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文档简介

关于农村金融产品和服务方式创新情况的介绍(一)第三方监管动产质押业务第三方监管动产质押业务是指借款人以符合条件的动产向农村信用社质押,农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议,委托第三方对质押的动产在质押期内进行日常监管,并且保证质物安全,农村信用社为借款人提供贷款、票据承兑、贴现等授信支持的一种融资方式。该业务面对的客户群体主要包括:各类具备一定经营规模、管理水平较高、经营效益良好的商贸流通企业,原材料来源稳定、半成品及产成品附加价值较高、市场销售情况良好的制造类企业。同时符合农村信用社企业流动资金贷款申请人需具备的条件。用于质押的动产应具备的条件:1、出质人对质押动产享有充分的所有权或处分权;2、依法可以流动、转让;3、便于计量、易于保管、易于变现、不易变形、不易变质、不易贬值等业务流程:申请调查、审查、审批签订合作协议、借款合同、动产质押合同质押物办理保险发放贷款质物监控贷款收回卖出货物。(二)应收帐款质押业务应收账款质押业务是指信用社接受卖方(供应商)未到期的应收账款作为质押对卖方提供的融资服务,包括贷款和票据承兑。业务开展对象:1、信用等级在A级(含)以上,无不良信用记录;2、在县级联社开立结算账户,在县级联社的月结算量占其销售收入的30%以上;3、正处于成长期、成熟期,原则上从事该行业3年以上;4、主营业务突出,产品销售情况良好,已与买方形成1年以上稳定贸易伙伴关系,没有遗留的贸易纠纷,货款结算正常;5、不存在同时接受买方提供的商品或服务以及其他可能引起应收账款债权被抵消的情况;6、县级联社规定的其他条件。应收账款需符合的条件:1、贸易基础合同下的交易必须具有真实的贸易背景,贸易主体及交易行为合法,意思表示真实,基础合同的成立和生效没有其他附带条件;2、拟质押的应收账款不存在任何其他权利限制,未设定质权,不存在法定和约定禁止转让情形,出质人对质物有充分的处置权;3、拟质押的应收账款对应下的货物不存在任何其他权利限制(未设定抵押权、质权以及其他任何形式的担保);4、商品质量可靠,不易变质、破损,价格相对稳定,质量检验标准清晰、容易确定,货物交割后验收期一般不超过30天;5、应收账款账龄原则上不超过三个月,付款期原则上不超过半年;6、卖方已出具该销售合同项下的商品销售发票和发货证明,且发票与发货证明所记载的商品品种、数量、金额一致;原则上不接受以现金、银行存款、票据以外的资产为付款标的的应收账款作为质押。操作流程:申请调查、审查、审批审批同意应收账款向买方发函提请确认买方确认复函后向县级联社提交审查签订合同应收账款质押登记公示系统登记签订三方协议和账户质押协议贷款发放或承兑票据。(三)惠农一本通业务齐鲁惠农一本通业务是财政部门根据省政府的要求,对农村种植、养殖、移民、贫困补贴、奖励等特殊群体实行的财政补贴资金,通过农村信用社进行发放的一种代理业务。首先,信用社按照相关部门提供的名单,为辖内受补贴客户开立存款账户。然后财政部门需要将代发的明细以电子形式报送农村信用社,同时将资金划转信用社,信用社按照电子转账信息进行转账处理,将转账的成功失败信息反馈报送财政部门。信用社将在惠农一本通的摘要部分打印各类补贴资金发放种类标志。(四)齐鲁乡情卡齐鲁乡情卡是农村信用社信通卡的一种,具有信通借记卡的全部功能,柜台取款有限额,享有手续费优惠,无起存金额,无有效期限制。具有完全民事行为能力的自然人客户可凭本人有效身份证件,向山东省农村信用社各营业网点申领齐鲁乡情卡。齐鲁乡情卡分主卡和附属卡。一张齐鲁乡情卡可以开立两张附属卡,主卡可对附属卡的取款金额进行限制。齐鲁乡情卡可以开立各储种、各档次定期和活期存款账户,实现卡内活期账户与定期账户之间的互转。农村信用社柜面及自助设备可受理任何带有“银联”标识的银行卡。齐鲁乡情卡除在农村信用社柜面使用外,还可以在全国带有“银联”标识的自动取款机(ATM)取款和POS机上刷卡消费。他行农民工银行卡在农村信用社柜面办理现金取款业务,每卡每日限额5000元(含)人民币;齐鲁乡情卡在柜面办理省辖现金取款、转帐取款业务每卡每日最高限额各为10000元(含)人民币,现金存款、转账存款无限额。(五)仓单质押信贷业务是指农村信用社与出质人、保管人签订合作协议,以保管人签发的出质人的货物仓单交付给信用社作为质押担保,为借款人办理的短期信贷业务。包括短期流动资金贷款和银行承兑汇票业务。仓单质押信贷业务开展对象:1、财务状况良好,资产负债率不超过70%,且对外担保总额不超过净资产的50%;2、从事本行业经营年限在两年以上,产品销售渠道稳定且周转速度快,无长期积压现象;3、信用等级在A级以上;4、需以销售仓物来归还贷款的,借款人须在贷款社(行)开设仓物销售资金专用帐户。5、农村信用社规定的其他条件。仓物具备条件:1、所有权必须为出质人所有,不存在权属争议;2、易保管、易变现、不易变质,价格相对稳定;3、规格明确,便于计量;4、符合有关行业标准,符合环保要求;5、非易燃、易爆、有毒、有腐蚀性、有放射性等危险品;6、仓物需进行质量检验的,必须由有关质检部门出具质检报告;属于强制保险的必须办理财产保险,并指定贷款社(行)为第一受益人。操作流程:申请调查、审查、审批仓单查询、查复及出质通知签订合作协议、借款合同、仓单质押合同仓单移交发放贷款货物出库管理货物监控贷款到期收回仓单返还。(六)村大联保体贷款村大联保体是在组建信用协会、协会会员联保、经信用社认可的基础上,由农村信用社向信用社协会会员发放的贷款。“村大联保体”信用协会是农村信用社和村委共同倡议、由符合条件的村民在自愿加入、相互信任、自觉守信的前提下组建的信用组织。信用协会会员必须具备下列条件:1、诚实守信,无不良信用记录,属信用社评定的新用户;2、有正常的生产经营项目,经营效益好;3、遵纪守法,无违法犯罪行为;4、认真遵守村规民约的规定;5、在信用社开立结算账户,并保持正常的存款、结算业务,与信用社关系良好;6、符合信用社规定的其他条件。办理程序:会员提出借款申请初步确定信用等级和授信额度贷款调查贷款审查审批签订借款合同核发贷款证贷款上柜台贷后管理贷款归还。(七)农民专业合作社贷款 农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上,同类农产品的生产经营者或同类农业生产经营服务的提供者、利用者,自愿联合、民主管理的互助性经济组织。农民专业合作社是指按照中华人民共和国农民专业合作社法规定,经工商行政管理部门核准登记的农民专业合作社。农民专业合作社贷款是指农村信用社向服务辖区农民专业合作社及其成员发放的贷款。农民专业合作社向农村信用社申请贷款应当同时具备下列条件:1、经工商行政管理部门核准登记,取得农民专业合作社法人营业执照;2、有固定的生产经营服务场所,依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动。自有资金比例原则上不低于30;3、具有健全的组织机构和财务管理制度,能够按时向农村信用社报送有关材料;4、在农村信用社开立存款账户,自愿接受信贷监督和结算监督;5、信用等级在A级以上。具有偿还贷款本息能力,无不良贷款及欠息;6、持有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡;7、农村信用社规定的其他条件。农民专业合作社成员贷款必须具备以下基本条件:1、年满18周岁,具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人;2、户口所在地或固定住所(固定经营场所)必须在农-5- 村信用社的服务辖区内;3、有合法、稳定的经济收入,具备按期偿还贷款本息的能力,无不良贷款及欠息;4、在农村信用社开立存款账户;5、信用等级在A级(含)以上;6、农村信用社规定的其他条件。贷款担保方式:农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押担保方式;农民专业合作社成员贷款采取“农户联保互助金担保”、“农户联保农民专业合作社担保”、“农户联保互助金担保农民专业合作社担保”或其他担保方式。“农民专业合作社贷款”的办理程序:初步确定农民专业合作社信用等级和最高授信额度农民专业合作社以书面形式提出借款申请贷款调查贷款审查贷款审议与审批签订借款合同核发贷款证贷款上柜台贷后管理贷款归还。农民专业合作社成员贷款程序:农民专业合作社成员贷款程序按照山东省农村信用社农户贷款管理办法的有关规定办理。其中采取大联保体贷款形式的,按照山东省农村信用社大联保体贷款指引的有关规定办理。(八)农民住房贷款农民住房贷款是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款,主要包括自建房贷款(含危房改造贷款)、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。申请贷款具备的条件:1、年龄不小于18周岁,不超过55周岁(加贷款期限);2、借款人的户口或所建、所购住房在县(市、区)联社、农村合作银行、农村商业银行(以下简称县级联社)服务辖区内;3、有合法的经济来源,收入高于当地农民平均水平,具备按期偿还贷款本息的能力;4、建房或购房的自有资金(包括已投入的建房资金)在总价款的40%(含)以上,并将自有资金存入在信用社开立的个人结算账户;5、 借款人为信用户,无不良信用记录;6、 信用社规定的其他条件。所建或所购住房应满足的条件:新建住房必须有村集体宅基地使用权证明;村民公寓住房必须主体结构已封顶,商品房符合山东省农村信用社个人住房贷款管理暂行办法规定的要求;所购住房为二手房的,其已使用年限不得超过15年,权属证明齐全,且房屋结构质量状况良好。贷款流程:农民住房贷款按照“单独评级、单独授信、专款专用、灵活借还”的原则。流程包括:贷款申请调查、审查、审批签订合同贷款发放贷后检查贷款归还。(九)社团贷款社团贷款是指由两家以上(含两家)县(市、区)联社、农村合作银行(以下统称县级联社),采用同一贷款协议,按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。贷款泛指各类贷款、贴现、票据承兑等表内外授信业务。申请社团贷款的借款人应具备以下条件:从事的经营活动合规合法,符合国家产业政策要求,原则上与农业产业化经营和农村经济结构调整相关;经工商行政管理机关核准登记,取得营业执照并办理了年检手续;具有中国人民银行核准发放的有效贷款卡;具有技术监督部门颁发的组织机构代码证;特殊行业须持有有权机关(部门)颁发的营业许可证;在参加社团贷款成员社开立基本结算账户或一般结算账户,自愿接受成员社的信贷监督和结算监督;销售回笼好,现金流量充足,还款意愿强,能够按期偿还贷款本息;资信状况良好,无不良信用记录,信用等级评定在A级(含)以上。企业法定代表人、主要投资人、股东和管理人员品行端正、遵纪守法、信誉良好;能够提供合法、足值、有效的抵(质)押担保。贷款流程:社团贷款的受理,社团贷款的可行性分析,确定成员社,社团贷款的筹备,审批,贷款的发放,贷款管理,贷款的收回。(十)保兑仓业务保兑仓业务是指在农村信用社开立账户的商品销售或购买企业(以下简称买方)与商品生产企业(以下简称卖方)签订购销合同后,应买卖双方企业的申请,办理买方为出票人且缴存一定比例的保证金、卖方为收款人、农村信用社承兑的银行承兑汇票,专项用于买方购买卖方商品的预付款,农村信用社根据买方所存的保证金等额向卖方出具提货通知单,卖方根据提货通知单确定的金额向买方提供同等价值的商品,买方销售商品后向农村信用社续存保证金申请开具新的提货通知单,循环反复直至保证金账户余额达到承兑汇票金额,若承兑汇票到期时保证金账户余额小于到期承兑汇票金额,由卖方负责将差额款项以现金形式支付给农村信用社,保证承兑汇票兑付的一种票据业务。(十一)异地住房按揭贷款异地住房按揭贷款是指农村信用社(农村合作银行,以下统称农村信用社)向异地居民发放的用于购买本地商品房(含普通商品住房、别墅和商业用房)的按揭贷款。异地居民包括以下两种类型: 一是在贷款地没有固定工作单位和固定住所的外地户口(或外籍)的自然人。二是在贷款地有固定工作单位和固定住所的外国人、港、澳、台人员。贷款条件:年龄不小于18周岁,不超过60周岁;贷款所购住房地址在贷款社(行)服务辖区内;有固定职业和稳定的收入,有按期偿还贷款本息的能力;信用等级在A级(含A级)以上,无不良信用记录;具有合法有效的购房协议;在贷款社(行)开立个人结算账户,具有不低于规定比例的首付款资金。 异地住房按揭贷款首付款比例不得低于一般个人住房按揭贷款,原则上购买普通商品住房不低于购房总价款的40%,购买别墅、商业用房及商住两用房不低于购房总价款的50%。 贷款社(行)规定的其他条件。(十二)农民金融自助服务农民金融自助服务是由村委会、社区委员会或其他经济组织提出需求,经村民同意后,在商务主管部门的指导下,聘用专人进行管理,由农村信用社提供所需设备及技术支持,在固定场所为农民办理支付结算类银行业务的一种新型支农金融服务模式。办理流程:客户提交请求;农民自助服务管理员录入交易信息;客户核对信息并输入密码;完成交易并打印回单;客户核对交易信息及金额。金融市场的竞争实际上是金融服务的竞争,而良好的服务又必须以优质创新的金融产品为基础。在激烈竞争的金融市场上,金融创新,尤其是信贷创新已成为商业银行生存和发展的基础。我市农村信用社深刻意识到信贷创新的重要性,近几年不断加大产品开发力度,主要采取的措施有:(一)细分市场,准确定位。市场细分作为一种策略,有如下内涵:与其在整体市场上处于劣势,不如追求局部市场上的优势(在较小的细分市场上占有较大的市场份额,甚至在某一个方面独占鳌头)。农村合作银行(农村信用社)实力有限,技术力量薄弱,在整个市场上难以和商业银行竞争。通过市场细分,就可以避开其锋芒,及时发现某些“尚未满足的需求”,找到自己力所能及的良机“见缝插针”,建立起有别于商业银行的相对优势,实现目标客户的差异化竞争。根据市场细分和认真分析农村合作银行与其他商业银行的差距,我们把个体工商户、中小企业市场作为“力夺”的中心市场,在这块市场中实现与商业银行的差异化竞争。在省联社“四个面向”

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