我国商业银行竞争力研究

我国商业银行竞争力研究 摘要通过对商业银行竞争力的阐述表明我国商业银行在 资产收益率 资产质量 资本充足率等方面较往年明显增长 但是在零售业务 中间业务 客户排队 银行运行机制等方面 存在严重不足影响了商业银行的竞争力并提出通过创新金融 产品 加强营销意识 引进和培育高端人才 完善运营体制等 措施来提升我国商业银行竞争力 关键词商业银行 竞争力 零售业务 中间业务 1 商业银行竞争力内涵 商业银行竞争力是指银行通过对资源的整合和利用 所形成的独有的能为股东创造持续高额的未来收益而具备的 能力本文认为商业银行竞争力应从以下几方面来具体评估 1 收益即资产收益率它体现了商业银行的资产获利 能力反映了商业银行使用经济资源的效益和效率是衡量其经 营效益和管理水平的重要指标 2 核心业务和产品该业务和产品具有核心的信息技 术 管理技术和其他竞争对手难以模仿的优势并且基于此银 行可以开发更多的产品吸引更多的客户 3 资产质量 资产流动性 资本充足率 存款基数及 分行网络这些客观指标较全面的概括了商业银行资产的风险 性 流动性 影响力 品牌信誉度 参与市场竞争的资源等等 4 管理因素它是指银行发展竞争力的能力包括高层 是否具有专业的知识背景和管理能力关注市场及其变化发展 趋势 银行是否有完善的管理体制和内控机制 银行是否具有 灵活的用人机制和足够的各类人才储备 是否有完备的培训 机制 是由具有高效的人才激励机制和员工所广泛认同的企 业文化 银行是否有有效的持续的创新能力 是否有明确的定 位和长远规划 2 我国商业银行竞争力现状 2 1 核心业务和产品发展缓慢分散了商业银行竞争力 2 1 1 零售业务忧患多 当前零售业务的发展受经济发展水平和经验缺乏的 影响规模较小目前我国大多数商业银行零售业务在总贷款规 模中占比不足 20 同时由于当前国内信用环境欠佳缺乏对个 人信息资料的积累与储存以及个人资信状况的标准和尺度市 场上零售业务产品种类单一缺乏灵活性同质化竞争明显 2 1 2 中间业务效益差 1 中间业务收入占全部收益比较低中国四大国有独 资商业银行中间业务的非利差收入占总收入的比重仅为 7 25 而 美国花旗银行收入的 80 来自于中间业务在美国 日本 英 国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在 40 左右 2 中间业务结构层次不高目前我国商业银行的中间 业务主要集中在收付结算和代理业务品种方面为了抢夺有限 的客户资源各银行在中间业务中出现任意确定收费标准 少 收费 无偿服务甚至倒贴的不良竞争局面此外由于我国商业 银行中间业务从事的业务范围很窄金融创新能力差产品单一 缺乏吸引力利用商业银行信息 技术和人才等资源为客户提 供高质量和高层次服务的方面还比较欠缺 2 1 3 客户排队怨言多 随着我国经济的快速发展 人们的投资活动日益多元 化特别是 2007 年以来股市行情火爆 银证转账业务 基金业 务迅速增长 社会对银行服务需求激增客户排队苦不堪言严重 影响了银行的竞争力 2 2 银行管理弊端显现束缚了商业银行竞争力 1 人力资源的结构性矛盾突出四大银行员工众多但 是精通国际金融 国际惯例 本土管理的现代金融人才短缺 即产生了人员相对过剩的矛盾初级操作人员过剩 而高级管理 人才短缺 2 高端业务 品牌创新在基层认识不够贯彻不得力 基层行工作人员竞争意识欠缺特别是培训体制的落后部分客 户经理只能靠 关系 下指标任务请吃喝等手段维持现有业 务并未真正认识到投资银行 电子银行 理财 国际业务等高 端产品的重要性 3 运行机制和激励机制不完善商业银行还未建立起 完善的内部管理制度内部审核稽核制度存在安全隐患 绩效 考评措施不严优质员工流失严重 银行文化没有得到员工的 认同导致存在短期的行为 3 提高我国商业银行竞争力的有效途径 3 1 不断创新金融零售产品完善服务体系 积极拓展以个人金融服务为中心的银行业务范围利 用银行员工专业的文化知识不断完善信用卡 个人小 额抵押贷款 代收代付 投资代理 综合理财 信息咨询 基 金管理等业务要针对不同的用户设定不同的服务内容同时改 变以往以柜台为中心的经营模式加快电话银行 网上银行 个人财务管理软件和可视电话等方式降低原来固定场所的运 营成本提高效率提高自身的竞争能力 3 2 丰富中间业务的品种加强中间业务的创新 我国商业银行要注意充分利用高新技术 建立我国商 业银行的网络信息系统 这是我国商业银行中间业务创新 发 展的基础和关键同时加大对中间业务发展的人才培养和储备 建立我国商业银行自己的金融高级科研 咨询等人才队伍 3 3 着力解决客户排队问题树立良好形象 优化网点设计和运营优化基层工作人员的劳动组合 提升银行服务质量加强分类管理根据柜面业务繁简和耗时情 况进行以下分类理财业务 存取款业务 汇款和汇兑业务等 然后在不同的窗口或区域提供不同的服务同时发挥 ATM 网 上银行 电话银行等服务功能既降低运营成本又提高营业效 率树立良好的企业形象 3 4 引进和培养高端人才全面提升员工综合素质 针对我国商业银行来说不仅要引进外部人才还要注 意培养和选拔内部人才重点培养具有战略眼光的管理人员精 通中间业务 个人投资业务 国际金融投资的业务人才经验 丰富 知识面广的营销人才熟悉计算机软件开发 系统维护 升级 信息集中处理的科技人才不断完善员工考绩考核制度 与目标管理制度 实行员工的差别化管理引进人才留住人才 3 5 增强营销意识提高信誉品牌效应 我国商业银行应加快树立现代营销理念以市场为导 向 以客户需求为核心 以效益和市场占有率为目标转变传 统营销理念 广泛采用电子科技技术等各种先进的管理手段 对不同目标客户需求实行个性化 差别化服务提高对客户需 求的反应速度和服务效率与营销的办法 提高品牌效应同时加 强对同业竞争对手的营销策略的研究 努力促成银行的比较优 势 培育银行竞争力 要使基层工作人员有时代的紧迫感必须强化时代步 伐的快速意识同时在基层行要全面加快核心竞争力品牌的营 销推广步伐 独创品牌特别在品牌的坚实来源上一定要有突破 还要不断在投资银行 电子银行 理财 国际业务等高端产品 上拓宽业务范围抢夺市场份额和赢得客户的长期支持与信赖 3 6 构建先进管理机制银行与员工共成长 按照规范化的要求 全面加强与完善内部管理制度和 内部审核制度 建立全面 规范 有效的管理体系使各隐患得 以化解跟进和完善相应的配套设施和管理机制变革内部管理 组织机制在人员方面要始终坚持以 人本 管理为核心 以提 升人力资本价值 促进员工有效提升素质和发展能力激发员 工的热情来共同认同银行文化只有这样才可以全心全意为银 行服务 参考文献 1 香港中文大学工商管理学院中国人民银行研究 生部 2007 年亚洲银行竞争力排名研究报告 N 21 世纪经