商业人身保险和社会保险的比较

商业保险和社会保险的比较 社会保险和商业保险的比较 其实是一个比较笼统的 说法 不太准确 比较准确的叙述应该是指 商业人身保 险与社会保险的异同 首先 先从两者的概念和定义上进行区分 1 所谓的 商业保险是指 以投保人自愿参保为前提 由保险公司 人 利用大数法则的原理通过收取保险费而建立风险基金 当投保 双方约定的保险责任发生时 由保险公司就保险责任理赔范围 内的风险损失给与投保人一定数额的保险赔偿金一种风险补偿 机制 商业保险的保险标的物具体可以分为 人和物 一般包 括三大类保险项目 分别是 财产保险 人身保险 再保险 其中的商业人身保险又可以分为 3 个小项目 即 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险 这与社会保险中的养老 医疗 工伤 失业 生育保险相对应 二者都仅局限于对人所遭遇的 各种普遍性风险进行化解和保障 因而具有可比性 2 所谓的 社会保险是指 以国家为责任主体 依法建立的强制工薪劳动 者参加的一种社会保障制度 它由国家 企业 个人三方共同 出资建立社会保险基金 在劳动者因年老 失业 工伤 生育 死亡 失业等各种风险暂时或永久丧失劳动能力而面临失去收 入来源时 能够从国家和社会获得必要的物质帮助 保障劳动 者及其家属能够享有最基本的生活水平 解除劳动者的后顾之 忧 从而保障劳动力的扩大再生产能够正常运行 保证社会安 定的一项制度 具体而言 商业人身保险和社会保险的不同之处体现在以 下几个方面 1 性质不同 2 目的不同 3 保障对象范围不同 4 项目设置不同 5 强制与自愿原则的不同 6 保障待遇水平不同 7 权利与义务要求不同 8 制约和管理机制不 同 9 保障手段的不同 10 法律基础不同 11 最终责任主体的不同 下面就以上几个方面的不同之处进行具体的论述 一 商业人身保险和社会保险的性质不同 社会保险具有保障性 不以盈利为目的 带有公益性 的特色 属于国家社会政策层面 是准公共品 商业保险 具有经营性 以追求经济效益为目的 属于私人物品 二 商业人身保险和社会保险的保险项目设置不同 商业人身保险具体包含 3 个项目 它们分别是人寿保 险 人身意外伤害保险和健康保险 而社会保险一般来说 包含养老 医疗 失业 工伤 生育保险 还有死亡遗属 保险 残障保险 护理保险 从保险项目的设置而言 社 会保险项目远多于商业人身保险项目 因而比起商业人身 保险能更好的起到保障人民的生活的作用 三 商业人身保险和社会保险的目的不同 二者是基于不同的理念和出发点而设计的一种制度 商业人身保险作为现代金融保险企业的一种 是以盈利为 目的的经济组织 其经营理念 目的十分明确 就是为了 获取利润 奉行经济利益至上 利润最大化的原则 这是 是一切商业人身保险的宗旨 至于促进社会安定和经济发 展等作用 是商业人身保险在追求经济利益的同时 附带 的一部分外部正的社会效应 并非其原始出发点 其根本 是奉行经济利益至上的原则 同时兼顾部分社会效应 社 会保险则将社会效益作为其根本出发点和工作目标 把社 会效应放在首位 重社会效应 至于经济效应 如社会保 险基金投入生产领域 促进经济发展 属于次要地位 社 会保险奉行社会效应至上原则 同时兼顾部分经济效应 四 商业人身保险和社会保险的保障对象范围不同 商业人身保险的保障对象范围是 有投保意愿且具有 支付保费能力的符合商业人身保险投保条件的全体国民 而社会保险的保障对象范围主要是有劳动收入的劳动者 即工薪劳动者及其供养的直系亲属 就保障对象的范围而 言 商业人身保险的保障范围要远远大于社会保险的保障 范围 五 商业人身保险和社会保险的强制与自愿原则不同 商业人身保险属于一种商业行为 遵循的是市场自由 买卖原则 投保人是否投保 以及投保多少 完全建立在 投保人个人意志之上 即自愿原则 投保人在投保项目和 投保数额上享有完全的自由选择权 然而对于社会保险来 说 一般由国家相关法律做出规定 强制符合条件的劳动 者必须依法参加 参保人在投保项目和投保额上毫无自由 选择权 只能是被迫的接受者 六 商业人身保险和社会保险在保障待遇水平上不同 商业人身保险是根据投保人的具体投保数额来决定其 所领取的保险赔偿金的数额 一般遵循多投多保 少投少 保 不投不保 即保障待遇水平与投保额具有十分密切的 关系 待遇水平完全取决于投保人的投保额和保险基金的 利息收入 不考虑其他因素 投保人未来享受的待遇水平 一般会在保险合同中事先约定 待遇水平较为固定 一般 一经确认 不会变更 但是保障待遇水平较高 社会保障 待遇水平仅以保障劳动者在遭遇风险后的最基本待遇水平 为标准 保障待遇水平显然没有商业人身保险高 待遇水 平不仅取决于劳动者个人投保数额的多少 而且还包括企 业和国家为其缴纳的保费 且保障待遇水平不是一成不变 的 会随着社会物价指数和在职职工工资水平的变动而适 时调整 而商业人身保险却没有这种调整机制 商业人身 保险待遇水平较高 是对社会保险待遇水平的有力补充 七 商业人身保险和社会保险对投保人权利 义务的要求 不同 商业人身保险强调投保人所缴保费的多少 决定未来 能够领取的保险金的多少 只是一种简单的 买 和 卖 的对等原则 完全遵循市场的等价交换原则 权利与义务 的对等具体表现为一种 多投多保 少投少保 不投不保 的等价交换关系 而社会保险中的权利与义务对等 这种 对等并非严格意义上的对等 是相对的 因而具有部分福 利性特征 即所享权利大于所付义务 商业人身保险不具 有这种福利性 享受社会保险待遇即是公民的一项权利 但享有该权利的前提条件是必须履行为社会贡献劳动 缴 纳社会保险费的义务因而权利和义务是对等的 八 商业人身保险和社会保险的制约和管理机制的不同 商业人身保险是一种商业金融活动 主要是受市场价 值规律的制约 在一定程度上受到国家法律 政策的制约 商业人身保险是自负盈亏的相对独立的经济实体 管理体 制上属于商业企业金融管理体制 而社会保险作为一项重 要的社会政策 主要是受国家相关法律 政策的制约 在 某些方面受到市场价值规律的制约 针对的是社保基金的 投资运营 在管理体制上由中央和地方集中或分散管理 具体是由国家设立的社会保险机构负责组织和管理 隶属 于行政管理体制 九 商业人身保险和社会保险在所提供的保障手段上不同 商业人身保险所提供的保障手段较为单一 只向被保 障对象提供经济保障 即保险赔偿金 只负责补偿由投保 风险对投保人所造成的经济损失 其他损失不在其考虑范 围之内 不涉及补偿后的社会服务 社会保险的保障手段 多样化 各种手段相互补充 全方位 综合保障投保人的 风险损失 包括 经济 服务 精神 保障 十 商业人身保险和社会保险的法律基础不同 商业人生保险属于商业金融活动 是以合同契约的方式 规定双方的权利与义务 双方的合法权利受到合同法的保 护 属于经济法范畴 社会保险属于劳动立法的范畴 受 到劳动法的约束 可以更好地维护劳动者的合法权益 十一 商业人生保险和社会保险的最终责任主体不同 由于商业人身保险公司是独立核算 自负盈亏的企业