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住房信贷金融风险研究住房信贷金融风险研究 论文粗纲论文粗纲 一一 我国住房信贷风险现状我国住房信贷风险现状 一 个人住房信贷的概念 一 个人住房信贷的概念 个人住房贷款是指 银行向借款人发放的用于购买自用普通住房 的贷款 借款人申请个人住房贷款时 必须提供担保 目前个人住房 贷款主要有委托贷款 自营贷款和组合贷款三种 1 个人住房委托贷款 指银行根据住房公积金管理部门的委托 以 住房公积金存款为资金来源 按规定的要求向购买普通住房的个人发 放的贷款也称公积金贷款 2 个人住房自营贷款 是以银行信贷资金为来源 向购房者个人发放 的贷款 也称商业性个人住房贷款 各银行的贷款名称也不一样 3 个人住房组合贷款 指以住房公积金存款和信贷资金为来源 向同 一借款人发放的 用于购买自用普通住房的贷款 是个人住房委托贷 款和白营贷款的组合 二 我国个人住房信贷面临的风险 二 我国个人住房信贷面临的风险 个人住房信贷业务中的风险分为管理风险 流动 性风险 变现风险 信用风险四种 这里主要是表明信用风险的含 义 和它在个人住房信贷带来的严重危害 以阐明如何正确应对信 用风险 进行风险管理成为避免个人住房信贷风险的重要途径 三 我国个人住房信贷中的信用风险形成 三 我国个人住房信贷中的信用风险形成 1 还款能力还款能力 2 还款意愿还款意愿 二二 美国住房信贷危机对我国的启示美国住房信贷危机对我国的启示 一 加强住房信贷安全性 一 加强住房信贷安全性 二 重视市场风险防范 二 重视市场风险防范 三 资本市场的风险放大效应 三 资本市场的风险放大效应 四 金融全球化是把双刃剑 四 金融全球化是把双刃剑 三三 我国个人住房信贷的特点我国个人住房信贷的特点 在我国商业银行个人住房信贷中 主要是以个人住房抵押贷款 为主 就个人住房抵押贷款特征分为以下几个方面 一 发放范围广泛 一 发放范围广泛 衣食住行是人类最基本的生存需求 在温饱问题解决的基础上 居住己经成为现在人们提高生活水平 日益关注的一件大事 由于 房地产价值量大 因此凡是具有购房需求的人 相当一部分都要借 助银行信贷资金支持 办理住房贷款 根据近些年的统计数据表明 商品房个人购买率逐年递增 购买人群遍及社会各个阶层 二 贷款单笔金额小 具有零售性 二 贷款单笔金额小 具有零售性 相对于企业贷款相比 个人住房贷款单笔金额小 一般都在几 万元到几十万元 而企业贷款单笔都在几百万元以上 在贷款延续 期限内 后续服务细碎 因此 管理同样的贷款额度 个人住房贷 款户数多 工作量大 需要更多的人力管理 三 借贷期限长 分期偿还 是一种中长期消费贷款 三 借贷期限长 分期偿还 是一种中长期消费贷款 个人住房贷款办法中规定借款期限由原来的20年增长至30年 几乎遍及个人的整个从业周期 因此 在控制风险和贷后管理上 周期时间长 四 相对于开发贷款风险小 是银行的优良资产 四 相对于开发贷款风险小 是银行的优良资产 由于住房贷款债权债务关系明晰 担保方式采用房产抵押加阶 段性担保方式 抵押物由保险公司担保且事关借款人基本生活条件 所以非特殊情况 借款人还款意愿良好 是低风险 利润稳定的信 贷品种 四四 我国住房信贷风险应对对策我国住房信贷风险应对对策 结合我国自己的个人住房信贷风险特点提出 一 建立个人信用体系 一 建立个人信用体系 这部分主要是写如何完善个人资信审查制度 从信用方面 控制银行个人住房信贷风险 二 完善个人住房贷款评估体系 二 完善个人住房贷款评估体系 讲出分为评级评分 且两者都有利有弊 如何两者结合完善 体系 并强调各行各地区评估体系统一的必要性 三三 完善贷后管理体制完善贷后管理体制 提高违约率 加强现场检查与非现场监督等等 四 加强住房金融风险防范的制