八、出口货物运输保险

1 出口货物运输保险出口货物运输保险 保险作为一种经济补偿手段 在国际贸易中发挥着重要作用 并与国际贸 易的发展密不可分 国际贸易中存在着许多风险 特别是货物在运输中面临着 各种自然灾害 意外事故的威胁以及各种额外费用的支出 国际贸易的绝大多 数货物是由海上运输完成的 但海上运输又是处在海洋这种特殊环境下的一种 运输方式 船 货极易遭受海上风险的侵袭和威胁 从而可能导致船 货的灭 失或损害 因此 贸易商需要保险来分散风险 分摊损失 保障自身的利益 由于运输工具不同 货物性质与价值的差异以及海上自然条件等因素的差 别 从而货主需要保障的范围和程度也不同 因此 为了适应贸易商的不同需 要 海上保险可以承保不同责任的保障范围和程度 即不同的保险条款和险别 不同的货物可选择投保不同的险别 在出口贸易中 出口商依照贸易术语的不同 有可能要承担投保义务 因 此 作为贸易的当事人之一 出口商应熟悉货物保险实务 可保利益与投保责任 在保险中 通常情况下 投保人或被保险人必须对所投保的货物具有可保 利益 否则保险合同无效 在国际贸易中 出口商和进口商何时具有可保利益 货物运输保险的投保责任归属于出口商还是进口商 本节将对此问题予以阐述 一 可保利益 可保利益 Insurable Interest 又称保险利益或可保权益 是指投保人 或被保险人对保险标的物所具有的利害关系 这种利害关系是法律所承认的 可以投保的经济利益 换言之 这种经济利益可因保险事故的发生而受到损害 也可因不发生保险事故而获得利益 例如 在国际贸易中 海上运输的货物 若安全抵达目的地 贸易商可因此而获利 若中途灭失或损坏 贸易商的利益 则可能丧失或减少 可保利益是保险合同生效的前提条件 包括中国保险法在内的各国保险法 都规定 投保人或被保险人必须对保险标的 如运输货物 具有可保利益 才 能与保险人 保险公司 订立有效的保险合同 若投保人或被保险人对保险标 的没有可保利益或超越可保利益的范围 则他与保险人所订立的保险合同无效 在国际贸易中 无论是出口商还是进口商 只要对买卖的货物承担风险和 责任时 他们即对该货物具有可保利益 就可以作为被保险人向保险人订立保 险合同 享受保险的保障 二 贸易术语与可保利益的关系 在国际贸易中 买卖合同所采用的贸易术语决定着进出口双方承担货物的 风险及其转移时间 而风险及其转移时间又决定着可保利益及其转移时间 那 么 买卖的货物在从出口商仓库运至进口商仓库的整个运输过程中 谁承担风 险 谁具有可保利益 谁可以与保险人订立保险公司 谁有权向保险人请求保 险赔偿 这完全取决于买卖双方在交易中所采用不同的贸易术语 一 EXW 工厂交货 2 在这一贸易术语下 卖方在合同规定的日期或期间内 于指定地点将合同 货物置于买方支配之下 风险即告转移 因此 可保利益也于此时转移给买方 买方如已将货物办理了保险 对此后货物受到的损失 即有权向保险人要求损 害赔偿 若在合同规定的时间和地点 货物已经特定化并已为买方的提货作好 准备 但买方没有按时前来提货 此时可保利益也转移给了买方 若货物发生 损失也由买方承担 二 D 组术语 在 D 组贸易术语下 卖方于规定的日期或期限内 在边境 目的港船上 目的港码头或指定目的地的约定地点 将货物置于买方支配之下 风险即告转 移 在此之前的风险应由卖方办理保险 在此期间发生的损失 由于只有卖方 享有可保利益 所以只能由卖方向保险人索赔 在货物被置于买方支配之后的 风险 应由买方办理保险 在此期间所发生的损失 也只有买方有权向保险人 索赔 三 FAS 装货港船边交货 在该术语下 卖方承担货物的风险责任至货物交到船边为止 在此之前 卖方承担风险 并享有可保利益 如果买方预定的装货船舶未能按时到港 或 虽已到港却无法装运 则由买方承担合同规定的交货期届满以后的一切风险 货物由卖方交到买方的船边后 买方享有可保利益 若此时货物发生损失 买 方有权向保险人索赔 此时卖方已无可保利益 由于卖方承担货交船边前的风险 享有可保利益 因此 卖方一般要投保 内陆运输险 有时 因买方所派船舶吨位过大 吃水较深 无法靠泊 卖方为 履行船边交货义务 需要用驳船将货物运到船边 过驳的这段海上风险应由卖 方承担 享有可保利益 卖方可向保险人投保相应的险别 如果货物发生损失 享有可保利益的一方有权向保险人提出索赔 四 FOB 和 CFR 术语 在这两种贸易术语下 按照 INCOTERMS2000 的解释 卖方承担货物在装运 港越过船舷之前的风险 此时卖方对货物享有可保利益 货物越过船舷后 风 险由卖方转移给买方 此时买方享有可保利益 按照国际惯例 在这两种术语下 由买方投保海上运输货物的风险 而按 照海上货运保险条款的规定 保险人承担的责任期限采用的是 仓至仓条款 即自货物发运地仓库至目的地收货仓库 但由于货物在装运港越过船舷之前 风险尚未转移 买方尚无可保利益 若在此期间发生损失 尽管保险责任期限 是仓至仓 买方也无权就此项损失向保险人索赔 如果卖方没有办理货物自发 运地仓库至装运港船舷之间的保险 此时卖方也无权向保险人索赔 由此可见 FOB 和 CFR 条件下 买方投保的海上货运保险是于货物在装运港越过船舷之后 才生效的 尽管保险责任期限是仓至仓 但买方对货物在越过船舷之前并无可 保利益 因而保险人对在此期间发生的损失不向买方负责 保险人对买方所负 的赔偿责任仅限于货物在装运港越过船舷之后至目的地收货仓库为止 由承保 风险所造成的损失 至于货物自发运仓库至装运港码头越过船舷之前的风险应 由卖方自己办理保险 五 CIF 术语 在该术语下 货物的风险及可保利益的转移时间和地点与 FOB CFR 相同 所不同的是 在 CIF 条件下 卖方以自己的名义投保海上货运保险 当货物在 装运港越过船舷后 卖方以背书的方式将保险单转移给了买方 因此 若货物 3 自卖方发运仓库到越过船舷前这段期间发生损失 可以由卖方向保险人索赔 因为卖方为保险单上的被保险人 享有可保利益 也可以由买方向保险人索赔 因为 CIF 条件下 保险单经卖方背书转让之后 保险单的受让人 买方 即享有 与让与人 卖方 相同的保险索赔权利 由此可见 CIF 下的买方可以按照仓至 仓的原则 对全程运输过程中的损失享有向保险人索赔的权利 三 投保责任归属 从上述贸易术语与可保利益的关系论述中可以看出 不同贸易术语下 货 物风险的承担人及其转移时间也不同 从而导致不同的贸易术语下 投保责任 的归属也不同 现将不同贸易术语下 进出口双方投保责任归属列表说明 表 不同贸易术语下的投保责任归属及其险种 表 不同贸易术语下的投保责任归属及其险种 贸易术语货物风险转移点货物风险转移前 投保责 任归属及险种 货物风险转移后 投保责任归属及 险种 EXW 卖方工厂 仓库等 卖方 财产险 买方 水险 陆运 险 FCA 出口地承运人所在 地 卖方 陆运险 买方 水险 陆运 险 FAS 出口国装运港船边卖方 陆运险 买方 水险 陆运 险 FOB 出口国装运港船舷卖方 陆运险 买方 水险 陆运 险 CFR 出口国装运港船舷卖方 陆运险 买方 水险 陆运 险 CIF 出口国装运港船舷卖方 陆运险 水险 陆运 险 卖方 陆运险 水 险 陆运险 CPT 出口国承运人所在 地 卖方 陆运险 买方 陆运险 水 险 CIP 出口国承运人所在 地 卖方 陆运险 水险 卖方 陆运险 水 险 DAF 边境指定地点卖方 陆运险 买方 陆运险 DES 卸货港船上卖方 陆运险 水险 买方 陆运险 DDQ 卸货港码头卖方 陆运险 水险 买方 陆运险 DDU 目的地指定地点卖方 陆运险 水险 买方 财产险 DDP 目的地指定地点卖方 陆运险 水险 买方 财产险 出口货物保险 从上述可以看到 若贸易合同采用 CIF 或 CIP 贸易术语 尽管出口商在出 口国装运港船舷或出口国承运人所在地就已将货物风险转移给了进口商 但依 INCOTERMS2000 的规定 出口商有义务办理货物在整个运输过程中的保险事宜 4 因此 在 CIF 或 CIP 条件下 出口商的投保具有代办性质 即在货物风险转移 给进口商之后 其保险是由出口商代替进口商办理的 除此之外 凡货物在风 险转给进口商之前 其风险由出口商承担 因而出口商应投保适当的险种和险 别 以保障货物免遭灭失或损坏的损失 一 CIF 或 CIP 条件下的出口货物保险 一 投保时间 通常情况下 投保人应在风险开始之前即办妥投保手续 UCP600 也规定 保险单的签发日期不得晚于运输单据上所显示的货物装船 发运或接管日期 因此 在 CIF 或 CIP 条件下 出口商必须在货物装运前或交运前办妥货物保险 事宜 由于 CIF 或 CIP 条件下 保险期间采取 仓至仓原则 所以出口商最好 在货物离开工厂或仓库之前即办妥投保手续 扩大保险期间 使货物在出口地 的内陆运输过程及其存放在码头等待装运期间的风险都能包括在保险范围之内 在实务中 有些出口商在装船或装运完成并取得运输单据之后 在向银行 结汇之前才向保险人投保 这种做法存在着极大的风险 首先 若采用信用证 支付方式 银行将拒受这种晚于运输单据签发日期的保险单 导致出口商无法 结汇 其次 货物从内地仓库运往码头期间发生的灭失或损坏将无法获得保险 的保障 加之此时货物风险尚未转移给进口商 其损失只能由出口商承担 二 投保险别 若货物按 CIF 或 CIP 条件出口 进口商通常在贸易合同中规定出口商应投 保何种险别 此时 出口商必须按合同中约定的险别与保险公司订立保险合同 取得保险单据 关于贸易合同中的险别问题 详 货物买卖合同中常见的保险 条款 如果贸易合同对出口商应投保何种险别没有约定 则须按国际贸易惯例或 合同适用法律的规定办理 依国际商会 INCOTERMS2000 的规定 CIF 或 CIP 条 件下 在无相反明确协议时 出口商应按照伦敦保险协会货物保险条款 ICC 或其他类似条款中的最低保险险别投保 伦敦保险协会货物保险条款中最低保 险险别为 ICC C 险 中国保险条款 CIC 中最低保险险别为平安险 因此 当贸易合同中没有保险险别约定时 CIF 或 CIP 条件下 出口商仅投保 ICC C 险或 CIC 的平安险即可 没有义务投保最高险别 即 ICC A 险或 CIC 一切险 在澳大利亚 按行业习惯 CIF 条件下 出口商应负责投保水渍险 和战争险 在德国 CIF 条件下 出口商应根据货物的种类 贸易习惯和进口 商的愿望确定投保的险别 仅投保平安险是不够的 在比利时 CIF 条件下 出口商通常负责投保水渍险 按美国 对外贸易定义 的规定 CIF 条件下 CIF 条件下 出口商有义务代进口商投保战争险 费用由买方负担 为了避免争议 以 CIF 或 CIP 条件成交的出口货物 买卖双方最好在合同 中约定出口商应投保的险别 三 保险金额 保险金额 又称投保金额 是投保人或被保险人对保险标的 如出口货物 的实际投保金额 这是保险人承担保险责任和计收保险费的基础 当保险货物 发生保险责任范围内的损失时 保险金额是保险人赔偿的最高限额 因此 出 口商投保出口货物运输保险时 应向保险公司申报保险金额 出口货物的保险金额一般是以发票价值为基础确定的 在 CIF 或 CIP 条件 5 下 从进口商的进口成本上看 除了货价外 还包括运费和保险费 因此 出 口商应以 CIF 或 CIP 价值作为保险金额 但若货物发生灭失或损坏时 被保险 人已支付的各种经营费用和本来可以获得的预期利润也无法从保险人那里获得 补偿 为此 依照国际贸易惯例 进出口货物的保险金额可在 CIF 或 CIP 货价 的基础上适当加成 例如 UCP500 规定 最低保险金额为 货物的 CIF 或 CIP 金 额加 10 INCOTERMS2000 规定 最低保险金额为 合同规定的价格另加 10 当然 保险加成率 10 并不是一成不变的 保险双方可以根据不同货物等因 素约定不同的加成率 在以 CIF 或 CIP 条件出口时 若国外进口商要求将保险 加成率提高到 20 或 30 时 出口商必须先征得保险公司的同意 不能贸然接受 以防止因加成过高导致道德危险 保险金额的计算公式为 保险金额 CIF CIP 货价 1 加成率 以 CIF 或 CIP 货价作为保险金额的计算基础 这表明不仅货物本身而且包 括运费 保险费也作为保险标的一起加成投保 因此 出口商对外报价为 CFR 而对方要求改报为 CIF 或 CIP 或者在 CFR 条件下 出口商代进口商办理 投保时 都不能以 CFR 货价为基础直接加上保险费计算 而应先将 CFR 换算为 CIF 或 CIP 货价 再加成计算保险金额 从 CFR 货价换算为 CIF 或 CIP 货价时 应利用下列公式 CIF CIP 保险费率加成率 1 1 CFR 保险金额 元元元元1元 保险费率加成率 1 1 CFR 例如 某公司出口一批货物到欧洲某港口 原报价 CFR 欧洲某港口 总金额 为 10 000 美元 投保一切险 保险费率为 0 6 和战争险 保险费率为 0 04 保险加成率为 10 改报 CIF 价格是 CIF 元元元 9 10070 元 04 0 6 0元元 101元1 10000 若出口按 CFR 成交 进口商要求出口商按 CIF 价格加成 10 代办投保 则 险金额 美元 99 11077元 101元 元 04 0 06 0 元元 101元1 10000 根据保险惯例 保险金额小数点后的小数向前进位为整数 如上述 11077 99 美元 进位为 11078 美元 按照上述换算公式逐笔进行计算 既繁琐又费时 中国人民保险公司为了 简化计算程序 制定了一份保险费率常数表 按照表列常数直接乘以 CFR 价格 便可以算出加成率为 10 的 CIF 价格 四 保险费及其费率 投保人或被保险人投保时 需向保险公司缴纳一定数额的保险费 这是保 6 险合同生效的前提条件 在保险业务中 保险公司制定的保险费率并不是绝对 不变的 而是随着市场的变化不定期地调整 保险费的计算公式为 保险费 保险金额 保险费率 若按 CIF 加成投保 则上式可改为 保险费 CIF 1 保险加成率 保险费率 二 其他贸易条件下的出口货物保险 除了 CIF 或 CIP 条件 在其他贸易术语下 在货物风险转移之前 出口货 物的保险问题与进口商无关 即在货物风险转移给进口商之前 出口货物的保 险完全由出口商自己决定如何办理 因此 为了分散风险 分摊损失 出口商 在货物装运前 应考虑投保适当的保险 以免承担过大损失 保险公司承担的保险责任是以险别为依据的 不同的险别所承保的责任范 围不同 其保险费率也不相同 在中国海运货物保险条款的三种基本险别中 平安险的责任范围最小 水渍险次之 一切险最大 与此相对应 平安险的费 率最低 水渍险次之 一切险最高 因此 被保险人在选择保险险别时 应该 根据货物运输的实际情况予以全面衡量 既要考虑使货物得到充分保障 又要 尽量节约保险费的支出 降低贸易成本 提高经济效益 在国际贸易中 被保险人或投保人应依据以下各种因素 选择适当的险别 一 货物的性质和特点 不同性质和特点的货物在运输途中可能遭遇的风险和发生的损失往往有很 大的差别 因此 在投保时必须充分考虑货物的性质和特点 据以确定适当的 险别 例如 粮谷类商品 如粮食 花生 豆类 饲料等 的特点是含有水分 经过长途运输水分蒸发 可能造成短量 在运输途中如果通风设备不良 还易 发汗 发热而致发霉 对于此类商品 一般可以在投保水渍险的基础上加保短 量险和受热受潮险 或者投保一切险或 ICC A 又如 油脂类商品 食用动 植油等 在运输途中常因容器破裂而致渗漏或玷污杂质而致损失 如果是散装会 因油脂本身沾在舱壁或在装卸过程中消耗而致短量 因此 对此类商品 可以 在水渍险的基础上加保短量险和玷污险 再如 麻类商品 黄麻 苎麻等 受潮 发热会引起变质 自燃 一般可在水渍险或平安险的基础上加保受热受潮险 对于家用电器等商品 由于在运输途中易受碰损或被盗 一般应在水渍险或平 安险的基础上加保碰损险或偷窃 提货不着险 服装等纺织品 容易受到水湿 及玷污损失 所以海运需投保一切险 或在水渍险的基础上加保淡水雨淋险和 混杂沾污险 陆运同样应投保与海运相当责任的险别 玻璃器皿 家具 大理 石 水磨石的特点是比较容易碰损 破碎 因而可在投保平安险的基础上加保 碰损破碎险 此外 对某些大宗货物 如散装桐油 原煤 天然橡胶 以及某些 特殊的货物 如冷藏货物 需按不同货物的特点选择保险人提供的特定的或专 门的保险条款进行投保 以求能得到充分保障 二 货物的包装 7 货物的包装方式会直接影响到货物的完好情况 因此 投保人应根据不同 包装方式的特点选择适当的险别 如果采用集装箱运输 货物在运输途中遭遇各类风险而致损失的可能性相 对较小 但也可能因集装箱本身未清理干净而使货物玷污受损 或是箱内货物 堆放不妥而致运输途中出现碰损 混杂等损失 往往需要在平安险或水渍险的 基础上加保碰损 破碎险或混杂 沾污险 但应注意 若因货物包装不足或不当 以致不能适应国际货物运输的一般要求 而使货物遭受损失 则属于发货人责任 保险人一般不予负责 三 运输路线及船舶停靠港口 运输路线和停靠港口不同 对货物可能遭受的风险和损失也有很大的影响 某些航线途经气候炎热的地区 如果载货船舶通风不良 就会增大货损 而在 政局动荡不定 或在已经发生战争的海域内航行 货物遭受意外损失的可能性 自然增大 同时 由于不同停靠港口在设备 装卸能力以及安全等方面有很大 差异 进出口货物在港口装卸时发生货损货差的情况也就不同 所以 投保前 要进行适当的调查 考虑到可能发生什么样的损失 以便选择适当的险别予以 保障 四 运输方式与运输工具 货物通过不同运输方式 采用不同的运输工具进行运输 途中可能遭遇的 风险并不相同 可供选择的险别也因运输方式而各异 根据中国运输货物保险 条款 货物采用的运输方式不同 其适用的保险险别也不同 例如海运货物保 险的基本险包括一切险 水渍险和平安险 陆运险的基本险别则包括陆运一切 险和陆运险 所以投保人或被保险人应根据不同的运输方式和运输工具选择适 当的保险险别 随着运输技术的发展 多式联运方式越来越多地被采用 由于它利用现代 化的组织手段 将海运 陆运 空运等单一的运输方式有机地结合起来 因此 货主在投保时应全面考虑整个运输过程中分别采用的运输工具的具体特点 分 段选择相应的保险险别 五 运输季节 运输季节不同 也会对货物带来不同的风险和损失 例如 载货船舶冬季 在北纬 60 以北航行 极易发生与流动冰山碰撞的风险 又如 夏季装运粮食 果品 极易出现发霉腐烂或生虫的现象 因此 货主在投保时 可适当加保一 定的附加险别 六 货物的用途与价值 货物的用途各有不同 一般而言 食品 化妆品及药品等是与人的身体 生命息息相关的商品 由于其用途的特殊性 一旦发生污染或变质 就会全部 丧失使用价值 因此 在投保时应尽量考虑能得到充分全面的保障 例如 茶 叶在运输途中 一旦被海水浸湿或吸收异味即无法饮用 失去使用价值 故应 当投保一切险 货物价值的高低对投保险别的选择也有影响 对于古玩 字画 金银 珠 宝及贵重工艺品之类的商品 由于其价值昂贵 而且一旦损坏对其价值影响很 大 所以应投保一切险 以获得全面保障 而对于矿石 矿砂及建材类商品 因其价值低廉 也不易受损 故海运一般仅需在平安险的基础上加保短量险即 可 七 目的地市场的变化趋势 8 运输货物保险的保险金额 虽然是在货价的基础上 另加一定成数的预期 费用和预期利润计算而成 但在国际市场上 有些商品的价格波动剧烈 当货 物尚在运输途中 目的地的市场价格可能已经上升 因此 为了保证货物在运 输途中遭受损失后 仍能按上涨后的市价从保险赔款中获得补偿 就须根据目 的地市场价格上涨的趋势 向保险公司另行加保增值保险 以上几点是投保人在选择保险险别时应考虑的基本因素 由于运输货物保 险承保的基本风险是在运输途中 因自然灾害和运输工具遭受意外事故所造成 的货物损失 因此 选择投保险别 应首先在基本险别中选择平安险或水渍险 或 ICC1982 B C 然后再根据需要加保必要的附加险别 如果根据商品特点 和运输情况 货物遭受外来原因风险的范围较广 遭受损失的可能性较大 则 可选择基本险别中的一切险 或 ICC1982 A 而不需加保附加险 在特定情况 下 还可按需要投保特别附加险和特殊附加险 中国货物运输保险险别 在货物运输保险中 保险公司可以承保各种风险 损失和费用 但因所运 输的货物种类不同 运输路线 季节不同等因素 货物在运输过程中可能遭遇 的风险损失往往不同 因而需要保险公司给予保障的范围也有所差别 为了适 应不同的需求 各国保险组织或保险公司将其承保的风险 损失和费用的不同 划分为不同的保障范围 即承保的保险险别 并以条款的形式分别予以确定 因此 被保险人在办理保险时 只须申明险别的名称即可表明他所要获得的保 险保障 在中国 贸易商经常使用的保险条款是中国保险条款 CIC 一 中国海运货物保险基本险险别 为了适应中国对外经济贸易发展的需要 中国人民保险公司 PICC 参照 国际保险市场的习惯做法 制定了各种涉外保险条款 总称为 中国保险条款 China Insurance Clauses CIC 货物运输保险条款是其中的重要组成部分 中国海运货物保险险别 按照能否单独投保划分 可分为基本险和附加险 两类 基本险所承保的主要是 自然灾害 和 意外事故 所造成的货物损失 或费用 基本险又称主险 是可以单独投保的险别 中国海运货物保险的基本险分 为平安险 水渍险和一切险三种 一 基本险的承保责任范围 1 平安险 Free From Particular Average FPA 的被保责任范围 平安险原文的含义是 单独海损不赔 平安险 一词是中国保险业的习 惯叫法 沿用已久 平安险的承保责任范围包括以下八个方面 第一 被保险货物在运输途中由于恶劣气候 雷电 海啸 地震 洪水自 然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损 当被保险人要求赔付推定全损时 须将受损货物及其权利委付给保险公司 被保险货物用驳船运往载运海轮时 每一驳船所装的货物可视作一个整批 推定全损是指被保险货物的实际全损已经不可避免 或者恢复 修复受损 货物以及运送货物到原订目的地的费用超过该目的地的货物价值 9 第二 由于运输工具遭受搁浅 触礁 沉没 互撞 与流冰或其他物体碰 撞以及失火 爆炸意外事故造成货物的全部或部分损失 第三 在运输工具已经发生搁浅 触礁 沉没 焚毁意外事故的情况下 货物在此前后又遭受恶劣气候 雷电 海啸等自然灾害所造成的部分损失 第四 在装卸或转运时由于一件或数件货物整件落海造成的全部或部分损 失 第五 被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救 防止或减少货损 的措施而支付的合理费用 但以不超过该批被救货物的保险金额为限 第六 运输工具遭遇海难后 在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途 港 避难港由于卸货 存仓和运送货物所产生的特别费用 第七 共同海损的牺牲 分摊和救助费用 第八 运输契约订有 船舶互撞责任 条款 根据该条款规定应由货方偿 还船方的损失 由于平安险的承保责任范围有限 一般多适用于大宗 低值的无包装货物 的保险 如钢材 木材 矿砂 粮谷类等 2 水渍险 With Particular Average WA 或 WPA 的承保责任范围 水渍险 也是中国保险业沿用已久的叫法 其原文的含义是 负责单独 海损 它的承保责任范围包括以下两大部分 第一 平安险所承保的全部责任 第二 被保险货物在运输途中 由于恶劣气候 雷电 海啸 地震 洪水 自然灾害所造成的部分损失 水渍险虽然对单独海损负责 但对锈损 碰损 破碎以及散装货物的部分 损失不予负责 因此 一些不易损坏或虽易生锈但不影响使用的货物或旧货物 以及散货的原料货物等 结束投保水渍险 3 一切险 All Risks 的承保责任范围 一切险的承保责任范围包括平安险和水渍险的责任范围 以及被保险货物 在运输途中由于一般外来原因所造成的全部或部分损失 即一切险是平安险 水渍险和一般附加险的总和 一般附加险包括偷窃提货不着险 淡水雨淋险 短量险 混杂沾污险 渗漏险 碰损破碎险 串味险 钩损险 受潮受热险 包装破裂险和锈损险等 11 种险别 由于一切险的承保责任范围是三种基本险中最广泛的一种 因而它比较适 宜价值较高 可能遭受损失因素较多的货物的保险 三种基本险的承保责任范围及其关系可用下图表示 1 自然灾害造成的全损或推定损 2 意外事故 搁浅 触礁 沉没 互 撞 碰撞 失火 爆炸 造成的全部或部分损 失 3 搁浅 触礁 沉没 焚毁前后 平安险 又遭受自然灾害造成的部分损失 4 装卸或转运时整落海造成的全部或 部分损失 10 5 施救费用 水渍险 6 避难港 中途港损失及特别费用 7 共同海损牺牲 分摊及救助费用 8 船舶互撞产生的货方偿还船方的损 失 自然灾害造成的部分损失 一切险 11 种一般附加险 图 三种基本险别的承保责任范围及其关系 二 基本险的除外责任 在保险中 除外责任是指保险人不负赔偿责任的风险 中国海运货物保险 条款三种基本险的除外责任主要包括以下五项内容 第一 被保险人的故意行为或过失所造成的损失 第二 属于发货人责任引起的损失 第三 在保险责任开始前 被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造 成的损失 第四 被保险货物的自然损耗 本质缺陷 特性以及市价跌落 运输延迟 所造成的损失或费用 第五 海洋运输货物战争险和罢工险条款规定的责任范围和除外责任 除外责任主要是人为的道德危险 贸易商未按合同履约的危险 被保险货 物本身特性所产生的危险以及市价跌落 运输延迟等所引起的损失或费用 规 定除外责任除了有助于分清有关当事人应承担的责任 明确保险人的赔偿责任 范围 还可以促使参与国际贸易的各方恪守职责 保障贸易和航运的顺利发展 三 基本险的责任起讫 保险的责任起讫 又称保险期间或保险期限 是指保险公司承担保险责任 开始和终止的期限 即保险责任的有效期 在海运货物保险中 保险责任起讫 除了指具体的开始和终止日期外 还包括保险责任在何种情况下开始和终止 同国际保险市场的习惯做法一样 中国海运货物保险基本险的责任起讫 一般 采用 仓至仓 的原则 该原则又称 仓至仓条款 W W Clause 仓至仓条款 Warehouse to Warehouse Clause W W Clause 是指在 海运货物保险中 保险人承担责任的时空范围 即保险责任自被保险货物运离 保险单所载明的起运地发货人仓库或储存处所开始生效 经过正常的陆上 河 内 驳船和海上运输继续有效 直到该货物运抵到保险单所载明的目的地收货 人最后仓库或储存处所 或被保险人用作分配 分派或非正常运输的其他储存 处所为止 该货物进入仓库或储存处所后 保险责任即告终止 若该货物未抵达上述仓库或储存处所 则以该货物在最后卸货港全部卸离 海轮的当日午夜起滿 60 天为限 保险责任终止 若在上述 60 天内 该货物需 转运到非保险单所载明的处所 则保险责任自该货物开始转运时终止 若在上 述 60 天内 该货物进入保险单载明的目的地收货人最后仓库或储存处所 则保 险责任在该货物进入该仓库或处所终止 11 在此应特别注意 保险公司承担 仓至仓条款 责任的前提条件是 被保 险人必须同时对被保险货物拥有可保利益 换言之 即使货物在 仓至仓 范 围内遭受损失 若被保险人此时不拥有可保利益 则无法获得保险公司的补偿 例如 在 FOB 或 CFR 条件下 若没有投保相应的保险 如陆运险 货物损失发 生在从出口商内陆仓库运往起运港码头的途中 无论是出口商还是进口商都无 法依据海运货物运输保险条款向保险公司按 仓至仓条款 索赔 因此 这一 风险损失可由出口商向保险公司投保陆运险或其他险别而获得保险保障 四 基本险的被保险人义务 被保险人与保险公司订立保险合同后 除了应缴纳保险费之外 被保险人 还应履行一定的义务 否则 保险公司将有权拒绝赔偿 按中国海运货物保险条款的规定 在三种基本险中 被保险人应履行以下 几方面的义务 1 及时提货 2 积极 合理施救 3 及时通知保险公 司 4 提供索赔单据 五 基本险的索赔时效 保险索赔时效又称保险索赔期限 是被保险货物发生承保责任范围内的风 险造成损失时 被保险人向保险公司提出索赔的有效期限 中国海运货物保险条款第 5 条规定 保险索赔时效 从被保险货物在最后 卸载港全部卸离海轮后起算 最多不起过 2 年 在此应特别注意 若货物损失属于保险责任范围 同时该损失又涉及船方 或其他第三方责任时 则被保险人还必须在相关法律 法规或国际公约规定的 有效期 时效 内办理索赔 否则 因被保险人疏忽或其他原因逾期而丧失向 有关责任方索赔的权益后 其损失由被保险人自己承担 保险公司不予赔偿 例如 按 海牙规则 或中国 海商法 的规定 收货人向承运人索赔的期限 为交货之日起 1 年内有效 被保险人必须在这个期限内向保险公司提出索赔 或要求承运人同意延长 1 年的索赔时效 以便保险公司在赔偿被保险人之后 能够向承运人行使代位追偿权 否则 保险人不负赔偿责任或追索已赔偿的保 险赔款 二 中国海运货物保险附加险 国际贸易货物在运输过程中可能遭遇到的风险和损失 除了前述的基本险 所承保的因自然灾害或意外事故所造成的风险损失外 还可能因其他外来原因 造成风险损失 为满足被保险货物的需要 中国人民保险公司在海运货物保险 基本险条款之外 又制定了各种附加险条款 这些附加险承保外来原因造成的 货物损失 它是基本险条款的扩大和补充 因而不能单独投保 只能在投保了 一种基本险 平安险或水渍险 之后才能加保 加保的附加险可以是一种或几 种 由被保险人根据需要选择确定 如玻璃制品在投保平安险或水渍险后 再 加保破碎险 加保附加险时 被保险人须支付附加险保费 由保险公司在保险 单上注明加保某一附加险 该附加险的条款作为基本险的附加条款 中国保险业习惯将附加险分为一般附加险 特别附加险和特殊附加险三类 一 一般附加险 目前 中国人民保险公司承保的一般附加险共有 11 种 前面已有提及 此 处不再赘述 二 特别附加险 12 目前 中国人民保险公司承保的特别附加险主要包括交货不到险 进口关 税险 舱面货物险 拒收险 黄曲霉 毒 素险 出口货物到香港 包括九龙 或澳门存仓火险责任扩展保险等 三 特殊附加险 中国保险条款中的特殊附加险主要承保海运货物战争险 海运货物战争险 的附加费用险以及罢工险 三 海运货物专门保险 海运货物专门保险是根据海上运输货物特性而由保险公司承保的专门险别 目前 中国保险条款中已有海洋运输冷藏货物保险条款和散装桐油保险条款 在国际贸易中 货物运输除了主要采用海上运输方式外 还有部分货物采 用陆运 空运 邮运以及集装箱等运输方式 这些运输方式下的货物保险与海 运货物保险大致相同 其主要差别是承保风险有所不同 目前 中国人民保险 公司都已制定了相应的险别 伦敦保险协会海运货物保险险别 英国是世界保险中心 它所制定的保险条款 特别是海运货物保险条款对 世界各国的保险业产生了深远的影响 并在各国的保险实务中得到广泛的应用 在中国 贸易商通常采用中国保险条款 CIC 但应国外商人的要求 也 可以采用国际保险市场上通用的伦敦保险协会货物条款 简称 协会货物条款 ICC 或对方国家的保险条款 本节将对伦敦保险协会的货物保险险别予以简介 一 协会货物保险条款简介 在世界海运保险中 英国的保险业历史悠久 业务发达 目前 世界上有 很多国家在海上保险业务中 直接使用英国伦敦保险协会 Institute of London Underwriters ILU 所制定的 协会货物条款 Institute Cargo Cla