汽车服务工程第3章_汽车消费信贷.ppt

第3章汽车消费信贷服务 本章重点 了解 汽车消费信贷的特点和发展趋势 熟悉 汽车消费信贷的主要方式 掌握 汽车消费信贷的业务流程 区分中外汽车信贷服务的差异 提高汽车消费信贷风险意识 推进我国汽车消费信贷发展 中国汽车工业协会副秘书长顾翔华 消费信贷是支撑汽车工业发展的巨大力量 国家信息中心信息资源开发部主任徐长明 汽车消费与汽车信贷紧密联系 未来我们的汽车消费观念会有哪些变化 这些变化是随着购车人群的变化而变化的 现在 80后 买车占整个买车人的比例大概是28 三年之后大概是41 五年之后是50 十年之后是70 80后 买车基本上靠贷款 随着这批人渐渐成为购车主力 贷款买车的人群也会随之扩大 汽车消费的信贷市场潜力巨大 国家信息中心资源开发部主任 高级经济师徐长明日前所说的一句话 第3章汽车消费信贷服务 汽车消费信贷是消费信贷的一种形式 3 1汽车消费信贷基本概念 消费信贷 银行金融机构以及国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款 一种刺激消费 扩大商品销售 加速商品周转为目的 以特定商品为对象的的信贷行为 第3章汽车消费信贷服务 汽车消费信贷 汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷 3 1汽车消费信贷基本概念 什么是汽车消费信贷 在我国 金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保货款 由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务 第3章汽车消费信贷服务 我国的金融机构 按地位和功能可分为四大类 3 1汽车消费信贷基本概念 金融机构 是指专门从事货币信用活动的中介组织 第一类 中央银行 即中国人民银行 第二类 银行 包括政策性银行 商业银行 村镇银行 第三类 非银行金融机构 主要包括国有及股份制的保险公司 城市信用合作社 证券公司 投资银行 财务公司等 第四类 在境内开办的外资 侨资 中外合资金融机构 第3章汽车消费信贷服务 德国大众是最早来中国合资办厂的汽车巨头 十几年来在中国市场的赢利已累计有七八十亿人民币 2004年成立大众汽车金融 中国 有限公司 是德国大众汽车金融服务股份公司的在华全资子公司 开展消费信贷业务 用他们的话说 就是将这几十亿的利润在中国市场上滚 获取巨额利润 3 1汽车消费信贷基本概念 汽车信贷消费是个了不得的大市场 东风风神汽车消费信贷启动 例 只需首付一万五千元 您就能拥有中级车英雄东风风神轿车 与风神共舞 2010年2月6日 首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30在兰州交付给客户 东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需20 现价7 58万元的东风风神S301 6MT尊雅型 只需首付1 5万元即可开回家 与您舞动快意人生 一专 专业的金融服务团队 专业的金融贷款流程 专业的贴身服务 为您提供一站式的金融信贷服务 二快 快速受理 快速决策 让您畅意购车 舒心贷款 三低 低门槛 低利率 低费用 客户贷款门槛低 首付最低只需20 利率在基准利率的基础上下浮10 费用在当地具有竞争力 第3章汽车消费信贷服务 3 1汽车消费信贷基本概念 我国汽车消费信贷业务 1 早期 汽车分期付款 没有银行介入 由汽车生产厂家和经销商联手操作 目的是扩大自己品牌销售 2 2003年后 多元化 专业化 银行与非银行金融公司并存竞争 第3章汽车消费信贷服务 3 1汽车消费信贷基本概念 分期付款是分期偿还本金和利息的贷款 分期付款在信贷契约中的三个重要内容 1 首期支付款 2 契约期限 3 利息与费用 分期偿还汽车消费贷款的期限通常在2 5年 大多数这种贷款都是具有担保的 第3章汽车消费信贷服务 3 1汽车消费信贷基本概念 分期付款形式的汽车消费贷款的性质 汽车分期付款是购车借款人在支付了一定比例的首付款后 由经销商为其垫付余款 借款人按月分期偿还所垫付余款的本金和利息 这种方式大多采用担保形式 以保证分期付款资金的安全 我国汽车销售市场推出的分期付款其实质是一种销售方式 它是由汽车生产企业或经销商提供给借款者的一种变相的融资方式 对于经销商来说 它更是一种促销手段 第3章汽车消费信贷服务 3 1汽车消费信贷基本概念 分期付款的类型 在我国 汽车分期付款的信用方式有两个阶段 第一阶段 汽车的生产企业或汽车的经销商 以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式 这样风险由经销商一家承担 第二阶段 分期付款是由银行通过向汽车经销商提供贷款 经销商间接地向购车借款的消费者提供分期付款 这样风险由银行和经销商双方共同负担 随着第二阶段的分期付款方式的发展 最后将会出现汽车金融服务机构 财务公司或金融公司 这种是介于银行与汽车厂家之间专门从事购车融资的机构 3 2我国汽车消费信贷特点及发展 3 2 1我国汽车消费特点 1 消费主体由公车消费向私车消费转变 第一层次市场 公款购买 公务使用 逐渐缩小 第二层次市场 企业单位公款购置商务车 稳定 第三层次市场 私人购买和使用 快速发展 3 2我国汽车消费信贷特点及发展 3 2 1我国汽车消费特点 2 购车群体由高收入者向中等收入者转变 汽车价格不断下降 居民收入逐年增长 对汽车的需求量明显上升 越来越多的人买得起汽车 消费得起汽车 3 车型选择从大众化向个性化转变 二厢 三厢 越野CRV 商务MPV 多功能SUV MPVMPV的全称是Multi PurposeVehicle 即多用途汽车 SUVSUV的全称是SportUtilityVehicle 运动型多用途汽车 3 2 2我国汽车消费发展趋势 1 中小城市将成为私车发展最快的地区 政策限制 大城市私车成本增加 对私车拥有量起到控制作用 经济发展 使小城市及乡镇成长为充满生机私车市场 成本低 需求大 2 二次购车成为主体消费群体 3 汽车后市场成为重头戏 汽车后市场 在汽车销售以后 围绕汽车使用过程中的各种服务 涵盖消费者买车后所需要的一切服务 3 2 3我国汽车消费信贷的特点和发展 1 贷款对象分散 出险率高 贷款额度小 业务操作和管理工作量大 贷款所购车辆及借款人流动性大 出现风险概率高 2 资金来源多元化 前期汽车信贷主题是国有银行 现在格局为国有银行 汽车金融公司 汽车经销商等多方资金参与 八大汽车金融公司 上汽通用汽车金融公司 大众汽车金融服务公司 丰田汽车金融有限公司 福特汽车金融有限责任公司 戴 克服务集团汽车金融公司 东风标志雪铁龙汽车金融有限公司 沃尔沃汽车金融公司 现代汽车服务公司 3 2 3我国汽车消费信贷的特点和发展 3 资信调查和审查困难 信用风险较大 个人信用制度不完备 社会信用观念差 信用意识淡薄 个人信用信息获取较难 4 汽车消费贷款是一项全新的业务 银行缺乏经验 会配套措施不全 5 汽车消费信贷服务延伸度不足 3 2 3我国汽车消费信贷的特点和发展 我国汽车消费信贷的发展阶段 1 无作为阶段 1998年前 金融机构不从事汽车金融服务 汽车信贷未被接受 2 井喷 阶段 1999 2003年 汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行 3 速冷阶段 2003 2004 8 各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩 4 转换期阶段 2004 8以后 汽车金融业开始向汽车金融服务业转换 专业汽车信贷服务企业出现 3 3汽车消费信贷的主要方式 3 3 1美国汽车消费信贷方式 直接融资 间接融资 由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户 用户用取得的贷款向经销商购买汽车 然后按分期付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的贷款 用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车 然后经销商把合同卖给信贷公司或银行 信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款 州政府汽车管理部门 汽车经销商 信贷公司 用户 信用资料局 3 3汽车消费信贷的主要方式 3 3 12日本汽车消费信贷方式 直接融资 间接融资 用户直接向银行贷款购车 并以购买的汽车作为贷款抵押物 然后向银行进行分析付款 同美国间接融资基本一样 附保证的代理贷款 金融机构提供贷款给用户购车 整个贷款的作业从信用核准到贷款后的服务和催收由信贷公司处理 3 3 2日本汽车消费信贷方式 经销方 用户 分期付款 信贷公司 信用保证机构 金融机构 信用供应机构 中国汽车信贷三类服务主体 商业银行 汽车经销商和非银行金融机构 其中以商业银行为主 3 3 3中国汽车消费信贷方式 1 以银行为主体的信贷方式 由银行 专业资信调查公司 保险 汽车经销商四方联合 2 以汽车经销商为主体的信贷方式 由银行 保险 经销商三方联手 3 以非银行金融机构为主体的信贷方式 由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查 担保 审批工作 3 3 3中国汽车消费信贷方式 3 4汽车消费信贷实务 3 4 1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责1 经销商职责组织协调各个环节 车辆资源组织调配 贷款资格审查和担保 2 银行职责提供资金 贷款客户资格终审 本息核算 监督 催促各户还款 3 保险公司职责办理车辆保险 为贷款客户按期还款做信用保险或保证保险 处理理赔事项 3 4汽车消费信贷实务 3 4 1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责4 公证部门职责资料鉴定 合同把关和公正 5 汽车厂家职责6 公安部门职责7 咨询点职责 1 经销商汽车消费信贷部门工作职责 1 资源部 负责商品车辆的资源组织 提运及保管 2 咨询部 负责客户购车咨询服务 资料收集及车辆销售工作 3 审查部 负责上门复审 办理有关购车手续及与银行 保险 公证等部门工作的协调 4 售后服务部 负责客户挑选车辆 上牌及跟踪服务 5 档案管理部 负责对档案资料的登记 分类 整理 保管及提供客户分期付款信息 6 财务部 收款 开票 办理银行 税务业务 设计财务流程及车辆销售核算 7 保险部 为购车人所购车辆做各类保险 3 4 2汽车消费信贷的业务操作流程 1 客户咨询2 客户决定购买3 复审4 与银行交换意见5 交首付款6 客户选定车型7 签定购车合同8 公证 办理保险9 审查10 办理银行贷款11 车辆上牌12 交付客户车辆13 建立客户档案 2 经销商汽车消费信贷的业务操作流程 2 经销商汽车消费信贷的业务操作流程 1 客户咨询 客户咨询工作主要由咨询部承担 工作内容主要是了解客户的购车需求 帮助客户选择车型 介绍购车常识和如何办理汽车消费信贷购车 报价 办理购车手续等 客户咨询员的基本要求 礼貌待客 耐心解说 准确报价 周到服务 这一阶段需准备的资料有8种 2 经销商汽车消费信贷的业务操作流程 2 客户决定购买 在客户咨询员的介绍和协助下 客户选中了某种车型后决定购买 此时咨询员应指导客户填写 消费信贷购车初 复审意见表 消费信贷购车申请表 报审查部审查 2 经销商汽车消费信贷的业务操作流程 3 复审 审查部应根据客户提供的个人资料 消费信贷购车申请 贷款担保等进行贷款资格审查 并根据审查结果填写 消费信贷购车资格审核调查表 等表格 还要对 消费信贷购车初 复审意见表 填写复审意见 然后将有关资料报送银行 4 与银行交换意见 这一阶段主要由审查部将经过复审的客户资料提交贷款银行进行初审鉴定 5 交首付款 这一工作由财务部负责进行 财务部在收取客户的首期购车款后 应出具收据 并为客户办理银行户头和银行信用卡 2 经销商汽车消费信贷的业务操作流程 6 客户选定车型 客户选定车型后 由服务部根据选定的车型填写车辆验收交接单 以备选车和提车时使用 7 签订购车合同书 客户选定车型后 由审查部准备好购车合同书的标准文本 交给客户仔细阅读 确认无异议后 双方签订合同书 2 经销商汽车消费信贷的业务操作流程 8 公证 办理保险 办理公证和保险需要许多资料 手续繁复 各部门间应相互配合 这一阶段需准备的资料有6种 具体如图所示 这部分工作应由审查部和保险部共同承担 2 经销商汽车消费信贷的业务操作流程 9 终审审查部将客户文件送交银行进行初审确认 鉴定合格的有关文件提交主管领导签署意见 具体文件如图所示 2 经销商汽车消费信贷的业务操作流程 10 办理银行贷款 审查部受银行委托 与客户办理相关个人消费信贷借款手续 2 经销商汽车消费信贷的业务操作流程 11 车辆上牌 服务部携购车发票 购车人身份证 车辆保险单等有效证件 到车辆管理部门代客户办理车辆上牌 12 给客户交车 服务部代客户办理车辆上牌手续后 应留下购车发票 车辆购置税发票 车辆合格证和行驶证的复印件 然后向客户交车 13 建立客户档案 经销商应建立完整的客户档案 以便售后服务工作和贷款催讨工作能顺利开展 3 银行审批程序 1 初审 2 终审 3 银行信贷部主任签字 4 银行行长审批签字 5 银行将客户的首付款和贷款转入经销商在银行的帐户中 4 汽车消费信贷程序管理 消费信贷的操作程序大体上可以分为 1 贷款申请 2 贷前调查及信用分析 3 贷款的审批与发放 4 贷后检查及贷款收回等 这几大程序中 中心环节是 贷前调查 贷时审查和贷后检查 也即通常所说的贷款 三查 把好 三查 关是保证贷款顺利发放 安全收回的关键所在 对保证贷款的经济效益具有重要的意义 1 贷款申请这是借款人与银行发生贷款关系的第一步 作为汽车消费信贷来说 因其贷款对象是消费者个人 而不是工商企业 银行对申请者所要求提供的材料 却因消费者个人的资产信用状况不同于工商企业 而显得较为繁杂 4 汽车消费信贷程序管理 借款人在提出借款申请时 应详细列述内容 1 个人汽车消费贷款申请表 2 有效身份证件 3 目前居住地址证明 4 职业及收人证明 5 有效联系方式及联系电话 6 在银行存有不低于规定比例的首付款凭证或加盖经销商财务章的首付款收据 7 与银行认可的汽车经销商签订的购车合同 8 担保贷款证明资料 9 在银行开立的个人结算账户凭证及扣款授权书 10 按银行要求提供有关信用状况的其他合法资料 4 汽车消费信贷程序管理 2 贷前调查及信用分析贷款调查和信用分析 是决定供贷关系能否发生的关键 贷前调查和信用分析 1 是对申请做出的反应 通过对申请人的调查和信用分析 判别申请人是否有资格取得贷款 2 是通过对这些私人贷款中存在的各种风险进行评估 银行贷款评估时 通常要分析贷款人信用的五个方面 即 品质 资本金 能力 环境和担保 最重要的同时也是最难于评估的莫过于对借款人的品质甄别 4 汽车消费信贷程序管理 2 贷前调查及信用分析 1 对借款人品质的调查 2 对借款人资本金的信用分析 3 对借款人抵押担保物的调查 1 对借款人品质的调查 在对借款人品质进行调查时 首先必须掌握借款人的还款意愿 量化指标 申请材料的准确性和信用记录 调查目的 确定借款人有信用偿还贷款 2 对借款人资本金的信用分析 调查借款人还款来源 与未来一定时期内贷款本息偿还作比较 目的是确保借款人有能力偿还贷款 申请所报收入和实际收入是否相符 并且稳定合法 除去其他日常开支 实际还款来软和贷款本息偿还比较 2 对借款人资本金的信用分析 中国工商银行上海分行个人汽车消费贷款业务操作流程 在对借款人所提供贷款资料调查核实的基础上 结合收集到的其他相关信息 分析客户的第一还款来源 第二还款来源和贷款风险收益等 分析主要包括如下几点 1 借款人资格和条件是否符合规定 2 贷款用途是否符合规定 3 通过对借款人职业 收入稳定性的分析以及借款人资产状况分析 认定借款人的第一还款来源及第二还款来源 4 信誉状况分析 5 市场及经营情况分析 6 担保能力分析 7 风险收益分析 8 借款人偿债能力 偿债率 分析 偿还能力偿债率 按月还本付息总额 贷款期间的家庭月均收入 其他固定或稳定还款来源 还款期数 100 按月还本付息总额包括还款人夫妻双方其他负债每月应偿还贷款金额 中国工商银行上海市分行个人汽车消费贷款业务操作流程 该行规定调查取证的工作要点如下 1 对汽车经销商进行调查 2 对借款人进行调查 调查身份的真实性 调查借款人的工作单位 调查借款人收入与信用状况 调查借款人的住址 调查核实借款人购车行为与购车价格 调查经办行认为需了解的其他内容 3 对借款人抵押担保物的调查 抵押 是指债务人为了保证主合同的履行而以其所有的财产作为履行合同的担保 当其不履行或者不能履行合同时 主合同债权人依照有关法律或合同约定处分该抵押物并从中优先受偿 担保 是指保证人与借贷合同当事人之间协商达成的关于被保证的当事人不履行或者不能履行合同时 保证人代为履行或者连带承担赔偿损失责任的协议 3 对借款人抵押担保物的调查 消费信贷要求消费者提供一定数量的抵押担保物 据以作为其还款的第二来源 抵押担保物要求必须有与贷款额度相当的价值 并且价值必须稳定 且具一定的流通性 必须要认真调查核实抵押物情况 核查 抵押物权属核查 抵押物价值核查 3 贷款的审批与发放金融机构对借款人的资信状况已经有了足够的了解之后 做出是否给予发放贷款的决定 如果金融机构认为可以放贷 就与借款人签订借款合同 发放贷款 银行有权签批人 经分行授权的一级支行 营业部 行长 总经理 或业务主管行长 主管副总经理 有权签批人负责审阅有关材料 根据审核人的综合评价意见 对符合贷款条件的 在授权权限内签署审批意见 并对签批意见负责 其工作要点如下 1 审阅贷款资料 调查报告 审核岗审查意见 根据贷款审核岗综合评价意见 做出贷款审批结论 2 授权权限内签批贷款 3 对于超权限贷款 应在贷款审批表上签署审批意见后报送分行信贷部审批 4 贷后检查及贷款的收回在贷款发放以后 金融机构为了保证贷款的及时偿还 通常要对贷款进行贷后跟踪检查 金融机构有必要加强对还款的管理 以确保这些贷款本息如期全额收回 贷后管理由银行消费信贷业务部门 个人金融业务部 综合管理人员负责 其工作要点如下 1 发放贷款检查 2 银行对借款人的信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行监督检查 3 督促借款人续保受益人为该行的抵押品财产险等相关险种 4 对违约2个月以内 含2个月 的贷款进行催收 5 不良资产处置由专职人员负责 对违约贷款进行催收 对违约2个月以内 含2个月 的贷款进行催收 1 违约1个月以内 电话信函催收 2 违约1个月以上 非质押类贷款违约1个月以上的应实施上门催收 3 违约2个月以上或确认可进入司法诉讼程序的违约贷款可移送银行贷款催收岗催收或进入不良资产处置程序 不良资产处置不良资产处置由专职人员负责 其职责如下 1 落实不良贷款清收计划 对于各支行报送的违约3个月 含 以上的不良贷款 负责组织集中清收 转化和呆账核销 及时处置不良贷款 2 对逾期3个月 含 以上的不良贷款 逐户分析认定 决定催收方案 3 贷款呆账核销工作应在坚持 逐级审查 集体审核 严格规范 实事求是 的管理原则下 严格按照核销呆账贷款的标准和条件进行 从而保证呆账贷款资料的真实性 完整性 规范性 1 基于利率杠杆的汽车消费信贷的风险控制方法 消费信贷利率最高且按固定利率发放 消费者对消费利率敏感度相对较低 高利率不影响客户需求 消费信贷违约的可能性大 需要高利差弥补 2 汽车消费信贷的安全措施 建立严格评估制度 加强对借款者资信分析 银行要求借款者提供相应价值的抵押物 加强信贷后检查 对客户贷款执行情况随时监控 3 消费信贷的预期收益的不稳定性 把更多的消费信贷按浮动利率定价 建立消费信贷的次级市场 让贷款的最初发放者把贷款出售给愿意持有时间更长的贷款投资者 5 汽车消费信贷的管理要求 1 经销商与客户所签定的购车合同及事前与公证部门协商认定的统一文本 2 合同公证时 必须有公证员 购车人 共同购车人 担保人及销售商代表 3 所需材料 购车人 共同购车人 户口簿 身份证复印件和关系证明 6 办理车购合同公证 1 购车人身份证及复印件 2 购车人户口簿及复印件 3 购车人工资收入证明复印件 4 公证后的购车合同书 5 共同购车人的身份证 户口簿复印件 6 保证人的身份证复印件 7 首期款缴费凭证复印件 8 购车发票 汽车合格证 车辆购置附加费凭证复印件 9 车辆交接单复印件 7 办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险程序 3 5中外汽车信贷服务比较 3 5 1中外汽车消费信贷服务在宏观环境上的比较1 消费观念的差异国内 量入为出 厉行节约 不到万不得已不会借钱消费 国外 超前消费 用明天的钱办今天的事2 体制的差异 带有计划经济某些痕迹 行业行政垄断 法律法规和政府规章制度带有倾向性或歧视性 汽车信贷消费经营主体过于单一 银行占绝对主导地位 目前诚信制度还不完善 3 5中外汽车信贷服务比较 3 市场法律制度的差异 无专门的汽车消费信贷法 临时性法规难以调节汽车信贷消费关系 我国缺少专门的个人信用信息机构4 信贷消费观念的差异国家保险体制不健全 未来收入预期不确定 人们不敢借钱消费 1 国外汽车金融服务业的信贷服务能力国外从事汽车消费信贷服务的主要是汽车金融服务公司 比商业银行具有更全面的服务能力 原因有以下三点 1 和母公司利益紧密相关作为汽车制造商附属的汽车金融机构最主要的目的是为汽车销售提供信贷支持 帮助母公司销售汽车 经济不景气时 汽车金融公司不但不会减少服务 相反可能会推出显然是亏损的零利率汽车贷款以换来汽车销售的增长 3 5 2中外汽车金融服务能力上的比较 2 经营专业化程度高风险控制方面 针对汽车消费特点 开发专门的风险评估模型 抵押登记管理系统 催收系统和不良债权处理系统等 业务运营方面 从金融产品设计开发 销售和售后服务等 都有一套标准化的业务操作系统 3 提供多样化综合服务不仅覆盖汽车售前 售中和售后的全过程 并延伸到汽车消费的相关领域 可增加金融服务的收益 又有利于经常监控客户风险 3 5 2中外汽车金融服务能力上的比较 2 国内汽车金融服务业的服务能力国内金融机构主体 国有商业银行 服务有以下三个特点 缺乏专业的人才 设施和知识 其汽车服务能力相当有限 目的是获得存贷款利差 不是为了保证一个特定产业领域稳定连续的生存和发展 汽车业不景气的情况下 会收缩相应的金融服务 与汽车制造商成立的财务公司相比 商业银行缺乏保证汽车销售稳定增长的直接利益相关性 3 5 2中外汽车金融服务能力上的比较 我国汽车财务公司服务能力 1 汽车企业规模偏小企业集团规模不大 下属财务公司规模必然偏小 2 业务功能不全面企业集团财务公司的主要作用是为企业集团技术改造 新产品开发和产品销售提供长期融资 产品销售融资只是其中一部分 3 资金来源的制约财务公司资金来源与集团内部资金的一小部分 不能在企业集团之外融资 本身资金不足 更无法对汽车消费者提供足够的融资 3 5 2中外汽车金融服务能力上的比较 3 6我国汽车消费信贷风险及防范 1 汽车信贷风险中的角色分析汽车消费信贷四个基本主体 商业银行 保险公司 经销商和消费者 不同主体的关联方式不同 决定了汽车消费信贷模式的不同 消费信贷中承担的风险和风险的传递模式也会相应的不同 3 6 1中国汽车消费信贷的风险结构分析 由银行直接面对客户 直接开展汽车消费信贷业务所涉及的各项业务环节 汽车消费信贷以经销商为主体 由经销商负责为购车者办理贷款手续 经销商以自身资产为客户承担连带责任保证 并代银行收缴贷款本息 风险的来源主要源于消费者和经销商 保险公司和银行只是被动的接收消费者和经销商带来的风险 消费者或经销商主要利用政策 法规的漏洞 以及保险公司 银行内部管理的不完善 恶意拖欠或恶意骗贷 从而产生了风险 直客模式 间客模式 2 汽车消费信贷风险的主要来源 1 消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险道德问题 购车动机是通过车贷向银行套取现金 收入波动 外界因素导致收入锐减 无法支付车贷 2 银行自身管理薄弱致使潜在风险增大管理模式 学习国际上批量管理方式 却没有完善的社会个人征信体系 未能针对国情对审贷条件细化 并采取行之有效的风险防范及监管措施 在整个业务受理过程中 都存在有银行内部管理不完善而造成的风险漏洞 业务受理阶段 信贷业务数量巨大 贷款人情况各异 审批阶段 靠审批人员主观经验 贷后管理阶段 对贷款人还款情况疏于管理 3 6 1中国汽车消费信贷的风险结构分析 3 保险公司内部管理不善 导致高额的车贷险的配付而造成的经营风险保险公司内部没有专门的对信贷风险进行评估 风险管理的部门或专业人员 也缺乏对信贷风险的评估 防范方面的经验和能力 导致的结果就是保险公司过分依赖贷款人 不健康的管理模式通过以下三方面造成高赔付率 诈骗 挪用资金 恶意欠款和经营不善引发的拖欠贷款 车贷险业务中射偏诈骗案件和法律纠纷使保险公司陷入大量的刑事案件和诉讼纠纷中 清理逾期贷款投入大量人力物力 3 6 1中国汽车消费信贷的风险结构分析 4 间客模式 下的经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险 间客模式 下经销商以自身资产为客户承贷连带责任保证 并代银行收缴贷款本息 经销商保证金远低于担保金额 个别经销商制造虚假购车合同骗贷 达到一定数额后 将资金转移 经销商通过向保险公司购买车贷险来转移风险 3 6 1中国汽车消费信贷的风险结构分析 5 政策 法规不健全造成的政策性风险 针对消费者个人贷款的条款 对失信 违约的惩处方法不具体 是银行开办消费贷款业务时缺乏法律保障 司法过程中 注重保护借款人或保证人 忽视银行债权的保护 新 汽车消费信贷管理办法 要求借款人具有合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产 设立 风险管理 一章 要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警检测体系 完善审贷分析制度 对汽车贷款实行分内监控以及建立汽车贷款信息交流制度等 3 6 1中国汽车消费信贷的风险结构分析 1 宏观层次宏观层次指国家为保证消费信贷买卖双方进行正常合法交易 以及明确他们的权利和义务 制定一系列交易双方必须严格遵守的法律 法规制度 1 法律制度建设 2 所有权保证制度 3 产权证和制定和发放 3 6 2汽车消费信贷风险管理 从宏观和微观层次来分析 1 法律制度建设 民法通则 将汽车消费信贷看做民事交易行为 为处理汽车消费信贷引起的纠纷提供处理依据 经济合同法 根据 经济合同法 对买卖 购销 合同的规定附加上特殊条款制定汽车消费信贷合同 担保法 汽车消费信贷债权人顺利实现债权的重要保障 民事诉讼法 破产法 对汽车责任财产的归属有所确认 商业银行法 对于商业银行介入汽车消费信贷提供了法律依据 汽车消费贷款管理办法 对借款人 贷款者和经销商的权责有了明确规定 3 6 2汽车消费信贷风险管理 从宏观和微观层次来分析 2 所有权保证制度开展汽车消费信贷业务中 所有权在买卖双方之间转移 存在如何保障债权顺利实现的问题 a 抵押权设定方式 所有权归买方 买方享受所有权 卖方享有抵押权 b 所有权保留方式 所有权归卖方 买方未交清全部车款之前 汽车所有权由卖方所有 在买方支付最后一期车款时 汽车所有权才归买方所有 3 产权证的制定和发放 机动车登记证书明确体现产权方式 消费信贷所有车辆的产权 抵押状况可在有关证件上明确体现 3 6 2汽车消费信贷风险管理 从宏观和微观层次来分析 2 微观层次微观层次是指汽车消费信贷过程中 在符合国家法律制度的前提下 消费信贷经营主体应采取用来规避风险的管理方式 1 经销商欺诈风险银行为控制风险 人为抬高 门槛 制定非常苛刻的贷款条件 或者将消费者的资信调查 办理贷款等手续推给汽车经销商 要求经销商提供贷款担保 消费者方面 有较大便利 却需要承担除银行利息以外的更多的费用 经销商方面 扩大销售 对消费者资信情况调查不认真 或者伪造虚假购车合同骗取贷款 保险公司方面 金融机构违约在先 免责 损失由银行承担 3 6 2汽车消费信贷风险管理 从宏观和微观层次来分析 2 购车消费者的违约风险信用体系欠缺 无法对个人信用风险进行有效评估和控制 降价风潮 作为抵押物的汽车价值下降 解决措施 建立第三方个人信用征信体系 3 6 2汽车消费信贷风险管理 从宏观和微观层次来分析 完善 银行 保险 汽车经销商 的汽车信贷模式 个人信用联合征信体系建立之前 我国普遍采用的 消费者 经销商 保险公司 银行 的信贷模式还是可行的 风险来源 银行难以掌握借款者个人信用和偿还能力 控制风险措施 强制借款人购买某些险种 当不能从借款者收回贷款时 可以从保险公司获得赔偿金 完善措施 开发相关险种 3 6 3汽车消费信贷风险控制与防范 实行消费信贷证券化 商业银行将其持有的消费信贷资产按照不同地域 利率 期限等方式形成证券组合 最终出售给投资人 中间有政府成立的专门机构或信托公司进行担保 保险和信用评级 3 6 3汽车消费信贷风险控制与防范 灵活运用多种营销方式 简化贷款手续 对于信誉卓著的经销商 银行应争取经销商担保 对于信誉一般的经销商 有必要使所购车辆成为贷款的主要担保物 同时附加汽车贷款履约保证保险 通过此种方式不仅能降低风险 同时可以扩大汽车贷款的客户范围 3 6 3汽车消费信贷风险控制与防范 贷款前 对消费者信贷购车进行信用评估 信用风险管理 通过一定的信用评估方式分析汽车消费信贷客户的稳定性 以及贷款偿还的意愿和能力 通过信用评级来判别风险高低以及是否核准贷款 管理方式 建立信用风险模型 以统计的方法将信用资料对付款能力的影响力数量化 并进行分类 评分 3 6 3汽车消费信贷风险控制与防范 信贷过程 银行根据区域不同 区别对待 分析市场潜力 优先发展潜力大的低区 然后向中小城市扩散 根据我国市场现状 不考虑信用贷款 所有贷款必须要有担保 3 6 3汽车消费信贷风险控制与防范 建立有效的跟踪及催收系统成立专门的跟踪和催收部门 对客户的消费信贷情况 通过计算机建立档案以便及时跟踪 对逾期未缴款的客户由专人负责跟踪及催收 根据市场需求及价格变动调整按揭乘数 3 6 3汽车消费信贷风险控制与防范 3 7加快推进我国汽车消费信贷的战略思考 3 7 1探索构建新型汽车金融服务体系 1 建立多元化开放型汽车金融机构体系 2 坚持汽车金融服务企业发展的专业定位大力发展为汽车持续发展服务的专业性汽车金融机构 以 专业性服务型金融机构 作为终极定位 妥善处理好支持和发展汽车市场与汽车金融企业赢利目标的关系 汽车金融公司为主 汽车金融公司 商业银行 汽车大集团财务公司共同发展 商业银行为主体 3 7加快推进我国汽车消费信贷的战略思考实务 3 7 1探索构建新型汽车金融服务体系3 改善汽车金融有限监管机制 保护内资汽车金融业 加强行业监管 重点强化汽车经融服务机构的信用风险 市场风险 操作风险的综合控制 完善社会征信体制 4 探索和完善新的汽车消费信贷模式 1 采用介于直接模式和间客模式的中间模式 2 加强同汽车厂商的合作 3 培育和扶持中国专业汽车金融行业的发展 2003年10月3日 中国银行监督管理委员会颁布 汽车金融公司管理办