第二章人身保险经营原则与合同ppt课件.ppt

第二章人身保险经营原则与合同 本章学习内容 第一节人身保险的基本原则 1 第二节人身保险合同的主体 2 第三节人身保险合同的条款 3 2020 3 30 2 程大涛 第一节人身保险的基本原则 2020 3 30 程大涛 3 保险利益原则 一 保险利益原则 4 我国 保险法 第三十一条规定 投保人对下列人员具有保险利益 一 本人 二 配偶 子女 父母 三 前项以外与投保人有抚养 赡养或者扶养关系的家庭其他成员 近亲属 四 与投保人有劳动关系的劳动者 除前款规定外 被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益 人身保险的保险利益必须在合同订立时存在人但是不必限于保险事故发生时存在 案例分析2 1 1997年8月 王某为丈夫投保了5万元的终身人寿保险 受益人是他们5岁的的儿子 1999年3月 王某于丈夫因感情破裂离婚 经法院判决 儿子归王某抚养 离婚后 王某和前夫各自都成立了新的家庭 2000年12月 王某的前夫因意外事故去世 王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请 二 最大诚信原则 最大诚信原则要求保险双方在签订和履行合同时 必须以最大的诚意 履行自己应尽的义务 互不欺骗和隐瞒 恪守合同的认定与承诺 否则会导致合同无效 最大诚信原则的内容包括告知 保证 弃权与禁止反言 6 三 近因原则 所谓近因 是指引起保险标的损失的直接的 最有效的 起决定作用的因素 近因原则 当造成被保险人损失的近因属于保险责任时 保险人应承担损失赔偿责任 如果近因不属于保险责任的 保险人则可不负赔偿责任 7 1997年10月20日 严某以婆婆王某为被保险人向某保险公司投保了意外伤害险 保险金额50万元 缴纳保费500元 保险期间自1997年10月24日至1998年10月24日 受益人为严某 1998年1月1日 王某在行走时突然摔倒 送医院抢救无效死亡 医院出具的死亡证明为 脑溢血死亡 事故发生后 严某以王某系意外跌倒后致脑溢血死亡为由 向保险公司申请给付50万元的身故保险金 保险公司经调查发现 王某一直患有严重的高血压 故认为被保险人系高血压突发致脑溢血死亡 不属于意外事故 不予承担给付意外伤害保险金的责任 案例分析2 2 四 补偿原则 补偿原则是指保险合同生效后 当保险标的发生保险责任范围内的损失 被保险人有权按照合同的约定 获得保险赔偿 用于弥补被保险人的损失 但被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益 9 给付性 身故保险金生存保险金残疾金重大疾病保险金失能保险现金 补偿性 医疗费用报销 人身保险合同主体 关系人 被保险人 受益人 领取死亡保险金的人 身体或生命作为保险标的 当事人 保险人 投保人 承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 缔约 缴纳保费 辅助人 代理人 经纪人 公估人 接受保险人委托 销售保险 评估 勘验 鉴定 估损 理算等服务 接受保户委托 撮合保险交易 第二节人身保险合同的主体 一 人身保险合同的当事人人身保险合同的当事人是直接参与与建立保险合同关系 确定保险合同权利与义务的行为人 1 保险人 保险人又称承保人 是指与投保人订立保险合同 并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 2 投保人 投保人又称要保人 是向保险人申请订立保险合同 并负有缴纳保险费义务的人 民事行为能力 可保利益 二 人身保险合同的关系人与人身保险合同有经济利益关系 但不一定直接参与合同订立的人 1 被保险人 被保险人是指受保险合同保障 当保险事故发生时享有保险金请求权的人 2 受益人 受益人又称保险金受领人 是人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人 三 人身保险合同的辅助人 1 人身保险代理人根据保险人的委托 向保险人收取佣金 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人 2 人身保险经纪人基于投保人的利益 为订立人身保险合同提供中介服务 并依法收取佣金 3 人身保险公估人接受保险当事人委托 专门从事保险标的的评估 勘验 鉴定 估损 理算等业务 并据此向委托方收取合理费用 第三节人身保险合同条款 一 基本条款1 合同主体的名称和住所2 保险标的3 保险责任和责任免除4 保险期限和保险责任开始时间5 保险金额5 保险费以及支付方法6 保险金赔偿或给付办法7 违约责任和争议处理8 订立合同的时间 15 1 不可抗辩条款不可抗辩条款是寿险保单特有的条款 其基本内容是 自人身保险合同订立时起 超过法定时限 通常规定为二年 后 保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告 漏告 隐瞒某些事实为理由 而主张合同无效或拒绝给付保险金 二 特定条款 2009年10月1日以前 年龄超限误告2009年10月1日以前 年龄超限误告 健康告知 案例分析 1996年3月 某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌 亲属因害怕其情绪波动 未将真实病情告诉本人 住院治疗 手术后出院 并正常参加工作 8月24日 龚某经同志吴某推荐 与之一同到保险公司投保了简身险 办妥有关手续 填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实 1997年5月 龚某旧病复发 经医治无效死亡 龚某的妻子以指定受益人的身份 到保险公司请求给付保险金 保险公司在审查提交有关的证明时 发现龚某的死亡病史上 载明其曾患癌症并动过手术 于是拒绝给付保险金 龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩 双方因此发生纠纷 对于此案该如何处理 假如此事发生在美国 又该如何处理 假如投保时间2010年 死亡时间为2012年又该如何处理 假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理 17 2 年龄误告条款投保人在投保时如果误告被保险人的年龄 将根据真实年龄予以调整 如果被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的 保险人可以解除合同 在可抗辩期内 具体做法 一 投保人申报的被保险人年龄不真实 并且其真实年龄不符合本合同约定的年龄限制的 保险公司可以解除合同 并在扣除手续费后向投保人退还保险费 但是自本合同生效之日起逾二年的除外 二 投保人申报的被保险人年龄不真实 致使投保人实付保险费少于应付保险费的 保险公司有权更正并要求投保人补交保险费及利息 或在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例给付 三 投保人申报的被保险人年龄不真实 致使投保人实付保险费多于应付保险费的 保险公司应将多收的保险费无息退还投保人 案例分析P53第4 5题 19 3 宽限期条款投保人如果未按时缴纳续期保费 保险人将给予一定时间的宽限 通常是30天或60天 保单在宽限期内继续有效 如果被保险人发生保险事故 保险人应按规定承担给付保险金额责任 但从保险金中扣除所有应缴未缴的续期保费 投保人超过宽限期仍未缴纳保费 保险合同自宽限期结束的次日起失效 我国保险法确定的宽限期一般为60天 案例分析P53第7题 20 5 保单复效条款若保单因未交纳到期保费而失效 则投保人可在保单失效后一段时间内要求恢复保单的有效性 但申请复效往往会存在逆选择因素 因此一般应符合下列条件 1 复效申请应在合同中止之日起两年之内提出 2 被保险人符合投保条件 提交可保证明复效对自杀条款的影响 投保 欠费 宽限期 复效期 有效 中止失效 复效 恢复效力 终止失效 到期 22 4 保险费自动垫交条款在合同有效期内 投保人已按期交足一定时期分期保费的 若以后的分期保费超过宽限期仍未交付 而保单当时的现金价值足以垫交应交保费及其利息时 除投保人事先另以书面作反对声明外 保险人将自动垫交其应交保费及利息使保单继续有效 直到累计的垫交本息达到保单的现金价值数额 23 6 不丧失现金价值条款如果人身保单失效 投保人不会丧失保单的现金价值 且可以选择处置失效保单现金价值的方式 一般可供投保人选择的方式有 1 退保 领取退保金 2 将原保单改为减额缴清保单 3 将原保单改为展期保险 24 7 保单贷款条款保单贷款条款允许投保人以具有现金价值的寿险保单为抵押 向保险人申请贷款 但保单贷款的金额只能是保单现金价值的一定比例 25 8 保单转让条款保单转让条款规定 投保人可以通过绝对转让和相对转让两种方式 将其保单所有权的部分或全部转让给他人 如果保单指定的受益人属于不可撤销受益人 未经受益人同意不可转让 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单 未经被保险人书面同意 不得转让 保单转让时 投保人应书面通知保险公司 由保险公司加注或加批单生效 26 9 自杀条款以被保险人死亡为给付保险金条件的合同 自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内 被保险人自杀的 保险人不承担给付保险金的责任 但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的 应当按照合同约定退还保险单的现金价值 构成自杀要有两个条件 1 主观上有自杀的意图 2 客观上实施了足以实现意图的行为 案例分析 P53第2 3 8题 27 10 战争除外条款在战争中往往有大量的人员死亡 远远超过正常的死亡率 保险公司是按正常的死亡率得出的费率来计收保费的 如果对此也承担给付责任 会对其正常经营产生极大的影响 因此 各保险公司一般将战争和军事行动作为人身保险的除外责任 28 11 受益人条款受益人是指在保险事故发生后 直接向保险人行使保险赔偿权的人 受益人条款是人身保险合同中关于受益人的指定 变更以及受益人权利等内容的具体规定 受益人由投保人或被保险人指定 可以是一个 也可以是多个 当指定有多个受益人时 投保人或被保险人要指明受益的次序和份额 如第一受益人 第二受益人等 只有在第一受益人先于被保险人死亡时 第二受益人才有权领取保险金 依此类推 若没有列明受益次序和份额 则各个受益人之间的地位是平等的 可以均分保险金 例2 3试分析以下各种情形中保险金的分配方式王某拥有一张以自己为被保险人的寿险保单 保额10万元 1 他指定两个儿子为享有同等权益的第一受益人 当他身故时 两个儿子还活着 2 他指定妻子为第一受益人 两个儿子为享有同等权益的第二受益人 当他身故时 妻子和两个儿子都还活着 3 他指定妻子为第一受益人 两个儿子为享有同等权益的第二受益人 当他身故时 只有他次子还活着 4 他指定两个儿子为享有同等权益的第一受益人 妻子为第二受益人 当他身故时 妻子和他次子还活着 案例分析 P54第9 10题 30 12 共同灾难条款该条款规定 只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中 如果不能证明谁先死 则推定第一受益人先死 如果合同中有第二受益人 则保险金由第二受益人领取 若无其他受益人 保险金则作为被保险人的遗产由其遗产继承人依法继承 31 13 红利选择权条款分红保单的保单所有人可以通过领取保单红利来分享保险人的可分配盈余 红利选择权条款规定了保单所有人领取保单红利的不同方式 保单所有人可以自行选择 一般红利选择权的