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第三章 汽车消费信贷服务 本章重点 了解 汽车消费信贷的特点和发展趋势 熟悉 汽车消费信贷的主要方式 掌握 汽车消费信贷的业务流程 区分中外汽车信贷服务的差异 提高汽车消费信贷风险意识 推进我国汽车消费信贷发展 汽车服务工程汽车消费信贷服务 一 信贷的涵义与特征 1 信贷的涵义 信贷是一种借贷行为 它是指以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动 从经济内容看 货币持有者把货币借给他人使用 于约定的时间内收回 并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务关系 2 信贷的特征 信贷是一种借贷行为 当事人之间形成的债权债务关系信贷具有偿还性 指借款人要按约定借款期限 借款数额偿还贷款 信贷具有增值性 借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息 连同贷款本金同时归还贷款人 二 消费信贷的涵义与特征 1 消费信贷的涵义 消费信贷又称消费贷款 是企业 银行和其他金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用 2 消费信贷的特征 利率水平高成本费用高违约风险大利率敏感性低规模变动呈周期性 三 消费信贷的作用 1 消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆 2 消费贷款通过购买力的提前实现来平衡和调节消费 3 消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾 4 抑制 高利贷 的活动范围 三 消费信贷的种类 1 消费信贷的分类 按消费信贷的用途分类 商品信贷 比如住房贷款 汽车贷款 其他耐用消费品贷款等 服务信贷 比如旅游贷款 教育贷款 医疗贷款等 按消费信贷提供者分类 商业信贷或零售信贷 也就是由零售商向消费者提供的信贷 银行信贷或现金信贷 也就是由银行和其他金融机构提供的信贷 按贷款和还款方式分类 循环信贷 一次申请 多次使用的信贷 如信贷卡及其他周转限额贷款 分期付款信贷 贷款的本金和利息分多次还清 一次还清贷款 2 我国消费信贷的主要种类 个人住房贷款 对个人发放的用于购买 建造和修缮自住住房的贷款 对个人发放用于购买自住住房的贷款 担保贷款 包括保证贷款 抵押贷款和质押贷款 在消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款 分期付款 分期偿还本金和利息的贷款 中国汽车工业协会副秘书长顾翔华 消贷是支撑汽车工业发展的巨大力量 国家信息中心信息资源开发部主任徐长明 汽车消费与汽车信贷紧密联系 未来我们的汽车消费观念会有哪些变化 这些变化是随着购车人群的变化而变化的 现在 80后 买车占整个买车人的比例大概是28 三年之后大概是41 五年之后是50 十年之后是70 80后 买车基本上靠贷款 随着这批人渐渐成为购车主力 贷款买车的人群也会随之扩大 汽车消费的信贷市场潜力巨大 国家信息中心资源开发部主任 高级经济师徐长明日前在一次关于 2010年汽车市场分析与预测 的主题发言中做上述表示 3 1汽车消费信贷基本概念 汽车消费信贷 金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保货款 由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务 汽车服务工程汽车消费信贷服务 东风风神汽车消费信贷启动 例 只需首付一万五千元 您就能拥有中级车英雄东风风神轿车 与风神共舞 2010年2月6日 首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30在兰州交付给客户 东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需20 现价7 58万元的东风风神S301 6MT尊雅型 只需首付1 5万元即可开回家 与您舞动快意人生 一专 专业的金融服务团队 专业的金融贷款流程 专业的贴身服务 为您提供一站式的金融信贷服务 二快 快速受理 快速决策 让您畅意购车 舒心贷款 三低 低门槛 低利率 低费用 客户贷款门槛低 首付最低只需20 利率在基准利率的基础上下浮10 费用在当地具有竞争力 3 1汽车消费信贷基本概念 汽车消费信贷业务 1 早期 汽车分期付款 没有银行介入 有汽车生产厂家和经销商联手操作 目的是扩大自己品牌销售 2 2003年后 多元化 专业化 银行与非银行金融公司 汽车服务工程汽车消费信贷服务 第一大汽车生产消费国背后的奇迹 2009年中国汽车产销量均居世界第一 汽车保有量也进入了大国行列 这意味着未来中国的汽车后产业有非常大的发展空间 不过 中国虽成为产销大国 但还不是产业强国 根据统计 在2009年销售的近900万辆乘用车中 自主品牌仅占比44 合资企业生产的外国品牌占比近56 而在利润最高的中高端轿车领域 仍是跨国汽车公司的天下 另外汽车大规模出口是汽车强国的重要标志 德国 日本等汽车产量的40 以上用于出口 而中国国产汽车市场主要在国内 出口比例去年只有5 自主品牌如何发展和如何走出国门 正成为中国汽车产业发展到更高水平的关键所在 自主品牌NO 1一汽轿车 一汽经过多年的发展建设 培育了以 学习 创新 抗争 自强 企业精神为核心的企业文化 初步建立了适应市场竞争需求的现代企业制度 逐步形成了东北 华北 西南三大基地 自主研发与企业核心竞争能力不断提升 形成了卡车 轿车 轻微型车 客车多品种 宽系列的产品格局 拥有解放 红旗 奔腾 夏利 威志等自主品牌和大众 奥迪 丰田 马自达等合资合作品牌 自主品牌NO 2东风汽车 东风汽车公司始建于1969年 是中国汽车行业骨干企业之一 经过40年的发展 公司已经构建起行业领先的产品研发能力 生产制造能力与市场营销能力 东风品牌早已家喻户晓 近年以来 在科学发展观的指引下 公司的经营规模和经营质量快速提升 公司也相应确立了建设 永续发展的百年东风 面向世界的国际化东风 在开放中自主发展的东风 的发展愿景 自主品牌NO 3长安汽车 重庆长安汽车股份有限公司系中国汽车工业第一阵营企业 1996年注册并成为极具竞争力的上市公司 目前拥有2家上市公司 4支股票 其悠久的历史可追溯到洋务运动时期 起源于1862年的上海洋炮局 曾开创了中国近代工业的先河 伴随中国改革开放大潮 上世纪八十年代初长安正式进入汽车领域 汽车谱系覆盖乘用车和商用车全部领域 拥有排量从0 8L到2 5L的系列发动机平台 在海外拥有已建和在建的6个生产基地 马来西亚 越南 美国 伊朗 埃及 墨西哥 自主品牌NO 4上海汽车自主品牌NO 5奇瑞汽车自主品牌NO 6比亚迪汽车自主品牌NO 7长城汽车自主品牌NO 8华晨汽车 3 2我国汽车消费信贷特点及发展 1 消费主体由公车消费向私车消费转变 改革开放前 吃了吗 改革30年后 买房买车了吗 2 购车群体由高收入者向中等收入者转变 3 车型选择从大众化向个性化转变 二厢 三厢 越野CRV 商务MPV 多功能SUV MPVMPV的全称是Multi PurposeVehicle 即多用途汽车 SUVSUV的全称是SportUtilityVehicle 运动型多用途汽车 汽车服务工程汽车消费信贷服务 3 2 1我国汽车消费特点 3 2我国汽车消费信贷的特点与发展 3 2 2我国汽车消费发展趋势1 中小城市将成为私车发展最快的地区 政策限制 大城市私车成本增加 对私车拥有量起到控制作用 经济发展 使小城市及乡镇成长为充满生机私车市场 2 二次购车成为主体消费群体 3 汽车后市场成为重头戏 汽车后市场 在汽车销售以后 围绕汽车使用过程中的各种服务 涵盖消费者买车后所需要的一切服务 汽车服务工程汽车消费信贷服务 如果用房地产和汽车来比较 汽车的 蛋糕 显然更大 很简单 房地产是高度的资源前端型行业 当你买了一套房 基本上对这套房子的付出 就剩下每年向物业缴纳的物管费了 但汽车则不然 买了车 消费才刚刚开始 每年的保险 维修 养护 加油 2013法兰克福车展 新一代X5 前脸采用了新的家族式设计元素 将前大灯与进气格栅连为了一体 颇具视觉冲击力 宝马i8 车身线条流畅 配合大尺寸的合金轮圈使新车具备了非常动感的视觉效果 奔驰S级Coupe概念车 奔驰量产车系中最豪华的双门轿跑车型 并大量使用铝制部件以降低整车重量 保时捷918Spyder在量产后将采用限量方式发售 限额为918台 外观方面 新车采用了保时捷全新的家族式设计语言 车前脸硕大的下进气口 尾部大尺寸扰流板给人以强烈的视觉冲击力 3 2我国汽车消费信贷特点与发展 3 2 3我国汽车消费信贷的特点和发展1 贷款对象分散 出险率高 贷款所购车辆及借款人流动性大 出现险率高 2 资金来源多元化 上汽通用汽车金融公司 大众汽车金融服务公司 丰田汽车金融有限公司 福特汽车金融有限责任公司 戴 克服务集团汽车金融公司 东风标志雪铁龙汽车金融有限公司 沃尔沃汽车金融公司 现代汽车服务公司 3 资信调查和审查困难 信用风险较大 4 汽车消费贷款是一项全新的业务 银行缺乏经验 社会配套措施不全 5 汽车消费信贷服务延伸度不足 汽车服务工程汽车消费信贷服务 3 2我国汽车消费信贷特点与发展 3 2 3我国汽车消费信贷的特点和发展汽车消费信贷的发展阶段 1 无作为阶段 1998年前 金融机构不从事汽车金融服务 汽车信贷未被接受 2 井喷 阶段 1999 2003年 汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行 3 速冷阶段 2003 2004 8 各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩 4 转换期阶段 2004 8以后 汽车金融业开始向汽车金融服务业转换 专业汽车信贷服务企业出现 汽车服务工程汽车消费信贷服务 3 3汽车消费信贷的主要方式 3 3 1美国汽车消费信贷方式 直接融资 间接融资 由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户 用户用取得的贷款向经销商购买汽车 然后按分期付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的贷款 用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车 然后经销商把合同卖给信贷公司或银行 信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款 3 3汽车消费信贷的主要方式 3 3 1美国汽车消费信贷方式 直接融资间接融资 汽车服务工程汽车消费信贷服务 州政府汽车管理部门 汽车经销商 信贷公司 用户 信用资料局 3 3汽车消费信贷基本概念 3 3 2日本汽车消费信贷方式 汽车服务工程汽车消费信贷服务 经销方 用户 分期付款 信贷公司 信用保证机构 金融机构 信用供应机构 1 以银行为主体的信贷方式银行 资信 保险 汽车经销商2 以汽车经销商为主体的信贷方式银行 保险公司 经销商3 以非银行金融机构为主体的信贷方式非银行金融机构 经销商 保险公司 3 3 3中国汽车消费信贷方式 一 我国汽车消费信贷的两种主要模式 1 直客模式 直客模式 是由银行 专业资信调查公司 保险 汽车经销商四方联合 银行直接面对客户 在对客户的信贷进行审核 评定合格后 银行与客户签订信贷协议 客户将在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度 使用该车贷额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品 2 间客模式 以经销商为主体的间客模式 由银行 保险与经销商三方联手 该模式的特点是由经销商为购车人办理贷款手续 负责对贷款购车人进行资信调查 以经销商自身资产为客户承担连带责任保证 并代银行收缴贷款本息 而购车人可以享受到经销商提供的一站式服务 在实际操作中 以经销商为主体的间客模式的汽车消费信贷又有两种不同的模式 1 银行不是直接面对消费者 而是把钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者 2 银行 保险与经销商三方合作 通过经销商作中介贷款给购车入 以非银行金融机构为主体的间客模式 该模式由非银行金融机构组织对购车者进行资信调查 担保 审批工作 并向购车者提供分期付款 这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司或金融公司 3 4汽车消费信贷实务 3 4 1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 经销商的职责 负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节 银行的职责 负责提供汽车消费信贷所需资金 保险公司的职责 为客户所购车辆办理各类保险 公证部门的职责 对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证 汽车厂家的职责 不间断地提供汽车分期付款资源支持 公安部门的职责 对有关客户提供有效证明文件 咨询点的职责 发放宣传资料 扩大业务覆盖面 汽车服务工程汽车消费信贷服务 3 4汽车消费信贷实务 3 4 2汽车消费信贷的业务操作流程1 经销商汽车消费信贷部门工作职责 1 资源部负责商品车辆资源组织 提运 保管 2 咨询部负责客户购车咨询服务 资料收集及销售 3 审查部负责上门复审 办理购车手续及银行 保险 公证等部门协调工作 4 售后服务部负责客户挑选车辆 上牌及跟踪服务 5 档案管理负责对档案资料登记 分类 整理等 6 财务部收款 开票 办理银行 税务业务等 7 保险部为购车人所购车办理各类保险 汽车服务工程汽车消费信贷服务 3 4汽车消费信贷实务 3 4 2汽车消费信贷的业务操作流程1 客户咨询2 客户决定购买3 复查4 与银行交换意见5 交首付款6 客户选定车型7 签定购车合同8 公证 办理保险9 审查10 办理银行贷款11 车辆上牌12 交付客户车辆13 建立客户档案 汽车服务工程汽车消费信贷服务 一 贷款的申请 1 消费者个人提供的材料 贷款申请表 有效身份证 职业和收入证明以及家庭基本情况 购车合同协议 担保所需的证明或文件 贷款人规定的其他条件 2 工商企业法人提供的材料 贷款申请书 企业法人营业执照或事业法人执照 法人代表 法人代表人证明文件 人民银行颁发的 贷款证 上一年度的财务报告及上一个月的财务报告 抵押质押相关文件 贷款人规定的其他条件 二 贷前调查及信用分析 1 对借款者品质的调查 对借款者品质进行调查时 银行首先必须掌握借款者的意愿 在这里 银行能获得的惟一量化资料 是借款者的申请和信用记录 如借款者是银行的现有客户 则银行可以根据借款者以往的表现作出判断 若借款者是新客户 则银行就必须通过多种渠道 从各方面了解借款者 这时 银行一般要取得借款者的身份证 核实其情况 审查其贷款申请的准确性 甚至必要的时候向与借款者有借贷关系的其他单位征询 2 对借款者资本金的信用分析 对借款者资本金的信用分析 是指银行对申请贷款的借款者的富裕程度 收人水平的估计 借贷者的富裕程度和收入水平直接反映出借款者在满足一般生活支出和偿还其他债务以后偿还贷款的能力 因为消费贷款乎都是以借款者的收入作为其还款的第一来源的 3 对借款者担保物的调查 依照国际惯例 消费信贷中的担保物可以是用贷款融资购买的资产 如汽车 房屋 也可以是借款者所拥有的其他资产 还可以以第一者的人格为担保 在一般情况下 担保物要求必须有与贷款额度相当的价值 并且价值必须稳定 且具有一定的流通性 三 贷款的审批与发放 1 经验判断法 比较主观 主要有信贷员根据借款人申请及对借款的信用调查后所得结果作出贷款决定 2 信用评分和数量分析法 比较客观一些 通常的做法是 由银行先建立一个统计等级评分模型 然后 信贷员通过此模型对贷款者进行等级评分 在模型中 对未来借款者的某些特征确定了相应的分值 信贷员将申请者的特征输入模型 将所得总分值与 接受和拒绝分值 相比较 如果总分值超过了 拒绝分值 则信贷员批准放款 反之 拒绝放款 信用评分方法的可靠性和科学性在于模型是根据众多借款者的历史资料运用数据统计原理而建立起来的 比经验评估法客观得多 四 贷后检查及贷款的收回 在贷款发放以后 银行为了保证贷款的及时偿还 通常要对贷款进行贷后跟踪检查 在消费信贷中 这一环节也是非常重要的 一般银行要定期进行贷款的跟踪调查 检查贷款的执行情况 要求借款者定期反映其收入变动状况等 以随时掌握 控制可能发生的风险 汽车消费贷款的收回 银行应加强管理 以确保这些贷款本息如期全额收回 1 消费信贷购车申请人必须具哪些条件 1 具有市城镇户口 固定住所 2 具有完全民事行为能力的25周岁以上至60周岁以下的自然人 3 信用度良好 且具备按期偿付本息的能力 4 愿意接受销售商认为必要的其他条件 3 4汽车消费信贷实务 2 购车人应提供哪些资料 1 城镇户口本 居民身份证 住房证等原件及复印件及复印件 三份 2 工作单位及单位地址 电话 3 住宅通信地址及电话 4 手机号码 5 本人近期一寸免冠照片二张 6 配偶及共同购车人身份证及工作单位 联系电话 7 停车泊位证明 住郊区不需要 8 现工作单位劳资部门电话 联系人 9 视客户情况要求提供的其他证明 3 汽车消费信贷具体操作流程 step 1 贷款申请 step 2 贷款前的信用调查及信用分析 品质 资本金 能力 环境 担保 对借款人品质的调查 身份的真实性 职业与收入状况的真实性 申请人配偶的信息的真实性 购车行为及购车价格的真实性 经销商是否为我行合作的经销商 对借款人资本金的信用分析 借款人的富裕程度 收入水平 收入来源有哪些 是否稳定可靠 借款人的信誉状况分析 偿债能力分析 抵押款 抵押物的真实性调查 step 3 贷款的审批与发放 与借款人签订贷款合同并发放贷款 step 4 贷后审查 监控借款人的还贷执行情况 step 5 逾期处理 逾期还款的处理办法 T TerminalT 1 电话提醒 标准用语T 7 公司提醒函 标准用语T 15 通过亲友了解情况T 30 律师函T 30至T 45 准备法律文件T 45 电话提醒 标准用语 准备上诉 6 贷款购车的期限如何分 按一个月为一期 法人最长不超过36个月 3年 自然人最长不超过5年 含5年 一般根据用户情况及车型和用途确定 所购车辆用于出租营运 汽车租贷等经营用途的 最长期限不超过24个月 2年 7 是否可提前还款 可以 在付款期间内如用户提出将剩余车款一次付清是可以的 但要提前通知贷款银行 自付清之月的下一个月以后的利息不再收取 如任意一期到期未付 且经甲方二次书面催促仍无反应的 甲方有权按合同就用户未偿还的全部欠款 向有管辖权的人民法院申请强制执行 将车辆扣回拍卖 8 款未付清期间 车辆发生质量问题怎么办 如车辆出现质量问题 用户自行到厂家特约维修服务中心进行交涉处理 此期间 用户不得以此为借口停止或延期支付每期应偿还的钱款和其他所欠费用 9 什么是共同购车人 共同购车人负什么责任 共同购车人指与购车人具有配偶关系或直系亲属关系的自然人 其愿意在购车人的消费信贷购车活动中共同承担风险责任 共同认可合同条款 共同偿付欠款 在购车人出现问题不能偿还车款时 其具有不可推卸的偿付欠款的责任 10 在本地购车 在外地 如驻外省机构 使用可否 在车款尚未全部偿清之前 只能在本地区使用 严禁长期到外地使用 11 贷款形式介绍 1 信用卡分期购车目前信用卡分期贷款购车成为了汽车贷款的重要渠道之一 信用卡贷款的最显著优势在于审批快速 手续相对简单 2 汽车金融公司贷款汽车金融公司贷款可以在4S店直接申请办理 对于户口和房产等硬性条件也没有过多的要求 贷款方式灵活 而且还款期限较长 3 各大银行买汽车贷款买汽车贷款最初就是从银行贷款开始的 不过目前银行受到信贷规模收紧的压力 车贷等消费类贷款业务也大大的收缩 一些中低档汽车的银行贷款基本不能获得审批 对于某些商业银行来说 个人汽车消费贷款审批起来也是较为容易的 需要的程序也较为简单 甚至开通了网上申请 直接网上申请就可以完成 也无需房产抵押 操作起来便捷高效 12 我国各大银行汽车消费信贷政策 中国工商银行信贷政策可提供消费信贷的车型 不限定车型和经销商执行利率 贷款10 20万元下浮5 VIP客户或贷款20万元以上的下浮10 其他优惠措施 免保证保险费 代办费 中国建设银行信贷政策可提供消费信贷的车型 所有国产及进口轿车 客车 货车执行利率 基准利率 中国农业银行信贷政策可提供消费信贷的车型 各种车型执行利率 视情况最低可下浮10 中国银行信贷政策可提供消费信贷的车型 各类汽车执行利率 基准利率其他优惠措施 优质客户最高可享受下浮10 授信客户下浮10 免保证保险 信用险 费 对汽车消费贷款的规定 以建设银行为例 1 概念的界定 汽车消费贷款是建设银行向在建设银行签订了 汽车消费贷款合作协议书 的特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购车的贷款 2 贷款的对象 汽车消费贷款的对象是在中国境内有固定住所的中国公民及企业 事业法人单位 3 贷款必备的条件 贷款的个人要具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产 足以按期偿还本息 贷款的法人和其他经济组织要具有偿还贷款的能力 借款人申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建行 借款人必须提供建行认可的担保 借款人愿意接受建设银行认为必要的其他条件 4 贷款期限及利率 为了满足用户的不同需要 法人贷款期限最长不超过三年 个人最长不超过五年 贷款利率按照人民银行规定的同期利率执行 5 借款人申请借款限额为 一 借款人以国库券 金融债券 国家重点建设债券 银行出具个人存单质押的 或银行 保险公司提供连带责任保证的 首期付款额不得少于购车款的20 借款额不得超过购车款的80 二 以借款人或第三方不动产抵押申请贷款的 首期付款额不得少于购车款的30 借款额不得超过购车款的70 三 以第三方保证方式申请代款的 银行 保险公司除外 首期付款额不得少于购车款的40 借款额不得超过购车款的60 贷款购买新世嘉三厢和新世嘉两厢 仅需缴付车款全价的50 作为首付 即可享受0利率 0担保 月付88元 1年付清余款的信贷业务 一 无旧车贷款1 首付30 巨大现金礼 0 利息 0 手续费 18个月还清 新车礼包 贷款2 首付50 月付88 0利率 0担保 1年之后付清余款 礼包 现金礼 贷款3 首付30 巨大现金礼 0 利息 3年还清 新车礼包 二 置换 0首付 享置换补贴 置换购车 评估价可作为首付款使用 如评估价高于首付款 则可享零首付 如果置换购新世嘉两厢和三厢2 0L车型 还可享受厂家置换补贴 三 多种购车方式 无旧车贷款购车 0利息 0手续费 最低首付30 低月供 教师 警察购车 仅需凭相关证件即可享受特殊优惠政策 驾校学员购车 驾校学员购新爱丽舍 C2 世嘉两厢车型可返还驾校学费 全额购车 送大礼 购车后将介绍本店优秀售后客服经理对其进行一对一的服务 13 标准信贷计算 一汽大众汽车车型 3 5中外汽车信贷服务比较 3 5 1中外汽车消费信贷服务在宏观环境上的比较1 消费观念的差异国内 量入为出 国外 用明天的钱办今天的事2 体制的差异 带有计划经济某些痕迹 法律法规和政府规章制度带有倾向性或歧视性 汽车信贷消费经营主体过于单一 目前诚信制度还不完善 3 市场法律制度的差异 无专门的汽车消费信贷法 临时性法规难以调节汽车信贷消费关系 我国缺少专门的个人信用信息机构4 信贷消费观念的差异 汽车服务工程汽车消费信贷服务 3 5汽车消费信贷实务 3 5 2中外汽车金融服务能力上的比较1 国外汽车金融服务业的信贷服务能力 1 和母公司利益紧密相关 2 经营专业化程度高 3 提供多样化综合服务2 国内汽车金融服务业的服务能力 1 汽车企业规模偏小 2 业务功能不全面 3 资金来源的制约 汽车服务工程汽车消费信贷服务 3 5汽车消费信贷实务 3 5 2中外汽车金融服务水平对汽车信贷的影响1 通用汽车金融服务公司 GMAC 在其经营历史中共向全球超过1 46亿辆汽车发放了价值10000亿美元的贷款2 GMAC在全球汽车金融服务业务部门向客户和商家提供了多种汽车贷款方式 巩固了客户群 确保了顾客满意度 3 德国大众汽车集团的1 3汽车是由德国大众汽车金融服务机构提供4 我国从事汽车金融服务的主要是商业银行 其目的为了获得存贷款利差 汽车服务工程汽车消费信贷服务 3 6我国汽车消费信贷风险及防范 3 6 1中国汽车消费信贷的风险结构分析1 汽车信贷风险中的角色风险的来源主要源于消费者和经销商 保险公司和银行只是被动的接受消费者和经销商带来的风险 2 汽车消费信贷风险的主要来源 1 消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险 2 银行自身管理薄弱致使潜在风险增大 3 保险公司内部管理不善 导致高额的车贷险的配付而造成的经营风险 4 间客模式 下的经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险 5 政策 法规不健全造成的政策性风险 汽车服务工程汽车消费信贷服务 3 6我国汽车消费信贷风险及防范 3 6 2汽车消费信贷风险管理 从宏观和微观层次来分析 1 宏观层次 1 法律制度建设 民法通则 经济合同法 担保法 汽车消费贷款管理办法 等 2