中等收入家庭投资理财规划

目 录 目 录 1 一 引 言 2 二 家庭财务状况分析 3 一 家庭成员基本情况及分析 3 三 方案所需参数设定与依据 4 四 风险承受能力分析及理财规划建议 6 五 理财目标分析 6 六 具体规划部分 7 紧急准备金规划 7 教育金规划 8 房产规划 8 养老金规划 9 保险规划 9 赡养父母规划 10 深造及职业规划 11 合法避税规划 12 七 归纳总结 12 中等收入家庭理财规划方案中等收入家庭理财规划方案 学 生 指导老师 摘要 李先生和李太太的年度总收入为 13 万 5000 只有单位的四险一金 并且李先生 的父母需要他们的支持 目前李先生有市场价值约 9 万元的股票和基金和 17 万元存款 李先 生在今后几年里 需要进行购买住房 自身进修 照顾和抚养他们的父母 孩子 教育支出和 其他理财计划 所以通过分析李先生的家庭资产流动性 风险属性和储蓄率 我们做了一个急 救储备计划 房地产计划 教育支出计划 退休保障计划 个人投保计划 赡养父母计划和合 理避税计划 并且希望李先生能定期协助我们调整财务计划 关键词 家庭理财 中等收入 家庭财务状况 一 引 言 个人理财计划旨在帮助您理清您的财务需求和目标 以便您可以在充分的信息 下做出自己的财务决策 这个计划是基于您提供给我们的信息和一些普遍接受的假 设 再加上合理的估计来计算结果的 个人理财计划是用来作为一个指南 是指导您决定如何实现财务目标的最佳方 式 它的作用在于让您如何更好地打理自己的财富 如何最大限度地减少投资获取 最大收益 当然 这已成为理财市场快速发展的动力 二 家庭财务状况分析二 家庭财务状况分析 一 家庭成员基本情况及分析 1 家庭成员基本情况介绍 姓名年 龄 关系职位收入保险情况退休计划 李青32本人高校教师税后 6000 年终 奖金 10000 提拔 四金 四险一金60 岁退 休 林芸31配偶单位经理税后 4000 年终 奖金 5000 提拔 四金 四险一金55 岁退 休 李灵儿5女儿幼儿班学生无10 万少 儿重大疾 病险 通过李先生所提供的个人和家庭信息 我们得知您现在共有价值 26 万的金融 资产 并且没有负债情况 也没有固定资产 从您当前的个人负债情况的整体来分 析 您的家庭经济状况较好 家庭偿债能力也非常可观 可是您最近打算购买一套 价值 110 万的房子 这就意味着您将有一笔巨大的经济支出 李先生您的家庭一年能够赚取 13 万 5000 元 但是您每年也需要花费 5 万元来 维持家庭生活水平 所以您每年可以剩余 8 万 5000 元用来自由分配 我们从您的 家庭收支情况来分析得出 李先生目前处于中等生活水平 并且您的家庭收入来源 和水平也很稳定 李先生的年度总支出占家庭的年总收入的 37 03 剩余可自由 支配资金超过 50 因此您的存款率也可以维持在一个相对较高的程度 流动资产和 每月支出之比为流动比率 李先生的流动资产为元 家庭每月支 出为 4200 元 4200 6 这说明李先生家庭流动性资产能供给家庭 6 个月的日常开 支 这反映出该家庭资产结构比较合理 流动资产既可保证紧急开支 又不至资产 流动性过强影响资产的收益性 结余和收入之比为储蓄比率 目前李先生每年结余 8 5 万元 年度总收入为 13 5 万元 所以储蓄比率为 8 5 万 13 5 万 62 96 这就说明家庭总收入不但能 满足本年的生活支出 还能够将每年 62 96 的收入用于增加存款或者理财投资 通过以上指标可以看出 李先生的家庭偿债能力很强 家庭资产的稳定性很高 资金的流动性也很好 并且每年的 62 96 的收入可用于增加储蓄或投资 显示了 家庭的财务能力有相当大的空间 但是 李先生的家庭目前的财务状况也存在几点不合理之处 1 家庭资产 的投资结构不合理 一个家庭没有固定的房产 既不能保障家庭生活水平 也无法 构建合理的家庭资产结构 2 家庭收入来源较为单一 李先生的家庭收入来源 只有您和您妻子两人的工资收入 虽然对于富余资金也有进行投资理财 但是所获 取的收益并不乐观 难以供给家庭经济实力的发展 3 家庭缺少保险保障 一 个家庭如果没有一定的保险保障 很难应对突如其来的意外情况 三 方案所需参数设定与依据三 方案所需参数设定与依据 1 理财规划阶段 2016 年 2023 年 2 关于通货膨胀率的假设 近几年来不断创新的消费物价指数 远超过 3 的警戒线 但从长远经济发展 的角度来看 政府将出台相关政策来控制这种情况 所以我假设通货膨胀率为 3 3 关于利率水平的假设 在最近这个时期 一直是适当的利率水平 尽管经济强劲增长 但是通货膨胀 率也不断下降 所以我假设利率水平是 3 4 关于收入增长率的假设 目前 每个公司都是有用人不足这样一个尴尬的局面 所以我相信李先生未来 的总收入必将增长 并且也看好李先生的行业 所以我认为 10 的收入增长率较为 合理 5 关于教育费用增长率的假设 目前 中国的高等教育收费对于教育需求者的成本负担较重 这是一个不争的 事实 所以我认为教育费用增长率为 5 目前的高中学费是 1500 元 年 目前大 学的学费水平为 5000 元 年 6 关于投资收益率的假设 在目前中国的金融市场行情不明朗的情况下 不利于中高风险的投资 所以我 假设投资收益率为 5 在当前中国的金融市场形势不明确的情形下 非常不利于对中 高风险的投资 所以我假设投资的回报率是 5 7 风险偏好测试 承受损失 9 分7 分5 分3 分1 分总分 25 无法承受任何损失为 0 分 在 0 25 之间每增加 1 加 2 分 能够 承受 25 以上得 60 分 40 获利行为25 以上20 25 15 20 10 15 5 9 5 认赔行为心理预期亡羊补牢立即套现继续持有加码平摊9 赔钱心理吸取教训平常心态影响情绪小情绪波动大失眠7 最重视问题是否获利长期利润利润水平兑现能力风险程度1 风险分担无期权 期货股票 基金债券 外汇固定资产1 总分62 测评标准 在 30 分以内 客户风险承受能力属于较低 在 30 分和 60 分之间 客户风险承受能力属于中等 在 60 分和 90 分之间 客户风险承受能力属于中等偏上 所以从测试结果来看 李先生的风险承受能力属于中等偏上 四 风险承受能力分析四 风险承受能力分析及理财规划建议及理财规划建议 通过李先生的风险承受能力的测试结果 不难看出李先生有较强的投资意愿 并且一定程度上认可高风险高收益的观点 所以您可以尝试选择风险承受能力中等 的金融产品 比如说上市股票和素有 金边债券 之称的政府债券 政府债券的安 全性高 利润也较为可观 股票的交易市场也非常活跃 因此我们认为股票和债券 是非常适合李先生的投资理财规划 未来是李先生和李太太抚养孩子和赡养老人的双重时期 你们的风险承受能力 遭到社会责任 家庭责任的双重限制 所以李先生您的风险承受能力属于中等偏上 也不只是由您自身因素导致的 所以李先生必须相对降低对于理财规划收入的心理 预期利润 毕竟在理财投资过程中 风险越大 利润越高 按照以往投资情况来看 希望李先生能够承担一定的风险 来把自由支配资金的 30 的作为股票投资 自由 支配资金的 50 购买政府债券 剩余 20 作为流动资金进行活期储蓄 以此来达到 李先生的年收益率 6 2 投资理财规划目标 5 理财目标分析理财目标分析 李先生的家庭收入来源和水平比较稳定 家庭偿债能力很强 家庭资产的稳定 性很高 资金的流动性也很好 但未来需要完成的购置房产 抚养子女 赡养老人 等应承担的义务和责任 并且仍有许多不确定因素 漫长的人生旅途中你可能面对 的远远不止这些 所以通过分析李先生提供的信息以及李先生的家庭目前的财务状 况也存在的不合理之处 对李先生的理财规划目标进行整理 其整理如下 1 紧急备用金准备 应付各种突发事件 2 近期购房规划 3 子女教育支出 4 赡养双方父母 5 李先生自身深造 6 购买几类医疗保险 个人意外保险 房产保险 以避免因 突发状况的发生 而造成资金周转困难 六 具体规划部分六 具体规划部分 紧急准备金规划紧急准备金规划 这是第一个要考虑到的问题 不管是在哪个家庭理财计划之中 按照李先生现 在的家庭收支情况 我们提议将四个月的生活开支作为紧急准备金 并且这笔钱不 到万不得已 不可以动用 李先生每月生活支出为 4200 元 所以您家庭的紧急准 备金应该是每月生活支出 4200 元乘以 4 个 月 等于 16800 元 由于家庭紧急准 备金对于套现有极高的要求 而国库券信誉程度高 风险小 流动性强 期限短的 特点非常符合紧急准备金的要求 所以您应该选择将这笔资金用来购买国库券 这 样这笔没有风险的资金 不仅是便利的流动性需求存款 而且还将提供比存款利率 更高的投资收益 为您的家庭更多提供一份经济保障 教育金规划教育金规划 李先生的女儿虽然还在读幼儿园 但是李先生也应该为将来子女的学业教育打 好经济基础 并作出综合的预算 通过参考当前社会多数家庭在子女各个教育阶段的教育支出 汇总如下 受教育程子女每年教时间 年 度育支出 初中200003 高中200003 大学300004 研究生300003 合计 综合每年 5 的学费增长率和您年收益率 6 2 的理财投资目标 李先生可以每 年购买 20500 元的国库券进行投资 用投资获得的收益来保证子女顺利完成学业 房产规划房产规划 李先生您最近准备买一个 110 万的房子 虽然是根据自己的需要 但仍然是一 个明智的举动 长沙在湖南省作为政治 经济 文化中心 外来人口每年涌入不在 少数 这也是长沙地区房子价格久高不下的原因 所以选择长沙这个城市定居必须 越快越好 李先生可以抓住当前房地产价格波动平缓的机会 完成自己的购房计划 选择居住地点非常重要 因为这不仅关系着将来孩子的学业教育 也关系着将来的 衣食住行 所以李先生应尽量选择靠近学校和靠近工作单位的楼盘进行购房 李先生价值 9 万元的股票收益并不乐观 今年 5 月份的大盘跳水也昭示着今年 股市的不稳定性强烈 所以我们提议您立即平仓套现 把套现获得的 9 万元资金以 及双方家长所援助的 60 万元作为拟将购买房屋的首付 由于李先生的家庭经济情 况所限 您无法一次性付清一套房屋的支付价格 所以建议您使用按揭贷款的方式 进行购房 按照目前市面上的房产价格 11000 元每平方米 假设您将购买一套 110 平方米的房子 你还需要 52 万元的房屋贷款 以 20 年为偿还期和银行 4 9 的 房屋按揭贷款利率 您只需每月偿还 2273 元便可以拥有自己的房子 养老金规划养老金规划 目前李先生有其工作单位所提供的四险一金 而李先生的职业高校教师也能够 保证李先生在退休以后能有较高的生活质量 因为高校教师的薪资待遇以及各种福 利在各个职业中也是很不错的 所以我们考虑到增加您家庭自由支配资金和提高您 更高生活水平的情况 我们建议李先生在当前家庭可自由支配资金充足的条件下 再另外购买一份养老保险 这样您不仅能应对以后可能发生的各种突发状况 也可 以利用当前资金为未来的生活增加一份保障 保险规划保险规划 关于我们为李先生所做的保险规划主要有两个方面 一是为您即将购买的房产 准备保险保障 二是为您自身和家人的健康规划保险保障 李先生在购买自己的房子之后 应当考虑一下自己房产的安全性问题 因此为 了预防因房屋意外发生而使家庭经济实力承受意想不到的损失 购买固定资产保障 保险是迫在眉睫的事情 根据房地产价格不断升温的情况 仅仅依据您当前购买房 屋的价格进行投保是不明智的 这会使您遭受不必要的损失 而且当前房屋的价格 与其价格上升的情况之后所计算的价值相比也会有较大出入 所以我们认为您应该参考续保时当年的房自价格重新为自己的房屋购买固定资 产保障保险 但由于商品价格是由市场供求状况决定 因为我们无法为您再做未来 几年的详细房屋保险规划 中国平安保险公司拥有全面的固定资产保障保险 它的 保险费率仅占总保费的百分之零点零三 它的险种比较全面 包括意外事故保险 盗抢险和第三方责任保险 因此平安保险对您来说是一个很好的参考目标 在这里 您需要注意的是每年固定资产保险的支出不能超过家庭年总收入的百分之二点五 5000 元以内 我们知道李先生有其工作单位所提供的四险一金 它可以保障您基本的医疗情 况和养老支出 但是每份保险都有自己的保险额度 也就是报销限额 所以您可以 再为自己或者自己的家人选择一份医疗保险来增加您家庭的医疗保障 此外 李先 生和夫人的意外伤残和身亡保障是不够的 因为在未来还有很多重要任务 偿还房 贷 子女的教育和老人的赡养等需要去完成 李先生身为家庭提供主要经济来源的 提供者 您的健康对于您的家庭来是乃是重中之重 所以您对于自身保险险种选择 还需要有更完善的规划 中国平安保险公司的定期 大病寿险 包含重大疾病二倍 意外伤残二倍 身故三倍基本保额赔偿的保险情况 根据每年保险支出不能超过家 庭年总收入的百分之十的原则 我们为李先生个人及家庭的保险规划汇总建表 具体规划 为李先生个人及家庭配置平安保险定期具体规划 为李先生个人及家庭配置平安保险定期 大病寿险大病寿险 赡养父母规划赡养父母规划 李先生的父母生活在长沙市郊区 经济实力较差 每月只有养老保险提供的 560 元 所以李先生的父母生活水平较差 难以维系基本的生活保障 而李夫人的 父母为正式工人退休 退休后的基本生活保障也不需要李先生家庭的维系 所以我 们只在这里规划李先生的父母赡养问题 李先生的父母都在郊区生活 对于生活费 用的需求水平很低 每月一千五百元的日常生活开支足以维系李先生父母的正常生 活支出 但是人生老病死是不可避免的因素 父母生病或去世不但会影响家庭的和 谐氛围 也会给家庭经济实力带来巨大的影响 因此为了预防这种情况的出现 一 被保险人保险种类 报偿 金额 缴费年限缴纳费用保险期限 李先生定期 大病寿险 意外伤残 20 万20 年12000 元终身 李太太定期 大病寿险 意外伤残20 万20 年 10000 元终身 合计22000 元 方面要为父母准备日常的生活开支 另一方面 应及早准备父母的健康保障问题 建议李先生准备开始 2000 元的定期基金投资为父母的疾病保障做出预期风险规避 随着收入的增加量的适度增加投资金额 逐渐积累到 30 万 以备不时之需 目前 社会医疗保险制度已经在全国范围内建立 参保人员只需每年缴纳很少 的费用 就可以获得很大程度的大额医疗费用补贴 根据李先生的年龄 我们不难 推断您的父母应该满足参保条件 希望您能早日为双方父母参保 为他们提供更好 的医疗保障 当然这样也可以减少您在未来因父母大病而带来的经济损失 深造及职业规划深造及职业规划 由于李先生一直从事的职业是高校教师 所以在规划自身的进一步深造的时候 应该依据自己目前的工作情况 切合实际的选择最适合自己的深造的专业和领域 以免对家庭造成不必要的经济损失 我们都知道 高校教师最重要的是评职称和教育学生 所以高校教师要有扎实 和广泛的理论基础以及充足的专业学识 这就表明李先生要想评职称或者增加自己 的学位 都要求李先生要有较高的教育水平和可观的学术成果 所以我们建议李先 生选择深造自己学术方面的内容 李先生的女儿刚就读幼儿园 并且只有 3 岁 那么您在接下来的几年中 偿还 房贷 抚养您的女儿和赡养父母会同时进行 因此 建议您优先选择长沙地区大学 的研究生学位课程 这样您不仅能照顾您妻子的家庭负担压力 还能够完成自身深 造的规划 简单来说 就是家庭事业两不误 在您完成自己的深造之后 通过几年 的工作努力 使您拥有更强的工作能力和更多的学术成果之后 也可选择继续进修 达到教授层次 按照当前的研究生费用 李先生的进修费用不会超过十五万元 按 照三年计算 每年只需花费五万元 而您拥有十七万元存款 并且每年结余八万五 千元 这完全