拿出一万元给李四买车 李四手写借条交给张三 趣味借条一 现实生活中经常出现这样的借条 今借到王五现金拾万元 此份借条为何无效呢 案例 张三和李四是好朋友 李四跟张三借了1万元应急 李四打了一个欠条给张三 没有约定还款期限 两年之后 张三才突然记起李四跟他借过1万元 并找出了欠条 张三向李四要回借款的过程中 会遇到什么阻碍 那么 正确的借条该怎么写 一 如何书写规范的借条 二 如何约定符合法律规定的利息 三 已过诉讼时效的借款怎么办 四 借条等证据丢失了怎么办 主讲内容 上海市锦天城 南昌 律师事务所 南昌市红谷滩红谷中大道912号地铁大厦8层 借条 欠条 收条的法律效力 需解决的问题 借条VS欠条VS收条 一 如何书写规范的借条 上海市锦天城 南昌 律师事务所 规范的借条应当包含借款人及放款人 借款金额 还款期限 借款利息 付款方式 借款人的签名及捺印 规范的借条 借条本人张三 身份证号 320XXXXXXXX 为做生意 也可以是买房 买车什么的 之故 向李四 身份证号 310XXXXXXXX0808 借得现金人民币伍万元整 小写 50000元整 借款期限为壹年 月利息为壹分 利息于每月XX号付至XX账户 如到期未归还 按月利率2 百分之二 计付逾期利息 立此为据 借款人 张三 手写签名 摁手印 出借人 李四 手写签名 摁手印 保证人 王五 手写签名 摁手印 附身份证复印件 XX年XX月XX日 数额不高的借款 可采用这个 南昌市红谷滩红谷中大道912号地铁大厦8层 十万以上或者百万以上的 强烈建议使用 借款合同 上海市锦天城 南昌 律师事务所 案例一 张三与李四商量借款10万元 约定利息为月息2分 在出具借据时李四写到 今借到张三10万元 张三考虑双方都是熟人 也没有坚持要求把利息写到借据上 后张三以李四出具的借条起诉要求还本付息 二 如何约定符合法律规定的利息 法律依据 合同法笫211条 自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的 视为不支付利息 法院判决驳回张三关于利息的诉求 案例二 张三与李四又商量借款1万元 约定月利息1分 在出具借据时张三写到 今借到李四现金1万元 期限一年 利息1分 利息1分何指 合同法笫211条 自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的 视为不支付利息 案例三 张三与李四又一次商量借款10000元 约定月息3分 在出具借据时李四写到 今借到张三现金10000元 期限一年 月息三分 最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24 出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的 人民法院应予支持 借贷双方约定的利率超过年利率36 超过部分的利息约定无效 借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36 部分的利息的 人民法院应予支持 一 有约定的从其约定 二 未约定逾期利息 也未约定借款利息 逾期利息为6 三 未约定逾期利息 约定借款利息 逾期利息可按照借款利息计算 逾期利息如何计算 借贷双方对逾期利率有约定的 从其约定 但以不超过年利率24 为限 未约定逾期利率或者约定不明的 人民法院可以区分不同情况处理 一 既未约定借期内的利率 也未约定逾期利率 出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6 支付资金占用期间利息的 人民法院应予支持 二 约定了借期内的利率但未约定逾期利率 出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的 人民法院应予支持 最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 第二十九条 三 过了诉讼时效如何处理 何为诉讼时效 诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利 当时效期间届满时 债务人获得诉讼时效抗辩权 在法律规定的诉讼时效期间内 权利人提出请求的 人民法院就强制义务人履行所承担的义务 而在法定的诉讼时效期间届满之后 权利人行使请求权的 人民法院就不再予以保护 诉讼时效的种类 普通诉讼时效 特殊诉讼时效 最长诉讼时效 2年 20年 1 争取债务人自愿还款 按照我国 民法 的规定 超过诉讼时效的债权 消灭的仅仅是债权人的胜诉权 权利并没有丧失 2 争取债务人与债权人达成还款协议 最高人民法院在 法释 2008 11号 第十六条中指出 义务人作出分期履行 部分履行 提供担保 请求延期履行 制定清偿债务计划等承诺或者行为的 应当认定为民法通则第一百四十条规定的当事人一方 同意履行义务 双方当事人在超过诉讼时效后达成还款协议的 视为对此笔债务的重新确认 债务人的还款意思表示可以导致诉讼时效的重新计算 一 尽量考虑通过友好协商 争取债务人自愿还款或达成还款协议 根据 民法 的规定 对于超过诉讼时效期间 信用社向借款人发出催收到期贷款通知单 债务人在该通知单上签字或者盖章的 应当视为对原债务的重新确认 该债权债务关系应受法律保护 本批复实际上确认了诉讼时效期间届满后债务人在债权人催款通知单签章的法律 即认为债务人的签章行为是对原债务的重新确认 在民间借贷中可以效仿信用社的相关做法 向借款人发出催收到期贷款通知单 债务人在该通知单上签字或者盖章的 可以视为对原债务的重新确认 该债权债务关系应受法律保护 二 无法协商的 债权人一方可考虑向对方发出催收到期款项通知单 实践中 双方达成还款协议 债务人在催收单上签章和为原债务提供担保均构成对原债务 权 的承认 但通过分析可知 民间借贷超过诉讼时效后可采取的救济方法并不多 且具有很大的风险 因此 债权人要重视借条的诉讼时效问题 采用定期催收 要求借款人在催收通知书上签章 宽限期 不超过3个月为宜 等手段延续时效 如果发生借款纠纷 债权人需要做好提起诉讼的准备 律师建议 案例 原告张三称 被告李四跟他借款15000元 考虑是熟人 张三碍于情面没有让李四立借款字据 两个月之后 借款人李四并没有按照约定按时还款 也没有作出任何说明 又过了很长时间 张三看到李四没有还钱的意思 就找到李四催要借款 但李四以手头没钱为由加以推托 之后张三多次催要此款 李四却以各种借口一拖再拖 告上法庭后 李四辩称 我只欠原告4000元钱 已经还给他了 现在我不欠原告钱了 四 借条丢失了怎么办 公堂之上 原告张三为证明自己的主张 向法院提供了王五的一份证言作为证据 被告李四对此份证据提出异议 法院在审理过程中 为查明案件事实 传唤证人王五到庭 当庭陈述作证 并经双方当事人进行指证 最终 法院审理后判决 被告李四应当履行还款义务 应承担相应的民事责任 法院判决李四在判决生效后给付张三借款11000元 招一 找证人 公堂之上 原告张三为证明自己的主张 向法院提供了一份的录音材料 该材料是在起诉前催款打电话是录音下来的 内容显示 李四啊 你欠我的15000元的借款什么时候还啊 额 额 最近买了个新上市的LV包 没有钱 下个月发了工资再还 招二 偷偷录音 作为债权人如果不慎将借条遗失 先不要急着向法院起诉 因为对方如果察觉借条遗失而赖账 你只能眼睁睁地丧失诉讼权利 这时你可态度从容地要求债务人订立还款计划或签订还款协议 只要对方肯订计划 签协议 条件可放宽 招三 要求债务人订立还款计划或签订还款协议 人民法院应当结合借贷金额 款项交付 当事人的经济能力 当地或者当事人之间的交易方式 交易习惯 当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素 综合判断查证借贷事实是否发生 最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 第十六条 上面谈到了几个关于民间借贷中大家容易碰到的且重要几个问题 为避免民间借贷纠纷 我们需要注意八大要点 现在为大家一一总结 总结 一 要问清用途 民法通则 规定 合法借贷关系受法律保护 违反法律 社会公共利益及以合法形式掩盖非法目的民事行为无效 所以 问清用途很重要 若明知借钱是用于赌博 诈骗等违法活动 不仅可能血本全无 还要赔进罚款 二 要摸清信用 要从平时交往中出手是否大方 用钱有无计划 有无正当收入等细节综合分析估价偿还能力和信用度 对一时急需如看病 上学 建房等有偿还能力的尽可放心地借 对出手大方 花钱无度 不守信用者坚决不借 因为 根据法律规定 即使诉讼 穷尽法律措施 没有偿还能力 最后也难以执行到位 三 莫贪高利 高利 利滚利 借款人往往以高利息为诱饵借款或非法集资 根据现行法律规定 月息2分可以予以保护 月息2 3分的已经支付的 法院予以支持 对超出2分 债务人不愿支付的 不予支持 3分以上一律不予支持 出借人将利息计入本金计算复利的 不予保护 在借款时将利息扣除的 按实际出借款数计息 四 核对身份 问清是个人还是其单位借款 如债务人身份不明 在诉讼中 就有可能在单位借款与个人借款之间相互推诿 给实现债权带来麻烦 同时 最好能留下借款人身份证复印件 防止日后可能诉讼而不知对方基本情况 五 定好还款期 双方对返还期限有约定的 一般按约定 没有约定的 随时可请求返还 暂时无力返还的 可分期返还 不约定归还期限虽可随时要求返还 但却让借款人有了拖延的机会 出借时约定还期 有利于及时偿还 六 提供担保 有保证人的借贷债务到期后 债务人无能力清偿 无法清偿或债务人下落不明的 由保证人承担连带责任 所以 为保险起见 可要求借款人提供担保或第三人为保证人 在借款人提供担保时 如是房屋 车辆或记名债券 股票 定期存折 在仔细审查证件有效性的同时 要到有关部门登记 七 签订民间借贷借条 如没有借款凭证 一旦借款人否认 难以举证 诉到法院也是败诉 所以 要订立书面协议或写借条 写清双方姓名 住址 借款数额 借还款时间等合法内容 同时要求借款人当面书写借条并亲笔签名 最好有人在场见证 八 及时追要 到期不能归还 一定要及时追