邵辉家庭理财规划方案

学学 生生 毕毕 业业 设设 计计 成成 果果 题题 目目 邵辉家庭理财规划方案邵辉家庭理财规划方案 姓 名 汪浩 所在系院 金融系 专业名称 投资与理财 班级名称 投资与理财二班 学 号 C20141104238 指导教师 陈煜 讲师 2016 年 10 月 10 日 目录目录 设计思路设计思路 3 一 家庭基本情况一 家庭基本情况 一 家庭成员资料 6 二 家庭资产负债状况 6 三 家庭收支状况 7 四 家庭理财目标 8 二 家庭基本情况分析及建议二 家庭基本情况分析及建议 一 财务比率分析 8 二 目标分 析 10 三 家庭理财目标建 议 11 四 其他情况分 析 12 三 理财规划方案三 理财规划方案 一 相关理财假 设 12 二 家庭理财规划方案及建 议 13 四 风险提示声明与总四 风险提示声明与总 结结 15 五 致五 致 谢谢 16 设计思路设计思路 随着这么多年 中国经济的快速发展 中国人创造出了令 全球侧目的经济奇迹 目前国内已进入财富管理时代 全民都 需要学会重视理财规划 根据马斯洛的需求理论 人类的需求 是有层次之分的 要依层次满足这些需求 要建立在不同的财 务条件之上 随着我国经济的发展 人民生活水平的提高 家 庭金融资产的不断增加 投资理财已成为日益重要的问题 建立理财规划方案 一是使自身的现有资产增值 二是保 证将来老有所养 三是保证资产的安全性 制定合理的家庭理 财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况 家庭目标及需求 使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策 提 高家庭生活质量 本规划中 以一个实例介绍了在理财规划中所涉及财务策 划基础知识和基本技能 我为邵先生这个家庭量身定做的理财 规划书详细分析了他的家庭情况 财务信息和理财需求 在此 基础上 结合其自身生活和职业情况 制定了理财规划方案 其中包括了消费与支出规划 购房规划 教育规划 养老规划 保险规划等 一 家庭基本情况一 家庭基本情况 邵先生 50 岁 在金华经营一家广告公司 年税后收入 50 万元 妻子 45 岁 高级钢琴教师 税后年收入 20 万元 女儿 20 岁 浙江传媒大学学生 成绩较好 邵先生希望她大学毕 业后出国留学 双方父母身体健康双方父母身体健康 需提供经济资助 邵先生夫 妇每年分别给父母 15 万的生活费 他们的日常生活费是 家庭基本生活支出 8 万元 养车费 5 万元 娱乐及旅游 5 万元 女儿每年读书花费 2 万元 邵先生家庭现有银 行定期存款 50 万元 活期存款 30 万 有一辆价值 40 万元的车 现 有一套价值 100 万房子 还贷款购买一套价值 200 万元的住房 首 付 40 已付完 分二十年还款 二十年总需还款 120 万元 目前已 还 15 年 即还有五年要还 每年还 6 万元 邵先生希望给她女儿准备 60 万元的出国留学金 同事夫妻俩希望 60 岁退休后 生活能大致维持在退休人当中处于中等水平 一 邵先生家庭成员资料 一 邵先生家庭成员资料 家庭成员年龄职业 邵先生 50 财务经理 邵太太 45 高级教师 女儿 20 大学生 2 2 家庭资产负债状况家庭资产负债状况 资产负债表资产负债表 单位 元 时间 2015 年 12 月 31 日 科目金额 定期存款50 万 活期存款30 万 汽车40 万 房产250 万 资产总计370 万 房贷30 万 负债总计30 万 净资产340 万 3 3 家庭收支状况家庭收支状况 现金流量表现金流量表 单位 元 时间 2015 年 1 月 1 日 2015 年 12 月 31 日 收入支出 邵先生收入50 万日常生活开支8 万 邵太太收入20 万养车费5 万 银行存款利息2 3 万娱乐及旅游5 万 女儿教育费用2 万 父母赡养费15 万 房贷6 万 房贷利息1 5 万 总收入72 3 万总支出37 5 万 结余34 8 万 4 4 个人家庭理财目标个人家庭理财目标 个人家庭客户目标 客户目标目标分类重要等级 偿还房贷中期目标 1 教育金准备中期目标 1 退休金准备长期目标 2 2 2 邵辉先生基本家庭情况分析及建议邵辉先生基本家庭情况分析及建议 一 财务比率分析 一 财务比率分析 家庭财务比 率 定义比率适合范围备注 结余比率结余 税后 收入 0 4813 0 3 左右较高 清偿比率净资产 总 资产 0 91890 6 0 7 过高 投资与净资 产比率 投资资产 净资产 0 0 5 左右没有投资 负债比率负债总额 总资产 0 0810 0 5 以下适宜 财务负担比 率 债务支出 税后收入 0 4149 低于 0 4一般 流动性比率流动性资 产 每月支 出 9 6 3 到 6过高 从家庭财务比例中分析 结余比率较高 结余比率是反映 客户提高其净资产水平的能力 该家庭的结余比例为 0 4813 所以这部分可以用来投资或储蓄 清偿比例为 0 9189 该清偿 比例过高 该家庭没有利用已有资产 提高个人资产规模 没 有超前消费观念 该家庭成员中 家庭收入稳定 只需持有 3 至 4 赔家庭月支出 该家庭中的现金及现金等价物持有比例过 高 该家庭中投资为 0 说明该家庭没有利用已有的资产 扩 大资产规模 缺少投资与理财的观念 流动性比率是反映客户 支出能力的强弱 李先生的流动性值为 9 6 流动性太强 降 低了资产的收益性 通过上述分析 可以看出邵先生家庭财务情况 没有任何 投资 对金融市场缺乏一定的认识 没有投资经验 该家庭除 去房贷 没有任何负债 家庭财富增长过于依赖工资收入 流 动资金较多 没有产生收益 因此邵先生的理财规划方案中配 置好家庭投资 适当提高资产收益是目前理财的首要目标 二 目标分析 二 目标分析 客户目标目标分类重要等级 偿还房贷中期目标 1 教育金准备中期目标 1 退休金准备长期目标 2 客户目标时间 年 需要资金 元 教育金准备 3 60 万 偿还房贷 5 30 万 退休金的准备 15 200 万 三 家庭理财目标建议 三 家庭理财目标建议 1 子女教育金的准备 现在越来越多的人跟上了出国潮流 就邵先生家庭情况来 看 出国留学没什么问题 预计大学期间生活费与学费共计 15 万每年 则邵先生现在需准备 60 万元 2 偿还房贷 邵先生还有五年房贷未还完 在理财目标中 邵先生那个在 5 年时间内偿还完车贷 在每月支出中已经扣除 四 其他情况分析 四 其他情况分析 保障缺失 在该家庭中邵先生作为家庭中的主要经济支柱 却没有购买任何保险 如果该家庭中两人或一人发生意外 都 将会使这个家庭陷入严重的经济危机中 因此 在理财规划中 应首先增加两人的保障需求 女儿也要适当的购买保险 风险特性 邵先生加属于家庭成长期家庭 该家庭中抵御 风险的能力较弱 家庭无法承担风险对家庭财务的影响 该家 庭中资产大部分分配在现金 定期存款和不动产上 变现能力 弱 该家庭结构中可以看出 邵先生家庭投资知识匮乏 三 邵先生家庭理财规划方案三 邵先生家庭理财规划方案 一 相关理财假设 一 相关理财假设 通货膨胀率为 3 出国假设年费用为 15 万 每年为 5 的增长率 入学后学 费不再增长 邵先生家庭退休前收益为 8 退休后为 3 现在退休后一个中等退休水平为 3000 元 月 人的预期寿命为 80 岁 2 2 家庭理财规划方案及建议 家庭理财规划方案及建议 1 教育规划 邵先生准备让女儿大学毕业后去国外读书 准备 15 万左 右 包括生活费与学费 邵先生还有 3 年时间准备 年增长率 为 5 入学后学费不再增长 每年需要 17 3 万元 则总共需 要 70 万元 2 投资规划 邵先生每月除去生活开支和必要开支后 邵先生家庭每 年结余 34 8 万元 结余储蓄 30 万的活期和定期 50 万 投入金 融市场 其中货币型基金定投 20 债券型基金定投 30 10 作为一个股票投资 20 购买债券作为一个养老金的规划 还有 20 作为储备 该家庭由于缺乏投资经验 暂不建议进行高于股 票操作 3 消费支出规划 从该家庭的现金流量表上看出 该家庭的支出 父母生活 费用 日常家庭生活费 养车费 教育费用 房贷 娱乐及旅 游费用等 大部分都是必要费用 不建议客户缩减生活开支 是因为缩减生活开支必然会影响生活品质 4 保险规划 我们在上述案例中可以看到 收入来源主要来源邵先生 邵先生是私企老板 并没有购买任何的保险 我们首先主要邵 先生的风险为邵先生设计保险 主险终生疾病保险 返还型 终生疾病保险 意外险附加险 住院医疗保险 保障金额大概为 300 万 年缴保费 1 5 万 邵太太 主险终身寿险 重大疾病保险 住院医疗保险 津贴型 附加险 意外险 保额 60 万 每年所交保费 3 至 4 千左右 小孩 意外险 重大疾病保险 住院医疗保险 保费在 2000 元左右 5 养老规划 现在有 20 的理财规划作为一个养老金的储备 但是在未 来 5 年后 房贷还清可以再购买一套价值 150 万的房子 付 40 首 付 然后跟价值 200 万的房子一起租出去 每年的回报大约为 10 万 而且稳赚不赔 没有风险 不用担心未来生活品质的下 降 四 风险提示与声明四 风险提示与声明 以上规划方案基于目前的市场情况作出的一些假设而制定 出来的 这些假设可能会随着国家经济的变化而发生变化 比 如 物价水平会不断变化 证券市场的波动 经济增长的变化 国家房地产的调控政策等 都会对理财方案产生很大影响 生活支出出来受到物件水平的因素影响之外 如果考虑到 未来生活品质的提升 医疗 保健 旅游等支出的加大 会影 响到其他目标的影响 邵先生女儿的教育目前只估算大学毕业出国的费用 如果 女儿以后接受研究生教育的话 也会对理财方案产生一定的影 响 理财是个长期的过程 是一种习惯 很多人开始满怀着一 腔热血 挤上了这个通向财务自由的列车 可是车没有过几站 便匆匆逃了下去 邵先生要实现理财目标需要尽早的规划 并 且按规划行事 坚持下去 对于每个家庭来说 既是一项日常 执行的具体事务 也是需要一生的实践来达成的长期目标 在理财的最后 我对该家庭的总体理财进行回顾 该家庭 按规划方案执行 经济生活会很稳健 目标是能够实现的 不 管是对孩子的教育经费的筹集 还是对其他资产的合理处置 都可以取得比较好的效果 五 致谢五 致谢 在本次论文设计过程中 陈煜老师对该论文从选题 构思 到最后定稿的各个环节给予细心指引与教导 是我得以最终完 成毕业论文设计 在学习中 老师严谨的治学态