商法第二章保险合同ppt课件.ppt

第二章保险合同法 第一节保险合同概述第二节保险合同的主体第三节保险合同的订立第四节保险合同的有效与无效第五节保险合同的履行第六节保险合同的变更与终止 1 第一节保险合同一 保险合同的概念和特征我国 保险法 第10条将其定义为 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议 一 保险合同是诺成性合同 以交保险费为要件 二 保险合同是非要式合同 以签发保险合同为要件 三 保险合同是双务合同 四 保险合同是射幸合同 2 二 保险合同分类 一 定值保险合同与不定值保险合同 二 财产保险合同与人身保险合同 三 单保险合同与复保险合同 四 原保险合同与再保险合同 五 足额保险合同 不足额保险合同 超额保险合同 3 第二节保险合同的主体一 保险合同主体保险合同的主体 指保险合同的当事人和参加者 包括保险合同的当事人 保险合同关系人 4 5 具体分析 一 当事人1 投保人也称要保人 是指与保险人订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 法律特征 1 是保险合同当事人 2 必须具有权利能力和行为能力 18周岁 3 人身保险中投保人须对被保险人具有保险利益 4 负有支付保险费的义务 5 2 保险人又称承保人 是指与投保人订立保险合同 并承担赔偿或者给付保险金责任的保险组织 法律特征 1 是保险合同当事人 2 必须是依法成立并被允许经营保险业务的保险组织 3 是保险基金的组织 管理和使用人 4 是履行赔偿损失或给付保险金义务的人 6 二 保险法律关系的关系人1 被保险人 是指其财产或人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 投保人可以作为被保险人 财产保险中 被保险人必须对保险标的具有保险利益 2 受益人 按照保险合同的约定享有保险金给付请求权的人 投保人 被保险人可以为受益人 7 8 受益人的特点1 只存在于人身保险合同中 财产保险 2 与投保人 被保险人可以为一人 3 由被保险人指定或变更 新法第39 40 41条 投保人可否指定 4 受益人资格和人数原则上不受限制 新法第40条 5 无偿享有受益权及独立诉权 8 9 练习甲为自己投保一份人寿险 指定其妻为受益人 甲有一子4岁 甲母50岁且自己单独生活 某日 甲因交通事故身亡 该份保险的保险金依法应如何处理 A 应作为遗产由甲妻 甲子 甲母共同继承B 应作为遗产由甲妻一人继承C 应作为遗产由甲妻 甲子继承D 应全部支付给甲妻 9 案例分析 王某于1998年6月22日为张某投保 张某与王某为婆媳关系 经张某同意后购买10年期简易人身保险15份 指定受益人为张某之孙 王某之子甲 时年10岁 保险费按月从王某的工资中扣交 交费一年零八个月后 王某与被保险人之子乙离婚 法院判决甲随乙共同生活 离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣交这笔保险费 从未间断 2001年2月20日被保险人张某病故 4月王某向保险公司申请给付保险金 与此同时 乙提出被保险人是其母亲 指定受益人甲又随自己共同生活 应由他作为监护人领取这笔保险金 王某认为投保人是她 交费人也是她 而且她是受益人甲的母亲 也是甲合法的监护人 这笔保险金应由她领取 保险公司则以王某因离婚而对张某无保险利益为由拒绝给付保险金 10 问 1 王某要求给付保险金的请求是否合理 为什么 2 乙要求给付保险金的请求是否合理 为什么 3 保险公司拒付理由是否成立 为什么 4 本案应当如何处理 为什么 11 案例分析 A公司为职工投保人身保险 职工甲指定其妻乙为受益人 后二人离婚 乙改嫁 子丁10岁 随甲生活 甲未及变更受益人便因公在一次车祸中死亡 保险公司支付保险金3万元 A公司拿出1万元偿还甲生前所欠A公司的购房款 将余下的2万元交给丁 本案中哪些做法违反保险法 12 第三节保险合同的订立一 保险合同订立程序要约承诺 13 保险单证 保险合同标准化保险合同的标准化1 投保单 了解合同 表达要约 诚实告知2 保险单 正式记载合同内容 是履约依据保险单的法律意义 证据 证券3 保险凭证 简化保单 适用团体险和责任险 4 保险合同 由投保单 保险单其他保险凭证 其他书面协议构成 4 暂保单 临时保单 适用财险 效力等同于正式保单 有效期短 5 预约保险合同 适用于货运保险和再保险6 批单 变更凭证 效力优于保单 14 保险合同成立要约 承诺 合意 是否以签发保单为要件 不要式合同 是否以交付保费为要件 诺成合同 15 二 保险合同内容1 含义 指保险合同条款 2 包括法定条款 任意条款 16 17 几个特殊条款1 除外责任 指依法律规定或合同约定 保险人不付赔偿责任的范围 它一般在保险单的保险条款中注明 其目的是对保险人的责任范围加以限制 常见的除外责任的危险有 被保险人的故意 战争 核辐射 核污染 保险标的自然损耗 本身的缺陷和自然特性 航行迟延 交货迟延 行市变化 保险船舶开航时不适航 设置除外责任 其目的是为了剔除部分保险责任 或是避免误解 17 18 2 保险期间和保险责任开始时间保险法第13条规定 依法成立的保险合同 自成立时生效 投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限 保险合同生效与保险责任起始时间是否一致 18 19 案例2005年7月7日 某保险公司业务员甲到乙家中为乙的汽车办理保险 乙同意投保 甲签发了保险单 保险期间自2005年7月8日零时至2006年7月7日24时 但乙以钱紧为由 要求过几天再付保险费 甲便在保单的特别栏中注明 未缴纳保险费 本公司不负保险责任 字样 乙在保单上签了字 此后 甲多次向乙催缴保费未果 2005年9月20日下午乙到保险公司缴纳了保费 21日下午 乙报险索赔 保险公司经查实际出险时间为20日上午 故以保费在出险之后缴纳为由拒赔 乙遂将保险公司诉至法院 问题 此案应如何处理 思考题 19 20 对于此案有两种观点 其一 法院认为保险公司应予以赔偿 理由 1 此合同订立符合双方真实意思 2 保险合同是诺成合同 不以缴纳保费为合同成立的要件 且在本案中 保险公司已签发了保单 足以证明合同已经成立 3 保险事故发生在合同约定的保险期间内 4 虽然投保人乙未按时缴纳保费 但保险公司并未行使合同解除权 相反还收取了保险费 应视为对乙缓缴保费的认可 5 保险合同是双务合同 合同双方应各自履行各自的义务 一方不履行义务 不能必然导致对方也可以不履行义务 其二 相反意见认为保险公司不应赔偿 理由 1 在保单的特别栏中双方注明的 未缴纳保险费 本公司不负保险责任 是双方对保险责任开始时间的特别约定 事故发生时乙尚未缴纳保费 因此保险责任尚未开始 保险公司不应承担保险责任 2 投保人乙违背诚信原则 如认可这种行为 易诱发道德危险 20 21 缴纳保费与保险合同成立 生效以及保险责任开始等概念的关系 保险合同成立 保险合同生效 保险责任开始 缴纳保费 约定 21 22 3 保险金额 财产保险特有的条款 22 第四节保险合同的有效与无效保险合同有效要件1 主体合格2 内容合法3 意思真实 23 无效要件 1 适用 民法通则 合同法 关于无效合同的规定2 基于保险的特殊性而出现的无效情形 1 主体不合格投保人 无完全行为能力无保险利益保险人 不具备依法设立的合法资格超范围经营无效代理 24 2 内容不合法保险标的违法内容违背社会公共利益或国家利益恶意重复保险或超额保险易诱发道德风险 死亡保险 25 3 意思不真实无危险无保险不诚信 隐瞒或欺诈不自愿 胁迫 26 第五节保险合同的履行一 投保人的义务1 交付保险费的义务2 防止或避免出现保险事故的义务3 危险程度显著增加通知义务4 保险事故发生通知义务和出险施救义务 27 二 保险人的义务1 条款说明义务2 补偿或支付保险金的义务3 保密的义务 28 29 练习在保险合同中 投保人的义务有 A 按约定交付保险费B 在财产保险中 维护保险标的安全C 保险事故发生时 应及时通知保险人D 保险事故发生时 应及时通知受益人E 在财产保险中 保险事故发生时 有责任采取必要措施防止或减少损失 29 三 索赔和理赔 一 索赔索赔是指在保险标的因保险事故而遭受损失或约定的保险事件出现后 被保险人或受益人按照保险合同的约定 请求保险人给予经济补偿或给付保险金的行为 30 2 索赔时效第27条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人 对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利 自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭 人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利 自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭 31 3 索赔的程序 提出出险通知和索赔请求 提供索赔单证 领取保险金 32 二 理赔1 理赔是指保险人应索赔请求人的请求 根据保险合同的规定 审核保险责任并处理保险赔偿的行为 33 2 理赔的程序 立案检查 责任核定 核算给付金额及支付保险金 余损处理 34 三 代位求偿权1 概念 指财产保险合同中 保险人赔偿被保险人的损失后 所取得的被保险人享有的依法向负有民事赔偿责任的第三者请求赔偿的权利 体现的是损失补偿原则 保险代位求偿权仅适用于财产保险 不适用于人身保险 35 2 原理代位权是指原债权人将其所有利益转让给第三人 第三人在其转让的范围内行使其债权 保险代位求偿权是债的代位权在保险中的运用 它是各国保险法共同承认的债权转移制度 为防止出现不当得利和不公平情况 保险公司在赔偿后 取得代位权 保险代位求偿权仅适用于财产保险 不适用于人身保险 36 财产保险中 代位权有两种 1 物上代位权 指保险标的发生损失 保险人赔偿后取得保险标的全部权利 包括物的所有权 享有的利益和承担的义务 它适用于委付 实际全损 推定全损 委付主要是海上保险的特殊制度 大多数财产保险是禁止使用这一行为的 2 代位求偿权 仅仅是求偿权利的代位 也称请求权的代位 即保险人获得的仅仅是向第三者求偿的权利 此权利在很大程度上受保险人实际赔偿数额的限制 37 2 法律依据 保险法 第60条规定 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利 38 3 保险代位求偿权的特征 1 性质 保险代位求偿权实质上是一种债权转移 2 前提 保险代位求偿权的取得必须以保险人履行赔偿义务为前提 如果保险标的损失是由于第三人的侵权行为所致 但该行为造成的损失不构成保险责任 保险人无义务代其赔偿 3 范围 不得超过保险人的赔付金额 保险代位求偿权只能是小于或等于保险赔偿金额 超过部分仍归于被保险人 39 4 我国采用自动取得方式 一般保险人在支付赔款时 就要求被保险人签发赔款收据 权益转让书 它可以起到确认保险人赔偿金额 赔偿时间 赔偿限额的作用 40 5 限制 主要是规定保险人对被保险人一定范围的亲属或雇员没有代位求偿权 除非是故意行为 目的是防止保险赔偿失去实际意义 新 保险法 第62条规定 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第60条第1款规定的保险事故外 保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利 41 4 行使保险代位求偿权时被保险人的义务 1 提供必要的文件和所知的有关情况 2 协助保险人向第三者求偿 3 不得放弃对第三人的请求赔偿权和因其故意或重大过失致使保险人不能行使代位求偿权 42 案例分析 2002年7月20日 某五金公司与某航空公司办理了40台TCL王牌29英寸彩电的航空托运手续 货款总值共计12万元 托运目的地为某市 双方有关托运的各种手续及托运货物的包装均符合航空托运货物规章的要求 同日 五金公司又向市保险公司投保了该批货物的运输保险 保险金额为12万元 公司交付保费后 保险公司为其出具了保单 43 7月30日 在货物运输过程中 由于航空公司出现故障 致使降落时机身剧烈抖动 造成公司托运的彩电全部损坏 7月31日 航空公司电告公司 公司知悉情况后立即通知了保险公司 一周后向保险公司提出了索赔请求 保险公司审核后按保险金额赔付公司12万元 44 之后 保险公司即向航空公司提出追偿 遭到拒绝 航空公司认为 彩电所有权归五金公司 保险公司非托运货物所有人 故无权就该批货物的损失向其求偿 因此发生纠纷 保险公司以航空公司为被告 五金公司为第三人诉至法院 问 保险公司是否享有对航空公司的求偿权 45 第六节保险合同的变更和终止一 保险合同的变更 一 保险合同主体的变更指保险合同当事人的变更 主要是投保人 被保险人的变更 一般不包括保险人的变更 46 保险合同的转让 指投保人 被保险人的变更 保险标的转让的 保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务 不需要征得保险人的同意 第49条第1款 被保险人或者受让人应当及时通知保险人 但运输货物保险合同和另有约定的合同除外 第49条第2款 47 48 因保险标的转让导致危险程度显著增加的 保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内 可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 被保险人 受让人未履行此项通知义务的 因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故 保险人不承担赔偿保险金的责任 48 49 保险合同的转让 指投保人 被保险人的变更 新保险法有全新的规定 1 保险标的转让的 保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务 不需要征得保险人的同意 新法第49条第1款 2 一般的财产保险合同 保险标的转让的 被保险人或者受让人应当及时通知保险人 但运输货物保险合同和另有约定的合同除外 新法第49条第2款 49 第49条第3款 因保险标的转让导致危险程度显著增加的 保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内 可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 第49条第4款被保险人 受让人未履行49条第二款规定的通知义务的 因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故 保险人不承担赔偿保险金的责任 50 二 合同内容的变更指在保险合同主体不变的情况下 对合同中约定的某些事项予以改变 办理批改手续 51 三 保险合同效力的变更1 保险合同的解除解除原因 1 法定解除 2 约定解除 52 第15条除本法另有规定或者保险合同另有约定外 保险合同成立后 投保人可以解除保险合同 保险人不得解除保险合同 投保人合同解除权的限制 第50条货物运输保险合同和运输工具航程保险合同 保险责任开始后 合同当事人不得解除合同 53 保险人依法解除合同的具体事由 1 投保方故意或重大过失不履行如实告知义务的 合同成立逾二年的除外 2 投保方实施保险欺诈行为 如 谎称事故 故意制造事故 3 投保方未履行维护标的安全义务 4 保险标的危险程度显著增加 5 投保方申报被保险人年龄不实 且不符合约定的年龄限制 合同成立逾二年的除外 6 人身保险因保费未交而导致合同中止 二年内双方未达成复效协议的 7 因保险标的转让导致危险程度显著增加 54 2 保险合同的中止 暂时失效人身保险合同的中止和复效制度 分期支付保险费 催告之日起超过三十日或超过约定的期限六十日 协商及补交保险费后 55 二